לכל לווה יש היסטוריית אשראי מיד לאחר הסדרת ההלוואה הראשונה. היסטוריית האשראי יכולה להיות חיובית ושלילית. אם הלווה פרע את תשלומי ההלוואה במועד והחזיר את ההלוואה במלואה, אז היסטוריית האשראי שלו נחשבת לחיובית.
במצבים בהם הלווה לא הצליח להחזיר את ההלוואה מכל סיבה שהיא, מופיע מאפיין רע בדוח ההלוואות המוזר שלו, במילים אחרות, היסטוריית האשראי שלו הופכת לשלילה. כיצד לתקן היסטוריית אשראי ייכתב במאמר זה.
ההפרות העיקריות של הלווים
לאחר הפרות מסוימות, היסטוריית האשראי לא תמיד הופכת לרעה. ישנם שלושה סוגים של הפרות שבאמצעותן מסווגים הבנקים את כושר הפירעון של הלווים:
- העיכוב היחיד בתשלום הבא, שאינו עולה על תקופת חמישה ימים, הוא הנורמה;
- עיכוב חוזר, שהתרחש מספר פעמים, אך תקופתו לא עברה 35 יום - הפרה ממוצעת;
- סירובו של לווה להחזיר תשלום הלוואה מהווה הפרה חמורה.
באפשרות השלישית, הלווה שרוצה לקבל הלוואה חדשה יצטרך לחשוב כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלו.
לא תמיד הפרות נגרמות על ידי אשמת הלווה. לפעמים אפילו לקוחות בנאמנות המחזירים תשלומים במועד עשויים להיתקל בקשיים. לדוגמה, יום לפני העיכוב, הלווה שלח את התשלום, אך הבנק עיכב את הכסף ליומיים נוספים. במצב זה, הלקוח עובר על הפרה, גם אם קלה.
כיצד לגלות את היסטוריית האשראי שלך?
על מנת להבין כיצד לתקן היסטוריית אשראי, עליכם לדעת תחילה. כאשר מתכננים לקבל הלוואה חדשה, בדרך כלל הלקוחות עוברים היישר לבנק. בשלב הבא המנהלים מבקשים היסטוריית אשראי ומקבלים החלטות על סמך התוצאות. גם אם הלווה בטוח בהיסטוריה החיובית שלו בנושא הלוואות בנקאיות, כדי לא להיכנס למצב לא נעים, הוא עדיין צריך לדעת את היסטוריית תשלומי האשראי שלו מראש. לחלופין, אם הבנק כבר סירב ללקוח הלוואה במזומן רגיל, יש לברר את סיבת הסירוב.
היסטוריות אשראי נשמרות בלשכות המתמחות, אך המידע המלא ביותר הוא בבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית בקטלוג המרכזי להיסטוריות אשראי. על פי החוק, לכל אזרח פעם בשנה יש אפשרות לבדוק את היסטוריית תשלומי האשראי שלו.
ניתן לבצע הליך זה בכל לשכת אשראי הקרובה ביותר. יהיה עליך להיות איתך מסמך זהות (דרכון), וכן תצטרך למלא בקשה מיוחדת.
בדוק את ההיסטוריה ברשת
אם לא ניתן להגיע באופן אישי ללשכה מתמחה, תוכלו לבדוק את היסטוריית האשראי שלכם באמצעות האינטרנט. לשם כך היכנס לאתר האינטרנט של החברה המספקת שירות מסוג זה ושלח להם את המסמכים הבאים:
- עותק סרוק של הדרכון שלך;
- עותק של המסמך המאשר את הרישום;
- במכתב מציינים נתונים אישיים (שם, סדרה ומספר הדרכון, על ידי מי ומתי מונפקים, מקום הרישום).
בשלב הבא תצטרך לשלם עבור השירות.
אם התוצאה הגיעה לפני פנייה לבנק, והתברר שיש לה היסטוריית אשראי פגומה, כיצד ניתן לתקן אותה ניתן לשקול ויהיה סיכוי לקבל הלוואת כסף חדשה.
כיצד מקבלים בנקים היסטוריית אשראי?
בעבר, כשמספר ההלוואות היה קטן, לכל בנק ראשי היה מאגר אשראי לקוחות משלו. הם לא ששו לחלוק את זה.וכדי לקבל בקשה להיסטוריה מבנק אחר, שלקוחו אינך, היית צריך לעבור דרכים לא רשמיות.
עם עלייה בעסקאות אשראי ועלייה פרופורציונית בהלוואות המועד איחור, הופיע צורך בבסיס יחיד.
לשכות אשראי החלו להיווצר. כיצד לתקן אותם, לאחר שגילו תמונה שלילית בתשלומי אשראי, הלשכות אינן מודיעות, אך על סמך התוצאות שהתקבלו, הלווה יכול להעריך את סיבת סירובי הבנק ולקבל את ההחלטה הנכונה לשפר את המוניטין הכלכלי שלו.
הדבר החשוב ביותר שארגונים בנקאיים מעוניינים בו הוא זמינות הלוואות בבנקים אחרים, גודלן ונוכחות / היעדר עיכוב.
הבנק מקבל את כל הנתונים הללו מלשכת האשראי ובודק עם הנתונים של לקוחותיו.
מרבית הבנקים מורידים את הריבית עבור לקוחות בעלי היסטוריית תשלומי אשראי חיוביים, ולכן שני הצדדים מעוניינים בתשלומים מתוזמנים כך שלאחר מכן לא יתלבטו כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלהם.
אם היסטוריית האשראי שלך נפגעה
אם בכל זאת מסיבה כלשהי לא ניתן היה לשמור על מוניטין אשראי טוב, אך יש צורך בהלוואה, הלווים מתחילים לתהות אם ניתן לתקן את היסטוריית האשראי.
תמיד יש סיכוי לחדש את המוניטין החיובי של הלווה אם הוא נפגע באופן לא בטוח. כמובן שבמקרים בהם אזרח מוכרז כפושט רגל, אף בנק לא ייתן לו הלוואה. אך אם היו עיכובים בתשלומים או אפילו אי תשלום של הלוואה, הבנק עשוי לעשות ויתורים ולתת הלוואה.
לפני המשבר של 2008, מרבית הארגונים הבנקאיים לא ייחסו חשיבות רבה לפירעון הלקוחות שלהם. עם זאת אחרי משבר עולמי סוגיית האשראי הפכה לאחת העיקריות, וכרגע ניתנת עדיפות רבה יותר ללקוחות עם היסטוריית אשראי חיובית, שיש סיכוי לתקן.
כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך?
על מנת לדעת לתקן היסטוריית אשראי, יש צורך להבין כמה קריטריונים שבאמצעותם מעריך בנק את יכולת הפירעון של הלקוחות.
אם אזרח רוצה לקבל הלוואה, אז הוא מסתמך על כוחו וההכנסה שלו מאפשרת לך לשלם הלוואה בנקאית.
בהתאם לכך, בנוכחות חוב ישן, על הלווה קודם כל לפרוע את החוב, ובכך לשפר את היסטוריית האשראי שלו.
בנקים רבים נותנים הלוואות ללקוחות עם היסטוריית אשראי גרועה, אם הם, בתורם, פותחים אותם חשבון הפקדה. חשבון כזה משמש ערובה להחזר הלוואות.
אם יש ללווה בעל היסטוריית החזר אשראי שלילי הפרה שלא באשמתו, הוא יצטרך לספק ראיות לכך שהפרה זו בוצעה מסיבות שאינן בשליטתו.
ישנם גם מקרים בהם, בגלל שגיאות במסמכים עקב תקלה של בנק או לשכת אשראי, הלווה יש היסטוריית אשראי גרועה. איך לתקן את זה במצב זה? מספיק לנטרל הצהרה בה מצוין הפערים, ולהגיש מסמכים לבנק בו הלקוח רוצה לקבל הלוואה.
בדרך כלל, במקרים כאלה, בנקים מתקנים באופן עצמאי טעויות שנחשבות למושלמות באמת ושולחים מסמכים מתוקנים ללשכת האשראי. בהתאם, הלווה חוזר למוניטין אשראי חיובי.
תיקון היסטוריית אשראי עשה זאת בעצמך
לדוגמא, לווה פוטנציאלי יודע שיש לו היסטוריית אשראי גרועה. איך לתקן את זה בעצמך ולקבל הלוואה חדשה בעתיד? מספיק לקחת קטן אשראי צרכני. ארגוני מיקרו-מימון בדרך כלל מנפיקים את לקוחותיהם ללא בעיות אפילו עם היסטוריה שלילית.
ואז החזר תשלומי הלוואה במועד, מבלי להפר את מועדי התור. לאחר החזר בהצלחה הלוואה אחת, באפשרותך להנפיק הלוואה אחרת כקטנה (למשל, למכשירי חשמל לבית).לאחר פירעון של שתיים-שלוש הלוואות, יש ללווה מוניטין חיובי, ובנקים עשויים להנפיק הלוואה במזומן ללא שום בעיות.
מה לעשות אם הלווה רוצה לקבל הלוואה מבנק מסוים (למשל, סברבנק), אבל כבר יש לו איחור בזה. כיצד לתקן אשראי סיפור? סברבנק ברור שלא תנפיק הלוואה חדשה בנוכחות מאפיין שלילי. מספיק גם לפנות לשירותיהם של ארגוני מיקרו-מימון ולהנפיק מיקרו-הלוואות לפרק זמן מסוים.
מה מאיים על היסטוריית אשראי שלילית?
לא קשה לנחש שעם היסטוריית הלוואות גרועה לא תוכלו לקבל הלוואה נוספת. כדי להימנע ממצבים לא נעימים כאלה, עליך לשלם תשלומים בנקאיים בזמן. בעת כריתת חוזה, חשוב שהמסמך יושלם כראוי.
לעיתים, בגלל חוסר ניסיון וקלות דעת, חלק מהאזרחים לוקחים הלוואות קטנות ואז אינם משלמים להם, ובכך זוכים למוניטין כלכלי גרוע. וכשיש צורך דחוף לרכוש, למשל דירה, הם כבר לא יכולים להנפיק הלוואת משכנתא. והחיפוש מתחיל, כיצד ואיפה לתקן את היסטוריית האשראי.
כיצד לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה?
כדי לקבל הלוואה חדשה בנוכחות היסטוריית החזר הלוואות שליליות, תוכלו ליצור קשר עם ארגוני מיקרו-מימון. הם עובדים עם שכבות אוכלוסיה שונות, מוכנים לקבל הלוואה בתנאים נאמנים יותר, אך בריביות גבוהות. עם זאת, עדיף לקחת הלוואות מ- MFIs כאלה לצורך צורך דחוף במשאבים כספיים. אם הלווה אינו בטוח בפירעון שלו, אסור לך עוד לקלקל את היסטוריית האשראי שכבר גרועה.
כמה טריקים
אם אזרח עם היסטוריית אשראי גרועה רוצה לקבל הלוואה בבנק מסוים, אז כדי לקבל הלוואה הוא צריך לפתוח חשבון הפקדה מראש. זה נעשה כך שבעתיד הבנק יכול לראות את המשמעת והאמינות של הלקוח שלו. אז הוא יכול לשקול מחדש את יחסו ללווה ולבקש הלוואה במזומן.
אם הלווה היה הלוואה מצטיינת של כמה רובלים בודדים (ישנם מקרים כאלה), אז הוא יכול להחזיר אותה ולפנות לבנק לקבלת הלוואה חדשה. בדרך כלל המלווים מבצעים ויתורים, מכיוון שהם מעוניינים גם להנפיק הלוואות.
טיפים שימושיים
יש שואלים: "היכן אוכל לתקן את היסטוריית האשראי שלי?". כמובן שהדרך הקלה ביותר היא בבנק דרכו נצברים שכר. ביצוע כרטיסי אשראי למשכורות, תוכלו לשפר בהדרגה את היסטוריית האשראי שלכם. חשוב רק לקבוע תקרת אשראי שאינה עולה על השכר עצמו.
בסיטואציות בהן איחור של היסטוריית התשלומים בגלל מחלה או סיבה טובה אחרת, יש צורך לספק לבנק ראיות לכך. אם כרגע הלווה הפוטנציאלי מסוגל לשלם את ההלוואה, הבנק יכול להתקדם ולשקול מחדש את החלטתו.
וכמובן שעדיף למנוע משהו מאשר לתקן את זה. במצבים בהם מתקשה להחזיר את ההלוואה, עליכם לנסות להסכים עם הבנק על תשלום נדחה, שינוי בריבית או הקפאת הלוואה. לאחר פיתרון כל הקשיים, הלווה ישמור על מוניטין אשראי חיובי, והבנק לא ישים עליו עונשים.
