לצורך פעילויות עסקיות מצליחות יש צורך בתמיכה כספית יציבה ולהיות מסוגל לחלק תקין כספים. כאשר מתכננים את תקציב הארגון לתקופה ארוכה, מומלץ לחשב את הסכום המשוער של ההוצאות השנתיות, אשר יאפשר לכם לארגן לוח זמנים ברור של מחזור המזומנים ולמנוע היווצרות עיכובים בתשלומים. כדי לא לבזבז זמן בחיפוש אחר מקורות מימון, מוסדות בנקאיים מציעים לפתוח קו אשראי.
מושג כללי
קו אשראי הוא עסקה בין בנק ללווה, לפיה המלווה מסכים להשתמש בכספי אשראי בסכום קבוע לתקופה מסוימת. היתרון העיקרי בפתיחת קו אשראי הוא תמיכה כלכלית מתמדת וגישה בלתי מוגבלת לקרנות בנקאיות בגבול. השימוש בכסף מפוצה למלווה על ידי עמלה חובה, אותה משלם הלווה על פי החוזה. להסכם מסגרת האשראי יש רישום חוקי ומאפשר לך להשתמש בכספים שוב ושוב במהלך התקופה המוסכמת, ללא משא ומתן מקדים.
הפרש קו אשראי מהלוואה
המאפיין העיקרי של קו אשראי מהלוואה הוא היכולת להיפטר מכספים. ההלוואה מונפקת ללווה בסכום קבוע בודד, ולעיתים למטרות מסוימות (משכנתא, הלוואת רכב, הלוואת צריכה). ניתן להשתמש בכספים שהושאלו במסגרת הסכם הלוואה אחד בלבד פעם אחת, לאחר מכן יש צורך לפרוע את החוב לבנק במהלך התקופה שקודם הוסכם והצויין במסמכים. ניתן להשתמש בכספים שמספק הבנק במסגרת הסכם מסגרת אשראי במחלקות (חלקים) בגבול שנקבע, בתוך משטר הזמן שנבחר. תקופת השימוש המרבית בכסף וגודל ההלוואה נקבעת על ידי הבנק ותלויה ברמת ההכנסה של הלווה וביעדי ההלוואה.
מגוון קווי אשראי
אופי השימוש, קו האשראי מחולק לשני סוגים עיקריים. הבה נבחן אותם ביתר פירוט:
- מסגרת אשראי מסתובבת מייצגת מזומנים, אשר הלווה יכול להחזיר את הלווה לאחר פירעון מלא של חוב של קרנות ששימשו בעבר. יחד עם זאת אין ללקוח את הזכות לחרוג מסכום הכסף שהוקצה בתוך נתח אחד והוא מחויב לעמוד בתנאי ההנפקה שלו. עם זאת, תנאי החוזה מרמזים על אפשרות הלווה לבחור את התקופה הנוחה ביותר של הקו, כמו גם תנאי ביניים להחזר החוב.
- קו אשראי שאינו מסתובב קובע שימוש בכספים רק בגבול ההנפקה שנקבע, כלומר הלווה אינו רשאי להשתמש בכסף שוב, גם לאחר שהחוב נפרע. קווים כאלה פופולריים בקרב יזמים שפעילותם עונתית ואינם מצריכים השקעות כספיות תקופתיות.
תקופת תוקף
בהתאם לתקופה בה מתכנן הלווה להשתמש בתמיכה הכספית של הבנק, קווי האשראי מחולקים ל:
- לטווח קצר. תורים כאלו תקפים עד שנה, וככלל, נועדו לפצות על הצרכים הקשורים בעלויות הייצור.
- לטווח בינוני.פתוח עד שלוש שנים על מנת לשלם עבור ציוד ייצור, כמו גם למימון השקעות הון.
- לטווח ארוך. הם פועלים למעלה משלוש שנים ומשמשים למימון בקנה מידה גדול של רכוש קבוע, ליישום תהליכי בנייה גדולים של המפעל, כמו גם לשחזור ייצור.
מנגנון פתיחה
פתיחת קו אשראי מתבצעת בכל מוסד בנקאי במדינה ובעלת ניואנסים משלה. תקופת החוזה המרבית היא בדרך כלל שנתיים, אך הבנק יכול להגדיל את תקופת השימוש בכספי אשראי באופן פרטני. במקרה זה על הלווה לספק בטחונות נזילים בצורה של נדל"ן. תנאי מוקדם לבקשת מסגרת אשראי הוא הזמינות של חשבון בנק המספק שירותי מימון. זה הכרחי כדי לבדוק את יכולת הפירעון של הלקוח ולעקוב אחר תנועה של עסקאות פיננסיות.
מוסדות בנקאיים גדולים מוכנים להלוות לחברות מתפתחות יציבות עם רמה גבוהה של מחזור מזומנים ומוניטין ללא רבב. אך לאנשים פרטיים יש גם הזדמנות לקבל תמיכה כספית מהבנק על ידי תיעוד הכדאיות הפיננסית שלהם. אם הלקוח עומד בכל הדרישות והתנאים של המלווה, אז די בפתיחת קו אשראי אפשרי. לדוגמה, אם אתה צריך לשלם עבור אימונים או חתונה, שיטת הלוואה דומה מתאימה כמימון נוסף.
מסמכים שיוגשו לבנק
חבילת המסמכים לפתיחת מסגרת אשראי עשויה להשתנות בהתאם לבחירת המוסד הבנקאי, אך החבילה העיקרית חייבת להכיל בהכרח את המסמכים הבאים:
- דרכון לווה;
- TIN של מייסד החברה;
- תמצית מהפנקס;
- עותק של אמנת המיזם;
- העתק מזכר ההתאגדות;
- העתק המאזן של השנה האחרונה;
- העתק היתרה ליום הדיווח האחרון של השנה הנוכחית;
- מסמכי בעלות (לבטחונות);
- אישור ממחלקת החשבונאות על יתרות בחשבון הראשי;
- תעודת מחזור כספי של החברה;
- תעודה המאשרת את היעדר הלוואות בבנקים אחרים עם חשבונות פתוחים;
- תוכנית עסקית לפרויקט, בדיקת היתכנות לקבלת הלוואה.
בנוסף, הבנק עשוי לדרוש מהלקוח מסמכים נוספים בנפרד. עובדי מחלקת האשראי רשאים לבדוק את היסטוריית האשראי של הלקוח וכן לברר אם יש ללווה כרטיסי אשראי תקפים. קו הלשכה הלוח של היסטוריית אשראי מספק מידע מלא על הלווה, כך שלא סביר להסתיר עבריינות הלוואות קודמות.
נוהל רישום החוזה
אם נאספים כל המסמכים שביקש הבנק, יש למלא טופס בקשה בסניף הבנק ולצרף אותו לחבילה הראשית. לאחריה מחליט המלווה להנפיק הלוואה. אם התשובה היא כן, הלווה יכול לחתום על הסכם ולקבל הלוואה. קו אשראי יהיה זמין לשימוש מרגע סיום העסקה. יש להכשיר את החוזה ולתאר בפירוט את כל זכויות הלקוח ואת דרישות הנושה. לפיכך, לפני שתניח את חתימתך, מומלץ שתקרא בעיון את כל הנקודות על מנת להימנע מסוגי קנסות וסכומים נוספים.
תנאי החזר חוב
תשלומי אשראי מתבצעים על פי תנאי הסכם ההלוואה שנקבע ונחתם ותלויים בסוג מסגרת האשראי.
- קו אשראי שאינו מסתובב. לכל נתח מסוג זה יש לוח החזר חובות משלו, שאינו קובע תשלומי קצבה. במקרה של קשיים כלשהם בתשלום הנתח הקודם, לבנק יש את הזכות להפחית באופן עצמאי את מגבלת קו האשראי או לחסל לחלוטין את קו הלווה.הריבית על ההלוואה נצברת רק במזומן המשומש, החלק הבלתי מנוצל במימון אינו כפוף לריבית. אם מסיבה כלשהי הלווה אינו משתמש בכסף, הבנק עשוי לדרוש מהלקוח תשלום נוסף.
- קו אשראי מסתובב. ישנן שתי דרכים לשלם חוב עבור סוג זה. השיטה הראשונה משמשת לעתים רחוקות מאוד על ידי בנקים, מכיוון שהיא כרוכה בתשלומים בלוח זמנים נפרד לכל נתח, וייתכנו כמה עשרות לכל תקופת השימוש. השיטה השנייה מספקת לוח זמנים להפחתת חובות בקו אשראי, אותו יש לציין בהסכם ההלוואה. החוב על ההלוואה לא צריך לחרוג מסכום החוב המקסימלי, שנקבע על ידי הבנק לתקופה מסוימת. אם חורג מסכום המנות המצטיינות בגבול שנקבע, הלווה מחויב לשלם חלק מהחוב. הלקוח מחויב להחזיר את הריבית העיקרית על ההלוואה על בסיס חודשי, ללא קשר לעונתיות של העסק.
מה הקושי לבצע כראוי תשלומים?
ככלל, מסגרת אשראי בנקאית ניתנת למנהלי מפעלים גדולים שעבודתם אינה מוגבלת לעסקה אחת. המייסדים עסוקים כל הזמן בחתימת חוזים חדשים, משא ומתן, ניירת. עומס עבודה מופרז אינו מאפשר לכם לשלוט בתנאי ומועדי התשלומים עבור כל ההסכמים, מה שעלול להוביל לעיכובים ולאחריה קנס וריבית. כדאי לזכור כי האחריות לפירעון בזמן של חוב במסגרות אשראי מוטלת על הלווה, לכן עליכם לבחור בקפידה תוכנית הלוואה ולוח הזמנים לתשלומים.
