צורת הלוואה זו, כמו משכנתא, הופכת פופולרית יותר ויותר כיום. השכיחות של משכנתא על משכנתא מסורתית מוסברת בקלות: התנאים טובים יותר, הסיכונים פחותים - ישנם גורמים רבים. אבל לפעמים אפילו תשלומי המשכנתא הופכים לנטל. הם אומרים שיש נוהג כזה למחוק 20 אחוז על המשכנתא. איך להיכנס למספר בני המזל שישלמו כמה פעמים פחות? למי ניתנים ויתורים כאלה?
מהי משכנתא?
לפני שתמשיך בתיאור המועד שבו יימחק התוכנית 20 אחוז מהמשכנתא, עליך לברר את המאפיינים העיקריים של צורת הלוואה זו כדי להסביר את הפופולריות שלה.
מעצם הגדרתה משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך המוקצה לצורך רכישת נדל"ן. באופן מהותי מספק הלוואה זו בית או דירה שנרכשו. כלומר, אם לא יבוצעו תשלומי משכנתא, הנכס שנרכש יועבר לבנק בכיסוי הפסדיו. בנוסף לתשלומי המשכנתא, הלווה יצטרך לשלם גם ביטוח בנקאי - כל מוסד פיננסי רוצה להגן על עצמו מפני לקוחות לא הגונים.
על פי כללי הלוואת המשכנתא, הלווה משלם בתחילה סכום כסף מסוים (בדרך כלל בין 10 ל -30% מערך הנכס הנרכש) ואחריו מתחיל לשלם את החוב העיקרי. השיעור בהלוואות מסוג זה הוא כ 10% לשנה (הכל תלוי כמובן בבנק). כמו ברוב המקרים הדומים, הלווה זכאי להחזר מוקדם. במקביל, לאחר ששילם מספר חודשים מראש, הוא לא ישלם ריבית.
מה שאתה צריך לדעת על משכנתא לפני שאתה מקבל אותה?
לפני שאתה מדבר, כאשר עדיין ניתן לבצע מחיקה של 20 אחוזים על המשכנתא, עליך להתעכב כיצד לקבל הלוואה זו בתנאים הטובים ביותר.
התחל בבחירת הבנק הנכון. מוסדות פיננסיים שונים דורשים סכומי מקדמה שונים וקובעים שיעורי ריבית שונים על המשכנתא. לעיתים השיעור עשוי להשתנות במהלך תקופת ההלוואה: לדיור שנמצא עדיין בבנייה, הבנקים מקצים כסף בריבית גבוהה ומנסים להגן על עצמם מפני סיכונים אפשריים ככל האפשר. כאשר הנכס הופך לרכוש הלווה, השיעור עשוי לרדת. עדיין יש שיעור "צף" - גודלו תלוי בהכנסות הלווה: ככל שהם גבוהים יותר, כך עליכם לשלם פחות ריבית.
תשומת לב מיוחדת מוקדשת לסוגי תשלומי ההלוואות. האפשרות הראשונה היא קצבה. סכום ההלוואה כולו מחולק לחלקים שווים, והוא מורכב מריבית וקרן. מאפיין מעניין של צורת תשלום זו הוא שהלווה מחזיר לראשונה את הריבית על המשכנתא שלו ורק לאחר מכן יימשך לתשלום החוב העיקרי (בהדרגה, יחס הריבית לחוב בתשלום ישתנה). אם התשלום בהלוואה מובדל, הלווה משלם סכום קבוע, והריבית נצברת רק על יתרת הסכום של החוב, כלומר התשלומים יפחתו עם הזמן.
האם אפשר להוריד את הריבית?
לפני שתעבור לשאלה כמו למשל מחיקה של 20 אחוז על משכנתא (VTB-24 או מוסד פיננסי אחר), אתה צריך להבין מתי אפשר להוריד את הריבית בהלוואה.
האפשרות הראשונה היא נאמנות הבנק ללקוח קבוע.אם הלווה לקח שוב ושוב הלוואות צרכניות בבנק זה (סביר להניח כי היסטוריית אשראי טובה במוסדות פיננסיים אחרים אינה מהווה יתרון כה משמעותי), הרי הריבית שלו תופחת עקב אמון הבנק בפירעון של לקוח רגיל. לחילופין, אינך יכול לקחת הלוואות, אלא לפתוח חשבון הפקדה. עדיף שהכסף ישכב עליו למשך זמן מסוים - כך שהבנק יוודא את הגינות הלקוח שלו. לאחר מכן ניתן להשתמש בפיקדון כתשלום ראשון במשכנתא, והבנק, ככל הנראה, יציע ללקוח הנחה בריבית.
שיטה הדורשת ידע פיננסי רב היא הלוואת משכנתא במטבע חריג לבנקים. כמעט כל המוסדות עובדים עם יורו ודולרים סטנדרטיים, אך הנוהג של אינטראקציה עם הדולר האוסטרלי למשל אינו נפוץ כל כך. כאן תוכלו לנצח על תנודות בשער החליפין, אך יחד עם זאת זו דרך מסוכנת למדי, דבר ראשית, לא כל בנק יעבור אליו, ושנית, שנית, יכול להביא הפסדים נוספים אם לא ניתן לחזות בצורה שגויה התנהגות מטבע מסוים בשוק. .
הפחתת ריבית למשפחות עם ילדים
לפני שתקבלו ניכוי של 20 אחוז על משכנתא מבנק, תוכלו לנצל יתרונות שונים שהמדינה מציעה. אחד מהם הוא יתרונות מסוימים בהלוואות למשכנתא בלידת ילדים. כעת בדומא המדינה מתפתח הצעת חוק שלפיה משפחות ייסלחו לחובות משכנתא לאחר לידתו של ילד. עדיין קשה לומר אם פרויקט זה יקבל פיתוח - מפחיד לדמיין את ההפסדים שיכולים להיגרם לבנקים.
מבין הוויתורים הקיימים על המשכנתא בלידת ילד, ניתן לציין כי המדינה משלמת 5% מעלות הדיור שנרכש (אם המשפחה עוברת את התוכנית "דיור למשפחות צעירות"). בנוסף, איש לא ביטל הון לידה, אשר יכול לשמש כתרומות הלוואות.
באזורים מסוימים, כאשר ילד נולד, הרשויות מחזירות חלק מהחוב שנותר בהלוואה: 10% מהיתרה מוחקת לילד הראשון, 20% לשני וכן הלאה. ראוי לציין שאם נולד תינוק רביעי במשפחה, אז כל סכום החוב מבוטל.
אפשרות נוספת היא הקצאת סיוע כספי בסכום של 200 אלף רובל למשפחות בהן יש להורים מתחת לגיל 35 יותר מילד קטין אחד.
היתרונות מ- Sberbank
האם ניתן למחוק 20 אחוז על משכנתא בסברבנק? ראשית, מוסד פיננסי מאריך את תקופת החזר ההלוואה (כלומר, התשלומים החודשיים הופכים פחותים) בשלוש שנים בלידתו של הילד הראשון וחמש שנים אחריו. משפחות עם ילדים צריכות לשלם רק 10% מעלות הדיור כמקדמה, בעוד שילדים ללא ילדים יצטרכו לשלם 15% מהסכום באופן מיידי. במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, הלווה לא ישלם שום פיצוי וריבית - זהו יתרון נוסף שסברבנק מעניק למשפחות "ילדים".
היתרונות של לידת ילדים רבים
אפשרות נוספת, אטרקטיבית בהרבה מאשר סתם למחוק 20 אחוז מהמשכנתא של החוב העיקרי, היא ההזדמנות עבור משפחות גדולות לקבל משכנתא באופן עקרוני ללא תשלום ראשוני, ולתקופה אדירה באמת של 30 שנה. יתר על כן, המדינה תשלם שלושת רבעים מכל תשלום חודשי.
אם משפחה גדולה זו נמצאת תחת התוכנית "משפחה צעירה", אז המדינה תחזיר את החוב במלוא המשכנתא במלואה.
משכנתא לצבא
הגיוני להניח שמשפחות עם ילדים אינן הקטגוריה היחידה באוכלוסייה עליה חלות הטבות משכנתא.למחיקה של 20 אחוז על המשכנתא לוותיקי המלחמה, שתואר להלן, יש מספר הבדלים מהתנאים להלוואות משכנתא לאנשי צבא, שיש להם עשרים שנות שירות.
המוזרות של המשכנתא "הצבאית" היא שהנכס בבעלות לא רק על ידי הבנק, אלא גם על ידי רוסווניפוטקה. כשהוא הגיע לחיי השירות של עשרים שנה, הקצין פונה לרוזווניפוטקה ושם כל החובות לדיור מוחקים לו. אם יש צורך במכירת דיור למשכנתא, על החייל עצמו לשלם את כל חובות ההלוואה לבנק.
ראוי לציין כי התקופה שלשמה ניתנת הלוואת משכנתא היא עד שהלווה מגיע לגיל ארבעים וחמש. סכום ההלוואה כתוב בהסכם המקביל, אותו מקבל כל עובד בהישג יד לאחר שקיבל כספים עבור נדל"ן. בנוסף, באתר האינטרנט של רוזווניפוטקי הוא יכול לקבל מידע על סכום החוב הנוכחי, גובה התשלומים החודשיים ופרטי חשבונות הבנק, שם הוא יכול להעביר כספים לתשלום החוב.
סיוע לוותיקי מלחמה
אם נחזור לשאלה האם צפוי למחוק 20 אחוז מהמשכנתא לוותיקי מלחמה, אנו יכולים לומר בבטחה לא, היא אינה מסופקת. למי שהשתתף בסכסוכים צבאיים בשטח הרפובליקה הצ'צ'נית ובשטחה הסמוך מדצמבר 1994 עד דצמבר 1996 או בפעולות נגד טרור בצפון הקווקז מאוגוסט 1999, יש יתרונות גדולים בהרבה.
ראשית, אם חייל לשעבר רשום כמשתתף בלחימה עד 2005 וצריך לשפר את תנאי הדיור, אז הוא מקבל נדל"ן בזמן הקצר ביותר. שנית, אם ותיק מגורש מדירה רשמית, הוא מספק גם דיור חדש בחינם. שלישית, על המדינה לכסות מחצית משטרות השירות.
נקודה מעניינת נוספת היא היכולת להשיג את מרחב המחיה ההכרחי לא בנדל"ן, אלא בכסף. נכון, מחושב כי הדירה המגיעה לוותיק, שעלותה תינתן בכסף, שטח של 18 מ"ר בלבד, והמחיר הממוצע לאזור זה נקבע למ"ר. בנוסף, הוותיק יכול לקבל חלקת אדמה בחינם, בה הוא יכול להשתמש בכדי לבנות בית משלו או לניקיון בית - המדינה כבר לא תכסה את העלויות.
Sberbank לעובדי מדינה
סברבנק מציעה למחוק 20 אחוז מהמשכנתא במסגרת התוכנית המועדפת עליה "משכנתא לעובדי מדינה". כדי לקבל הלוואה כזו, יש צורך לעבוד מספר מסוים של שנים בתחום התקציבי (עבור כל משרה המוחזקת נקבעת תקופה זו בנפרד), וגם נופלים לקטגוריה של אנשים שצריכים לשפר את תנאי החיים שלהם (גרים באותו בית או דירה עם משפחה של קרובי משפחה, לשכור בית, לחיות על שטח המגורים במצב לא משביע רצון, יש פחות מ- 14 מ"ר שטח מגורים לאדם).
עזרה לעובד המדינה יכולה להתבצע באמצעות מכירת דירה בבית חדש בעלות (ללא חיובים נוספים מהיזם), או על ידי הנפקת משכנתא או סובסידיות עדיפות. לרוב זו האופציה האחרונה, בה הלווה יקבל 30-40% מעלות הדיור בחשבון הבנק שלו, לאחר כריתת הסכם משכנתא.
למשתתפים בתוכנית מועדפת זו, Sberbank מציעה הלוואה ברובלים רוסיים בשיעור ריבית של 14.5% לשנה. אתה יכול להשיג כסף עד שלושים שנה על ידי תשלום תרומה ראשונית של 20 אחוז או יותר מעלות הדיור. ההלוואה לובשת צורה של קצבה, כלומר תחילה מתפרקת הריבית על ההלוואה, ואז החוב העיקרי שלה.
ולא לאנשי צבא
לרוע המזל אי אפשר למחוק 20 אחוז מהמשכנתא לוותיקי מלחמה בסברבנק, תצטרך לסמוך על המדינה עם כל היתרונות שהיא מספקת לאנשי צבא לשעבר, או על נפילה במסגרת תוכנית הדיור החברתי.
אחת האפשרויות הללו היא הנפקת הלוואת משכנתא בתנאי שהמדינה תפרע חלק מההלוואה. במקרה זה, התשלום הראשוני משולם על ידי הלווה עצמו, והמדינה פשוט מחזירה חלק מהסכום על תשלומי הריבית לחשבון הבנק שלו. אם חייל חבר במערכת המשכנתא המצטברת, הוא פטור מתשלום הפרעון הראשון של המשכנתא. בנוסף, המדינה תכסה גם חלק מעלות תשלום הריבית על ההלוואה.
היתרונות מ- VTB
ניתן למחוק משכנתא ב- VTB בשיעור של 20 אחוזים. יתרה מזאת, מוסד פיננסי זה מעניק ללווים לתינוק בכור את האפשרות שלא לשלם תשלומים עד שהתינוק יגיע לגיל שלוש. משפחות בהן נולד הילד השני כבר נופלות ב"משכנתא חברתית ", שבה המדינה מפצה על חלק מתשלומי הריבית על הלוואת המשכנתא. ראוי לציין כי הפחתה בגודל התשלומים במקרים אלה כלל אינה תלויה בבנקים: הם פשוט נכנעים למדיניות המדינה בתחום זה.
כך, למשל, בלידתו של ילד שלישי באזורים מסוימים, מחצית מכמות החוב הנותרת מכוסה, ואחרי לידתו של חמישית משולמת כל יתרת הלוואת המשכנתא. לבנקים לא אכפת משימוש בהון לידה להחזר חלק מהחוב.
תוצאות בנק
כפי שאתה יכול לראות, Sberbank מציעה מחיקה תקפה של 20 אחוזים ממוסדות בנקאיים. לבנק תוכניות חברתיות רבות לעובדי מדינה, שלרוב אינם יכולים להרשות לעצמם דיור משלהם, הן למשפחות עם ילדים והן לוותיקים. יתר הבנקים מציעים דחיית תשלומים זמנית, או כפופים למדיניות המדינה, תוך קבלת תשלום חלקי של ריבית או תשלומי קרן מהמדינה.
תאריכי מחיקה
קשה לדבר על כמה זמן ניתן למחוק 20 אחוז מהמשכנתא, לאיזה מועד יש להכין מסמכים המאפשרים הגשת בקשה להטבה כזו. הנוהג של "סלחנות" על חלק החוב אינו נפוץ במיוחד בקרב ארגוני אשראי, לרוב הוא מבוסס על המדיניות החברתית של המדינה, שבתנאים מסוימים מתחייבת להתחייב באופן חלקי להחזר הלוואת משכנתא או להחזרה במלואה.
החזר מס
בהתחשב בעובדה שהתוכנית למחיקת 20 אחוז מהמשכנתא אינה עובדת טוב במיוחד, כדאי לשים לב להטבות אפשריות אחרות מהלוואות מסוג זה. לדוגמא, הלווים עשויים לדרוש להחזיר חלק מהמיסים אם הם יספקו את כל המסמכים הדרושים על הלוואת משכנתא למחלקת החשבונאות. לאחר קבלת האישור המתאים מפיקוח המס, גובה המסים המוטלים על יחיד יהיה 13% פחות מהמשכורות, ופנסיונרים המחליטים לקחת הלוואה יוכלו להחזיר את שכר הטרחה ששילמו בשלוש השנים האחרונות. עם בעלות משותפת על דיור, שני הבעלים יכולים לצפות לפטור חלקי ממסים.
בנפרד, ראוי לציין שבסכום שהוצא לרכישת נדל"ן, אתה יכול לכלול את עלות חומרי הבניין, ועלות התיקונים, ותשלומים עבור חיבור לתקשורת - כל הוצאות שהיו קשורות בכל דרך נוספת לרכישת דירה. אז אם ניכוי חוקי של 20 אחוז על משכנתא מסיבה כלשהי בלתי אפשרי, אף אחד לא אוסר להשתמש לפחות בפינוק המס הזה.
מסקנה
אז האם אפשר למחוק משכנתא של 20 אחוז? לא סביר.הקטגוריה של מי שניתן להעניק להם לפחות הרשאות מסוימות כוללת קבוצות בעלות הכנסה נמוכה, משפחות עם ילדים ואנשי צבא. חלקם, כמו ותיקי מלחמה, יכולים אפילו להסתמך רק על סיוע ממלכתי - הבנקים לא נותנים להם ויתורים בתחום הלוואת המשכנתא. לא משנה אם המדינה העניקה סיוע ברכישת הדירה או לא, אדם יכול לסמוך על הפחתת נטל המס: על פי החוק, בעת הגשת מסמכי משכנתא ניתן להחזיר עד 13% מהמשכורות המוצעות על תשלומי המס. אומרים שהמחיקה של 20 אחוז על משכנתא זה דבר מדהים, אי אפשר. בתנאים מסוימים, סכום כל ההטבות שהתקבלו עשוי לחפוף נתון זה, אך, אבוי, הדבר אינו זמין לכולם.