ביטוח וביטוח משנה הן שתי תופעות קשורות זו לזו. החברה מספקת את אלה המעוניינים בשירותי ביטוח, בפני סיכונים רבים. אם האירוע המבוטח נרשם, עליכם לשלם סכומים כספיים ניכרים במסגרת תוכנית הפיצויים. העומס הוא כה גדול, עד שלגבי חברה אחת להתמודד איתו הוא לרוב כמעט בלתי אפשרי. במצב הקשה ביותר הן חברות המציעות שירותי ביטוח העיקריות, כלומר במתכונת קבועה.
יש דרך החוצה
הגישה המודרנית היא איחוד של כמה ארגונים במטרה להקים מאגר יחיד, שהוא ביטוח משנה. מהות התופעה היא כדלקמן: נוצרים קשרי עסקים הדדיים מורכבים כלכלית, המקשרים בין חברות שונות בתחום הביטוח. אם קל יותר לנסח הגדרה, אז ניתן לקרוא לתופעה ביטוח של חברה המספקת שירותי ביטוח ללקוח שלישי.
נכון לעכשיו, חוזה ביטוח משנה הוא קטגוריה גדולה למדי של תיעוד. אין מסמך מודל קונקרטי ספציפי המאוחד ומחייב את כל המפעלים המעוניינים לשתף פעולה על פי ההיגיון המתואר. במקביל נשמרת מהות התופעה ללא קשר לעיצוב מרכיב התיעוד. הגורם המשפטי הפועל כמבטח הראשי מחזיר ללקוח סכום מסוים באופן עצמאי, ואילו חברות ביטוח אחרות משתפות פעולה על פי הסכם שנערך בעבר ועוזרות בשאר. חברות אלה הופכות למבטחי משנה.
ניסיון רב
ביטוח משנה מיוצג באופן נרחב ברוסיה, מעצמות אירופה. שיתוף פעולה כזה רלוונטי לא פחות עבור מפעלים בחו"ל. מחזור הערכים הכספיים המעורבים בפעילות מסוג זה הוא משמעותי למדי בכל אזורי כדור הארץ. לדוגמא, מדי שנה באמריקה בלבד הערכות גסות מראות 180 מיליארד דולר, ובמעצמות אירופאיות - כ -120 מיליארד דולר (חישובים נעשו בדולרים אמריקניים כמטבע הנוח ביותר).
קצת פחות מחצי - 44% - הם פעולות ביטוח משנה הקשורות לרכוש. אחראי על כ- 31% באמצעות העברת אחריות על ידי הסדר ביטוח חיים וביטוח בריאות של הלקוח. כ 22% קשורים לתוכניות לביטוח חבות. אולם הסיכונים הכרוכים בהיצע הכסף הם לא יותר משלושה אחוזים מהיקף העסקאות מסוג זה.
על טרמינולוגיה ותרגול
כל הסוגים שלעיל של פעולות ביטוח משנה (חבות, רכוש, בריאות וכו ') דורשים השתתפות של כמה אנשים המעוניינים בכך. בעסקה כזו נכון לקרוא למבטח המשנה לאדם האחראי לביטוח מחדש של סיכונים אפשריים. מבטח שמעביר סיכון מסוים למבטח המשנה נקרא מקצה במינוח הרשמי. במקרים מסוימים המפקיד משאיר סיכונים במאזן שלו. המיזם הנוטל סיכונים על עצמו נקרא לרוב הזוכה.
תכונות אינטראקציה
מגוון רחב של צורות של ביטוח משנה המיוצג בעסקים מודרניים מוסבר על ידי התכונות הרבות של סוג זה של עסק. בפרט יש לזכור כי מבטח המשנה אינו נדרש לשאת בכל נטל התשלומים הקשור לסיכונים בהסדר ספציפי.החברה יכולה להחזיר את הסכום רק באופן חלקי, ולהעביר את כל השאר במסגרת חוזה ביטוח משנה דומה לגוף משפטי אחר. במצב כזה מבטח המשנה מודיע למקצה על יוזמתו. על ההודעה על הפעולה להינתן בכתב, באופן רשמי.
צורות מסוימות של ביטוח משנה מחייבות הסכמה מראש עם הממונה על פעולת העברת סיכונים. זאת בשל העובדה כי המבוטח המקורי הוא אדם המתעניין ישירות בכל היבטי העסקה המתבצעת במסגרתה.
ניואנסים חשובים
ביטוח מטבעות וביטוח משנה הן פעילויות מסוכנות למדי הכרוכות בסיכונים רבים ועמידה קפדנית בהסכם. על מנת שכל הצדדים יהיו מרוצים מהשיתוף פעולה, יש לדבוק במכתב ההסכם שנחתם בין כל הצדדים. בנוסף, עליכם לציית לכל אותם חוקים המוצהרים על פי החוק הפדרלי והם חובה עבור חברות המספקות שירותי ביטוח. בפרט, בתחום אחריותו של מבטח המשנה - הפצה חודשית קבועה של רשימת הסיכונים הכלולים בהסכם שנחתם. יש להכין את הרשימה בכתב. תיעוד על ידי מומחים נקרא bordero.
ביטוח משנה הוא מערכת של אינטראקציה כאשר מבטח המשנה זכות לאחוז מסוים של רווחים המובטחים על ידי הסכם בין הלקוח הסופי למבטח. זה נקבע בהסכם ביטוח המשנה שנכרת בין ישויות משפטיות. שמו הרשמי של הסכום הוא בונוס. אפשר להשוות אותו לעמלה.
ניואנסים: רבים!
ביטוח מטבעות וביטוח משנה הם תחומים מורכבים למדי של פעילות פיננסית. התופעה היא לא רק במגזר הכלכלי, אלא גם משפטית, הנגרמת על ידי מגוון היבטים, תכונות של מערכת היחסים בין מפעלים. המשימה העיקרית של המחלקה המשפטית של חברות העובדות בתחום זה היא לשלוט בבירור בפעילות החברה תוך שמירה על לא רק על הנורמות של חוזים שנחתמו, אלא גם את המגבלות והתנאים המוצהרים על פי החוק.
ביטוח משנה הוא פעילות כזו בה יחס שגוי ובלתי קשוב לתקנים ולכללים החוקיים של החוזים שנחתמו גורם להפסדים כספיים משמעותיים. אתה עלול להיתקל בבעיות בחוק. קשים במיוחד הם חלק מתחומי העבודה. לדוגמא, ביטוח משנה בחלל הוא דבר ספציפי שכמעט בלתי אפשרי להבין אותו ללא השכלה מיוחדת (משפטית, כלכלית), מספר הניואנסים שקובעים את המצב גדול מדי.
איך זה יעבוד?
במובנים רבים, מגוון כה רחב של סוגים של ביטוח משנה נובע מהעובדה שפעילויות בשוק השירותים מיוצגות כבר לא מעט זמן. ישנם חוזי מודל רבים המשמשים באופן פעיל על ידי ארגונים בעלי סמכויות שונות, במגזרים שונים של אינטראקציה עם לקוחות. ישנם שני סוגים של סידורים עדכניים ביותר המשמשים כיום:
- חובה;
- לא חובה.
בחר סוג זה או אחר, בניתוח מוקדם של היבטי המצב. במקרים מסוימים הפיתרון המעורב הופך לפיתרון האופטימלי.
מבט כללי
תמצית ביטוח המשנה במהלך ביצוע חוזה אופציונלי הוא העברת המפקיד ממאזנו למיזם שנכנס לעבודת סיכונים. שיטה זו יכולה להיקרא בבטחה הפשוטה ביותר. זה נפוץ ביותר בתחום הביטוח במדינות שונות. מבטח המשנה רשאי לקבל או לסרב לקבל סיכונים. קטגוריה זו כוללת תת-סוג של ביטוח משנה מכסה, במסגרתו מכסות מציינות סיכונים כאלה שקיבל הנמען במאזן.
ביטוח משנה חובה הוא סוג שיתוף הפעולה המורכב והמוסדר ביותר.בשלב כריתת הסכם, המעביר ללא כישלון מעביר את כל הסיכונים בקטגוריה שנבחרה מהמאזן שלה למיזם עמו הוא נכנס לשיתוף פעולה. יש לנהל משא ומתן מראש על גבולות פיננסיים לעסקה. הסיכונים מועברים בהתאם למגבלה זו. חובתו של המקבל היא לקבל את כל מה שנשלח אליו על ידי הממונה. הסדר כזה נחשב לאופציה האמינה ביותר, אך לעיתים קרובות הוא נחלש יחסית עבור מי שלוקח סיכונים במאזנו.
ראוי לתשומת לב
אם במקרה ספציפי ביטוח משנה הוא יצירה משותפת, המתבצעת בהתאם לסוג חובה של הסדר, מוגנת הגנה מסוימת לשני הצדדים על ידי הגבלת הסיכונים של הסכומים. הצד המקבל מעריך את אחריותו ורק במסגרת סכום זה יכול להבטיח קיום התחייבויות במקרה של מקרה מבוטח.
במקרה בו התברר שהתגמול הכפוי מבחינה כספית גדול מהגבול שקבע המבקש לעצמו, יש לגוף משפטי זה הזכות לסרב לקבל סיכונים במאזן.
בבת אחת
במספר מקרים, הניתוח מראה כי ביטוח המשנה המועיל ביותר הוא שיתוף פעולה בכריתת הסכם מסוג מעורב, המובחן במאפייני שתי הקטגוריות המתוארות. המפקח שומר לעצמו את הזכות להפנות סיכונים למקבל או לא לבצע פעולה כזו. המיזם הנוטל סיכונים למאזן מחויב לבצע פעולות כחלק מההסכם.
כל השיטות הללו נבדלות זו מזו הן בעוצמות והן בתכונות השליליות.
הכל בשליטה
ישנן מספר דרכים להסדיר את יחסי הגומלין בין ארגונים במסגרת תוכנית ביטוח המשנה. נמצא לרוב באימון:
- משפט אזרחי (רופא כללי);
- משפטי פיננסי (FI);
- משפטי מינהלי (AP).
ואם ביתר פירוט?
רופא כללי - זו אופציה כאשר נחתם הסכם בין הצדדים לעסקה, תוך התחשבות בכך שאנשים פרטיים הם תושבים בעלי סמכויות שונות. המשפט הבינלאומי, התקנות ברמה הבינלאומית הם המסמכים העיקריים להסדרת היבטי שיתוף פעולה כזה. אם המצב נעשה שנוי במחלוקת, מנוגד, תחילה עליך לפנות לסטנדרטים בינלאומיים כדי לזהות את הצד הימני.
בארצנו צורה זו של אינטראקציה נפוצה בהרבה כאשר כל הצדדים לעסקה הם תושבי הפדרציה הרוסית. כדי לשלוט על פעילותם של חברות, אומצה הוראה מיוחדת המסדירה את התכונות של שירותי ביטוח, כולל ביטוח משנה, בתוך מדינה. התיעוד מספק תיאור מלא של כל המקרים האפשריים, ישנם תקנים שהם חובה לחשבונאות בעת כריתת הסכם על ידי גורמים משפטיים.
המשך ההתייחסות לנושא
AP - אפשרות לניטור שיתופי פעולה במסגרת ביטוח, ביטוח משנה, כאשר קיימת החלטת בית משפט, צווי כוח המחייבים. כל החברות (פשוט אין חריגים) מחויבות לשקול מסמכים בעבודתם ולציית בבירור לפקודות, אחרת העונש יהיה די קשה - מקנס גדול עד שלילת רישיון לעבודה.
FI - זוהי טכניקת בקרה כזו, הכוללת התאמת רמת המס ביחס לעסקאות פיננסיות שונות. אם יש צורך להשפיע על חברות ביטוח, מחוקקים רשאים להחליט להכניס תיקונים לחוקים, תוך התחשבות במצב הנוכחי ובהשפעה שצריך להשיג על ידי עדכון המסגרת המשפטית.
מדוע זה נחוץ?
צורות רבות של אפשרויות קיימות לאינטראקציה בענף השירותים המתוארים (כולל ביטוח משנה יחסי) חשובות באמת לחברה שלנו. בעיקר בזכות תוכנית כזו, חברות ביטוח יכולות ליצור עסק בר-קיימא, אמין, אמין.לעתים קרובות, בפועל, חברות מתמודדות עם חוסר היכולת לשלם בעצמם תביעות ביטוח ללקוח בעצמם. זה יכול להיות כתוצאה מסיכום הפסדים רבים במקרה מסוים. יש מקרים בהם מספר האירועים המבוטחים עולה בחדות יחסית לערך החזוי. אנליסטים מפרסמים תחזיות לגבי פיצויים המגיעים לתשלום לפרק זמן מסוים, אך במציאות הנתון עשוי להיות גבוה בהרבה. כל המקרים מסוג זה ממש קשים עבור ארגונים.
כאשר הוא מוצא את עצמו באחד מהמצבים המתוארים, מיזם שחתם חוזה ביטוח עם לקוח אינו מסוגל להתמודד עם התחייבויותיו. זה, בתורו, מעורר אדם הרואה את עצמו הונאה במלואו כדי לבקש צדק בבית המשפט. במהלך ההליכים בבית המשפט, בנוסף לתשלום, השופט גם יחליט לפצות על הוצאות ההליכים ולשלם סכום נוסף לקורבן. לפיכך, ההפסדים יהפכו גדולים עוד יותר. המצב בכללותו דומה לכדור שלג.
איך ניצלים?
כדי לא להיות בסיכון לפשיטת רגל, חכם לפנות לתכנית ביטוח משנה. הליך שאושר כחוק מאפשר לכמות מסוימת של סיכונים מהמאזן של מפעל אחד להעביר לחברה אחרת. אם החברה אשר התקשרה בחוזה הביטוח הראשוני, במקרה של מקרה מבוטח, אינה מסוגלת לשלם ללקוח את הסכומים המגיעים לו, היא פשוט שולחת את הפעולות הללו לבן זוגה. הזדמנות כזו מקטינה משמעותית את הסיכוי לפשיטת רגל.
אם נעריך את הנוהג הנוכחי, יורגש כי האחוז השולט ביותר בחברות העובדות בענף הביטוח בארצנו מספק שירותים ללקוחות עם מה שמכונה "כרית האוויר" בצורה של חוזה ביטוח משנה. כמעט ואין חברות שהיכולות הכספיות שלהן יכסו אפילו סיכונים גדולים בלי להתמודד עם איום פשיטת רגל רציני. יחד עם זאת, מחקרים סטטיסטיים וחישובים מתמטיים מסוימים מראים כי ההסתברות לפגוש את הצורך בתשלומים לסיכונים גבוהים באמת גדולה.
מוקדש לסיכונים
ביטוח משנה בפועל לרוב מתרחש כאשר חפצים שייכים למספר תחנות הכוח הגרעיניות והם כורים גרעיניים. מתוך המספר הכולל של הסיכונים יש לציין במיוחד טרור, חבלה, כמו גם אלה הקשורים לתעשייה בתחום החקלאות, הרוקחות והתעופה.
אם חפץ הפועל על אנרגיה גרעינית נקלע לפתע למצב חירום, זה הופך להיות הגורם להרס רחב היקף, לא מעט נפגעים בקרב האוכלוסייה. כדי לפצות על תוכנית כזו תצטרך להוציא סכומי עתק. ברחבי העולם אי אפשר למצוא מיזם כזה שיסכים לבטח חברה העובדת עם אנרגיה גרעינית, רק על אחריותה עצמה. ביטוח משנה הוא למעשה הדרך היחידה לפתור את הבעיה. בעת הקמת מאגר הביטוח, כל אחד מהמשתתפים מוגן מפני פשיטת רגל גם במקרה של מקרה הביטוח הפחות חיובי מבחינה כלכלית.
מה עוד?
סיכונים הקשורים לחקלאות, תעופה, תרופות נגרמים כתוצאה מהפסדים כספיים רבים בהתנהלותם של עסקים מסוג זה. הסכנות הגדולות ביותר קשורות למתקנים תעשייתיים פרמקולוגיים.
לעתים רחוקות יותר, חברות שמנסות להגן על עצמן מפני פשיטת רגל שמעוררות שפע של תשלומים נוהגות לשירותי מבטחי המשנה. הסטטיסטיקה לא תמיד מאפשרת לנו לחזות במדויק את התפתחות המקרה. אפילו לדעת את הערכים הממוצעים, קשה לחזות בדיוק מה יהיה הפסדים כספיים ספציפיים בפרק זמן נתון.נוכחותו של הנתבע מאפשרת לכם לחסוך את המוניטין שלכם, לא לאבד את הלקוח, לא להיות במצב בו עליכם לענות בפני בית המשפט בגין התחייבויות שלא מולאו. כאשר מסכמים הסכמים, יש לזכור את חלוקת הפעילות לפאסיבית ופעילה. הממונה פועל כמשתתף פעיל בעסקה, המקבל יהיה פסיבי. בהערכת נכונה את עמדותיהם של כל המפעלים המשתפים פעולה, תוכלו לערוך את ההסכמים הנכונים ולקבל דרכם רווח, לספק לעצמכם הגנה נוספת.