להתפתחות הטכנולוגיה השפעה על כל תחומי החיים האנושיים. במידה רבה יותר, שינויים אלה הם חיוביים, כגון תשלומים ללא מזומנים - זה נוח, מהיר ובטוח. כיצד מערכת זו עובדת? מה היתרונות והחסרונות שלה? על זה והרבה מעבר לכך - במאמר.
נכון
בפדרציה הרוסית מערכת התשלומים חסרי המזומנים היא כשירות המשפט הכלכלי והאזרחי. העברה בנקאית מוסדרת על ידי 3 פעולות רגולטוריות:
- הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, שם בפרק 46 "חישובים" מכיל את המידע הדרוש לגבי סוג זה של תשלום.
- תקנה לגבי כללי העברת הכספים ותקנת הנפקת כרטיסי תשלום שאושרו על ידי בנק רוסיה. הם בוחנים את הטפסים, את הליך ניהול התשלומים שאינם במזומן בפדרציה הרוסית ואת הדרישות למסמכי תשלום.
חברים
ארגון התשלומים חסרי המזומנים מתוכנן כך שהמשתתפים בו יכולים לבצע תשלומים ללא הרבה זמן.
על פי המסמכים לעיל, המשתתפים בתשלומים ללא מזומנים יכולים להיות:
- יחידים
- ישויות משפטיות;
- יזמים
- חנויות;
- מוסדות אחרים.
משתתפים שאינם במזומן לאחר ביצוע עסקאות במזומן מקבלים מסמכי הסדר המאשרים את עובדת העסקה. הם מכילים את המידע הנדרש הבא:
- פרטי חשבון ו- BIC של מקבל ההעברה;
- שם בנק המשלם;
- TIN של בעל החשבון ממנו יחויבו כספים;
- שם ומספר החשבון של מוסד האשראי.
הרעיון
בהתבסס על תוכן המסמכים לעיל, ניתן לציין כי תשלום שאינו במזומן הוא תשלום שמתבצע מבלי להשתמש במזומן באמצעות העברת כסף מחשבון הבנק של המשלם לחשבון הבנק של המקבל. תשלום מסוג זה זמין לכולם - יחידים וישויות משפטיות, יזמים. אך תהליך התשלום אפשרי רק בבנקים וארגוני אשראי המורשים לבצע פעולות מסוג זה.
עקרונות
העברה בנקאית היא מערכת שמבוססת על כמה עקרונות. שמירתם מבטיחה סדר ואבטחה של תשלומים ללא מזומנים. אז ארגון התשלומים חסרי המזומנים מבוסס על העיקרון:
- קבלה, שמשמעה הסכמת חובה או הודעה של בעל החשבון למחיקת כסף מהחשבון. כלל זה כפוף אפילו לבקשות מגורמי ממשל.
- דחיפות, המרמזת על קיומה של מסגרת זמן שקבע המשלם, ובמהלכה אמורה להיערך מחיקת הכספים. אם הם מופרים, הבנק נושא באחריות.
- חופש בחירה, שמשמעותו יכולת המשתתפים לבחור צורת חישוב
- חוקיות, המרמזת על קיום חובה של כל הפעולות לחוק החל.
- עקרון הנזילות, שמשמעו שמירה על הסכום הדרוש בחשבון לביצוע חלק של התשלומים.
- בקרה, המשתמעת על הצורך לשלוט בנכונות העסקאות ועמידה בהוראות שנקבעו בנוהל הליך לביצוע תשלומים ללא מזומנים.
- אחריות, שמשמעה קיומה של אחריות מוחשית או בלתי מוחשית בגין אי עמידה בתנאי ההתקשרות בין המשתתפים בעסקה.
טפסים
אמצעי תשלום במזומן הם העברות או תשלומים באמצעות:
- בקשת תשלום והזמנה;
- הוראת קבע;
- כסף אלקטרוני;
- מכתב אשראי;
- לבדוק ספרים
- אוסף.
בקשת תשלום היא הדרישה של מקבל הכספים (הנושה) לשלם סכום מסוים דרך הבנק עבור סחורות שנמסרו, עבודות שבוצעו או שירותים שניתנו.
הוראת קבע היא חיוב כספים מחשבונו של המשלם לטובת מקבל הכספים (נושה), בתנאי שהמשלם סיפק לבנק צו תשלום המכיל מידע למי, מתי וכמה יש לשלם.
כסף אלקטרוני הוא תחליף וירטואלי למזומן שניתן לשלם דרך ארנק אלקטרוני עם גישה לאינטרנט.
מכתב אשראי - חישוב מכתב האשראי (הזמנה) של המשלם, המציין את הסכום ותנאי התשלום עבור מקבל הכספים.
פנקס שיקים הוא חוברת המורכבת מ- 25 או 50 גיליונות - צ'קים, שכל אחד מהם מכיל מידע על המשלם - מחזיק הספר. גיליון אחד, שנחתם על ידי המשלם, מאפשר לך לקבל את הסכום המצוין בו לחשבון של מקבל הכספים.
גבייה היא שירות בנקאי לפיו היא מתחייבת להעביר תשלום מחשבון המשלם לחשבון המקבל ללא השתתפותו של האחרון, אך אם יש צו ומסמכים דרושים אחרים.
מינים
העברה בנקאית היא סוג של תשלום שאין לו כמעט גבולות וזמן, מכיוון שבדרך זו תוכלו לשלם עבור סחורות ושירותים במדינה אחת ולהישאר במדינה אחרת, שלא לדבר על העיר. בהתבסס על עובדה זו, כל סוגי התשלומים ללא מזומנים יכולים להיות:
- אי סחורה הכוללת תשלום שירותים, הכשרה במוסד חינוכי, התייעצויות וטיפול במוסד רפואי ושירותים דומים אחרים.
- סחורה הכוללת תשלום עבור דברים המיועדים להחלפה בכסף או מוצרים ושירותים אחרים: חומרי גלם, חומרים, מוצרים מוגמרים.
- בין עירוני, הכולל הסדרים בין המשלם למקבל הכספים שחשבונות הכתב שלהם נמצאים במדינות שונות.
- פנים-רפובליקנים, הכוללים הסדרים בין המשלם למקבל הכספים שחשבונותיהם נמצאים באותה מחוז פדרלי.
- מובטח, בו סכום התשלום שמור על חשבון המשלם ומועבר למוטב לאחר מילוי תפקידו למשלם.
- לא מובטחת, הכוללת תשלומים שאינם מתועדים.
- Instant, הכולל תשלום שבוצע בעת רכישת מוצר או קבלת שירות.
- נדחה, במסגרתו התשלום עבור טובין או שירותים מתבצע במועד שצוין בחוזה, ולא באופן מיידי. אמצעי תשלום זה כולל אשראי, תוכנית תשלומים, משכנתא.
דרכים
אמצעי תשלום עבור תשלומים שאינם במזומן יכולים להיות יצירתיים ובלתי פנויים:
- תשלומים בכרטיסי בנק דרך מסוף קופה;
- תשלומים על טכנולוגיות NFS באמצעות סמארטפון;
- העברת כסף מכרטיס בטכנולוגיות PayPass ו- Pay Wave;
- שירותים הניתנים על ידי בנקאות מקוונת;
- הסדר באמצעות פרטי כרטיס באמצעות גישה לאינטרנט;
- העברת כסף דרך ארנקים מקוונים באמצעות מסופים.
תשלום
העברה בנקאית הינה העברת כספים מחשבון כתב אחד לחשבון אחר, המציגה מידע אודות השולח, המקבל, סכום ההעברה ושם המוצר או השירות. אם המוכר לא עומד בהתחייבויותיו כלפי הקונה, הסכום יוחזר ללקוח בניכוי עמלת המערכת הבנקאית.
על פי מסמכים משפטיים, תשלום שאינו במזומן מבוסס על העקרונות הבאים:
- כל העסקאות צריכות להתבצע על בסיס הסכם בין הבנק לבעל חשבון הכתב;
- תשלום מועבר מחשבון כתב אחד לחשבון אחר רק אם יש מספיק סכום לתשלום;
- עסקאות מתבצעות בתור
- למשתתפים שאינם במזומן הזכות לבחור בכל אחת מהצורות הזמינות לתשלומים שאינם במזומן, ללא קשר לתחום עיסוקם;
- משתתפים שאינם במזומן רשאים להיפטר מזומנים זמינים לפי שיקול דעתם.
החזר כספי
מוצרים או שירותים שנרכשים באמצעות העברה בנקאית עשויים להיות באיכות לא מספקת. במקרה זה, ללקוח יש את הזכות להחזיר את הכסף שהוצא. כדי לאשר את רכישת השירות או רכישתו, על הלקוח לספק צ'ק, דרכון (או מסמך זהות אחר) וכרטיס אחריות לחנות או לארגון. אם השירות או הרכישה בוצעו באופן מקוון, הלקוח שולח מסמכים סרוקים בדואר לכתובת המחסן של החברה. המוכר משנה את הסחורה לזה שהקונה זקוק לו, או מחזיר כסף לחשבון הבנק שלו.
אך לא תמיד הלקוח צודק, שכן למוכר מוצר או שירות יש את הזכות לסרב להחזיר את הכסף שהוצא. מקרים כאלה כוללים:
- הסחורה היא מזון ואיכות טובה;
- הטובין מסווגים כמוצרים שאינם ניתנים להחלפה ואינם ניתנים להחזרה;
- מסמכים על העברת כסף לחשבון המוכר הולכים לאיבוד;
- הסחורה נוצלה ואיבדה את הצגתם.
היתרונות
תשלומים ללא מזומנים הם אמצעי תשלום מוכח שזכה לאמון המשתמשים עקב יתרונותיו הבלתי ניתנים להכחשה. אלה כוללים:
- מערכת גמישה מאפשרת לך לבצע עסקה אחת או יותר בצורה של "שרשרת" עם אפשרות לתשלום נוסף;
- אין צורך בקופה רושמת, ולכן אתה יכול לחסוך בתחזוקה;
- ההפרשות של תשלומים ללא מזומנים, מכיוון שתוכלו לקבל את המסמכים הבנקאיים הדרושים במידת הצורך;
- ניתן לאחסן כספים בחשבונות בנק למשך זמן בלתי מוגבל;
- בטיחות, מכיוון שאין אפשרות לפעילות הונאה באמצעות כסף מזויף;
- עלויות הפצה מופחתות;
- הצורך בהעברת מזומנים לבנק תוך שלושה ימים מיום קבלתם בדלפק הקופה חוסך זמן מכיוון שאין צורך בפעולות נוספות עם הבנק.
חסרונות
למרות המספר הגדול של היתרונות של תשלומים ללא מזומנים, לשיטת תשלום זו עבור שירותים מספר חסרונות:
- מערכת הבנקאות, כמו כל דבר אחר, אינה מבוטחת מפני הפרעות בעבודה, מה שעלול להוביל לבעיות בעת העברת כספים או משיכתם מהחשבון;
- אינטראקציה רציפה עם הבנק מביאה לתשלומים נוספים ואולי אף חובה.
אמצעי תשלום זה עשוי להיות חמור עבור יזמים מתחילים, מכיוון שהוא דורש תזרים מזומנים קבוע כדי לשלם משכורות לעובדים ולשלם עבור שירותי בנק.