ריבית ממוצעת משוקללת - מה זה, איך מחושבים?

תפקודה המלא של החברה הממוצעת אפשרי אם יש לה מקורות מימון נוספים וקבועים. מיזם יכול להשתמש במשאבים משלו ולגייס משאבים כספיים מארגוני אשראי. לדוגמא, ראש חברה או יזם עשוי לפנות לבנק לצורך קבלת הלוואה צרכנית או הלוואה מסחרית.

הריבית נקבעת על ידי כל לקוח באופן פרטני. יחד עם זאת, הבחירה באפשרות הטובה ביותר עשויה להיות קשה בגלל הבדלי אינדיקטורים בבנקים שונים. מסיבה זו משתמשים בריבית הממוצעת המשוקללת על הלוואות. שיטת ההגדרה של המונח והנוסחאות לחישובו תקניות ומיושמות בכל הבנקים.

הגדרת המונח

שיעורי ריבית ממוצעים משוקללים על הלוואות שניתנו נוצרים בהתאם לרמת השימוש בהם. האינדיקטור של מיזם פיננסי מוגדר כערך הכולל של הלוואות שהונפקו וקיבלו בעבר. במילים פשוטות, מונח זה פירושו המחיר הממוצע של תיק הלוואות. האינדיקטור נחשב בתוך החברה על מנת לנתח את היעילות של פעילויותיה.

במסגרת מערכת הבנקאות הכללית, המונח מתייחס לערך הכולל של כל ההלוואות בכל בנקי המדינה. ההצלחה והיעילות של המערכת הבנקאית נקבעים על בסיס אינדיקטור לרמה זו. הריבית הממוצעת המשוקללת יכולה לשמש גם כקריטריון להערכת הדינמיקה של קידום מדיניות האשראי.

סוגי הלוואות לקביעת המדד

הריבית הממוצעת המשוקללת של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית על הלוואות מחושבת על בסיס חובה, בשל הצורך בניתוח פעילויות החברה. לא ניתן לבצע את החישובים הנדרשים באמצעות אינדיקטורים פשוטים המאפיינים את תהליך ההלוואות. מסיבה זו, מומחים לוקחים בחשבון את הקטגוריות השונות של הלוואות שהונפקו על ידי בנקים בעת ביצוע התנחלויות.

במיוחד מיושמות אפשרויות ההלוואות הבאות:

• עם פרק זמן ארוך.
• השקעה.
• ניתן לפרק זמן קצר.
• כספים שהונפקו על ידי הבנק בצורה של נכסים שוטפים.

ראוי לציין כי הריבית הממוצעת המשוקללת של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מחושבת עבור יחידים וחברות. שני המדדים הם ברשות הרבים: לדוגמה, בשנה שעברה המדד היה 15% לשנה.

מה כלול בנכסי הבנקים?

כדי להעריך את הנזילות של מוסד אשראי, עליכם לדעת מה כלול בנכסים שלהם. פירוש נכסי בנק הוא משאבים שבבעלות הארגון. החברה רשאית להיפטר מהם לפי שיקול דעתה הבלעדי.

נכסי הבנק כוללים:

• משאבים משלו.
• יתרות מזומנים בחשבונות שוטפים בבעלות גורמים משפטיים ואנשים פרטיים.
• הפקדת חשבונות בבעלות ארגונים.
• תרומות פרטיות.
• מוצרי בנקאות בין בנקאיות ודומים.

בנק נזיל יתר על המידה, שהוא מחוץ לאיזון, מתחיל לאבד את הרווח הקיים שלו, מכיוון שניתן להכניס כספים חופשיים למחזור ותוכלו להתחיל לקבל מהם אחוז רווח, אך במשך תקופת הזמן שהכסף היה בחשבון, הם היו עומס חסר תועלת, לא עבד.

מדוע לחשב את העלות הממוצעת של הלוואות

ארגונים פיננסיים מסחריים ברוסיה מסדירים את הנזילות שלהם על ידי משיכת משאבים של צד ג 'או הקצאת עודפי הכספים הזמינים שלהם מחוץ לבנק. המשאבים של הבנקים המסחריים הם:

• הון התחלתי.
• הסכמי הפקדה של מפעלים.
• יתרות מזומנים על חשבונות בנק או הסדר שוטף בבעלותם של גורמים משפטיים ו / או אנשים פרטיים.
• פיקדונות בנקאיים של האוכלוסייה.
• הלוואות אחרות, כולל בין בנקאות.

מוסד פיננסי מסחרי נזיל מדי עשוי להנפיק הלוואות בין בנקאיות למבנים אחרים עם נזילות נמוכה יותר. בהיעדר נזילות, נהפוך הוא, בנקים מסחריים פונים להלוואות בין בנקאיות כדי למשוך משאבים.

הריבית הממוצעת המשוקללת של הלוואות בין בנקאיות תלויה ישירות ביתרת הביקוש וההיצע של מימון בשוק. במקביל, פעולות ההלוואות הבינבנקאיות משפיעות על עלות ההלוואות ליחידים ועל יעילות המוסדות הפיננסיים.

מסיבה זו, היקף פעולות האשראי בשוק האשראי מנוטר ומווסת באופן שוטף על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. הוא מתאים את הריבית בהלוואות בזהירות.

תגובה מתאימה וראויה של הבנק המרכזי ברוסיה לשינויים בנזילות במערכת הבנקאית הממלכתית ועלות המשאבים הלאומיים אפשרית רק עם חישוב קבוע ונכון של מדדי הריבית הממוצעים המשפיעים על ארגוני אשראי בין בנקאיים.

נוסחאות לחישובים

הריבית הממוצעת המשוקללת להלוואות ליחידים ולחברות מחושבת על ידי נוסחה מיוחדת. הגדרת הערך הממוצע הרגיל שונה מהתכנית לחישוב הריבית: לסכום ההלוואה יש תפקיד משמעותי בה. הנוסחה לחישוב היא כדלקמן:

ATP = ∑ (K * P) / ∑K, איפה:

• ATP הוא הריבית הממוצעת המשוקללת.
• K - יתרת חשבון האשראי.
• P - שיעור אשראי.

דוגמא לחישוב

דוגמה מעשית מאפשרת להבין את סדר החישובים הנכון. אתה יכול לקחת שלוש הלוואות עם פרמטרים שונים:

• ההלוואה הראשונה בסכום של 15 מיליון רובל ב- 10%.
• השני - בסכום של 10 מיליון רובל בשיעור של 8% בתנאי שכבר הוחזרו 8 מיליון.
• השלישית - בסכום של 2 מיליון רובל ב -15% עם יתרת הלוואה של 1.5 מיליון.

החישובים שבוצעו באמצעות הנוסחה הנ"ל מאפשרים לנו לומר כי הריבית הממוצעת המשוקללת היא כ -10%. שיעורי הריבית להלוואות במט"ח נקבעים באופן דומה. עם זאת, בחישובם נלקח בחשבון השיעור העיקרי של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.

ריבית נמוכה יותר על הלוואות

השימוש היעיל ביותר בכספים המושאלים אפשרי עם ריבית ממוצעת משוקללת מינימלית. כדי לשמור על נמוך, עליכם להקפיד על מספר כללים:

1. ביצוע הלוואות בריבית המינימלית.
2. תעדוף הלוואות בריבית גבוהה.
3. מימון מחדש של ההלוואה או ארגון מחדש בכפוף לעליית ריביות במהלך תקופת ההלוואה.
4. לוח הזמנים לפירעון החוב מתוכנן באופן שרק הלוואות בריבית נמוכה נותרו פתוחות עד סוף התקופה.

במסגרת מיזם אחד, שיעורי הריבית המשוקללים הממוצע על הלוואות צריכים להיות תחת שליטה קפדנית. אסטרטגיה כזו מאפשרת להקצות את משאבי החברה כנדרש ולשמור על יעילות פעילויותיה.

כלל דומה חל על כמות משאבי האשראי במדינה, מכיוון שאפקטיביות המערכת הפיננסית של המדינה תלויה ישירות בשיעור הממוצע. הבנק המרכזי אחראי על מעקב והתאמת שיעורים.

סיכום

הנוהל לחישוב הממוצע המשוקלל הוא די פשוט.לשם כך רצוי לדעת את הקריטריונים הבסיסיים למוצרי הלוואה ולהיות מסוגלים להשתמש בנוסחה מיוחדת.