אם לפחות פעם אחת בחיים שלך לקחת הלוואה, אז נתקלת בתפיסות כמו תשלום נבדל ותשלום קצבה. מה זה, מה ההבדל ביניהם ומה נוסחת החישוב? תוכלו ללמוד על כל זה מהמאמר.
מהו תשלום מובחן?
המהות של כל הלוואה היא שנלקח מיד סכום גדול ומוחזר לאורך זמן לחלקים וריבית. מרווחי פירעון נקבעים באופן קבוע אחת לחודש. הסכום החודשי הזה נקרא תשלום.
קחו זאת אחרת. אם סכום החוב מחולק לחלקים שווים, והאחוז מחושב בהתאם למה שנשאר, אז שיטת פירעון זו נקראת תשלום מובחן. אתה יכול לפגוש אותו גם תחת השם "שיטה קלאסית", "שיטה מסחרית" או שיטת חישוב ריבית על היתרה.
במבט ראשון נראה כי פשוט לא יכולות להיות אפשרויות פירעון אחרות. אבל זה לא כך. ישנם תשלומי קצבה וניתנים להבחנה. תמצית הקצבה היא שההחזר מתבצע מדי חודש באותו סכום. כדי לבסס אותה מחושבת ריבית לכל תקופת השימוש בהלוואה, הסכום שהתקבל מתווסף לחוב העיקרי ומחולק במספר החודשים.
החסרונות של תשלומים מובחנים
מהות החיסרון נעוצה בעצם שם התופעה - תשלום מובחן, כלומר מתבצע תוך התחשבות בהבדלים. מכיוון שסכום החוב העיקרי מחולק לחלקים שווים, והריבית מחושבת בהתאם ליתרה, התשלום הראשון יהיה הגדול ביותר, והאחרון - הקטן ביותר.
כתוצאה מכך, הלווה יעבור תקופה קשה במיוחד בשנה הראשונה לתשלומים, אך עם הזמן הנטל על התקציב יקטן. זהו חיסרון עבור הלווה, אך למעשה לא ניתן לומר באופן חד משמעי כי זה רע. שנת התשלומים הראשונה תאפשר לכם משמעת ולפתח את המיומנות כך שתתאים לתקציב, שיכול בעתיד להוביל להיווצרות כסף חינם, שיכול לשמש לצרכים אחרים.
חיסרון נוסף של תוכנית כזו עבור הלווה הוא שההכנסה לקבלת הלוואה עם מערכת תשלום דומה תדרוש רבע יותר. אם מדובר על הלוואות קטנות, יתכן שזה לא מהווה גורם מהותי, אך אם אתם חושבים על משכנתא זה יכול להוות מכשול משמעותי לקבלת אישור.
החיסרון של מערכת פירעון כזו לבנק הוא הרבה יותר חמור. מוסד אשראי יקבל פחות ריבית. מדוע זה קורה, תוכלו להבין מעט מאוחר יותר, כשנעבור לשקול את הנוסחה ודוגמאות החישוב. לפיכך, בנקים, במיוחד במקרה של משכנתא, מעדיפים לא לתת לווים אפשרות בחירה, ומלווים רק בתנאי תשלומי קצבה.
תפקיד האינפלציה
יש עוד מלכודת נוספת של תכנית תשלום כזו עבור הלווה, שבמבט ראשון לא נראית מובנת מאליה. בהלוואות לטווח הארוך, חלק מהתשלום החודשי נצרך לאט לאט על ידי אינפלציה. זה לא סוד לאף אחד שעשרת אלפים רובל עכשיו ו -10 אלף רובל לפני חמש שנים הם לא אותו הכסף בכלל. בין אם נרצה או לא, אך ערך הכסף משתנה עם הזמן, תהליך זה מהיר במיוחד בתקופה של משבר כלכלי.
עומס מובחן עם ירידה הדרגתית בתשלום אינו מאפשר לגורם זה לשחק במלואו לטובת הלווה, בניגוד למצב בו ההחזר מתרחש בחלקים שווים מדי חודש.
היתרונות של תשלומים שונים
כאמור לעיל, מערכת תשלום כזו תאפשר לשלם פחות ריביות לבנק.ככל שגודל ההלוואה גדול יותר, כך החיסכון גדול יותר.
זה נוח יותר מבחינת פירעון מוקדם. תשלום הלוואה מובחן מאפשר לך לשלם במהירות את החוב העיקרי שלך. בשנים הראשונות עיקר התשלום יעבור באופן ספציפי לפירעון גוף ההלוואה, בשונה מתשלומי קצבה, כאשר בשנים הראשונות משלמים רק ריביות, והחוב העיקרי מופחת באופן מינימלי. לכן, אם מתעורר מצב שאתה צריך לסגור בדחיפות את החוב לאחר מספר שנים של פירעון, יתרת ההלוואה תהיה נמוכה משמעותית מאשר במצב עם הקצבה.
גם אם תשיב את ההלוואה באופן חלקי לפני לוח הזמנים, זה גם יחסוך יותר בריבית, מכיוון שהם מחויבים רק על היתרה.
טוב במיוחד, היתרונות יורגשו קרובים יותר לתום תקופת ההלוואה, מכיוון שתשלומים הופכים כמעט בלתי מורגשים לתקציב, גם אם נטלת הלוואה גדולה לרכישת בית.
נוסחת תשלום מובחנת: חוב ראשי
התשלום כולל שני חלקים, לצורך חישוב כל אחד מהם משתמש בנוסחה משלו. החלק הראשון הוא סכום החוב העיקרי. החלק השני הוא הריבית שאתה צריך לשלם עבור חודש החיוב.
אז החלק הראשון מחושב על ידי הנוסחה: B = S / N.
B - החלק הראשון של התשלום העיקרי;
S הוא סכום ההלוואה שנלקחה;
N הוא מספר החודשים בתקופה שלקחה הלוואה.
נוסחת חישוב ריבית
בשלב הבא עליכם לחשב את גודל האחוזים, לשם כך משתמשים בנוסחה הבאה:
p = Sn * P / 12, היכן:
p הוא סכום הריבית שנצברה לתשלום;
סן הוא גודל סכום ההלוואה שנותר;
P - ריבית שנתית הנקבעת על ידי הסכם ההלוואה.
כדי לחשב את התשלום, השלב האחרון נשאר, שעבורו אתה צריך להשתמש בנוסחה הבאה: b = B + p.
b הוא סכום התשלום החודשי;
B - החלק הראשון של התשלום העיקרי;
p הוא סכום הריבית שנצברה.
אם ברצונך לחשב מה גובה החוב שנותר בנקודת זמן מסוימת, עליך להשתמש בנוסחה הבאה: Sn = S - (B * n), כאשר n הוא מספר תקופות החיוב שחלפו בעבר.
דוגמא לחישוב תשלום דיפרנציאלי
בואו נחשב את סכום התשלום עבור התנאים הבאים. הבנק לקח 1,000,000 רובל לרכישת דירה. תקופת ההלוואה היא 10 שנים, השיעור הוא 14% לשנה.
כדי לבצע את חישוב התשלום הפרשי, אנו מחשבים את החלק הראשון: 10 שנים הוא 120 חודשים. אז, 1,000,000 / 120 = 8,333.34 רובל.
אנו מחשבים את הריבית. עבור החודש הראשון זה יהיה 1,000,000 * 14% / 12 = 11,666,66. התשלום עבור החודש הראשון יהיה 20,000 רובל (8,333.34 + 11,666.66).
לחודש השני תצבור ריבית בסכום של (1,000,000 - 8,333.34) * 14% / 12 = 11,569.44. התשלום עבור החודש השני יעמוד על 19 902.78. כפי שאתה יכול לראות, הוא כבר נעשה קטן יותר, אם כי לא בהרבה.
נניח שלווה משלם הלוואה כבר שנה, מה יהיה התשלום שלו לאחר הזמן הזה? (1,000,000 - 100,000) * 14% / 12 = 10,500 הוא סכום הריבית, לכן 18,833.34 הוא התשלום. ההפרש בתשלום החודש הראשון הוא 1,166.66 רובל. התשלום הסופי יהיה 8,430.56 רובל. כפי שאתה יכול לראות, ההבדל בתשלום החודש הראשון הוא משמעותי.
בואו נחשב את סכום התשלום יתר על ההלוואה בתנאים כאלה. לשם כך עליכם להוסיף תשלומים חודשיים לכל תקופת ההלוואה ולחסר מהם את סכום ההלוואה. עשה זאת באופן ידני במשך זמן רב מאוד. לשם כך, נוח יותר להשתמש במחשבון תשלומים דיפרנציאליים. אתה יכול לכתוב את זה בעצמך באמצעות תכונות של Excel או לחשב באתר מיוחד שנקרא "מחשבון משכנתא".
במקרה שלנו, תשלום יתר על ההלוואה יעמוד על 705,833 רובל, כלומר קצת יותר מ -70%.
דוגמה לחישוב תשלום קצבה
על מנת להשוות בין הרווחיות יותר בעצמכם, במקום להסתמך על טענותיו הבלתי מבוססות של מישהו, עליכם לחשב את גודל תשלום הקצבה ואת התשלום יתר עבור תנאי הלוואה דומים.
נוסחת החישוב מסובכת למדי: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - תשלום חודשי
S הוא סכום ההלוואה,
P הוא 1/12 מהריבית,
N הוא מספר החודשים בתקופת הזיכוי.
בענייננו (1 000 000 רובל במשך 10 שנים על 14% לשנה), התשלום החודשי יהיה 15 527 רובל, וסכום התשלום יתר לכל התקופה - 863 197 רובל, כלומר יותר מ- 86%. כעת עליכם להבין מדוע הבנק לא אוהב להציע תשלום מבודד, וברוב המכריע של המקרים אין ללווה אפילו ברירה.
מהדוגמא מתברר על פי איזו תכנית העומס על תקציב המשפחה יהיה נמוך יותר, וניכר גם כי עבור תשלומים מובחנים עם אותו סכום הלוואה, הכנסות הלווה צריכות להיות גבוהות ב -25%.
משכנתא
הגיוני שעבור הלוואות צרכנים או אפילו הלוואות רכב ברוב המקרים, התוכנית שלפיה מחושבים תשלומים אינה חשובה. אבל אם מדובר על הלוואה לרכישת דיור, אז כבר חשוב מאוד איזה סוג משכנתא יהיה, עם תשלומים או קצבה מובחנים.
מרבית מוסדות ההלוואות הן בפדרציה הרוסית והן בחו"ל אינן מציעות ברירה אלא מציעות החזר רק במניות שוות. זה נובע לא רק מהרצון של הבנקים להרוויח כמה שיותר, אלא גם ללווים. לא כולם מרוצים מהצורך לשלם יותר בשנים הראשונות, ולא לכל אדם הכנסה כזו כדי לקבל את אישור הבנק, לא כולם אוהבים את העובדה שאי אפשר לתכנן במדויק את הוצאותיו.
לפיכך, אפילו לווים מנוסים ויודעים היטב, לאחר ששקלו את כל הטיעונים, בוחרים בפירעון בחלקים שווים. מומחים כותבים כי הביקוש למוצרי הלוואה עם תשלומים נבדלים הוא נמוך ביותר, ובתנאי חוסר יציבות כלכלית הוא נעשה עוד יותר נמוך.
לכן רשימת הבנקים המספקים את הבחירה קצרה ביותר. זה כולל: גזפרומבנק, נורדאה בנק ופטרו-מסחר. בעבר, סברבנק גם סיפקה הזדמנות כזו, עכשיו היא כבר לא שם.
