מי שלפחות פעם נאלץ לקבל הלוואה בנקאית הבחין כי בהסכם נקבע בהכרח כיצד תוחזר ההלוואה - קצבה או מבדילה. למרבה הצער, לא כולם מבינים כיצד התוכניות הללו שונות זו מזו ואילו מהן מועילות יותר עבור הלקוח.
מהו תשלום הלוואה דיפרנציאלי?
זוהי שיטת החזר חוב, בה הלווה מסכים לשלם לקרן בתשלומים שווים. במקרה זה, נצברים ריביות על יתרת החוב. הקיטון בסך התשלום החודשי נובע מירידה הדרגתית בריבית הצבורה. כתוצאה מכך התשלום הראשון יהיה הגדול ביותר, והאחרון יהיה הקטן ביותר. גאולה תשלומים מובחנים מתאים ללווים שיש להם סכום גדול בהתחלה. ככלל, תוכנית כזו מוצעת ללקוחות המבקשים משכנתא או הלוואות אחרות לזמן ארוך. זה הרבה פחות נפוץ בתחום ההלוואות לצרכנים.
תוכנית תשלום מובחנת
למי שמוכן לעבוד למען העתיד על ידי קיצוץ משמעותי של ההוצאות השוטפות לאורך פרק זמן לאחר הגשת בקשה להלוואה, ניתן להמליץ לו לבחור הלוואה מובחנת. החודשים הראשונים והקשים ביותר יעבור די מהר, אולם לאחר מכן תשלומי חודשי שהולכים ומצטמצמים בהדרגה לא יהיו עומס כה כבד על תקציב המשפחה. רוב האנליסטים הפיננסיים ממליצים מאוד לאנשים המתכננים לקבל הלוואה לטווח ארוך לבחור בשיטה מובחנת להחזר הלוואה.
ממה מורכב תשלום כזה?
התשלום המובחן מורכב משני חלקים עיקריים: גוף הלוואה וריבית, שנצברו חודשית על היתרה המצטיינת. הסכום מחולק לחלקים שווים, שסכומם תלוי בתקופת ההלוואה. אם כן, לאחר שהנפיק הלוואה בסכום של 240,000 רובל לתקופה של שנה, אדם צריך להיות מוכן לכך שהוא יצטרך לתת לבנק 20,000 בכל חודש. וזה רק גוף ההלוואה. סכום זה יהיה ללא שינוי לאורך תקופת ההלוואה. חריג נעשה רק בשני מקרים:
- אם הלווה הגיש בקשה להארכת תקופת ההלוואה;
- עם פירעון מוקדם חלקי של החוב.
באשר לריבית החודשית שנצברה, הם כל הזמן ישתנו כלפי מטה. בשל כך, קיימת ירידה בכל תשלום לאחר מכן. יתרון מיוחד במקרה זה הוא תשלום מראש חלקי. לאחר שביצע פעם אחת את הסכום העולה על התשלום החובה, הלקוח מקבל את האפשרות להפחית משמעותית את גודל כל התשלומים הבאים.
כיצד מחושב התשלום החודשי?
כל סוגי התשלומים המובחנים מחושבים לפי אותה תוכנית. עקרון החישוב שונה משמעותית מפירעון קצבה של הלוואה. כפי שמראה בפועל, סכום התשלום החודשי משתנה כל הזמן כלפי מטה. כדי לחשב את התשלום הפרשי, יש לחלק את כל סכום החוב לחלקים שווים, שמספרם תואם למספר החודשים שנקבעו בהסכם ההלוואה. לאחר מכן, מתווספות ריביות לכל אחד מהתשלומים הללו שנצברים על יתרת החוב החובית. עם ירידה ביתרת החוב, גם הריבית שנצברה "נמסה".
יתרונות וחסרונות
אחד הגורמים הבסיסיים ביותר שמעודדים לווים רבים לבחור בתשלום מובחן הוא ירידה הדרגתית בנטל הכספי. זה חשוב מאוד, במיוחד כשמדובר בקבלת הלוואה לטווח ארוך. במקרה זה, בכל חודש תהיה ירידה בעומס על תקציב המשפחה.
תשלום התשלום הסופי יהיה נמוך משמעותית מאשר בתוכנית אחרת לפירעון חובות. הסיבה לכך היא שהקצבה גם מותחת את תנאי התשלום של "גוף" ההלוואה. לדוגמא, מי שהנפיק משכנתא לתקופה של 20 שנה, לאחר 10 שנים יישאר חייב למוסד הבנקאי כ 80% מהסכום המקורי. וזה נובע מהעובדה שלאורך כל תקופה זו הוא נאלץ לשלם באופן קבוע ריביות צברות. במקרה זה, תשלום מבודד יכול להיחשב רווחי יותר, מכיוון שהוא מספק ירידה פרופורציונאלית בריבית ואת סכום הקרן של החוב. לפיכך, במשך כל אותן 10 שנים, יהיה ללווה זמן להחזיר מחצית מההלוואה שנלקחה.
החסרונות של תוכנית כזו כוללים נטל כספי גבוה על כתפיו של אדם במהלך החודשים הראשונים. הזמן הקשה ביותר ממתין ללקוח בתחילת דרכו, כאשר סכום התשלומים החודשי פוגע בתקציב המשפחה, מה שמאלץ אנשים לחסוך במידת הצורך. בנוסף, הלווה יצטרך לבדוק באופן קבוע עם עובדי הבנק את סכום התשלום הבא. אל תזניחו את העובדה כי סכום ההלוואה שאושר תלוי ישירות ברמת ההכנסה של הלקוח. בחישוביו, על הבנק לקחת בחשבון את סכום הפרק הראשון והגדול ביותר.
איזו תוכנית להחזר הלוואות היא הרווחית ביותר?
רוב האנשים שמתכננים לקבל הלוואה לטווח ארוך מעוניינים מראש: תשלום הקצבה הוא רווחי יותר או מבדל יותר. במקרה זה, יש צורך לבנות על היכולות החומריות של לווה מסוים. אז, החזר קצבה מקלה על תכנון תקציב משפחתי. עם זאת, רק מי שמעדיף תוכנית מובחנת יכול לשלם את סכום הקרן במהירות ובתשלומי יתר נמוכים בהרבה. לכן, אם עובדי הבנק מציעים לבחור באחת מתכניות החזר ההלוואות הללו, לפני שתפסיקו לעשות דבר אחד בלבד, עליכם לשקול בזהירות את כל היתרונות והחסרונות של כל שיטה.
אילו קשיים עלול הלווה להתמודד?
ראשית כל, יש לומר כי בנקים מקומיים כמעט ולא מציעים להשתמש בתכנית מבדלת. הסיבה לכך נובעת מרמת הכנסה נמוכה למדי, מכיוון שתשלומי ה"שיא "הראשונים מרמזים על יכולת פירעון גבוהה למדי של הלקוח, המספיקים לשירות ההלוואה. בפרקטיקה המודרנית ישנם מקרים רבים בהם הלווה, שהנפיק משכנתא בתשלומים מובחנים, מצא את עצמו לאחר מכן במצב קשה מאוד. בגלל העלייה בסיכונים בהלוואות מסוג זה, הם מונפקים רק על ידי מוסדות בנקאיים גדולים. בנוסף, בנקים נאלצים לעתים קרובות להפחית את הסכום שהם מסכימים לשלם ברמת שכר נתונה. זה נובע מהעובדה כי על פי חוק, תשלומי הלוואות לא צריכים לעלות על יותר ממחצית מהכנסות הלווה.
