ריבית מתחם על פיקדונות. נוסחת ריבית מורכבת

כל אחד מהם מתייחס לפיקדונות בדרכו שלו: חלקם מעדיפים לצבור כסף בחשבונות בנק, ואילו אחרים ישנים יותר קל כשהם מבינים שכל הכסף נמצא תחת הכרית שלהם.

בנקים עוזרים להרוויח כסף בכספם - הם מציעים תגמולים במזומן בצורה של ריבית שנצברה ושולמה עבור כל חשבון חיסכון שהונפק.

אם תחליט להפקיד את החיסכון שלך בבנק, אז קודם כל אתה צריך להבין כמה אתה יכול להרוויח, איזה בנק אמין יותר ובאילו תנאים הוא מציע פיקדונות.

במאמר זה נתמקד בשאלה מה מהווה ריבית מורכבת על פיקדונות, וכיצד לחשב אותה.

הבדלים מעניין פשוט

ישנם שני סוגים של ריבית על פיקדונות או פיקדונות - פשוטים ומורכבים. איננו יכולים לדבר על הראשון שבהם במשך זמן רב, מכיוון שאחוז פשוט די קל לחישוב.

ריבית מתחם היא סוג של צבירה המגדילה את גודל גוף ההפקדה בגודלו מבלי להפר את הסכם הפיקדון. זה נקרא גם פיקדון היוון.

כלומר, בשיעור של 20% עם היוון, התנאי שבתום התקופה תקבל אותו אחוז יותר כסף לא חל.

יתרונות עם ריבית מורכבת

בנקים אינם רווחיים בפיקדונות כאלה, מכיוון שהם נאלצים לשלם יותר עבור השימוש בכספים שהושאלו. לפיכך, שיעורי הריבית עליהם הם לרוב סדר גודל נמוך מזה של פיקדונות הכרוכים בצבירת ריבית פשוטה.

לרוב, אחוז מורכב מוצג בפיקדונות עם אפשרות לחידוש מתמיד. לפעמים בנקים מנסים לפתות לקוחות לפיקדונות, מהם תוכלו למשוך או להשקיע כסף בכל עת. אולם שיעורי הריבית מהסוג השני נמוכים משמעותית מאשר בפיקדונות שאינם מרמזים על משיכה חלקית.

מהי נוסחת הריבית המורכבת?

לכן, לאחר שהבנו את מהות המושג, נמשיך ליישום חישובים מעשיים.

נניח שאתה רוצה להפקיד 200 אלף רובל בפיקדון. הבחירה נפלה על ההפקדה, שמשמעותה צבירה של ריבית בנקאית מורכבת עם רמה של 11% לשנה.

תנאי ההפקדה כוללים היוון ריבית חודשי. משמעות הדבר היא כי סכום הריבית המגיע לך להפקדה תוך חודש יחושב ויוסף לסכום הכולל של ההפקדה הראשונית. והחודש הבא יחושבו הריבית על סכום הפיקדון חדש.

חישוב מעשי

בפועל, זה נראה כך:

נשקיע 200 אלף רובל על פיקדון בשיעור של 11% מהחודש היוון ריבית. אנו מקבלים שבחודש הראשון יש לחייב 11% ÷ 12 = 0.917%.

יתר על כן, 200 אלף רובל * 0.917% = 1834 רובל. בחודש השני, סכום ההפקדה יגדל ב- 1834 רובל.

כלומר, בחודש השני זה יהיה 201834 רובל. ובאותה דרך אתה יכול לחשב את החודשים שנותרו:

• 3 חודשים - 201834 * 0.917% = 1850.82. סכום ההפקדה יסתכם ב 203684.82 רובל;
• 4 חודשים - 203684.82 * 0.917% = 1867.11. התרומה תהיה שווה ל- 205551.93 עמ ';
• 5 חודשים - 205551.93 * 0.917% = 1884.23. גוף ההפקדה כבר יהיה 207436.16 עמ ';
• 6 חודשים - 207436.16 * 0.917% = 1901.50. מסתבר שבחודש השביעי ההפקדה תהיה שווה ל 209337.66 עמ '.

באותו אופן, אתה יכול לחשב את ששת החודשים הנותרים. התוצאות יהיו כמוצג בטבלה הבאה:

בסך הכל, בחודש האחרון של השנה, סכום הריבית המורכבת יסתכם ב 21118.33 רובל, ובסוף השנה יקבל אדם 223126.33 רובל בידיו.אם היה מניח את כספו על פיקדון רגיל ללא היוון חודשי, אז סכום הריבית היה 22,000 רובל. מסתבר שעד 1126.33 רובל תרומה עם ריבית מורכבת הייתה רווחית יותר.

כלומר, מסתבר שממש רווחית למקם פיקדונות כאלה. אבל זה בתיאוריה, בפועל, אולי הכל יהיה שונה בגלל כמה ניואנסים שיתוארו מעט להלן.

כיצד להשוות ריבית מורכבת ופשוטה בפועל?

בפועל אנו נפגשים עם בנקים שלא רוצים לעבוד בהפסד. על פי החישובים שנעשו לעיל, פיקדונות בשיעור מורכב פחות משתלמים עבור כל בנק.

זה יכול להסביר את ההבדל בשיעורי הריבית שמוסדות פיננסיים מציעים כתגמול עבור השמת פיקדון. לפיקדונות שיש בהם היוון תמיד יש ריבית נמוכה יותר.

בפיקדונות ללא היוון תמיד יש רמה גבוהה יותר של שיעורי ריבית מוצעים.

על מנת לבצע השוואה אמיתית, אנו לוקחים את השיעורים הממוצעים הקיימים כיום.

דמיין שאיבנוב K.L. הוא הבעלים הגאה של מיליון רובל. הוא החליט להניח את הכסף הזה בבנק. קצין הבנק הציע לו שתי אפשרויות. הראשונה היא להציב תרומה למשך שנה על 10% לשנה, שמשמעותה חישוב הריבית המורכבת. האפשרות השנייה היא תרומה לשנתיים בשיעור של 11% לשנה עם צבירה פשוטה של ​​אגרות.

באיזו אפשרות לבחור? בואו נעשה חישוב.

השוואה תעזור להעריך באמת את הרווחיות של הצעה מסוימת.

הדוגמה הקודמת הראתה בפירוט כיצד לחשב ריבית לכל חודש. הפעם נעשה את זה יותר קל - נשתמש בנוסחת הריבית המורכבת שכבר נגזרת, שנראית כך:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, איפה:

• D - סכום הפיקדון ראשוני;
• Ds - ריבית על הפיקדון;
• PD - מספר הימים בתקופה (לרוב 30 יום קלנדרי);
• על ידי - המספר הכולל של הימים בתקופה שלפיהם נחתם הסכם הפיקדון;
• K - מספר התקופות בהן יועברו הריבית לגוף הפיקדון.

על פי הנוסחה, אנו מחשבים מהם הריבית השנתית המורכבת בדוגמא שלנו:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 רובל.

אם איבנוב K.L. אם יבחר באופציה השנייה, הוא יקבל את הסכום הבא של הריבית בשנה:

Pn = 1 000 000 * 0.11 = 110 000 עמ '.

כפי שאתה יכול לראות, אפילו הפרש של 1% משפיע באופן משמעותי על רמת ההבדל בתגמול עבור פיקדונות עם ובלי היוון. כמובן שאם הריבית הייתה זהה, אז היוון תמיד רווחי יותר. אך המציאות היא שבנקים מורידים ביודעין את הריבית על פיקדונות כאלה כדי לא להסב הפסדים.

הפקדה אינה דרך להרוויח כסף, אלא הזדמנות לשמר את שווי ההון

כמובן, ריבית מורכבת על פיקדונות מאפשרת לבעליהם להרוויח יותר כסף עבור יחידת הזמן המוקצב. בדוגמאות לעיל תוכלו לראות את ההבדל בסכום התגמול שהתקבל.

אבל אתה צריך לקחת בחשבון את קצב האינפלציה, הצמיחה או הירידה של הכלכלה. במצב הנוכחי, כלכלנים סבורים כי פיקדונות עוזרים רק להתמודד עם גורמים המשפיעים על תהליך פחת הכסף.

כמובן שמוסדות בנקאיים מספקים ערבויות להגנה על כספכם, ושיטה זו טובה בהרבה מאחסון חפצי ערך מתחת למזרן, אך אם ברצונכם ליצור הון חדש באמצעות הון, עליכם לבחור השקעה.

אם כבר החלטת בדיוק איזה סוג חשבון אתה צריך, אל תקבל החלטות חפוזות. גם אם לפיקדון עם היוון ריבית יש ריבית אטרקטיבית מאוד, כדאי להעריך את כל הסיכונים שעלולים להיווצר. למוניטין של הבנק בעניין זה תפקיד גדול המעיד על אמינות המוסד.

לדוגמה, אנו יכולים לומר כי בחו"ל, כל האנשים זרים לריבית על פיקדונות, כמו ברוסיה. באותו אופן הם חלים על ריבית הלוואות.שם, רמתם באזור של 1-2 אחוז נחשבת לנורמלית. בהקשר זה, הם רואים בבנקים באופן בלעדי אמצעי לחיסכון בכספם.