ביטוח CASCO בזכיינית: איזה סוג שירות? יתרונות וחסרונות של מדיניות זכיינות

אם יש לך רכב משלך, במוקדם או במאוחר תהיה שאלה לגבי הביטוח שלה. ולגבי ביטוח המכונית, ולא על אחריותך האזרחית, המוגנת כבר בפוליסת ביטוח חבות רכב חובה. הגנה מסוג זה מציעה ביטוח רכב CASCO. כאשר מגיש בקשה לביטוח מסוג זה, כל בעל רכב מתמודד עם הרעיון של זיכיון. וכאן עולה השאלה: "ביטוח CASCO בזכיינית - מה זה? האם זה באמת רווחי או שהשירות דומה לגבינה הידועה לשמצה בתוך עכבר עכברים? "

לעתים קרובות, סוכני ביטוח, המפרטים את היתרונות הרבים שהלקוח מקבל בהסכמת זכיינות, שוכחים להסביר בבירור מה זה בדיוק, ואילו ניואנסים חשובים יש לקחת בחשבון בעת ​​ההסכמה לתנאי החברה.

אז מה המשמעות של הזכיינית ב- CASCO, מה זה קורה ומה בדיוק היתרונות שלה? בואו נעשה את זה נכון.

זיכיון: מה זה?

ראשית, בואו נגלה מהו זיכיון ב- CASCO. במילים פשוטות, ניתן לתאר מושג זה באופן הבא: זהו הסכום ש- SK לא תשלם למבוטח עם התרחשותו אירוע מבוטח. מה בדיוק הסכום - קבעו את תנאי החוזה. זה יכול להתבטא במספר מדויק, או לחשב אותו כאחוז מעלות המכונית או מסכום הכיסוי הביטוחי. לרוב, מדיניות זכיינות עולה מעט זולה מהרגיל.

מותנה ובלתי מותנה

ראשית, נציין כי לזכיינית במדיניות CASCO יש שני הבדלים מהותיים וזה קורה:

• מותנה (לא ניתנת לניכוי);
• ללא תנאי (השתתפות עצמית).

האפשרות הראשונה פירושה שחוזה הביטוח קובע סכום מסוים של נזק שאינו מוחזר למבוטח בשום פנים ואופן. עם זאת, כל התשלומים העולים על סכום זה יוחזרו במלואם.

דוגמא

בחוזה נקבע השתתפות עצמית מותנית בסכום של 28,000 רובל. הנזקים כתוצאה מתאונה קטנה הסתכמו ב 25,000 רובל. מכיוון שסכום הנזק פחות מההשתתפות העצמית, בעל הרכב לא יקבל פיצוי כלשהו מ- SK. אבל אם סכום הנזק הוא, למשל, 28 500 רובל והוא עולה על גודל ההשתתפות העצמית, אז הביטוח מחויב לשלם את הכסף במלואו - כל 28 500 הרובלים.

זיכיון כזה אינו רווחי במיוחד עבור בריטניה, ומבטחים רבים סירבו לכך. העובדה היא שבעלי מכוניות חסרי מצפון, מתוך ידיעה שכמות הנזק "נופלת" מגודל הזיכיון, מנסים להסב נזק נוסף ל"סוס הברזל "שלהם כדי עדיין לקבל פיצויים. במקרה זה, הוכחת גרימת נזק מכוונת היא בעייתית למדי.

הסוג השני של השתתפות עצמית (השתתפות עצמית) עדיף על חברות ביטוח. משתמשים בו Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh ו- RESO. זיכיון CASCO בגרסה ללא תנאי מנוכה תמיד מכמות הנזק, והיתרה מועברת ללקוח.

דוגמא

גודל הזיכיון הוא 22,000 רובל. סכום הנזק הסתכם ב 18,000 רובל. מכיוון שהנזק הוא פחות מההשתתפות העצמית, הלקוח אינו מקבל דבר. אבל אם הנזק הסתכם, למשל, 40,000 רובל, אז בעל הרכב יקבל:

40,000 - 22,000 = 18,000 (רובל)

כפי שאתה יכול לראות, זיכיון מסוג זה משתלם בהרבה עבור בריטניה ומשמש לרוב.

כיצד לחשב ריבית

קל לחשב מדיניות CASCO בעלות השתתפות עצמית עם זיכיון. כאן אתה צריך לדעת שההשתתפות העצמית מתבטאת בסכום קבוע או מחושב כאחוז.דיברנו על הסכום המדויק בפסקה הקודמת, אבל איך מחשבים את ההשתתפות העצמית, הבאה לידי ביטוי כאחוז?

תן דוגמא

בתוך פוליסת ביטוח מצוין כי ההשתתפות העצמית היא 22% מסכום הנזק שהתקבל. לצורך שיקום מכונית שנפגעה כתוצאה מתאונה, אתה זקוק, למשל, 70,000 רובל. במקרה זה, בעל הפוליסה יקבל ב- SK:

70,000 x (1 - 0.22) = 54,600 (רובל)

וכל השאר יצטרך לשלם לעצמך. עם זאת, לעיתים קרובות, פחות פעמים, ההשתתפות העצמית מתבטאת כאחוז מעלות המכונה.

דינאמי ומועדף

בואו נסתכל על עוד כמה דוגמאות לאופן בו הזכיינית עובדת ב- CASCO ומה קורה.

עבור נהגים שהגיעו לאחרונה מאחורי ההגה של המכונית שלהם, חברות הביטוח מציעות לרוב זיכיון שנקרא דינמי. המשמעות היא שמגבלות התשלום לא מגיעות מהתאונה הראשונה, אלא מהשנייה או השלישית. יתרה מזאת, גודל הזיכיון עצמו יכול לגדול מעת לעת. כלומר לתאונה הראשונה - 0%, לשנייה - 5%, לשלישית - 8%, לרביעית ולאחריה - 15% וכן הלאה. העניין עצמו כמובן יכול להיות שונה, אך העיקרון נשאר זהה.

עבור לקוחות קבועים ובעלי רכב מנוסים, חברות ביטוח מסוימות מציעות השתתפות עצמית מועדפת. המשמעות היא שהניכוי יחול רק אם הלקוח אשם בתאונה. אם מתועד שהמכונית נפגעה כתוצאה ממעשי צד ג 'או אם הלקוח לא היה אשם בתאונה, אז תשלום הביטוח מתבצע במלואו.

זמני

לפעמים ההשתתפות העצמית של ביטוח CASCO תלויה לא רק במי האחראי לתאונה, אלא גם בזמן בו אירע. לדוגמא, ניכוי מתשלום ביטוח נכנס לתוקף חודשים ספורים לאחר כריתת החוזה. או שהמסמך עשוי לציין כי הלקוח משתמש במכונית רק בימי חול, ובסופי שבוע הוא נוסע בתחבורה ציבורית. במקרה זה, אם התאונה התרחשה, נניח, ביום רביעי, הלקוח יוחזר ללקוח את מלוא סכום הנזק, אך אם תאונה אירעה ביום ראשון, המכונית תצטרך לשקם את חשבונה.

זה מה שקורה עם גוף עם זיכיון. מה זה, כבר הבנו, עכשיו בואו נדבר על מי צריך את זה ולמה.

יתרונות לנהג

אחד היתרונות הראשונים והחשובים ביותר עבור נהגים הוא הפחתה ברורה בעלות הפוליסה בנוכחות זיכיון. עם זאת, כאן אתה צריך להיות זהיר מאוד וזהיר. העובדה היא שעל פי הכלל המקובל ככל שההשתתפות העצמית גדולה יותר, כך עלות הביטוח עצמה נמוכה יותר. וכאן טמונה הסכנה: להמשיך בביטוח זול, אתה יכול לקבל פוליסה כזו שמכסה רק את כמויות הנזק הגדולות ביותר, ואת כל השאר תצטרך לשלם מכיסך האישי. האם ביטוח כזה נחוץ או לא תלוי בך.

הנקודה החיובית השנייה יכולה להיות חסכון משמעותי בזמן. כידוע, תאוות הבצע האנושית אינה מוגבלת, ולכן הרוסים הפכו למסורת טובה לרוץ למבטחים בגלל מראה שבורה, גלגל חתוך או שריטה רדודה בפגוש. לעיתים קרובות המאמץ שהושקע אינו שווה את התשלום שהתקבל, אך העיקרון של "חייב לי, תן ​​להם לשלם" מכריע לפעמים על השכל הישר. אם יש זיכיון, הבעלים יתקן בעצמם את המראה השבורה, והם לא יתייסרו חרטה - בכל זאת, הם לא ישלמו כלום.

אלה היתרונות של CASCO בזיכיון. מה זה יכול להועיל - בעלי מכוניות מבינות, אך מה היתרון של המבטחים?

יתרונות עבור SK

ראשית, ההשתתפות העצמית מאפשרת לחברת הביטוח לחסוך משמעותית בתשלומים. בנוסף, על מנת להוציא פיצוי כלשהו, ​​אפילו לא הקטן ביותר, יש צורך להשיק מכונה ביורוקרטית ענקית - לאסוף אינספור הפניות ומסמכים (זה נעשה על ידי הלקוח) ולעבד כמות גדולה של מידע (משימת המבטחים). כל זה בסופו של דבר יכול להימשך מספר שבועות, ואפילו חודשים.הזיכיון מסייע בהשבת מקרים קטנים וחסרי חשיבות איתם הלקוח יכול להתמודד בקלות בכוחות עצמו.

ביטוח רכב שנלקח באשראי

ואם יש לך רכב אשראי? האם שווה להנפיק קזקו עם זיכיון? כבר גילינו שזה מועיל גם לבריטניה וגם ללקוח, אבל אז מופיע צד שלישי - הבנק. בדרך כלל, כאשר מכונית נקנית באשראי, היא פועלת גם כמשכון. אך מכיוון שלבנק אין את הזכות להחזיק משכון, המכונית מועברת מייד לבעלים לשימוש. על מנת להמעיט ככל האפשר בסיכוניו, מוסד אשראי ללא כישלון מחייב ביטוח משכון, כלומר מכונית.

מצד אחד, הדבר מועיל גם עבור הבעלים, מכיוון שעם התרחשות מקרה מבוטח הוא לא יצטרך לכסות הפסדים מכיסו שלו, ה- IC יעשה זאת בשבילו. מצד שני, הבנק, במקרה כזה, מעוניין לקבל פיצוי מלא, לפיכך, הוא לא רק מסדיר באופן קפדני באיזו חברת ביטוח יש צורך לבצע ביטוח, אלא גם שולט בכל תנאי החוזה.

מכיוון שמועיל לבנק לקבל כמה שיותר כיסוי ביטוחי, על החוזה להיות כמה שפחות מגבלות שונות. לפיכך, בביטוח רכב אשראי, ההשתתפות העצמית עשויה להיות מינימלית או נעדרת לחלוטין. מדיניות כזו של מוסד פיננסי מעלה משמעותית את עלות הפוליסה, כך ש- CASCO לרכב אשראי תמיד עולה משמעותית יותר.

בנוסף, חברות ביטוח המשתפות פעולה עם בנקים כוללות את "החזרת" מוסד האשראי בעלות הביטוח. גובה העמלות יכול להשתנות בין 10 ל- 50% מתשלום הביטוח, מה שמגדיל, בתורו, את עלות הביטוח ב- 3-15% בהשוואה להצעות של חברות ביטוח אחרות. לעתים קרובות חברות ביטוח כאלה מאורגנות ישירות בבנקים ונשלטות על ידן באופן מלא. ברור שהמוסד הפיננסי יתעקש להנפיק מדיניות בחברה הספציפית הזו.

אתה יכול להפחית את ההוצאות שלך, למשל על ידי ביטוח רכב רק בסכום ההלוואה שהתקבלה (כ 75-80% מעלות המכונית). חלק מהבנקים עושים ויתור כזה, מכיוון שהם עדיין מנצחים. אם נפגעת המכונית, התשלום יתבצע באופן יחסי לגודל ההלוואה, כמובן בניכוי ההשתתפות העצמית. הכסף יועבר לתחנת השירות שביצעה את התיקון. אם המכונית נעלמה או נהרסה, הבנק יקבל את התשלום. עם זאת, יש לזכור כי אם הסכום ששילמו המבטחים אינו מכסה את יתרת ההלוואה, הלקוח הבנק עדיין יצטרך לשלם את יתר החוב מכספיו.

מתי לרכוש גוף

אז, ביטוח CASCO בזכיינית - מה זה? תועלת או מלכודת עכברים? כל אחד מחליט בעצמו. זיכיון רווחי עשוי להיות במקרים כאלה:

1. אם לבעל הרכב יש מזומן בחינם לתיקוני רכב קלים. עם התרחשות מקרה מבוטח, ההנחה שהתקבלה בעת רכישת הפוליסה תושקע רק בתיקונים, אך יתכן והתאונה לא תהיה - אז התועלת ברורה.
2. הנהג בטוח ביכולותיו, הוא בעל ניסיון ארוך ללא תאונות ונוסע בזהירות רבה. במקרה זה, הזיכיון יביא גם לחיסכון, במיוחד אם הוא מועדף והוא חל רק במקרה של אשמת הנהג עצמו.
3. הבעלים רוצה לבטח את המכונית מפני נזק וגניבה, והוא מתייחס למכונית פשוט כאל רכב ולא ישים לב לשבבים קטנים, שריטות ונזקים קלים אחרים. במקרה זה, הגיוני לרכוש פוליסה עם השתתפות עצמית גבוהה בסעיף "נזק", אז עלות הביטוח תהיה נמוכה משמעותית, ובמקרה של גניבה ניתן יהיה לקבל פיצוי מלא.

מי צריך לסרב לפוליסה

ואם רק לאחרונה הגעת מאחורי ההגה? האם אני צריך לקנות גוף עם זיכיון? מה המשמעות של זה עבור נהג מתחיל?

אם אינכם חשים בטוחים מאחורי ההגה, אז עליכם בהחלט לסרב לרכוש פוליסה בזכיינית.אחרת, יתכן ויום אחד, תוך רודף הנחה בעת הגשת בקשה לפוליסה, תשלם יותר מדי על ידי תיקון שקעים ושריטות קטנות ב"חבר הברזל "שלך.

כדאי יותר ל"מזל רע "שכזה לרכוש פוליסה בעלות מלאה, תוך התחשבות בכל הגורמים ההולכים וגדלים. כמובן שזה יהיה הרבה יותר יקר, אבל תרגישו הרבה יותר רגועים, מכיוון שחברת ביטוח בהחלט תשלם עבור כל החסרים שלכם בכביש.

כיצד להגדיר את הסכום האופטימלי

כמובן שלכל חברת ביטוח יש פוליסה משלה בהקשר זה. כמעט אף פעם אין מקרים שההשתתפות העצמית תהיה 0 או 60%. לדוגמה, בחברת הביטוח RESO, זיכיון CASCO נע בדרך כלל בין 3 ל- 100 אלף רובל. ואתה יכול לבחור את האפשרות בעצמך. יתר על כן, אנו מדברים רק על זיכיון ללא תנאי (השתתפות עצמית). ברוב חברות הביטוח סכום התשלומים הללו הוא 3-5% מסכום הנזק, במקרים מיוחדים 1-2% (לעיתים עד 5%) מעלות המכונית.

לסיכום

כאשר בוחרים חברת ביטוח, אסור לשכוח שלא תמיד הנחה גדולה בעת הגשת בקשה לפוליסה - זה טוב, ניתן להסתיר הרבה הפתעות מאחוריה.

אם הנפקה של CASCO עם זיכיון (היתרונות והחסרונות שכבר שקלנו) או לא, זה העסק האישי של כולם. העיקר כאן הוא להעריך באופן מפוכח את היכולות הכספיות ואת כישורי הנהיגה שלך, כך שכאשר אירוע מבוטח לא יקבל מתח נוסף, לחץ נוסף - מהתקשורת עם חברת הביטוח.