אזרחים לעתים קרובות מקבלים הלוואות מבלי לקחת בחשבון את המצב הכלכלי האמיתי שלהם. זה מוביל לרוב לעובדה שהם לא יכולים להתמודד עם נטל האשראי. בתנאים כאלה, הגשת פשיטת רגל נחשבת לפיתרון האופטימלי. ההליך נחשב מורכב וממושך ולכן רצוי להיעזר בעורכי דין מקצועיים. לכן כל אחד צריך להבין כיצד להגיש פשיטת רגל של אדם לצורך הלוואות. במקרה זה, אתה יכול לחסוך את הנכס שלך, לפרוע את מרבית חובותיך ולמחוק את יתרת החוב.
מושג נוהל
פשיטת רגל של אנשים מוסדרת על ידי החוק הפדרלי מס '127, וחוק זה אומץ בסוף 2015. מעשה נורמטיבי זה מכניס באופן קבוע מספר תיקונים המאפשרים לשפר ולפשט את הנוהל.
מה המשמעות של פשיטת רגל של אנשים שהלוואו? הוא מסופק על ידי הנוהל שעל בסיסו מוכר אזרח כחדלות פירעון כלכלי. לפיכך, כל הנושאים עם בנקים ונושים אחרים נפתרים באופן בלעדי באמצעות בית המשפט.
כיצד מיושמים התהליכים
ניתן לבחור שיטות שונות ליישום הליך פשיטת הרגל של אדם. ההוראות שלב אחר שלב של כל אפשרות כוללת ביצוע פעולות רציפות. מומלץ לפנות תחילה לעורך דין לפגישת ייעוץ עדכנית. אזרח שיש לו הלוואות ובעיות כלכליות רבות יכול לבחור אחת מהאפשרויות:
- ארגון מחדש של חובות. אפשרות זו אידיאלית עבור אנשים שיש להם רכוש אישי איתם הם לא רוצים להיפרד. במקרה זה, עליכם ליצור קשר עם המלווים בכדי לשנות את תנאי ההלוואה. ההליך מיושם באמצעות בית המשפט, ומשך ההארגון מחדש לא אמור להיות מעל 36 חודשים. נוצר לוח תשלומים עם כל הנושים, על בסיסו משולמים כספים לתשלום חובות. ארגון מחדש מוצע לאזרחים אחראיים באופן בלעדי אשר מתמודדים עם קשיים כלכליים ספציפיים. החוב לא צריך להיות גדול מדי.
- מכירת נכס. לפני ההליך יש ללמוד היטב את חוק פשיטת הרגל של אנשים. יש לפרוע הלוואות שהונפקו על ידי אזרח במקרה חובה. אם יש ללווה רכוש אישי, אז הוא נמכר על פי החלטת בית המשפט במכירה פומבית. הכספים המתקבלים מתהליך זה משמשים להחזר הלוואות. אם אין מספיק כסף כדי לפרוע את החובות, שאר החוב מוחק. נוהל מכירת הנכסים מיושם על ידי המנהל הכספי שמונה. על פי החוק, לא ניתן למכור את הדיור היחיד של החייב, כמו גם את חפציו האישיים או חפצי הבית.
- עריכת הסכם פשרה עם הנושים. אם יש כמויות קטנות של חובות, ובמקביל הונפקו הלוואות מכמה חברות, אז רצוי הצדדים לערוך הסכם פשרה. בית המשפט קובע את כל הניואנסים של פירעון החוב, המתחשב בתזמון האופטימלי להחזרת הכספים. הנוהל להחזרת הכסף נקבע. אך לאחר עריכת הסכם כזה מוכרז החייב כפרע פירעון.
לפני הגשת פשיטת רגל של יחיד בהלוואות, הבנק מתעקש להחיל ארגון מחדש, מכיוון שלעתים קרובות נובע מכך שאזרח למעשה מנהל את חובותיו הקיימים מבלי למכור את רכושו.המלווים עצמם נאלצים לפגוש את החייבים, ומציעים להם תנאים פשוטים וזולים יותר לתשלום החוב.
יש לצפות כי בעתיד יופעל הליך פשיטת רגל מפושט. זה יבוצע דרך בית המשפט, אך המנהל הכספי לא יהיה מעורב. זה יקטין משמעותית את עלות התהליך.
אימות השימוש בהליך
לפני תחילתו המיידית של הליך הכרזת אזרח חדלות פירעון, על בית המשפט לקבוע עד כמה התביעה סבירה. אם אין סימנים לפשיטת הרגל של החייב, התביעה לא תישקל, שעליהם תודיע לתובע בכתב, לפיכך פשיטת רגל של פרטים לא תבוצע. החלטת בית משפט להפסקת ההליך מתקבלת בתנאים הבאים:
- אין ראיות לכך שאכן החייב אינו יכול לטפל בתשלומי הלוואות;
- אי אפשר למצוא סימני חדלות פירעון אצל אזרח;
- ישנם סימנים לכך שפשיטת רגל מכוונת התרחשה.
לעתים קרובות, בתי משפט נאלצים להתמודד עם העובדה שאזרחים מביאים עצמם באופן ספציפי לפשיטת רגל, ורוצים בדרך זו להיפטר מהלוואות מבלי לאבד חסכונות ורכוש אישי. אם מוגשת עתירה לפשיטת רגל עבור אדם המכיל מידע כוזב, הדבר מוביל להבאת התובע לאחריות מנהלית. לכן הוא יצטרך לשלם קנס של עד 3,000 רובל. בנוסף, התביעה לא תישקל, ולכן האזרח יצטרך להתמודד עם הלוואות בכוחות עצמו. לעתים קרובות, אפילו עם סכומי הלוואות משמעותיים, ניתן להעמיד לדין אדם.
סימני פשיטת רגל
לפני הגשת פשיטת רגל של אדם בהלוואות, על בית המשפט לוודא שאזרח ספציפי באמת אינו חדל פירעון. הסימנים העיקריים לחדלות פירעון כוללים:
- נוכחות של חוב, שגובהם עולה על 500 אלף רובל., והוא יכול להיווצר על בסיס מספר חוזי הלוואה;
- עיכוב בהלוואות העולה על 3 חודשים, והספירה לאחור מתחילה מרגע שלא שולמו כספים לתשלום ההלוואה;
- חוסר יכולתו של האזרח להתמודד עם עומס האשראי עקב הרעה משמעותית במצב הכלכלי או חוסר חסכון.
חדלות פירעון מיוצגת על ידי מצב בו הכנסתו של אזרח אינה עולה על רמת הקיום, ולכן אין לו את היכולת לבצע תשלומים נוספים כדי לפרוע הלוואות. במקרה של פשיטת רגל של אנשים, חובות הלוואות יוחזרו למקסימום על חשבון רכוש האזרח, אך חלקם יימחקו. ההליך עשוי להתחיל בחייב הישיר או בנושיו.
איך מתחיל התהליך
על מנת להכריז על אדם שהוא חדל פירעון, מוגשת לבית המשפט עתירת פשיטת רגל. זה נובע מהעובדה שבמהלך המשפט נחשבים כל הנסיבות המאשרות את הצורך להכריז על אדם כפרע פירעון. קנסות שהוצגו על ידי בנקים על בסיס פיגורים הנובעים אינם כלולים בפיגור.
כל חייב שמבין שהוא כבר לא יכול להתמודד עם עומס האשראי צריך להבין כיצד מתנהל הליך פשיטת הרגל של אדם. ההוראות המפורטות של התהליך כוללות יישום הצעדים הראשונים:
- בקשה מוגשת לבית המשפט תוך 30 יום מרגע שהאזרח הבין שהוא לא יכול להתמודד עם התשלומים;
- בדרך כלל הספירה לאחור מתחילה מרגע הפיטורים מעבודה או רישום קבוצת נכות;
- הכוונה לפנות לבית משפט מתפרסמת בתקשורת אם החייב הוא איש IP, וההודעה צריכה להינתן 15 יום לפני העברת הישיר של התביעה לבית המשפט.
יש להעביר את הבקשה עם מסמכים אחרים המאשרים את הימצאות החוב והיעדר הכספים להחזרו.
אילו מסמכים דרושים
לפני הגשת פשיטת רגל של אדם בהלוואות, יש להכין את המסמכים הבאים:
- ניירות מבנקים המוכיחים קיומו של חוב העולה על 500 אלף רובל בגודל, ובדרך כלל לצורך כך נלקחים דפי בנק או נערכים עותקים של הסכמי הלוואה;
- רשימה הכוללת את כל הרכוש השייך לחייב, ומומלץ להשתמש מראש בשמאי בכדי לברר מהי העלות המשוערת של ערכים אלה;
- תעודת כספים שקיבל אזרח בשלוש השנים האחרונות;
- מסמכים אישיים המוצגים על ידי עותק של הדרכון, TIN, SNILS וניירות חשובים אחרים;
- תעודת הרכב משפחתי;
- עותק של ספר העבודה המציין צמצום או הרדמה של אדם בתפקיד בעבודה;
- תעודת רישום במרכז התעסוקה אם אזרח איבד את הפירעון עקב פיטורים;
- מסמכים אחרים המאשרים את מצבו הכלכלי הירוד של האזרח.
במידת הצורך, הבנק עשוי לדרוש תיעוד אחר. תנאי פשיטת הרגל של אנשים בהלוואות זהים עבור כל האזרחים, אך נסיבות שונות עשויות להשפיע על ההליך. לכן רצוי להשתמש בעורכי דין.
אילו פעולות נוקטות המלווים
לעיתים רחוקות חושבים המלווים כיצד להכריז על אדם שהוא פושט רגל על הלוואה, שכן האינטרס של הבנקים הוא שהאזרח עצמו מנהל את התשלומים ומחזיר את הכספים. הסיבה לכך היא שאם ללווה אין רכוש אישי חשוב, אז ניתן למחוק חובות לאחר הליך פשיטת הרגל. כתוצאה מכך המלווים אינם מקבלים את כספם. זה מוביל לעובדה שלעתים קרובות הבנקים יוצרים מכשולים להצהרת אדם כפרע פירעון.
כדי להשעות את פשיטת הרגל של אזרח, המלווים יכולים להשתמש בשיטות הבאות:
- מחאה על עסקאות שעל בסיסן נמכרו בעבר רכוש על ידי אזרחים וניתן להשפיע על עסקאות שנערכו בשלוש השנים האחרונות;
- מחאה על שטר מתנה, הסכמי חליפין או חוזים אחרים הספקים וכרוכים בהעברת רכוש החייב לצדדים שלישיים;
- השגת ראיות לכך שלאזרח הכנסות נסתרות נוספות המשמשות להחזר הלוואות הדרגתי.
יש להפנות לבית המשפט את כל הראיות שנאספו.
נוהל הכרזת אדם כפושט רגל
כל חייב צריך לדעת כיצד מתממש פשיטת הרגל של יחידים. החלטת בית המשפט מתקבלת אך ורק לאחר ביצוע פעולות רצופות רבות. אלה כוללים את הדברים הבאים:
- מוגשת בקשה להכריז על אזרח מסוים כחדלות פירעון;
- בין החייב לבין הנושים נערך הסכם ידידותי, אשר על בסיסו מתבצעת ארגון מחדש המאפשר לחייב להתמודד בהמשך עם התשלומים, והנוהל כרוך במעורבות של מנהל פיננסי;
- אם מופר על ידי החייב תנאי ההסכם, נמשך נוהל הכרזתו כפושט רגל;
- ואז מתחיל תהליך מכירת נכסי החייב, אשר יכסה את חובות האזרח באופן חלקי או מלא.
- כל נכס בעל ערך נמכר, אך זה אינו כולל דיור או חפצים אישיים בלבד של אדם;
- מנהל מיוחד שמונה על ידי בית המשפט מעורב בתהליך;
- מכרזים נערכים למכירת ערכים;
- משתמשים בכספי החייב המוחזקים במזומן או בחשבונות בנק;
- גודל שכר המחיה למשפחה נקבע;
- כל העסקאות הכספיות מבוצעות באופן בלעדי על ידי המנהל;
- לפני מכירת הערכים המיידית, כל החפצים שבבעלות החייב נבדקים כדי לקבוע אם חלק מהחובות של הקיאק יופרע לאחר מכירת הנכס.
כל משתתף בתהליך יכול לעסוק בשמאי עצמאי משלו כדי לוודא כי ערך הנכס נקבע נכון. לאחר קבלת הכספים נפרעים החובות אשר בגינם נלקחת בחשבון עדיפות הנושים. המנהל מקבל גמול של 2% מסכום החוב. לאחר סיום התהליך, אזרח מוכרז כפושט רגל, ושאר החובות מוחקים.
השלכות ההליך
כל אדם שעובר הליך פשיטת רגל צריך לדעת מה ההשלכות של פעולה זו. למרות שחלק ניכר מהחובות מוחקים, ישנם כמה חסרונות בהליך. אלה כוללים:
- כל הרכוש האישי היקר אבד;
- במהלך חמש השנים הבאות, לא ניתן יהיה להגיש בקשה להכרזה על פושט רגל שוב ושוב;
- אסור לכהן בתפקידי מנהיגות במשך שלוש שנים;
- רישום ה- IP אסור לאורך כל השנה.
האם יתנו הלוואה לאחר פשיטת רגל של אדם? בנקים יכולים לקבל החלטה חיובית לבקשת אזרח, אך יש לציין את השאלון תוך 5 שנים שאדם הוכרז בעבר כפרע פירעון. בדרך כלל זה מוביל לכך שמוסדות מסרבים להנפיק כספים.
עלות תהליך
חברות רבות מציעות את האפשרות לנהל הליך פשיטת רגל עבור אדם פרטי בסכום קטן של כספים שלא יעלו על 50 אלף רובל, אך אל לכם להאמין להצעות כאלה. זה נובע מהעובדה שלא רק מומחים יצטרכו לשלם עבור עבודתם, אלא גם למנהל הבוררות.
גובה שכר המנהל תלוי בגודל החובות, ולכן משולמים בדרך כלל 2% מכלל החובות.
מסקנה
בנוכחות חוב משמעותי, אזרחים משתמשים לרוב בפשיטת רגל של יחידים. בטחונות להלוואות מאפשרים למלווים לאסוף רכוש של אזרחים, כמו גם רכוש אנושי אחר נמכר במכירה פומבית. ההשלכות של הליך זה אינן חיוביות בלבד, אלא גם שליליות.
למרות שבגלל פשיטת רגל ניתן להתמודד עם כל החובות, לא ניתן יהיה להוציא IP בתקופה הקרובה, לנקוט עמדת מנהיגות או להשתמש מחדש בהליך הכרזת אדם כפושט פירעון. לכן רצוי להתחשב בתחילה ביכולות הכספיות שלך בעת הגשת בקשה להלוואות.