אי-הצפוי של המצב הכלכלי והפוליטי ברוסיה הביא אנשים רבים בארצנו להיות סקפטיים לגבי שמירת חסכונותיהם בחשבונות בנק. עם זאת, התרגול מראה שמידת חוסר האמון בשירות מסוג זה כבר מתחיל לרדת - המצב עם מיקום הכספים הפרטיים בצורה של פיקדונות משתפר משנה לשנה.
חלק משמעותי מהרוסים מבקש לא רק לשמור על הכנסותיהם הכספיות, אלא גם להבטיח את צמיחתה היציבה. מהי היוון פיקדונות? לא כל משקיע פוטנציאלי יודע שכלי בנקאי זה מסוגל לעזור לו בפתרון משימה דחופה כמו שמירה וחיסכון אישי. בואו ננסה להבהיר את המצב.
המשמעות העיקרית של המונח
הרעיון של "היוון התרומה" כבר נכנס היטב לחיי היומיום של ארצנו. תחת מונח זה הנו תהליך של צבירת הכנסות ריבית לסכום ההפקדה הראשוני (גוף ההפקדה). החישוב נעשה על פי נוסחת הריבית המורכבת.
כתוצאה מהליך בנקאי מיוחד שבוצע על ידי העובד האחראי על פעולות הפיקדון, הסכום הצבור מתווסף לכספי הפיקדון הקיימים בחשבון הפיקדון. חישוב נוסף של ההכנסה ייעשה תוך התחשבות בגובה הריבית המחושבת על הפיקדון לתקופה הקודמת.
האם היוון פיקדונות מועיל עבור לקוחות?
סביר להניח שהם לעולם לא יצליחו לקבל חוות דעת אחידה ונכונה בציון זה. להסקת מסקנה לגבי האטרקטיביות של תוכנית פיקדון מסוימת אפשרית רק לאחר בירור מדוקדק של כל הניואנסים.
חישוב הפיקדונות עם היוון מתבצע בהתאם לתנאים המפורטים בחוזה. לרוב, ריבית נצברת ונצברת חודשית או רבעונית. גובה ההכנסה שמתקבלת ישירות תלוי בריבית שנקבעה ובאורך תקופת הצבת הכספים בפיקדון.
כתוצאה מהניתוח, מתברר שההכנסה המצרפית שתקבל המפקיד בגין מתן חסכונותיו האישיים לבנק לצורך שימוש בהיוון ריבית תהיה גבוהה משמעותית לעומת תוכניות דומות מבלי להוסיף כספים. עם זאת, השפעה זו מופחתת לעיתים קרובות לאפס. העובדה היא ששיעורי הריבית על סוגים מסוימים של פיקדונות לטווח שאינם מספקים היוון באופן עקבי עוקפים הכנסות ממשאבים שהוקצו עם אפשרות להוסיף ריבית לסכום החיסכון העיקרי.
לכן כדאי לפנות באחריות בבחירת הפיקדון ובחתמת הסכם בנק. לרוב מתגלה כי פיקדון רגיל שהוצב לתקופה מסוימת הוא רווחי יותר מפיקדון עם היוון ריבית שהונפקה באותה תקופה.
תוצאת החישובים
ישנם מוסדות בנקאיים רבים בהם ניתנת היוון של הפיקדון. סברבנק מרוסיה מציעה גם פיקדונות נושאי ריבית למפקידים.
נניח שהפקדה של 30,00 רובל מתבצעת למשך 730 יום (שנתיים). במקרה בו הסכם הפיקדון מכיל אינדיקציה להיוון של הכנסות ריבית, גידול הפיקדון לאורך כל התקופה יסתכם ב- 7125 רובל בשיעור של 10.5% לשנה. אם אתה מציב את אותו הסכום בתנאים אחרים (פיקדון עם ריבית בסוף הקדנציה בשיעור של 12% לשנה), הכנסות הריבית לכל התקופה יהיו 7200 רובל. ההבדל לא מורגש מדי אם גודל הפיקדון קטן. אבל על כמויות גדולות של פיקדונות, אתה יכול לאבד חלק משמעותי מההכנסה.
במקרה כזה חישוב הריבית יביא את ההכנסה המרבית?
בשל העובדה כי העלייה בסכום הריבית מתבצעת עם תקופתיות מסוימת (לרוב חודשית), בכל תקופה שלאחר מכן נצברת ההכנסה בגובה סכום ההפקדה. לכן, יש לזכור: ככל שההפקדה ממושכת זמן רב יותר, ההכנסה של הלקוח גבוהה יותר מהספקת המשאבים הכספיים האישיים שלו לבנק. היוון הפיקדון יהיה מועיל ביותר עבור אנשים שפתחו פיקדון שנמשך 365 יום ומעלה.
על מה צריכים משקיעים עתידיים לדעת?
בחלק מההסכמים קיים סעיף הקובע כי לאחר תום התקופה שצוינה להפקדה, ניתן להאריך אותו אם הלקוח לא לוקח את הכסף. עליך ללמוד בזהירות את כל פרטי התוכנית, מאחר והארכת ההפקדה עלולה להיות לרעה עבור הלקוח. הארכת הפיקדון מתבצעת לרוב בתנאים שקיימים כיום. לפיכך, המפקיד עשוי לאבד חלק ניכר מההכנסה אם לא יקיים הסכם הפקדה חדש בתנאים אטרקטיביים יותר.
כך, היוון הפיקדון עשוי להפתיע לטובה עבור מי שהצליח לבחור מבין כל ההצעות את התוכנית הבנקאית שיש לה את התנאים המתאימים ביותר להקצאת משאבים במזומן. הפקדה שהונפקה לתקופה אופטימלית תאפשר לכם להבטיח ולהגדיל משמעותית את ההון האישי שנצבר!
