זו לא תהיה התגלות, אם נאמר כי מצבה הכלכלי של מרבית האוכלוסייה רחוק מלהיות יציב. ולכן בשנים האחרונות גדל באופן חד מספר הארגונים העוסקים בהנפקת הלוואות לאוכלוסייה. אם רק לפני חמש או שש שנים, זה היה באופן בלעדי הפררוגטיבה של הבנקים, כיום התפתח המצב ההפוך הגמור.
לעתים קרובות אנשים מעדיפים ללוות כסף במשרד MFI, מכיוון שהם אינם דורשים חבורה שלמה של מסמכים.
במילה אחת, היום נשקול את התוכנית העסקית הפשוטה ביותר לארגון מיקרו-מימון. אם יש לך את הכספים להתחלה הראשונית, הסיכויים הם די הגונים.
סיכויי פיתוח
באופן כללי, הסיכויים להתפתחות עסק מסוג זה הם אופטימיים מאוד. רק בשנת 2012 מחזור המחזור שלה גדל ב -50%, ובסוף 2013 - ב -60%. ההיקף הכולל של שוק ההלוואות מוערך על ידי מומחים ביותר מ- 60 מיליארד רובל בשנה.
אילו חוקים שולטים בפעילותם של ארגונים כאלה?
כדי להסדיר אותם, ממשלת הפדרציה הרוסית אימצה חוק פדרלי מיוחד "על ארגוני מיקרו-מימון". החוק אומר כי יזם, בהדרכת הסכם הלוואה, יכול להנפיק עד מיליון רובל כולל ללקוח.
שימו לב: הסכם זה מוסדר במלואו על ידי הוראות הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. כשמכינים תכנית עסקית לארגון מיקרו-פיננסי, הקפידו להכיר את הוראותיו בתחום זה.
באופן עקרוני, אין מכשולים מוחשיים לארגון עסק מסוג זה.
מיד נציין כי LLC תהיה צורת הבעלות המשפטית המתאימה ביותר. כמובן שה- IP מתאים גם כן, אך לאור העובדה שגודל ההכנסה יכול לחרוג משמעותית מהסרגל אליו תוכלו לסמוך על תוכניות מיסוי פשוטות, לא יהיה הרבה תועלת מכך.
חשוב! ישנו פנקס פדרלי אחד של ארגוני מיקרו-מימון בו יש לרשום את החברה שלך. שימו לב שאם לא מתקיים תנאי זה, כל הפעילויות שלכם יהיו בלתי חוקיות לחלוטין.
אילו מסמכים אתה צריך להגיש?
כדי שהחברה שלך תירשם רשמית בפנקס, תצטרך להגיש את המסמכים הבאים לאחד מהסניפים האזוריים שלה:
- בקשה לרשום אותך.
- עותקים נוטריונים של מסמכים בארגון החברה שלך, כמו גם כל המסמכים המרכיבים את הארגון.
- העתק מההחלטה של המועצה המכוננת של החברה (זכור שהתוכנית העסקית שלנו של ארגון מיקרו-פיננסים כוללת ארגון של LLC).
- העתק דומה של החלטת המנכ"ל.
- פרטים מלאים על כל חברי הארגון.
- כל הנתונים על מקום הימצאה.
- אם המייסד הוא אזרח במדינה אחרת, תידרש תמצית מרשם הגורמים המשפטיים הזרים.
- הקפידו לצרף קבלה על תשלום חובות המדינה, שהסכום שלהן כיום הוא אלף רובל.
מידע אחר
תוכל למצוא את כל הדגימות של המסמכים שהוזכרו לעיל בנספח המקביל לפקודת משרד האוצר מס '26n מיום 3 במרץ, 2011. תוך 14 ימי עבודה (!) מתקבלת החלטה על צירופו של הארגון לפנקס או הסירוב, עליו עליכם להודיע רשמית.
שימו לב! רק מרגע קבלת הודעה אתה מקבל מעמד חוקי ויכול לעסוק בהנפקת הלוואות לציבור.כבר הזכרנו כי כל פעילות כזו מבלי לקבל אישור מתאים נחשבת תמיד כבלתי חוקית. במקרה זה, תצטרך לשלם קנס של 30 אלף רובל.
כמה ניואנסים חשובים
החוק אומר שאינך יכול להנפיק הלוואות לאוכלוסייה בסכום של יותר ממיליון וחצי רובל, אינך יכול להיות ערב בבנקים. חל איסור מוחלט להנפיק הלוואות במטבע חוץ כלשהו, לשחק בשווקי המניות, כמו גם את הדרישה לשלם ריבית עם פירעון מוקדם של הלוואה. חל איסור על גביית לקוחות יותר ממיליון רובל חובות, גם אם סכום כל החילוט והקנסות גדול יותר.
כמו במקרה הקודם, על כל ההפרות הללו מאוים קנס בסך 30 אלף רובל. אך מסוכן הרבה יותר עבור מלווים חסרי מצפון כי לקוח של ארגון שהפר לפחות אחד מהכללים לניהול עסקיו יכול להשיג ביטול חוזה באמצעות בית משפט. במקרה זה, הוא פטור מכל התחייבויות להחזר ההלוואה.
סיכוני פעילות
קל לנחש כי כל תוכנית עסקית של ארגון מיקרו-פיננסי צריכה לקחת בחשבון את העובדה שארגון של עסק כזה תמיד יהיה קשור לסיכונים מסוימים בתעשייה. להלן העיקריות:
- לקוחות רבים אינם מחזירים הלוואות;
- יש אחריות ניהולית לאי מילוי הדרישות הרגולטוריות הבסיסיות בחוק;
- הלקוח אינו רשאי להחזיר את ההלוואה אם יוכיח בבית המשפט כי חישוב הריבית אינו חוקי.
העלויות העיקריות של הארגון
כמובן שהתכנית העסקית של MFI שלנו מביאה בחשבון גם את העלויות הבסיסיות של הארגון שלה. לעתים קרובות ההוצאה המשמעותית ביותר היא רכישה או השכרה של משרד מתאים.
ככלל, הוא ממוקם במרכז עסקים. עם זאת, עלות שכר הדירה יכולה להיות נמוכה, מכיוון שהיא תספיק לשכור משרד בגודל 30 מ"ר. עלות החצרים תלויה לחלוטין באזור שלך.
הקפידו לרכוש את כל הרהיטים, כלי הכתיבה, המחשבים ואת כל התוכנות הדרושות. כדי לעבוד במשרד תצטרך לשכור לפחות שני מנהלים שיגייסו חוזים עם לקוחות, כמו גם מאבטח אחד.
לפני פתיחת חברת מיקרו-לון, מומלץ גם לשכור רואה חשבון מקצועי עם ניסיון. תשומת הלב של חברות ביקורת אליך תמיד תהיה גבוהה למדי, ולכן כל המסמכים המשקפים את פעילויותיך צריכים להיות תמיד בסדר מושלם.
קידום חברה
לא מעט כסף הולך לקמפיין הפרסום הראשוני. יש צורך להפיץ פרסום בתקשורת, באינטרנט, לשכור מקדמים. במקרה הטוב, זה ייקח 50 אלף רובל בחודש.
הוצאות ראשוניות ורווח
כמובן שעליכם לקבל כספים להנפקה ראשונית של הלוואות. מינימום - ממיליון רובל. אם לראשונה אינכם מתכוונים לפתוח נציגויות ברחבי העיר או האזור, זה אמור להספיק.
התוכנית העסקית של MFI צריכה לקחת בחשבון כי ניתן להנפיק הלוואות רק לאזרחי הפדרציה הרוסית שהגיעו לגיל 18 שנים. הגיל המרבי המותר של הלווה הוא 60 שנה. ככלל, לרוב מונפקות הלוואות עבור 20-25 אלף רובל לתקופה של 15 יום או חודש. שיעור ההלוואות הוא בערך 1-2% ליום.
שימו לב במיוחד
בהתחשב במיקרו-מימון (התוכנית העסקית שלו ניתנת במאמר), כבר הזכרנו אחוז די גבוה של סרבנות להחזר הלוואה. מומחים אומרים כי בחלק מהמקרים מספר הלווים מסוג זה יכול להגיע עד 50%. בהתחשב בכך שסכום ההוצאות החודשיות יהיה לפחות 250 אלף רובל, בכל חודש אתה צריך לתת הלוואות בסכום של 700 אלף רובל לפחות.
באופן עקרוני זה לא כל כך. במיוחד תוך התחשבות בעובדה שתוכלו להגיע להחזר הפרויקט המלא תוך מספר חודשים לאחר תחילת הפעילות.תוך חודש וחצי כמות ההלוואות יכולה להגיע לחצי מיליון רובל לחודש. אם החברה מצליחה, אז בעוד שנה ניתן יהיה לפתוח נציגויות נוספות ברחבי העיר. כך מתחילים להוציא מיקרו-מיים.
כיצד לארגן עבודה עם לקוחות?
עבודה נכונה עם הלווים
אמרנו שוב ושוב כי בעסק זה קיים סיכון גבוה לסרב להחזיר את סכום הכסף המושאל. כיצד להימנע מכך?
יש לציין כי כדי לעבוד עם לקוחות אין צורך להיות פיזיונומיסט או פסיכולוג. מספיק לשים לב לדברים הפשוטים ביותר.
לדוגמה, סביר להניח שאדם המריח אלכוהול זול יחזיר את הכמות הנדרשת. יתרה מזו, גם בבית המשפט לא יהיה מה לקחת ממנו.
בנוסף, לא סביר שהלוואות לאנשים עם היתר שהייה בעיר זרה יהיו בלתי הגיוניות. יתכן שמיד לאחר קבלת הכסף אדם יעזוב את הבית ואחריו יהיה קשה מאוד להשיב את המזומנים שהושאלו.
באופן כללי, לפני פתיחת הלוואות לציבור, יהיה מועיל, לפחות במונחים כלליים, לקבוע את התנאי. אנו ממליצים בחום לפתוח משרד באזור שאינו מתפקד בכנות, מכיוון שאחוז הכישלונות ככל הנראה יהיה מחוץ לקנה מידה, והסבירות לשוד בנאלי תמיד תהיה גבוהה מאפס.
