מהי היוון ריבית. חישוב מקוון של היוון ריבית

ריבית מתחם - אחת האפשרויות לחישוב התגמול עבור השימוש בכספים שהושאלו בפיקדון בבנק. מוסדות פיננסיים רבים מציעים פיקדונות כאלה ככלי אידיאלי למימון. האם זה באמת כך?

עקרון עבודה

כדי שהלקוח יוכל לבצע הפקדה, הבנק פותח עבורו חשבון, אליו מועברים הכספים. גודל הסכום ותדירות ההעברות מצוינים בחוזה. מרגע העסקה הראשונה, ככלל, הכספים הופכים בלתי נגישים ללקוח. החזרתם תתרחש אם במקרה של סיום חוזה מוקדם, או בתום תוקפו.

פיקדונות עם היוון ריבית - פיקדונות בבנקים, בהם לאחר תקופה מסוימת גובה הסכום להתנחלויות. להבנה טובה יותר של מהות הנושא, יש צורך בידע בסיסי במתמטיקה. יש סכום עיקרי (ראשוני) (PV). ריבית נצברת עליו בשיעור (r) מסוים לתקופה מסוימת (t). לאחר כל פרק זמן, הכסף שנצבר מתווסף לסכום העיקרי, כלומר, הבסיס לחישוב העמלה בגין השימוש בכספים שהושאלו עולה. זו היוון ריבית. בתכנית פשוטה, שכר השימוש בכספים שאולים אינו מגדיל את בסיס ההתנחלויות.

כיצד מתרחשת היוון ריבית?

התנאים לביצוע חוזים נקבעים על ידי הפרמטרים הבאים:

1. תקופת הפיקדון.
2. ריבית.
3. בסיס הזמן לחישוב (360 או 365 יום).

הנוסחה להיוון ריבית היא כדלקמן: FV = PV * (1 + r)^t.

בתנאי החוזה, הריבית בדרך כלל מציינת מדי שנה, ועלייה בבסיס להתנחלויות יכולה להתרחש לעיתים קרובות יותר. לדוגמה, כל חודש 1, 3, 6 או 12 חודשים. חישוב היוון הריבית הוא כדלקמן:

% = p * d / y, איפה

p - שער בתנאי החוזה (שנתי);

ד - תקופת היוון (ימים / חודש);

y הוא מספר הימים / חודשים בשנה.

דוגמא. עבור הפקדה של 1000 y. ה. ריבית חודשית מורכבת נצברת בשיעור של 10% לשנה. סכום ההפקדה הסופי (FV) יהיה:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000 * (1 + 0.0083) * 12 = 1104.27 קו"ש

הרווח הנקי יהיה: 1104.27 - 1000 = 104.27 קל"ו

ועכשיו אנו מחשבים את סכום ההפקדה הסופי בתנאי ריבית פשוטה: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 у. ה.

אנחנו מניחים מבטאים

היוון ריבית הוא תהליך מסובך למדי בו זמן חשוב מאוד. ככל שהכסף יופקד בריבית מורכבת, כך יגדל ההון. ככל הנראה, הבנק יציע לכם מחשבון משלו להתנחלויות. הוא מבצע את כל הפעולות לעיל בלחיצת מקש אחת. אבל אתה תמיד יכול לבדוק את דיוק החישובים על ידי החלפת הנתונים בנוסחה.

שיעורי הפיקדונות עם היוון נמוכים מאשר בריבית פשוטה. ההבדל בעמ '1 יכול אפילו להתברר כמשמעותי, ניתן לראות מהדוגמא שהוצגה לעיל. אם תגדיל את השיעור ב- 11% או 12% ותבצע התנחלויות ללא היוון, הסכום הזמין יהיה עדיין גבוה יותר. כדי לבחור תנאי פיקדונות נוחים יותר, חישבו את התשואה בפועל של הפיקדון לכל תנאי ההפקדות.

מכיוון שהריבית המורכבת נצברת רק על סמך תוצאות תקופה מסוימת, פיקדונות עם היוון תכוף הם רווחיים יותר. האופציה הגרועה ביותר היא תרומה בה מתרחשת עלייה בבסיס ההתנחלות רק לאחר שנת שירות. חמור מכך, אם תקופת ההפקדה היא 365 יום. ככל שהתנאים נוחים יותר, הריבית מופעלת לעיתים קרובות יותר.מומחים ממליצים כי לפני כריתת הסכם, בקשו מהעובד לחשב את התשואה לאותה תקופה על פיקדונות שונים.

בנפרד, ראוי לציין את התכונות של פיקדונות במטבע חוץ עם היוון. מוצר כזה נדיר ביותר בשוק הבנקאות. אך תנאיה רחוקים מלהועיל תמיד למשקיעים. בעת כריתת הסכמים כאלה, בנקים משתמשים לרוב בתכנית הבאה: הפיקדון זוכה במטבע חוץ, והריבית שנרשמה - במטבע הלאומי. רווח של מוסד פיננסי - ההפרש בשער החליפין, אשר עשוי להירשם בחוזה עם הביטוי "בעת התשלום". נתון זה יהיה תמיד גבוה יותר מהבנק המרכזי שהוקם, ובמהלך ההמרה הבנק רשאי למשוך בנוסף את העמלה עבור שירותי הסדר מזומנים.

טיפים למפקח

כל לקוח יכול להפקיד באופן עצמאי פיקדון עם היוון. אתה רק צריך למצוא הצעות ב- פיקדונות עם תשלום ריבית חודשי והאפשרות לחידוש. כלומר, במהלך ביצוע החוזה בסניף הבנק, עליכם ליידע את העובד באופן מיידי על רצונו להעביר מייד את כל הריבית שנצברה ל חשבון הפקדה. לאופציה זו כמה יתרונות:

• המשקיע מחליט באופן עצמאי אם הוא יוון ריבית מלאה או חלקית. יש לקוחות שמעדיפים להוציא חלק מהסכום ה"רוויח "על צרכים אחרים.

• כאשר משתמשים בריבית פשוטה השיעור גבוה יותר מאשר עם היוון. בהתחשב בתכנית לעיל, המפקיד מעניק את כספיו לבנק בתנאים נוחים יותר.

• בחלק מהמוסדות ניתן לבצע אוטומציה של תהליך חידוש ההפקדה. אבל שירות זה משולם.

קרא את החוזה בעיון

הבנק יכול לקבוע ישירות במסמך זה את היכולת לשנות את השיעור באופן חד צדדי. במקרים כאלה הלקוח אינו מבוטח מפני הסיכון לירידה ברווחיות. יש מצב אחר. הבנק רשאי לקבוע כי לאחר שינוי שיעורי ההפקדה הנוכחיים, על הלקוח לבקר בסניף תוך פרק זמן מסוים (7 ימים) על מנת לחתום על הסכם נוסף עם התנאים החדשים.

אם מסמך כזה לא נמסר, החוזה עלול להתבטל. התפיסה כאן היא שהבנק רשאי לא ליידע את הלקוחות על שינוי התעריפים. בינתיים, הריבית על הפיקדון מפסיקה לצבור. כלומר, כל הזמן שנותר הבנק ישתמש בכספים כמעט בחינם.

מכשירים פיננסיים אחרים

מדוע להשקיע במניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות כשאתה יכול לפתוח פיקדון בריבית מורכבת? בטווח הארוך הרווחים יהיו ענקיים וללא סיכון רב. ההסתברות לפשיטת רגל של מוסד אשראי פחותה מזו של חברות בענפי המשק המתפתחים במהירות. העובדה היא שמניות וניירות ערך אחרים מניבים הכנסה רבה יותר בפרק זמן זה. לכן, כאשר בוחרים את כיוון המימון, כל משקיע מחליט באופן עצמאי מה חשוב לו יותר: לחסוך כסף, אך לקבל פחות רווח, או הון סיכון.

סיכום

הבנק משלם ריבית בגין השימוש בכספים שהושאלו. יש שתי תוכניות להליך כזה: פשוט ומורכב. השני רווחי יותר עם הפקדה לטווח ארוך. הסכום שנצבר מתווסף למקור, מה שמגדיל את בסיס החישובים. זה אומר היוון ריבית.