עם תשלומי קצבה, ננסה להבין מאמר זה. אז שכירות פיננסית (קצבה) מתייחסת ללוח זמנים להחזר הדרגתי של חוב עם ריבית עליו. במקביל, התשלומים מתבצעים במניות שוות על פני אותה תקופת זמן.
אפשרויות הלוואות
לכל סוג של הלוואה עשויה להיות קבוצה מסוימת של פרמטרים שאסור להתעלם מהם, אחרת אתה יכול להטיל על עצמך לשלם כסף נוסף למוסד בנקאי. בפועל, ניתן לציין בחוזה מספר גדול של פרמטרים שונים.
המפורסמים שבהם הם הבאים: גודל המקדמה, הסכום המקסימלי של גוף ההלוואה, סכום העמלה שגובה וכן סנקציות לפירעון מוקדם של ההלוואה. עם זאת, תנאים מסוימים חשובים רק בפרק זמן מסוים או שהם חד פעמיים. אחרים לא מאבדים מהרלוונטיות שלהם לאורך כל תקופת הסכם ההלוואה. לדוגמה, ביצוע תשלום עבור יישום שמחויב פעם אחת; קנסות להחזר הלוואה לפני לוח הזמנים רק מאיימים על הלווה למשך זמן מה. במקרה זה, הלקוח יכול לשלם את העמלה עבור שירות החשבון לפני תום החוזה.
סוגי החזר הלוואות
לקוח פוטנציאלי, בבחירת בנק בו ייקח הלוואה, מעמיד את הריבית מלכתחילה. לעיתים קרובות זה והבנקים עצמם מפרסמים. עם זאת, יש לזכור כי התעריף עצמו אינו הפרמטר העיקרי בקביעת העלות הכוללת של הלוואה. חשוב לא פחות סוג ההחזר, המוצג בשתי גרסאות: קצבה ומובחנת. בהמשך נדון בתכונות העיקריות שלהם.
תמצית תשלומי קצבה
תשלום הלוואת קצבה הוא סוג חלופי של מערכת החזר הלוואות מובחנת. זה שונה באופן בו משולם סכום הקרן של ההלוואה בתשלומים שווים עם צבירת ריבית על יתרת הסכום.
למרות העובדה שמערכת תשלומים מובחנת יכולה להיות מסווגת כקלאסיקה, מספר הולך וגדל של מוסדות בנקאיים עוברים לפרוע הלוואות בתשלומי קצבה. ראשית, הדבר נוח לבנקים עצמם, מכיוון שהוא מאפשר לקבל יתרון משמעותי בריבית.
שנית, עם צורה זו של החזר הלוואות, הלקוחות זוכרים או רושמים בקלות את גודל התשלום. ואתם לא צריכים ליצור קשר עם מוסד בנקאי על בסיס חודשי כדי לקבוע את הסכום שיש לשלם. שוקל קצבה ו תשלומים מובחנים לקוחות בוחרים את הראשון כאשר הם מתכננים פירעון מוקדם של הלוואה.
שימוש במונח "קצבה" בתחומי ניהול אחרים
מהם תשלומי קצבה, עליכם להבין לא רק בתחום ההלוואות. מונחים אלה ידועים בתחומים אחרים:
- קצבה - הלוואה דחופה בעלת חשיבות מדינה, לפיה יש לשלם את הסכום עצמו ואת הריבית עליו מדי שנה;
- המונח "קצבה" משמש גם כסוג של חוזה במסגרתו אדם עם ביטוח לאחר פרק זמן מסוים מקבל את הזכות לשלם את הסכומים שנקבעו על ידי החוזה (למשל, עם פרישה);
- וההגדרה האחרונה לקצבה היא סכום תשלומי הביטוח הרגילים שנעשו בתקופה מסוימת שצוינה בחוזה.
תזמון תשלומים
כדי להבין מהם תשלומי קצבה, עליכם לקחת בחשבון את לוח הזמנים המשמש לצבירת סכום מסוים בנקודת זמן מסוימת. תכנית כזו נוחה למדי בגלל שוויון התרומות.
באופן כללי, הנוסחה לתשלום קצבה היא די פשוטה. זה מיוצג על ידי סכום גוף ההלוואות שנקרא וריבית שנצברה לתקופה הנוכחית. יתר על כן, הליך ההחזר עצמו מחולק לקצבה של מגמה קדומה (תשלומים ממש בתחילת התקופה הראשונה) ואחרי מספר המספר (תשלומים בסוף התקופה).
חישוב תשלום קצבה
שקול כמה אפשרויות לחישוב התשלום עבור כל חודש במערכת זו.
- פנייה לבנק היא האפשרות הנוחה והקלה ביותר עבור הלקוחות. אחריותם של יועצי מוסדות בנקאיים כוללת מתן שירותים לחישוב תשלום כזה.
- מחשבון אשראי - חישוב מפורט של תשלום הקצבה מיועד למשתמשי אינטרנט פעילים. שירותים דומים מוטמעים באתרי בנקאות. נוהג עולמי זה נוח בכך שללקוח יש אפשרות להשוות ולנתח את הצעותיהם של מספר בנקים מבלי לעזוב את הבית. זה משמש גם ככלי יעיל להבנת תשלומי קצבה. מחשבונים אוניברסליים משתמשים במטבעות הלוואות שונים. ושערי חליפין מתעדכנים כל העת, כך שכישלונות בעבודתם פשוט מבוטלים.
- יש דרך שלישית - נוסחת חישוב תשלום קצבה, שניתן להשתמש בה בקלות רק עם דף נייר ועיפרון. קיימת דעה בקרב הלקוחות כי הנוסחה הבנקאית, שתאפשר לך להבין את גודל תשלום ההלוואה, היא מסובכת. אפשר לומר ששימוש בו אינו הכרחי. יש אפשרות מדויקת למדי, שהיא הרבה יותר פשוטה. שקול את זה למטה.
קביעת סכום התשלום החודשי
בעת חישוב רכיב האחוז של תשלום קצבה, יש לקחת את יתרת ההלוואה המצטיינת במועד ספציפי, להכפיל אותה באחוז השנתי ולחלק 12 חודשים (משתמע לשנה).
כדי לקבוע את תשלום הקצבה על ההלוואה, אשר ישמש לפירעון החוב, יש צורך לנכות את הריבית שנצברה מסכום התשלום החודשי. חשוב לזכור כי התשלום שהתקבל להחזר גוף ההלוואה תלוי בתשלומים קודמים. לכן יש לחשב את לוח הזמנים ברצף, החל מהתשלום הראשון.
על מנת לקבוע את התשלום יתר עבור הלוואה מסוג קצבה, יש להכפיל את התשלום החודשי במספר החודשים, ולהחסיר את סכום ההלוואה שנלקחה מהעבודה שהתקבלה.
יתרונות הלוואות קצבה
לכן אנו קובעים את ההיבטים החיוביים של סוג ההלוואות הנחשבות. פירוש זה להחזר תשלומי קצבה רצוי ללקוחות ש:
- לא ניתן לבצע תשלומים גדולים מדי חודש. במיוחד כשמדובר בתקופה שלאחר קבלת הלוואה. בהתחשב בקצבה ותשלומים מובחנים, המשתמשים בוחרים בסוג הראשון. הדוגמה החיה שלו היא הלוואת משכנתא, הכוללת הלוואות גדולות לטווח ארוך, כך שתשלומים בחלקים שווים נוחים למדי עבור הלקוחות.
- בשל נוכחותה של הכנסה יציבה, הם מחשבים את תקציב המשפחה.
- הם יכולים להשתמש בהצלחה בתשלום קצבה, שההחזר המוקדם של ההלוואה הוא הסביר ביותר, או שזה סכום הלוואה קטן.
לקוחות רבים בוחרים בתכנית מסוימת זו של החזר הלוואות בגלל הפשטות שלה: אתה רק צריך לשלם סכום חודשי קבוע. ועם תכנית תשלומים מובחנת, יש צורך לציין את גודלה בכל חודש בבנק.
בעת בחירת אפשרות לקצבה, התשלומים בתחילת תקופת החוזה יהיו פחות מאותם תרומות לפי מערכת מובחנת. זה נובע מהחזר הריבית הראשונה על ההלוואה, ורק אז גופו עצמו.לפיכך, לקוחות עם פחות פירעון יכול לקבל הלוואה עם תוכנית תשלום קצבה.
עם זאת, עם יתרונות כביכול בלתי ניתן להכחיש, ישנם חסרונות מסוימים.
מערכת קצבת חסרונות
החיסרון העיקרי של מערכת הקצבה להחזר ההלוואה שהתקבלה הוא עליית המחיר המשמעותית שלה. בואו נשקול ביתר פירוט. עלות כה גבוהה נובעת מהעובדה שהלקוח, תחת קצבה, משיב לאט את החוב, מה שמוביל לתשלום ריבית גדולה על ההלוואה.
במהלך החודשים הראשונים לחוזה, הסכום החודשי של תשלום חובה במידה רבה יותר מורכב מאחוז, ורק אז מגוף ההלוואה. עם זאת, יש דרך לצאת ממצב זה. אתה יכול לקחת הלוואה מהבנק על פי מערכת הקצבה, ולהחזיר אותה לפי ההבדל (לשלם את גוף ההלוואה לפני תאריך הפירעון). במקרה זה, הקצבה מומרת לצורת אשראי מובחנת.
אפשרות להחזר מוקדם
אם תרצה, הלקוח יכול להחזיר את ההלוואה שנלקחה לפני המועד האחרון, אולם במקרה זה יש לקחת בחשבון את התכונות הבאות. כאשר בוחרים במערכת מובחנת של החזר חוב, הלווה מחויב להחזיר מחצית מהחוב העיקרי, ובקצבה - שלושה רבעים.
רצוי לקחת בחשבון אמירה זו כדוגמה. נלקחה הלוואה של 2 מיליון רובל, כבר שילמו 900 אלף רובל. בהתחשב במבנה הסכום שנפרע, אתה יכול לראות ש -150 אלף רובל הוא החוב העיקרי, ו -750 אלף רובל הם ריביות שלא ניתן להחזיר עוד. לכן נשאלת השאלה האם יש צורך בפירעון מוקדם של ההלוואה. במקרה זה, אינך יכול למשוך כספים נוספים מתקציב המשפחה (אם מדובר במשכנתא) או מעסק, אלא פשוט להמשיך להחזיר את החוב בהדרגה עוד יותר.
מסקנה
הלוואות קצבה מאפשרות לך לשלם סכומים קטנים יותר בגוף ההלוואה. זו דרך מודרנית ודי נוחה, ומאפשרת לך לקבל כספים ללקוחות שאין להם את היכולת להחזיר חוב באמצעות מערכת מבודדת. עם זאת, יש צורך לקבוע הצטברות של סכום המזומנים הדרוש להחזר גוף ההלוואה בעתיד.
