החלק הביטוחי והממומן בפנסיה: מה ההבדל

ההבדל בין הביטוח לחלק הממומן בפנסיה אינו מובן לחלוטין עבור מרבית האזרחים. עם זאת, הוא קיים והוא משמעותי מאוד. עובדה מעניינת היא שלא רק קשישים שיצאו לגמלאות או סתם מתכוננים לעשות זאת מעוניינים בנושא זה, אלא גם הדור הצעיר המודאג לגבי עתידם. מכיוון שחלק זה של הפנסיה מאפשר לכם להתכונן לפנסיה הרבה לפני גיל הפרישה, זו עמדה מאוד נכונה לצעירים. עם זאת, יש לזכור כי למרות האפשרות להשיג הכנסה מוגדלת בגיל מבוגר, קיים סיכון די גדול להחליש פחות או אפילו לאבד את כל הכספים.

קצבת ביטוח

ביטוח וממומן חלק מהפנסיה, מה זה? כך שואלים רוב האזרחים את השאלה. תחת החלק הביטוחי נועד בדיוק הפנסיה שכולם רגילים אליה. כלומר, זהו חלק מההכנסה שמשלמת עובד חודשית על מנת לקבל תשלומים מסוימים מקרן פנסיה בגיל מבוגר, אשר תיאורטית אמורה להספיק לקשיש לחיות.

זה נוצר הן מהכסף שאדם מעביר לאורך חייו בתהליך העבודה, והן מהסכומים שהקצתה המדינה. בשלב זה הפנסיה מחושבת באמצעות מערכת נקודות שמרוויח אזרח במשך כל הקריירה שלו, היא צמודת תוך התחשבות באינפלציה וגורמים אחרים ומשולמת בסכום מסוים. זה נכון לגבי פנסיה ממומנת והן עבור קצבאות ביטוח.

דוגמה לחישוב קצבת ביטוח

הנוסחה המשמשת לקביעת קצבת הביטוח היא כדלקמן: MF = (KPV * FV) + (KPV * IPK) * SPK. בנוסחה זו SK מייצגת פנסיית ביטוח, KPV הוא מקדם תמריץ תמריץ פרישה, EF הוא תשלום הבסיס, IPC הוא מקדם הפרט, SEC הוא מקדם הפנסיה.

מה ההבדל בין הביטוח לחלק הממומן בפנסיה? דוגמאות לחישוב קצבת ביטוח. אדם פורש בגיל 60. הון הביטוח שנצבר הוא 12,000 רובל. ראשית כל, מקדם הפרט מחושב על פי הנוסחה: 12000-3910.34 / 64.1 = 126.2 נקודות. החישוב הנוסף נראה כך: פנסיית ביטוח = תשלום בסיס * מקדם בונוס + סכום כל PKI השנתי * עלות נקודה אחת * מקדם בונוס. כך, בענייננו, החלק הביטוחי של הפנסיה יהיה 3910.34 * 1 + 126.2 * 64.1 * 1 = 11999.76 רובל. במקרה זה, תשלום קבוע מובן כביטוח, תשלום בסיס. החלק הממומן של הפנסיה מחושב בצורה שונה במקצת, יותר מזה בהמשך.

החלק הממומן מהפנסיה

בשנה שעברה חולקה הפנסיה לשני חלקים. אחד מהם היה ביטוח (כלומר חובה, שממילא ישולם), השני ממומן, אותו יכול האזרח לנהל לפי בקשתו. למרות העובדה שכעת השתנה מעט, המהות נשארת זהה. החלק הממומן הוא חלק מהפנסיה הכוללת, המורכבת גם ממומן וגם מביטוח, אך אתה יכול לנהל את החלק הזה בעצמך על ידי בחירת קרנות פנסיה לא ממשלתיות (NPF) לניהול הכספים שלך שמצטברים לזקנה.

הם נוצרים מאותן נקודות כמו קצבת הביטוח. לאזרחים ניתנת האפשרות לבחור בין לצבור להם רק קצבת ביטוח או שניהם ביטוחים וממומנים. באופציה השנייה, מספר הנקודות שנוכה לחלק הביטוח יקטן, והם יועברו למצטבר.בזכות מערכת זו אזרח יכול להחליט בעצמו מה לעשות עם התשלומים העתידיים שלו: להשאיר את הכל כפי שהוא ולקבל הכנסה מובטחת, יציבה אך קטנה בגיל מבוגר, או להסתכן ולנסות להשיג הרבה יותר.

דוגמא לחישוב פנסיה ממומנת

מה ההבדל בין הביטוח לחלק הממומן בפנסיה? דוגמאות לחישוב הפנסיה הממומנת הן שונות, אנו נותנים אחת מהן. האיש עבד 12 שנים ובכל חודש קיבל משכורת 13 000 רובל. ראשית עליכם לחשב את גודל החיסכון הכולל. זה נעשה בפשטות: תקופת העבודה (12 שנים) מוכפלת במספר החודשים בשנה (12) ומכפילה את השכר שהתקבל בחודש.

לאחר מכן, יש לקחת רק 22% מהנתון שהתקבל. כלומר, מתברר 12 * 12 * 13000 * 0.22 = 411840 רובל. סכום שהתקבל - קרנות פנסיה. כעת, כדי לקבוע את החלק הממומן בפנסיה, אנו עושים את הדברים הבאים. לשם כך אנו מחלקים את הנתון שהתקבל בחישוב הקודם במספר חודשי התשלום של כספים מסוג זה (בשנת 2015 הוא 228 חודשים). כתוצאה מכך אנו מקבלים 411840/228 = 1806.32 רובל - זה החלק הנדרש המגיע לגמלאי. כלומר, היא תקבל אותו ואת החלק הביטוח החובה מדי חודש. אולי אם כל הכספים היו מועברים לחלק הביטוח, הוא היה מקבל יותר ואולי הרבה פחות. ניתן לחשב את הרגע הזה ישירות רק עם הפרישה ולעשות את החישובים הרלוונטיים.

הבדלים

כאמור לעיל, החלק הביטוחי וחלקו הממומן של הפנסיה נבדלים בעיקר בעובדה שניתן לנהל את החלק הממומן באופן עצמאי על ידי הצבתו בקרנות פנסיה שאינן מדינה או בארגונים דומים אחרים. עד 2015, מתוך 22% מההכנסה שנוכה ב - קרן פנסיה 16% הלכו לפנסיית ביטוח ו 6% הלכו לפנסיה ממומנת (לבקשת המשלם). מתחילת השנה הזו חולקו קצבאות ביטוח ופנסיה ממומנת והסכום כולו נזקף ישירות לביטוח, בעוד שתוכלו לבחור באופציה בהפרדה, באיזה חלק מהנקודות עוברים לפנסיה אחת, והשאר לפנסיה אחרת. לפיכך, השאלה האם החלק הביטוחי והממומן בפנסיה הוא מה, כמה אחוזים, כרגע אינו כל כך רלוונטי.

יתרונות של NPFs

היתרונות של שימוש בכספי פנסיה שאינם מדינה לניהול החלק הממומן בפנסיה הם ברורים - הכנסה שהתקבלה, מה שיכול לעזור מאוד בזקנה. כדי להעביר סוג זה של תשלומים המגיעים בגיל מבוגר ל- NPF שנבחר, עליך לפנות למחלקת קרנות הפנסיה במקום ההרשמה עם ההצהרה המתאימה. לאחר מכן, חלק זה של הכספים יהיה זמין לניהול הארגון שצוין. למעשה, סיכון הוא זה שמייחד את הביטוח והחלק הממומן בפנסיה. מה המשמעות של זה? העברת כל הכספים ישירות לקרן פנסיה, אזרח אינו מסתכן בשום דבר, אך גם בגיל מבוגר הוא לא יכול לסמוך על הגדלת ההכנסה. במקרה אחר, נטילת סיכונים, יש סיכוי להשיג יותר רווח, אך קיים גם הפסד אפשרי של כל הכספים הרשומים.

חסרונות NPF

כדי לענות במדויק על השאלה: "ביטוח וחלק ממימון הפנסיה. מה זה? ", אתה צריך להבין שהחלק הממומן של הפנסיה הוא סוג של פיקדון, שיכול להביא גם רווחים משמעותיים וגם להיות לא רווחיים יותר משאר הפנסיה. לדוגמה, לא כל קרנות הפנסיה שאינן מדינה זהות. כל אחד מהם נשלט על ידי אנשים שונים המשתמשים באמצעים שונים (באופן טבעי חוקי) כדי לייצר הכנסה. לפיכך, ב- NPF אחד הרווח עשוי להיות משמעותי יותר, אך גם הסיכון לאבד כספים וגם כאשר בנקים סוגרים את הפיקדונות שלהם הוא גדול.

באופציה אחרת, הכנסות מקרנות פנסיה שאינן מדינה יהיו כל כך לא משמעותיות עד שיהיה משתלם יותר להפנות את כל נקודות הפנסיה שהתקבלו לפנסיית ביטוח. כדי למנוע מצב זה, מומלץ ללמוד בקפידה את כל ההצעות של קרנות הפנסיה שאינן מדינה ועצמם.עדיף לבחור באלה שכבר שרדו משבר כלכלי אחד או שניים, מה שמגדיל באופן משמעותי את הסיכוי ששרדו את הבא, אם בכלל, ולשמור ולהגדיל את כספי הפנסיה של אזרח אינדיבידואלי.

דרכים אחרות

מטבע הדברים, לא רק החלק הביטוחי והממומן בפנסיה יכול לספק זקנה הגונה. ישנן אפשרויות רבות אחרות שיאפשרו לך לנהל בחופשיות את הכספים שלך ולהשקיע אותם בפרויקטים רווחיים ככל הנראה. הפשוטה שבהם היא פיקדון רגיל.

מחודש אותו בחודש אפילו בכמות הקטנה ביותר, שניתנה היוון ריבית בגיל מבוגר יצטברו לא מעט כספים שניתן לבזבז על משהו שלא יכולתי להרשות לעצמי בצעירותי (או סתם לחיות בנוחות). כמו כן, אפשרות טובה יכולה להיחשב כהשקעה בנדל"ן (קבלת תשלומי שכירות יכולה להקל מאוד על הזיקנה העתידית) או לרכוש זהב או תכשיטים שאינם נופלים במחיר ולעולם רק עולים במחיר.

סיכום

בהתחשב באמור לעיל, ניתן להסיק כי הביטוח והחלק הממומן של הפנסיה הם שני דברים שונים. ניתן לנהל חיסכון כרצונו, אך האחריות להפסד כספים אלה תטמון ישירות גם על האזרח. קצבת ביטוח היא בדיוק אותם תשלומים בגיל מבוגר שכולם רגילים אליהם ומובטחים על ידי המדינה.

ניתן להמליץ ​​על אותם אזרחים שרגילים לשלוט בכספם בעצמם לנסות להשיג הכנסה גבוהה יותר בגיל מבוגר, ואלה שעבורם אמינות ויציבות מלכתחילה יכולים תמיד להעביר את כל הכספים רק לפנסיית ביטוח ולא לדאוג להפסדים כספיים אפשריים. אנו מקווים שבמאמר זה כל האזרחים המעוניינים קיבלו תשובה לשאלתם לגבי חלק הביטוח והמימון בפנסיה, מה ההבדל בינם וכן הלאה.