חורף 2013, ואחריו כל 2014 הבאים, סומנו על ידי מומחים כמורכבים לכלכלת המדינה. במקביל, הוחמרו בדיקות המוסדות המסחריים על ידי הבנק המרכזי, כתוצאה מכך ארגונים פיננסיים רבים איבדו את הרישיון שלהם. בנקים מסחריים נחשפו הפרות רבות של החקיקה של הפדרציה הרוסית, וחלקן נסגרו לנצח.
פאניקה החלה לצמוח בקרב האוכלוסייה, ואזרחים, מבוהלים מהמצב, החלו למשוך באופן מאסיבי פיקדונות. בשל כך, הושפעו מהבנקים שמעולם לא נתקלו בבעיות בחקיקה או בנזילות. בהקשר זה, המדינה זכרה אמצעי כזה כמו ארגון מחדש. מה זה בואו ננסה להבין את זה.
"תיקון": הגדרה, משמעות, תרגום
פירושו של סנטיו משפה לטינית "החלמה". בתחום הבנקאות פירוש המילה "ארגון מחדש" הוא מערך של צעדים שננקטו לשיפור מצבו הכלכלי של הבנק. במילים פשוטות, מדובר במניעת פשיטת רגל של מוסד פיננסי.
אמצעי הפיצוי מורכבים מהפטרת הבנק מנכסים לא מועילים, צמצום מספר העובדים, ארגון מחדש של חשבונות הארגון לתשלום ומשיכת משקיעים.
אילו בנקים נופלים בהליך?
נוהל הארגון מחדש מוסדר בקפדנות על ידי החקיקה של הפדרציה הרוסית. התאוששות כספית מתבצעת על מנת להימנע מפשיטת רגל, כאשר היא ממש אפשרית.
העילות לארגון מחדש הן כדלקמן:
1. הבנק ממלא תפקיד חשוב בכלכלת המדינה. נלקחת בחשבון גם חשיבות ברמה האזורית, ברוב האזורים או הרפובליקות ישנם מבנים מקומיים בעלי משקל רב יותר מאשר אלה הפדרליים.
2. הבנק עובד ביציבות, ענייניו שקופים וקשיים זמניים אינם מערכת. מצבים כאלה אפשריים כאשר המשקיעים, תחת השפעת התקשורת, מתחילים להיכנס לפאניקה ולעורר יצוא של נכסים. כתוצאה מכך, מוסד פיננסי מתמודד עם חוסר נזילות מסיבות שאינן בשליטתו. במקרים כאלה המדינה נוקטת בצעדים להצלת הבנק כך שלא יאבד את הרישיון, ומפקידים - כספם.
מיהו בית הבראה?
הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, יחד עם הסוכנות לשימור הפיקדונות, מחליט על הצורך בשיקום כספי של המוסד. ואז ניהול ההקבלה התפעולית של הבנק מועבר ל- DIA. זהו אמצעי זמני המתבצע במהלך חיפוש אחר בית הבראה למוסד פיננסי. האחרון ברגע זה ניתן היתר לארגון מחדש של חייבים.
מיהו בית הבראה? בואו ננסה לתת הגדרה למושג. תקנה כרוכה בהעברת השליטה במוסד הבעייתי למשקיע שנבחר, בעוד ה- DIA תמשוך מסמכותה. משקיע הוא בית הבראה, ראש בנק לתקופת משבר. לפעמים הסוכנות עצמה הופכת למובילה כזו.
דרישות קפדניות מוטלות על בית הבראה העתידי, עדיף שלארגון זה יש כבר ניסיון בהחלמה כספית. אמינותו היא תנאי הכרחי. כתוצאה מכך בנק הזקוק לישועה מקבל סיוע משלושה ארגונים בו זמנית - DIA, הבנק המרכזי ומשקיע פרטי. בנוסף, הבנק המרכזי מעניק לבנק הלוואת ייצוב בשיעור מינימלי. תקופת החזר ההלוואה הכוללת היא כ 15-20 שנה.
מהו ארגון מחדש של בנקים למתחרותיה?
זה בעיקר כדי להבטיח שלקוחות לא יאבדו אמון בארגוני אשראי.אם בנק אחד לא מקבל את הסיוע הנדרש ומתפשט רגל, הבנק הבא מקבל אוטומטית את אותן בעיות עם נכסים בגלל גידול בבהלה בקרב האוכלוסייה.
בנוסף, הבנק, שהפך לבית הבראה, מקבל חלק בהון המורשה של הקורבן, מושכות השלטון לאחר שהארגון מחדש עבר לידיו, כמו כל הלקוחות.
כמה זמן זה נמשך?
עיתוי אמצעי התיקון הוא 18 חודשים. ניתן להאריך את הנוהל בהחלטת בית הדין לבוררות, אך לא יותר משישה חודשים.
מה היתרון בהליך?
נוהל הארגון מחדש נותן למוסד פיננסי את האפשרות לסדר את ענייניו, למרות הפירעון הנמוך. לקוחות לרוב אינם חווים אי נוחות וממשיכים להשתמש בשירותי הבנק במצב הקודם. עם תמיכה כספית של צד שלישי, הבנקים ממשיכים לשלם ריבית על הפיקדונות ומעניקים הלוואות לציבור.
מכיוון שתהליך פשיטת הרגל לא מתחיל, המשרות במוסד נחסכות ולא מתרחשות הפחתות. לפעמים הבנק בכל זאת מפשט את המנגנון הניהולי, אך רק לאחר ניתוח מעמיק, המוכיח כי הצוות "נפוח" באופן בלתי סביר.
מהו ארגון מחדש עבור הסוכנות להגנת הפיקדונות? זוהי דרך לחסוך כסף וזמן. DIA מנצחת גם בגלל ארגון מחדש. פשיטת רגל בבנק DIA אינה רווחית שכן במקרה זה הסוכנות צריכה לשלם את סכום שיפוי הביטוח למפקידים שנפגעו.
איך זה משפיע על הבנק?
נושא זה מדאיג לקוחות רבים של בנקים שעברו שיקום. מה יקרה לקרנות שלהם כשפעילות ההתאוששות תסתיים? פתאום, הארגון מחדש לא יביא לתוצאה הרצויה, והבנק יפשוט את הרגל?
ראשית, ההחלטה לבצע ארגון מחדש מתקבלת באותם מקרים בהם מוכרת ככל האפשר מניעת פשיטת רגל. ואז לבנק מוקצות כספים רבים לשיקום שנדרשים כדי לסדר את ענייניו. כיום, כל המוסדות הפיננסיים שעברו התאוששות התמודדו בהצלחה עם בעיות זמניות וממשיכים לתפקד.
אך מכיוון שמשקיע נמשך לרוב לארגון מחדש, וכתוצאה מכך הוא הופך לבעלים חדש, לאחר סיום אמצעי השיקום הכספי, יש לו את הזכות להיפטר מהבנק לפי שיקול דעתו. יש לו את הזכות לשנות את הקונספט של מודל עסקי, לבצע שינויים במותג, קו המוצרים ואפילו לשנות את הצוות.
כיצד להתנהג מול הלקוח?
מהו ארגון מחדש בנקאי ללקוחותיו? מה אדם צריך לעשות אם נודע על ארגון מחדש של הבנק שלו? ככלל, נושא זה נוגע בעיקר למשקיעים.
אין דאגות. הבנק לא יחוסל, והפקדות וחשבונות לא יעבור לשום מקום. אלא להפך, אם מוסד פיננסי יצא לדרך להתאוששות, אז פשיטת רגל בהחלט לא תתרחש לזה. גם במקרה של הקפאת כל הנכסים, ולכן פיקדונות לקוחות, אינך יכול לדאוג מכסף. הם לא ילכו לשום מקום ובהחלט יחזרו ללקוח לאחר זמן מה, כאשר הבנק יסדר את הדברים
יתרה מזו, לעיתים קרובות לאחר השלמת הארגון מחדש, יש למוסד בעלים חדש שמציע אסטרטגיית פיתוח בנקאי שלו, מציע הצעות לגבי השירותים הניתנים ומשנה את הגישה ללקוחות. לכן, אל תיבהלו ונסו לשנות את המוסד הפיננסי, כי לאחר סיום האירועים, הלקוחות לרוב רק מנצחים.
במדינתנו הם כמעט ולא זוכרים מהי תברואה. אמצעי הצלה בנקאיים משמשים למילוי התחייבויותיו כלפי הלקוחות. אל תפחדו מארגון מחדש, אך חשוב והכרחי לגלות עניין בבנק הראשי, בו מאוחסנים כספים וחסכונות.
