חוזה הביטוח הוא פשרה טובה בין הנתונים הסטטיסטיים היבשים של מצבים בלתי צפויים לבין מאזן התשלומים של המבוטח. ככלל, על מנת לקבל ביטוח, החתן מציין אירוע בלתי סביר שעלול להתרחש בעתיד. אך ישנם תחומי עיסוק בהם אירועים מבוטחים מתרחשים עוד לפני כריתת החוזה. ואז העיתונים האלה מנויים לתקופה המכונה רטרואקטיבית.
הגדרה ופעולה
חוזים נערכים על ידי עורכי דין, מה שאומר שרבים מסעיפי ההסכמים הסטנדרטיים קשים להבנה עבור אנשים עם השכלה לא חוקית. אם תנסו להסביר מהי תקופת ביטוח רטרואקטיבית, במילים פשוטות, תוכלו לדמיין בבירור דוגמא כזו.
אתם מחכים למסיק תפוחים מהגינה שלכם. אבל אתה חושד שעצי התפוח שלך יכלו להידבק בעונה שעברה על ידי באג, שזחליו הופכים את העצים לעקור. אתה מתקשר בחוזה ביטוח בו מקרה ביטוח תיתכן זיהום בגינה שהתרחשה בעונה שעברה. שימו לב: אינכם מבטחים את כשל היבול עצמו, אלא הגורם האפשרי שלו. אם בקיץ לא תחכו לתפוחים והסיבה לכך היא באג שפגע בעצים, תקבלו תגמולי ביטוח.
מי נכנס לביטוח רטרואקטיבי
כריתת הסכמי ביטוח רטרואקטיביים היא נוהג סטנדרטי לביטוח SRO (מודדים, בונים או קבלנים). אך ניתן להשתמש בצורה דומה בכל חוזים אחרים: מביטוח של סיכונים כספיים וכלה בחוזים חקלאיים שונים.
התנאי העיקרי לפיצוי ביטוח הוא סעיף רטרואקטיביות מוגדר בבירור. אם הצדדים רומזים רק את מועד ההתחלה של הסכם הביטוח בתקופה הקודמת, אך אין התייחסות קבועה לסעיף זה בחוזה, אזי ניתן לסרב למבוטח פיצויים.
איך נראה חוזה ביטוח רטרואקטיבי?
בנוסף לסעיפים הסטנדרטיים המפרטים את התרחשותם של אירועים מבוטחים, ניתן לסיים את הביטוח לתקופה הקודמת בשתי צורות:
- התקופה השנתית של דוח תקופת הביטוח. במקרה זה, תקופת הביטוח מחושבת מהמועד בו הותר לארגון הבנייה להתחיל בעבודה. הגורם לנזק שנמצא, הנמצא תחת ההגדרה של מקרה מבוטח, צריך להיווצר לא לפני שלוש שנים לפני כריתת חוזה הביטוח.
- בסיס ביטוח פרוייקטים. במקרה זה תקופת הביטוח הרטרואקטיבית מתחילה מרגע תחילת העבודה הרשמית לבניית חפץ הבנייה.
סעיפי חובה בחוזה הביטוח
לפני החתימה הסופית על הסכם הביטוח, על הצדדים לרשום בכתב את תאריך ההתחלה של תקופת הביטוח. לרוב חברות ביטוח גובות בונוס נוסף בסכום של 10-20% מסך התרומה תמורת סעיף נוסף בחוזה. אך בעסקי הבנייה, סעיף כזה מבטח על עלויות רכוש ומוניטין משמעותיות נוספות, כאשר בשל חומרי בנייה באיכות ירודה או טעות של צוות העיצוב, הבית עלול לקרוס.
תקופת הביטוח הרטרואקטיבית איננה רק ערובה נוספת לאיכות, אלא גם העברת העלויות המשמעותיות האפשריות של תשלומי שיפוט לתושבים העתידיים על כתפיה של חברת הביטוח.
איך עובד ביטוח רטרואקטיבי
בעיקרון ביטוח רטרואקטיבי הוא האינטרס של חברת הבנייה.במקרה של מקרה מבוטח, מקבל הביטוח הסופי (אדם חוקי או טבעי) מחויב להוכיח שהאירוע המבוטח התרחש ויש לבצע תשלום.
יש לשקול מקרים שנוי במחלוקת על ידי מומחי בנייה העובדים מטעם בית המשפט. אם הטרגדיה נגרמה בגלל חסרונות ושגיאות לא רק של ספקים של חומרי בניין ומעצבים, אלא גם של הבונים עצמם, התיק יופנה לבית הדין לבוררות, אשר על בסיס חוות דעת מומחה, ייתן הערכה משפטית של פעולות המבצעים וייתן פסק דין סופי, לפיו יינהל משא ומתן (או לא). תשלום פיצויים.
שנים קודמות והונאות ביטוח
חוזה ביטוח הכולל תקופה שחלפה יכול להיות כרוך בתחבולות רבות המשמשות רמאים שונים. לדוגמה, בשלבי הבנייה הראשונים, קבלנים מתבשרים על חסרונות בתיעוד התכנון. למרות זאת, הקמת המתקן נמשכת, והנהלת החברה מסכמת חוזה ביטוח עם תקופה רטרואקטיבית, בתקווה כי במקרה חירום "יצוף" בבטחה מהמצב, תיקח עימו תגמולי ביטוח.
מקרים כאלה הפכו נפוצים למדי, ולכן מבטחים מנסים להגן על עצמם מפני תביעות מצד קבלנים לא הגונים בדרכים שונות. בנוסף לפרמיית הביטוח המוגדלת, חלק מהמבטחים משווקים ביטוח רטרו לחברות אחרות. רבים מהם דורשים השתתפות ישירה בעבודה על מושא המומחים שלהם.
יש המון אפשרויות, אך דבר אחד ברור: אם עורכי הדין של חברת הביטוח יוכיחו בבית המשפט כי המבוטח קיבל מידע על ההפרות מבעוד מועד, אך לא דאג לחסלם, חברה כזו לא תקבל שום ביטוח. פעולות הממשל של חברה כזו ייחשבו כהונאה בהיקף גדול במיוחד ולא תועמדו לדין במסגרת חוק סדר הדין האזרחי, אלא תחת החוק הפלילי.
כפי שאתה יכול לראות, תקופת הביטוח הרטרואקטיבית אינה קשה להבנה. די לדעת שבמקרה זה מבוטח התוצאה הלא מספקת של העבודה (במקרה הכללי, הרס הבניין המוגמר). הסיבה לביטוח היא הסיבות שעלו בעבר, אך בעלות השפעה ישירה על התוצאה הסופית. א תשלומי פיצויים במקרה זה, הם נקראים למתן את ההשלכות הסופיות של פעולות לא נכונות שבוצעו במשך זמן רב.
