יישום לדוגמא להפחתת משכנתא

נראה כי המשכנתא עבור רוב הרוסים היא הפיתרון היחיד לבעיית הדיור. אך המצב הכלכלי הבלתי יציב, שיעורי הריבית המוחלטים על משכנתא, קיצוצים בעבודה אינם תורמים לפיתוח תוכנית משכנתא המספקת למשפחות צעירות תנאים להרחבת המשפחה, או לצמיחה דמוגרפית עם שיפור באיכות החיים של אלה הזקוקים לתנאי דיור. אגב, בשנת 2017 שיעור הילודה ירד ב -11% לעומת 2016. ולדברי הדמוגרפים והסוציולוגים, הירידה בשיעור הילודה בגלל בעיות דיור תהיה משנה לשנה, תוך איום על קטסטרופה דמוגרפית, עד 2034.

המדינה נוקטת באמצעים להקל על תכניות דיור באשראי על ידי הפיכת דיור בר השגה, אך על הבנקים לקבל החלטות לגבי התנאים להנפקת הלוואות משכנתא והורדת שיעור המשכנתא.

תנאי פיתוח משכנתא

שוק המשכנתא ברוסיה קיים 20 שנה בלבד. אך בשל האטימות האופיינית למדיניות הבנקאית, לא כל מי שרוצה לרכוש דיור באמצעות משכנתא יכול לעשות זאת - לעולם אין אמון באפשרות לשלם את הפרעון הבא, ביציבות הריבית, אין שום ערובה לאמינות הבנק עצמו.

מאז 2010 החקיקה החלה להופיע גזירות המסדירות את פעילות הבנקים ביחס להלוואות משכנתא. בזכות תנאים משפטיים רגולטוריים אלה, בנקים אינם יכולים:

• לשנות באופן חד צדדי את הריבית על ההלוואה או את תקופת ההלוואה, אלא אם כן הדבר מצוין בחוזה כ"עונש "בגין עיכובים ארוכים של הלווה.
• כלול בחוזה עמלות נסתרות לתמורה וכתיבת החוזה, ללא תשלומי ביטוח שלא סופקו.
• הזן מידע חשוב באותיות קטנות בחוזה.
• הסתר את עלות ההלוואה המלאה.

כשסיימו הלוואה במוסדות בנקאיים, הייתה הגבלה על גובה העונש בגין איחור של התשלום הבא, שלא יעלה על שער הריבית של הבנק המרכזי במועד חתימת הסכם ההלוואה, כלומר צריך להיות ללא שינוי לאורך החוזה. הריבית של הבנק המרכזי היא הריבית בה הבנקים לוקחים הלוואות לזמן קצר (שבוע). שער המפתח מאז יולי 2017 הוא 9.25% לשנה.

אפשרויות להורדת שיעורי המשכנתא

ניתן להפחית את תשלומי הלוואת המשכנתא על ידי שימוש בכמה אפשרויות שעליך ללמוד בזהירות לפני שאתה פונה לבנק.

• מימון מחדש של משכנתא הוא מימון מחדש של הלוואת משכנתא שוטפת בבנק חדש. במקביל, התשלומים עשויים לצמצם בגלל הארכת תקופת התשלום.
• ארגון מחדש מורכב בהנפקת הלוואת המשכנתא הנוכחית באותו בנק, אך עם תנאים חדשים, על מנת להקל על נטל המשכנתא של הלווה. במקרה זה, נחתם הסכם נוסף להסכם הנוכחי עם הסכמים קבועים על התנאים להמשך התשלומים על המשכנתא או הסכם הלוואה חדש.
• תמיכה מצד המדינה החברתית היא הפחתה בשיעור המשכנתא ל -6% על ידי החזר חלק מתשלומי המשכנתא ומקדמה מהסובסידיה הממלכתית במסגרת תוכנית המשכנתא המשפחתית.
• רצוי לפנות לרשות השופטת אם הבנק מפר את תנאי הסכם המשכנתא, כולל שינויים חד צדדיים באחוז הכספים שהושאלו שנקבעו בהסכם, ואינם עומדים בהוראות הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. במקרה זה, הלווה מגיש בקשה לחישוב מחדש של סך העלות והתשלומים על המשכנתא, כמו גם שינויים בתנאי הסכם המשכנתא על בסיס חובה על ידי הבנק.

כדי לחדש את החוזה על מנת להוריד את שיעור המשכנתא, עדיף ליצור קשר עם הבנק בו מתבצעים תשלומי שכר או תשלומים אחרים, פיקדונות, פיקדונות, חשבונות אחרים עם הכספים עליהם. בבנק כזה קל יותר לסכם הסכם משכנתא בתנאים נוחים, עם ריבית משכנתא מופחתת.

סובסידית מדינה "משכנתא משפחתית"

בתחילת 2018 אומץ חוק בנושא הלוואת משכנתא - תוכנית סובסידיות מועדפת המאפשרת למשפחות עם ילדים לרכוש את הדיור האיכותי הנדרש בתנאים מועדפים. תוכנית זו ממריצה את שוק המשכנתאות ומקדמת בניית דיור. תכנית הפחתת שיעורי המשכנתא בשנת 2018 בתוקף עד שנת 2022 והיא מתוכננת לסייע ל -500 אלף משפחות בדרך זו ברוסיה.

משמעות התוכנית היא מתן תמיכה ממלכתית למשפחות שילדם השני, השלישי נולד בתקופה שצוינה - זו הזדמנות לקחת משכנתא בשיעור של 6% לשנה. יתרת ריבית המשכנתא לבנק מפוצה על ידי המדינה. נקודה חשובה היא בחירת הדיור ועלותו. על פי התוכנית, המשכנתא מסובסדת רק בבניינים חדשים בעלות שלא תעלה על שמונה מיליון רובל - לתושבי מוסקבה וסנט פטרסבורג (כולל אזורים בערים אלה) - ושלושה מיליון רובל - לכל שאר האזורים. דיור משני אינו מסובסד. עם הלוואה שנלקחה לדיור לפני תחילת התוכנית, קיימת גם אפשרות להוריד את הריבית על המשכנתא, על פי תנאי התוכנית.

כדי לקבל ריבית משכנתא נוחה במסגרת תוכנית הסבסוד הממלכתית, עליך ליצור קשר עם המוסדות הבנקאיים המשתתפים בתוכנית, שהמוכרים שבהם הם Sberbank, VTB, AHML.

מימון מחדש של משכנתא

במקרים בהם תשלומי הלוואות הולכים ומדהימים עקב נסיבות בלתי נסבלות המתעוררות - הפחתת שכר, אי כושר זמני לעבודה, פיטורים, ניתן לשלם מחדש את סכום ההלוואה שנותר לבנק אחר, כלומר למחזר את החוב הקיים. הלוואה כזו ממוקדת וצריכה להיות מכוונת אך ורק להחזר הלוואה קיימת. מימון מחדש של משכנתא מוצע על ידי בנקים רבים בשוק הרוסי, אך לצורך האפשרות להלוואות מחדש יש צורך לעמוד בתנאי הבנקים.

מימון מחדש זמין בתנאים הבאים:

• גיל הלווה הוא בין 21 ל 65 שנים.
• ללווה אין עיכובים בהסכם ההלוואה הנוכחי או שהעיכובים הדומים לא עברו 10 ימים.
• התשלומים על ההלוואה הנוכחית בוצעו במשך 6-10 חודשים לפחות.
• עד תום החוזה הנוכחי ליותר מ 6 חודשים.
• הלווה הוא אזרח רוסיה עם מקום רישום קבוע.
• הלווה מועסק ומשולם כחוק, עם ניסיון של שנה לפחות.
• תשלומי ההלוואה החודשיים לא יעלו על 60% מהשכר.
• היסטוריית אשראי חיובית.

מסמכים למימון מחדש

לצורך מימון מחדש יש צורך להגיש לבנק הנבחר מסמך מבנק הנושים, את ההלוואה בה הוא מתוכנן לממן מחדש, בהסכמה למימון מחדש וכן פרטים על בנק זה, את הסכום שיש להעביר להחזר ומידע על עבריינות הלווה. מסמך זה תקף למשך 3 ימים בלבד, ולכן יש להגיש אותו לאחר בחירת בנק חדש.

נוהל מימון המחזור במטרה להוריד את ריבית המשכנתא הוא העברת הכספים מחשבון הבנק החדש לחשבון בבנק בו נסגר ההלוואה, ורישום מחדש של נכס הבטוחות לבנק בו יבוצעו תשלומים חודשיים במסגרת ההסכם החדש.

שירות כזה מועיל אם ההלוואה נלקחה במקור במטבע חוץ או בריבית משתנה, וזה מאוד לא נוח בסביבה כלכלית לא יציבה. עלויות השלמת הליך מימון המחודש, כולל שמאי מקרקעין, אישור מסמכים על ידי נוטריון, מתן אישורים חדשים, יגדילו משמעותית את סכום התשלומים במימון מחדש. אך יחד עם זאת, ניתן להפחית משמעותית את התשלומים החודשיים על הלוואה חדשה, במיוחד אם מימון מחדש משלב את כל תשלומי האשראי שבוצעו בבנק הראשון. יכולים להיות עד 5 סוגים של תשלומים כאלה.

ארגון מחדש של חובות

ארגון מחדש של המשכנתא מאפשר לבחון את התנאים האישיים של החוזה ולהתאים אותו לרווחיות יותר עבור הלווה על מנת להימנע מקנסות, קנסות ועיכובים. העדכון בהסכם ההלוואה הנוכחי כולל שאלות על הורדת ריבית המשכנתא, דחיית תשלומים עד 12 חודשים, מה שמכונה חגי אשראי, שינוי מטבע ההלוואה הנוכחית, הגדלת תקופת הסכם ההלוואה, תשלום רק לגוף ההלוואה לתקופה מסוימת, שינוי התשלומים החודשיים.

כדי לספק סקירה כזו על הלווה לכתוב עתירה המבקשת הפחתה בריבית על המשכנתא הנוכחית, כמו גם לשכנע את הבנק מהסיבות שמאלצות את הלווה לבקש נאמנות. סיבות אלה כוללות:

• שכר נמוך יותר;
• פיטורים;
• לידת ילדים;
• נכות זמנית.

ארגון מחדש בסופו של דבר תמיד יקר יותר, שכן הארכת תקופת התשלום מגדילה את תשלום היתר הכולל של הריבית.

הפחתת שיעורי המשכנתא בסברבנק

בבנק הדמוקרטי ביותר במדינה שלנו, Sberbank, ניתנת תוכנית להפחתת תשלומי ריבית האשראי "מימון מחדש". שיעור התוכנית הוא 13.9% לשנה.

ההליך מאפשר לחסוך סכומים משמעותיים במסגרות זמן ארוכות לתשלום משכנתא. סברבנק רשאית לשנות את תנאי הסכם המשכנתא בתנאי המבנה מחדש. לשם כך עליכם להגיש בקשה להפחתת שיעור המשכנתא בסברבנק. יחד עם זאת, ניתן להאריך או לקצר את הפדיון אם יופחת הריבית בבנק.

כיצד להגיש בקשה

ישנן שתי דרכים אמינות להגיש בקשה לריבית נמוכה יותר על משכנתא. התקן ביותר הוא לפנות באופן אישי למשרד הבנק, והנוח ביותר הוא למלא בקשה באמצעות פונקציית "החשבון האישי" באתר, למשל, Sberbank. כשממלאים בקשה, חשוב לבדוק את היסטוריית האשראי שלך, מכיוון שעיכובים וחובות יכולים להכשיל תגובה חיובית מהבנק.

כדי למלא בקשה, עליכם למצוא פונקציה בחשבונכם למשלוח הודעה בה תוכלו לשלוח בקשה להפחתת הריבית על משכנתא. אז כתוב את נושא המכתב - מימון מחדש של שיעור משכנתא. למכתב יש לצרף טופס בקשה שמילא מראש משולחן העבודה של המחשב עם חתימה אלקטרונית, אם קיימת. אם אין חתימה אלקטרונית, לאחר מילוי והדפסת טופס הבקשה להורדת שיעור המשכנתא, חתמו עליו, סרקו ושמרו אותו. ואז שלח דרך חשבונך.

אתה יכול לבקש באופן אישי ריבית נמוכה יותר על משכנתא בסברבנק על ידי בקשת המנהל לטופס בקשה. אם יש לך טופס מוכן, הוא בטוח יונפק, ואם אין טפסים, ניתן להגיש את הבקשה בכל צורה שהיא.

כיצד למלא בקשה

בקשה לדוגמא להפחתת שיעור המשכנתא מוגשת על ידי עובד הבנק, במסגרתו מתוכנן להגיש בקשה לנושא זה.

1. בכותרת הבקשה מצוין היכן מוגש המסמך, שמו המלא, נתוני הדרכון: סדרה, מספר, על ידי מי הונפק ומתי, כתובת הרישום נמצאת באותו מקום.
2. ישירות תחת המילה "הצהרה" מצוין כי המבקש הוא לווה לפי החוזה - מספר ותאריך חתימת החוזה. בהמשך לטופס הבקשה: "אני מבקש ממך להוריד את הריבית על הסכם המשכנתא (מספר ההסכם, תאריך החתימה) מסיבה (הסיבה מצוינת)."
3. חשוב לציין באפליקציה כיצד הבנק יכול לתת תשובה - להודיע ​​על ההחלטה: באופן אישי, בדואר רגיל או בדואר אלקטרוני. ציין כתובת, טלפון, דוא"ל. בסוף הבקשה יש לציין את התאריך במלואו. וחתימה.
4. לצורך אמינות הנתונים שלך על ההלוואה הנוכחית, רצוי לצרף עותק של הסכם המשכנתא, תמצית על יתרת החוב, דוח הכנסה, תמצית מ- USRN.
5. בחינת בקשה להפחתת שיעור המשכנתא של Sberbank נמשכת 1-1.5 חודשים.

תנאים לתיקון החוזה

בארגונים בנקאיים ישנה חובה ליידע לקוחות בהלוואות במקרה של שינויים בריבית על הלוואת המשכנתא, על מנת לספק תנאים נוחים יותר ללווים. המידע מתבצע באמצעות SMS למספרי טלפון סלולרי או בצורה של התראות בדואר אלקטרוני או בדואר כתובת. עם הפחתה כללית בריבית, בהוראת הנהלת הבנק, המידע נשלח בכמויות גדולות. אך ישנם מקרים של נאמנות ללווה אינדיבידואלי שמשלם בזהירות תשלומים חודשיים לאורך תקופה ארוכה - הם בוחנים בנפרד את נושא הורדת הריבית.

כאשר הלווה לומד בכוחות עצמו על האפשרות להפחית את שיעור המשכנתא הקשור לשינוי בתוכנית המלווה, היוזמה מגיעה מלווה הלקוח. במצב זה הלווה מפרסם באופן עצמאי הצהרה להנהלה בדבר הפחתה אפשרית בריבית על המשכנתא הקיימת, מקבל החלטה, ואז נערך הסכם נוסף מתאים להסכם הקיים בשיעור ריבית שונה או הסכם עם תנאים חדשים.

הלווה מבצע ניתוח עצמאי של המצב בשוק המשכנתאות במחוזו. ואם יש ירידה בריבית על המשכנתא, היא מגישה בקשות לבנקים שנבחרו למימון מחדש.