תשלום קצבה ומבדל: הפרש. קצבה ותשלום דיפרנציאלי - מה עדיף?

לווים בנקים רבים שמעו שבנוהג ההלוואות סוגים כאלה של תוכניות פיננסיות משמשים כקצבה ותשלום דיפרנציאלי. מהם סוגי המניפים הללו? מה ההבדל המהותי בין השניים?

סיווג תשלומי הלוואות

בנקים רוסים מציעים ללקוחותיהם המבקשים הלוואה להחזיר אותה בשתי דרכים - באמצעות תשלום קצבה ומבדל. ההבדל ביניהם הוא משמעותי מאוד. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות. הבה נבחן אותם ביתר פירוט.

מה הספציפיות של העברות קצבה?

תשלום קצבה הוא העברת כספים במסגרת הסכם הלוואה בנקאית מדי חודש בסכומים שווים. מבנה הטרנץ 'המקביל מוצג:

• חוב עיקרי;
• ריבית;
• עמלות ותשלומים נוספים (אם נקבע בחוזה).

ניתן לציין כי בהיבט המבנה, ההבדל בין קצבה לתשלומים מובחנים הוא מזערי: שניהם מורכבים מהרכיבים המסומנים. אך במקרה של העברות מהסוג הראשון, עם הזמן אחוז הריבית בתשלום יורד וחלקו של החוב העיקרי עולה.

לעתים קרובות זה קורה שבחודשים הראשונים של הלוואה, הלווה מעביר כמעט לחלוטין ריבית בלבד. בתורו, לאחר סיום החישובים, אדם משלם רק את החוב העיקרי. זה ההבדל בין קצבה לתשלום דיפרנציאלי. שקול את הפרטים של השני בפירוט רב יותר.

מה הספציפיות של העברות מובחנות?

כפי שציינו לעיל, אם נשווה בין תשלום קצבה ונבדל מבחינת מבנה, ההבדל ביניהם יהיה מינימלי. עם זאת, כחלק מהתשלום הדיפרנציאלי, הלווה מעביר לבנק סניפים חודשיים בגדלים שונים, ויורד עם הזמן.

מסתבר שבחודשי התשלומים הראשונים אדם מבצע עסקאות בסכום המקסימלי. עם תום התשלומים בבנק, הלווה משלם את הסכום המינימלי לטובת המוסד הפיננסי. אם נשווה את תשלום הקצבה לבין ההבדל בהיבט של חלוקת הריבית, ההבדל ביניהם יהיה שכאשר מעבירים את הסוג הראשון, סכום הקרן של ההלוואה מופחת מדי חודש בסכום שווה, ואילו האחוז מחויב בסכום שנותר. מהם היתרונות של העברות מהסוג הראשון והשני?

מה היתרון של כל אחד מהתשלומים?

אז עכשיו אנו יודעים מהי קצבה ותשלום מובחן - שמדובר בהעברות באותו מבנה, אך שונות מבחינת חלוקת החוב העיקרי והריבית על תקופת ההתנחלויות עם הבנק בהתאם להסכם. אבל מי מהם רווחי יותר?

הכל תלוי בעיקר בתנאי הסכם ההלוואה. זה הגיוני לקבוע את תוכנית הקצבה בחוזה עם הבנק אם משך ההלוואה הוא ממוצע, כלומר הוא בערך 2-3 שנים. המלצה זו נובעת מהעובדה שקצבה בריבית בינונית מניחה נטל תשלומים נמוך יחסית ויתרה מכך, ואילו העברות מובחנות הן גבוהות בחודשים הראשונים להחזר ההלוואה.

בתורו, עם הלוואות קצרות (למשך 1-2 שנים) וארוכות (מ- 5 שנים), הגיוני לשים לב לתשלומים מובחנים.העובדה היא שבמקרה זה עבור הלווה, ככלל, חשוב יותר לראות ירידה ממשית בסכום הקרן של ההלוואה.

הבדלים מהותיים בין קצבה לתכנית מובחנת

אז ההבדל המהותי העיקרי בין קצבה כסוג של העברה במסגרת הסכם הלוואה מתכנית מובחנת הוא היכולת להפחית את נטל התשלומים בחודשים הראשונים בתמורה לתשלום פעיל של ריבית לבנק. בתורו, סוג התשלום השני מאפשר לך להפחית את נטל התשלום עבור אדם בשלב הסופי של הסדרים עם מוסד פיננסי, אך בחודשים הראשונים זה יהיה מורגש למדי. נכון, החוב העיקרי בתקופה המקבילה פוחת, ככלל, בצורה הרבה יותר אינטנסיבית מאשר במקרה של תכניות קצבה. כמובן בתנאי ששיעורי הריבית לכל אחד מסוגי התשלומים הנחשבים יהיו זהים.

לפיכך, אם ניקח בחשבון את תשלום הקצבה ומבדילים מבחינת עומס התשלומים, ההבדל ביניהם יהיה ברמה הגבוהה יותר ביחס לסוג השני של העברות בחודשים הראשונים, אך נמוך משמעותית בשלב הסופי של ההתנחלויות. יחד עם זאת יתכן וזה לא יהיה רווחי במיוחד עבור הלווה בגלל תהליכים אינפלציוניים: תשלומי יתר במסגרת העברות מובחנות בחודשים הראשונים עשויים להיות בעלי כוח קנייה גבוה משמעותית מאשר הגדלת נטל התשלום עבור תשלומי קצבה בשלב הסופי של ההתנחלויות בבנק. עם זאת, לא כל הבנקים נותנים ללקוחותיהם את הבחירה בתכנית הסדר ההלוואה האופטימלית. הזדמנות כזו נחשבת לעתים קרובות כפריבילגיה נוספת בעת שירות הלווה.

כיצד להסכים עם הבנק בבחירת התשלום?

אז עכשיו אנו יודעים מהם תשלומי קצבה ותשלומים מובחנים, וזה עדיף לתנאי הלוואה מסוימים במסגרת חוזים בין לווים לבנקים. אך כיצד אדם יכול לכרות הסכם הלוואה הכולל העברות מסוימות?

במקרה זה, הכל תלוי במדיניות הבנקים. חלקם מציעים ללקוח להחליט בעצמם על סוג התשלום האופטימלי. אחרים מסכימים להתקשר בהסכם הלוואה ובלבד שהלווה יסכים לשלם את החוב רק על קצבה או תשלום דיפרנציאלי.

ניתן לציין כי בשנים הראשונות להתפתחות שוק ההלוואות בפדרציה הרוסית בקרב בנקים, הושלמה לעיתים קרובות סיכום הסכמים עם לווים הכוללים תשלומים מובחנים. עם זאת, כעת תוכניות התשלומים הפופולריות ביותר הן קצבה. התנאים של הסכמי בנק, המשקפים את העברת הכספים למוסדות פיננסיים באמצעות תשלומים מובחנים, כיום הם די נדירים.