האם ניתן להכריז על פשיטת רגל על ​​משכנתא? מה יקרה לדיור?

רכישת דיור המיוחל באמצעות קרנות אשראי מגבילה את זכויות הבעלות של הבעלים עד להחזר החוב המלא. זו הסיבה שרבים תוהים האם ניתן להכריז על פשיטת רגל על ​​משכנתא. למרות העובדה כי שמירה על דיור לאחר שעברת פשיטת רגל היא קשה מאוד, עדיין קיימות דרכים חוקיות מסוימות להגן על ביתך.

תנאים עיקריים

פשיטת רגל של יחידים ומשכנתאות הפכו לאחרונה לתנאים קרובים זה לזה. ברמה החקיקתית הובטחה בשנת 2015 זכותו של כל אזרח להכיר את עצמו רשמית כחייב הלוואות פושט רגל. לא במקרה מידע על הכרזת פשיטת רגל על ​​משכנתא ליחיד רלוונטי עד היום.

כדי להתחיל בהליך פשיטת הרגל, משלם ההלוואה שהוקצה על ידי הבנק לרכישת דיור חייב להיות בעל חוב של לפחות 500 אלף רובל. ולפחות עיכוב של שלושה חודשים בפדיון. כללים אלה חלים על פשיטת רגל של אנשים בגין משכנתא והלוואות צרכניות.

עם זאת, חשוב להבין ששיטה זו לפיתרון בעיות פיננסיות חלה רק על אחד החובות הקיימים. נבהיר נקודה זו למי שמעוניין בשאלה האם ניתן להכריז על פשיטת רגל על ​​משכנתא, למשל, על הלוואת רכב בו זמנית. התשובה לשאלה זו ברורה: לא, אתה יכול רק להכריז על חדלות פירעון משלך על אחת ההלוואות.

השלכות ככל הנראה

במקרה של פשיטת רגל עם משכנתא, מה יקרה לדירה? החייב, שקיבל מעמד רשמי של יחיד חדל פירעון, פותח שתי דרכים לפתור את הבעיה:

• להשיג ארגון מחדש של ההלוואה על מנת להשיג תנאים נאמנים יותר לכיסוי החוב;
• הסכימו לנוהל מכירת מקרקעין אשר יכסה את החוב לנושה.

האפשרות הראשונה בטוחה יותר מנקודת המבט של הגנה על דיור בטחונות, בשונה מהשנייה, הטומנת בחובה סיכון עצום להישאר ללא רכוש, אך יחד עם זאת מפלס חלק מהתחייבויות המשכנתא של החייב ומפסיקים לחייב ריבית, קנסות ועונשים.

כפי שהוכח מנהג בית המשפט, האפשרות למכור נכס של פושט רגל נפוצה יותר. על פי הערכות, רכוש משועבד הוא זול בכשליש מהשווי הראשוני בשוק, ואז מגורים דיור למכירה פומבית. הכסף שנותר לאחר המכירה ניתן לחייב, אך אם הסכום ממכירת חפץ הביטחונות אינו מספיק בכדי להחזיר את ההלוואה, יחושבו הכספים הנותרים משכר פושט הרגל עד לתשלום החוב במלואו.

באילו מקרים הנכס נשאר אצל החייב

לפני שתשאלו האם ניתן להכריז על פשיטת רגל על ​​משכנתא, עליכם לחשב מחדש את סכום החוב. אם מדובר בפחות מ- 5% משווי השוק של הנדל"ן, בנוסף, תקופת העיכוב אינה עולה על שלושה חודשים, הבנק לא יוכל לבחור דירה או בית.

כיצד להכריז על פשיטת רגל על ​​משכנתא ולהישאר עם דיור אם ילדים קטינים רשומים בו? חלק מהאזרחים חושבים בטעות כי עובדה זו היא ערובה לאי-פגיעות הבית.למעשה, עובדה זו אינה מהווה מכשול עבור בנקים, עם זאת, הסיכוי של הבעלים של חדל פירעון לחסוך מ"ר יגדל משמעותית אם מדובר בסוכנויות אפוטרופסות ונאמנות.

חישוב חובות משכנתא מחדש

ארגון מחדש יכול להפחית משמעותית את הריבית ולהגדיל את תקופת התשלום על המשכנתא. האם ניתן להודות בפשיטת רגל ולפטור ממכירת דירות בטוחות? זה אפשרי רק כשחושב מחדש את החוב. פעולה זו מבוצעת על מנת להחזיר את כושר הפירעון של החייב ביחס לנושים, מבלי להיזקק למכירת מקרקעין. תרחיש זה עשוי להתרחש אם האדם בגינו הוחל הליכי פשיטת הרגל מועסק רשמית ומקבל שכר חודשי יציב של לפחות 20 אלף רובל.

במקרים בהם החוב לבנקים עולה מספר פעמים על שווי הנדל"ן בטחונות, מכירת נכסים במכירה פומבית היא החלטה בלתי הולמת. בנוכחות חוב גדול, ארגון מחדש מתבצע לעיתים קרובות יותר.

היתרונות של ארגון מחדש

מה קורה אם אתה פושט רגל עם משכנתא ובונה מחדש את החוב? מצד אחד, לחייב סיכויים טובים:

• יש סיכויים רבים להחזיק דיור שנרכש בכספי אשראי בנכסיהם;
• שינוי תנאי ההלוואות על מנת ליצור תכנית הסדר נוחה יותר עבור החייב, בניגוד לנוהל הארגון מחדש והביורוקרטי הממושך של אדם שאינו בעל מעמד פשיטת רגל;
• ההזדמנות להימנע מהתדיינות מול בנקים בבית המשפט ולשמור על מעמדו של לווה אחראי והגון תוך טיפול מתוזמן;
• צבירת ריבית ואגרות מאוחרות מושעות.

מצד שני, מצב תשלומים נוח יותר יכול לגרום ריבית מדהימה, מה שיהפוך את ההשתתפות במשכנתא לשעבוד אינסופי. על החייב להיות מודע בבירור אם הוא יכול לעמוד בלוחות הזמנים החדשים בשיעורי חסכון. אחרת, ארגון מחדש של החובות יהיה חסר טעם ויקר.

מכירת נכסי משכנתא

הסבירות שהדירה תועמד בסופו של דבר למכירה פומבית גבוהה, אך היא גם יכולה להיות דרך לצאת ממצב זה. איך להכריז על עצמך כפושט רגל על ​​משכנתא ולהישאר עם דיור, לתת אותו למכירה?

העניין הוא שהביטחונות נחשבים לבעייתיים, ולכן הם נמכרים, ככלל, זולים יותר משווי השוק הממוצע. במקרה זה, אסור לבעלים בפועל להגיש הצעות מחיר. כך, החייב או אחד מבני משפחתו, קרובי משפחה יכולים לקנות דירה במחיר מציאה. בנוסף, הליך הליכי פשיטת הרגל עצמו יכול להימשך יותר משנה - במהלך הזמן הזה כדאי לנסות לגייס את הסכום הנכון ולחסוך דיור, משוחרר לחלוטין מחובות אשראי.

כיצד להכריז על עצמכם כפושט רגל על ​​משכנתא

לפני שממשיך בתהליך ההכרה הרשמית בחדלות פירעון, אדם צריך להכיר את דיני פשיטת הרגל או לבקש עזרה מעורך דין מוסמך. ישנם כמה שלבים של הליכי פשיטת רגל עם משכנתא. מה יקרה לנדל"ן?

לפני שעונים על שאלה זו, יש צורך לנתח בזהירות את המצב עם החוב ולקבוע את מידת ההתאמה להכרה בעובדה של חורבה. עורך דין המתמחה בענייני הלוואות ופשיטת רגל יידרש בנושא זה. הוא יסייע בעריכת תוכנית פעולה גסה ודיבר על ההשלכות של הכרה בחדלות פירעון של אדם בנוכחות הסכם משכנתא.

אילו מסמכים יידרשו

כעת אין ספק אם פשיטת רגל של אדם עם משכנתא אפשרית.עם זאת, אזרח לא יכול להיחשב חדל פירעון רק משום שהוא מכנה את עצמו כזה. רק לרשות השופטת יש את הסמכות לקבל החלטות לגיטימיות להכיר בפשיטת רגל של יחידים. מה שיקרה עם הדירה והמשכנתא בעתיד קובע גם את הצדק.

השלב הראשון בתהליך זה הוא איסוף התיעוד הרלוונטי. תוכלו ללמוד כיצד להגיש כתב תביעה בחלק הבא של המאמר. בנוסף לתביעה, תזדקק גם להסכם משכנתא ולוח הזמנים לתשלום, כמו גם למסמכים העיקריים (ספק מקוריים והעתקים):

• דרכון
• SNILS;
• פח;
• תעודת נישואין;
• תעודת לידה של ילד;
• ספר עבודה;
• דוח הכנסה בצורה של מס הכנסה בן שני אישיים;
• מידע על נכס מ- Rosreestr.

רשימת המסמכים עשויה להשתנות בכל מקרה ומקרה, שתלויה בסכום החוב ובתנאי החוזה. תוכלו להבהיר אילו מסמכים נדרשים לצרף לתביעה אצל יועץ משפטי.

כיצד להצהיר

הבקשה נערכה על פי אותה תוכנית כמו כל תביעה אזרחית. בחלקו העליון, בפינה השמאלית העליונה, שם בית המשפט, כתובתו כתוב. לאחר מכן, יש לתאר בפירוט את פרטי התובע, כולל השם המלא, תאריך הלידה, מקום המגורים, הסדרה ומספר הדרכון, TIN, SNILS.

בתוכן כתב התביעה, חשוב להסביר מדוע נדרש לעבור הליכי פשיטת רגל על ​​משכנתא, מה יעשה המבקש אם יכיר בחדלות פירעון, כיצד הוא מתכנן לפרוע את החוב. כמו כן מצוין רשימת ארגוני האשראי וסכום החובות. בהצהרה, התובעים מתבקשים בדרך כלל למנות מנהל פיננסי המפרט את גובה שכר הטרחה, שיועבר לחשבון הבנק של בית המשפט.

בסיום מצוין כל המסמכים המצורפים ותאריך הבקשה שלאחריה מוצבת חתימת התובע עם תמלול. בנוסף לחבילת המסמכים המוגשים לבית המשפט יחד עם הבקשה, היא נדרשת להגיש קבלה על תשלום חובות המדינה בסך 300 רובל. עובדת הגשת התביעה נרשמת ביומן הכמורה המקביל. מרגע הגשת הבקשה לדיון, ניתנים לבית המשפט 90 יום.

בית משפט והצעות

בדיון הראשון בבית המשפט מכריז השופט על ההחלטה על מינוי מנהל פיננסי ועל הנוהל לחישוב חובות מחדש. החייב ערוך לוח תשלומים, עליו חתום המנהל. מסמך זה נשלח לישיבת הנושים אשר מאשרים או דוחים אותו. אם המלווים עדיין לא יכולים להסכים, בית המשפט יאשר את התוכנית בהחלטה מכוונת.

אם פושט הרגל לא הצליח לפרוע את החובות כתוצאה מארגון מחדש של החובות, אז מכירת נדל"ן בטחונות היא דרך בלתי נמנעת לפתור את הסכסוך בין החייב לארגוני בנקאות. זהו המוצא האחרון שממנו משתמשים. אם התמורה ממכירת דיור למשכנתא לא תספיק בכדי לפרוע את החוב, אזי היתרה תחושב מהכנסתו הרשמית של אזרח המוכר כפושט רגל.

אם פושט הרגל הוא אחד מבני הזוג

אם הנכס הפועל כמושא המשכון שייך לבן / בת זוגו או בן / בת זוג של יחיד שהוכרז כפרע פירעון, יתכן והזוג המשפחתי לא ידאג מה יקרה לדירה. פשיטת רגל עם משכנתא של בעל או אשה אינה מהווה שום איום רק אם הדיור אינו רשום ברכוש משותף. אחרת זה נלקח בחשבון ונכלל בעיזבונו של פושט הרגל לפירעון חובות. לא ניתן לקבל החלטה זו ביחס לרכוש אישי, המתקבל במיוחד במסגרת חוזה מתנה או בירושה.

פשיטת רגל של זוג נשוי והון יולדות

בפרקטיקה השיפוטית ישנם מקרים רבים בהם הוכרזו שני בני הזוג כפושט רגל.אם הם בעלי דיור למשכנתא, ללא קשר לשאלה אם הם שניהם בעלים משותפים, ניתן לקבל החלטה חוקית להעמיד את הנכס למכירה פומבית. ולמרות שמכירת נכסים אינה מצריכה הסכמת בן הזוג השני, מחצית מהתמורה מוקצה לו כחוק. החלק השני ניתן לנושה.

אם הנישואין הסתיימו בעת ההליך על הכרת הבעל או האישה חדלות פירעון, יימכר הנכס שנרכש במשותף, כולל דיור למשכנתא. אם יש עודף לאחר תשלום חובות, הוא יוחזר לבן / בת הזוג לשעבר של אזרח פושט רגל.

אין דיבורים על ויתורים אף אם נרכשו דיור על חשבון הון יולדות. למלווים הזכות העיקרית לקבל כסף שאול. באשר לחובת הקצאת מניות לקטינים בדירה שרכישתם השתמשה בכספי הון היולדות, בהתאם לחוק ניתן לממשה רק לאחר פירעון מלא של החוב.