ישנם מצבים בהם אנשים וגופים משפטיים צריכים להשתמש בכספי ארגונים פיננסיים של צד ג ', לקחת הלוואה או הלוואה. במקרים מסוימים השימוש באשראי רווחי אף יותר מאשר הוצאת הכספים שלך "שנשלף" מהמחזור. מצב זה רלוונטי במיוחד עבור יזמים פרטיים.
במקרים מסוימים, אדם פשוט לא יכול לצבור את הסכום הדרוש והרבה יותר קל לו בעתיד לשלם אותו בתשלומים, תוך התחשבות בריבית לשימוש. אך לא תמיד הציפיות מתקיימות והבנק מאשר את ההלוואה. לפעמים החלטה כזו של המבנה הפיננסי היא הפתעה לא נעימה. במאמר זה נשקול מדוע אנשים לא מאשרים הלוואה, סיבות אפשריות לסרבנות וכיצד ניתן לגלות מהן.
אילו נתונים נדרשים לבקשת הלוואה
בכדי לקבל הלוואה, קודם כל, עליכם לפנות לבנק. נכון להיום ישנם המון ארגונים פיננסיים מסחריים. כולם מתחרים זה בזה, מכיוון שהנפקת הלוואות לרבים מהם היא הדרך הבסיסית להרוויח.
לכן יש מבצעים עונתיים רווחיים, מבצעים, תעריפים מוזלים, העמדת כספים לחבילת מסמכים מינימלית ובונוסים נעימים אחרים. אולם אף מוסד אשראי לא ייתן ללווה את כספיו אם יש לו ספקות לגבי פירעון, אחריותו ויציבותו הפיננסית.
על מנת להבהיר את כל הנתונים הללו, הבנקים דורשים מהלווה לספק מערך מידע מסוים וכיצד לאמת אותו. כך שלרוב יחד עם בקשת ההלוואה, הלווה מספק את המידע הבא על עצמו, מקום העבודה שלו והערבים:
- שם משפחה, שם, פטרוניום של הלווה, תאריך לידה, מצב משפחתי;
- נתוני דרכון (סדרה, מספר, על ידי מי ומתי מונפקים);
- נוכחות של תלויים (האם יש ילדים וגילם);
- שם הארגון בו הוא פועל, ה- TIN שלו, פרטי הקשר ושם הראש;
- משך העבודה במקום העבודה האחרון;
- משרה, שכר והכנסה נוספת;
- נוכחות של נדל"ן ובעלות מכוניות;
- הכנסות בן / בת הזוג;
- פרטי קשר של הלווה, בן / בת זוגו, קרובי משפחתו או ערבים אחרים;
- הימצאות הלוואות אחרות שלא שולמו בעת היישום;
- סכום ההוצאות לחודש.
מסמכים חובה
ניתן להבהיר את כל המידע שלעיל בטלפון בעת הגשת בקשה מרחוק. על מנת לקבל הלוואה יש לאשר מידע, כלומר לספק מסמכים ותעודות של אנשים אחרים. חוסר עקביות של המידע שנמסר ומקורו הוא הסיבה הראשונה לכך שהם לא מאשרים את ההלוואה. על מנת לאשר את הנתונים שצוינו, הבנק זקוק לדברים הבאים:
- דרכון מקורי לזיהוי, מצב משפחתי וילדים;
- SNILS על מנת להבהיר את דמי הפנסיה ולקבוע את עובדת מקום העבודה;
- תעודת בעלות על נדל"ן, אם סכום ההלוואה גדול ואישור זמינות הנכס נחוץ;
- דרכון רכב על מנת להבהיר מידע על זמינות רכב בנכס;
- רישיון נהיגה, אם הבנק זקוק למסמך זיהוי נוסף;
- TIN, אם ההלוואה מונפקת על ידי יזם בודד;
- מספרי טלפון של אנשים שיכולים להתחייב ללווה.
מה מגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה
אם ברצונך לגלות מדוע אינך מאשר הלוואה, בדוק את הגורמים הבאים המגדילים את הסיכוי לקבל אותה. כדי להבהיר מידע אודות בנקים להחליף השתמש בדרכים ומקורות מידע שונים. הראשון שבהם הוא היסטוריית אשראי. זהו האינדיקטור החשוב ביותר המשקף את האחריות, הפירעון והחיוביות של האדם כלווה.
הוא משקף מידע על הלוואות קיימות וסגורות, פיגורים, פירעונות מוקדמים וברירות מחדל. ככל שהיסטוריית האשראי מלאה יותר, כך שהיא משקפת הלוואות עם תאריכי התשלומים, כך גדל הסיכוי לאשר אותה. חשובות לא פחות הן ביקורות על הלווה של המעסיק והערבים. אזהרו לפני אנשים שמספרי הקשר שלהם אתם משאירים בבנק. חשוב מאוד שהם יענו לשיחה ויתארו אותך כראוי.
מדוע לא מאשרים הלוואה
בהתחשב בלווה פוטנציאלי, הבנקים בודקים כמות גדולה למדי של מידע ממקורות שונים. יכולות להיות מספר סיבות לסירוב. חלקם יכולים לגרום לתדהמה כנה, שכן נראה כי הם בהחלט לא חשובים בנושא מתן כספי אשראי. אז מדוע הבנקים לא אישרו הלוואה? שקול רשימה של סיבות אפשריות, ובהמשך נגלה אותן באופן מלא יותר:
- פירעון הלווה;
- היסטוריית אשראי;
- מידע כוזב;
- הפרת חוק;
- מטרה שגויה בצורה שגויה;
- משבר כלכלי;
- אי עמידה בדרישות הרשמיות;
- אי עמידה בדרישות הבלתי פורמליות;
- מקצוע לווים;
- מעסיק לא אמין של הלווה.
לא תמיד ניתן לגלות את הסיבה המדויקת לכך שהבנק לא מאשר את ההלוואה. העובדה היא כי בחתימת הבקשה אתה מסכים אוטומטית עם הסעיף לפיו יש לבנק הזכות לסרב לתת הלוואה ללא הסבר. למוסדות פיננסיים קריטריונים רשמיים לבחירת לקוחות ולא מדוברים. והם אינם נדרשים לגלות אותם. עם זאת, לאחר שקראנו את הפסקאות הבאות של המאמר, אנו יכולים להסיק לאיזו קטגוריה של "סרבנים" נכנס לווה מסוים.
היסטוריית אשראי ופירעון
היסטוריית אשראי היא המסמך העיקרי ממנו מתחיל התחשבות בלקוח פוטנציאלי בבנק. ככל שיש בו יותר מידע, כך ייטב. הבנקים גם אינם ששים לתת הלוואות ללקוחות עם אפס היסטוריה, כמו גם עם מאפיינים שליליים. מסמך זה משקף את כל ההלוואות והנקודות הזכות, את כל מידע התשלומים וכן את ביקורות הבנקים על הלווה. זהו המסמך הזה שאנשים כל כך חוששים להתקלקל בגלל עיכובים ותשלומים שהוחמצו.
כל הבנקים וחברות המיקרו-פיננסים מקבלות גישה אליו אם הלקוח מילא בקשה להלוואות. אתה יכול לראות מידע על עצמך על ידי פנייה ללשכת האשראי. אדם יודפס את כל המידע עליו כמשלם, תמורת תשלום. אתה יכול לקבל היסטוריית אשראי בחינם פעם בשנה. אגב, פירעון מוקדם הוא גם לא תמיד נקודה חיובית בביוגרפיה. אם סוגרים את ההלוואה לפני הזמן, הבנק מאבד חלק מהרווח שלו - ריבית על ההלוואה.
מדוע לא מאשרים הלוואה עם היסטוריית אשראי טובה? הכל פשוט - האדם נראה ארגון חדל פירעון. בהתבסס על רמת השכר, הסכום הממוצע של חשבונות השירות, מספר התלויים, בהסתמך על נסיבות בלתי צפויות אפשריות, הבנק עשוי להחליט שהלווה לא יקבל הלוואה.
טענות כוזבות, עבירות חוק ומטרות מפוקפקות
אפילו הונאה קטנה בבקשת הלוואה היא סיבה רצינית לסירוב. הבנק בודק את כל המידע הנכנס בכל השיטות הזמינות: שיחות, בקשות, פיוס עם מסמכים. לכן, אם אתה מציין מידע, וודא שניתן לאשר אותו: רישום, משכורת, מצב משפחתי ועוד.
אם המשכורת הלבנה שלך היא מינימלית, והחלק העיקרי שאתה מקבל "במעטפה", בקש מהמנהל לכתוב תעודה בצורה חופשית, או לחתום על הטופס הבנק שהוגש עם מספרים אמיתיים. קשר קרוב משפחה של שיחות אפשריות. אל תסתיר את המידע המצוין במסמכים רשמיים, אלא דבר ישירות.
הסיבה לכך שהם לא מאשרים הלוואה בסברבנק וארגונים פיננסיים אחרים עשויה להיות הרישום הפלילי של הלווה. גם אם התיק הפלילי כובה זה מכבר, והעבירה אינה שייכת לקטגוריית הכלכלה, הבנק ברוב המקרים יודיע על הסירוב.
הבנק לא ייתן אשראי למטרות שאינן מוטלות בספק. לדוגמה, אם אתה לוקח כסף כדי להקים עסק, אך סיפקת נתונים אנליטיים מספיקים על ההחזר והנזילות של העסק המתוכנן. כסף לא ניתן למטרות כמו מתנות.
מקצוע או מעסיק לא יציב
תשומת לב רבה מוקדשת לעבודת הלקוח מהבנקים. ככל שהסכום המבוקש גדול יותר, כך הם בודקים ברצינות את יציבות הארגון בשוק, את משך קיומו, אולי אפילו דיווח על מידע. לא הרבה מעדיף בנקים של יזמים בודדים. אם אתה עובד אצל יזם יחיד או שאתה עצמך, סביר להניח שתמנע ממך הלוואה.
נקודה נוספת מדוע בנק הדואר לא מאשר הלוואה (או בנק אחר) הוא מקצוע. ישנם מקרים תכופים בהם נדחים כסף לאנשים המועסקים בענפים שעלולים להיות מסוכנים, נהגים, עובדים סוציאליים בשכר נמוך ועובדים עונתיים.
חובות בתחומים אחרים
סירוב של הלוואה נקשר לעיתים קרובות לנוכחות התחייבויות אחרות. לדוגמא, לקוח הוא בפיגור בתשלום חשבונות שירות או למדינה בגין מיסים, אגרות, קנסות וקנסות. הבנק יכול לקבל גישה לכל הנתונים האלה אם הוא בודק ברצינות את הלקוח. להליכי חובות עם אנשים או גורמים משפטיים תפקיד חשוב. גם אם בית המשפט זכה, הבנק עשוי להיות בטוח ולסרב להעניק הלוואה.
אי ציות פורמלי ובלתי פורמלי לדרישות הבנק
לבנקים יש מה שנקרא דרישות פורמליות ובלתי פורמליות. קשה לעקוף את הדרישות הרשמיות עבור הלווה. זה יכול להיות גיל, ניסיון בעבודה, מקום מגורים, אזרחות.
דרישות פורמליות יכולות להיות שונות לחלוטין לבנקים שונים. חלקם עשויים אפילו להיות מפלים. לדוגמא, אישה בהריון כמעט ולא יכולה לקבל אישור.
איך לגלות מדוע אנשים לא מאשרים הלוואה
ארגונים פיננסיים מנפיקים כספי הלוואה של מפקידים והון חוזר משלהם שהתקבל בעסקאות פיננסיות אחרות. יש להם את הזכות להחליט באופן עצמאי על האפשרות להנפיק כסף. בחקיקה אין מילה על החובה להשמיע את נימוקי ההחלטה. במקרים מסוימים, קל יותר ליצור קשר עם בנק אחר. לכל הארגונים דרישות שונות. ארגונים קטנים יותר נוטים לאשר יישומים מאשר אחזקות ענק שלא נשללים מזרימה קבועה של לקוחות.
