שירות ביטוח הוא מוצר המוצג בשוק נושא. המחיר עבורו מתבטא על ידי התעריף שנבחר. התעריף (שער ברוטו) נוצר על ידי העומס והנטו. כדי לבטא את הערכת הנופש לכסף המשמש במדינה. המקבילה לשירות היא הסכום. אם זה אמור לחשב אחוזים מערך מסוים, הם מדברים על יחס אחוז.
היבטים בסיסיים
הטובין המוצגים בשוק הביטוח מבוססים על שיעורי נטו. עיקר הסכום הזה משמש לתשלום מבוטח. המבטח מעריך את הסבירות להתרחש אירוע שממנו הלקוח מבוטח, ומתוך סיכונים אלה כבר קובע מה צריך להיות בסיס הרשת.
כמידע בסיסי הם נוקטים בסטטיסטיקה רפואית על שכיחות, תאונות ותאונות. אנליסטים האחראים על חישוב הסכומים צריכים לקחת בחשבון את התדירות שבה אנשים נשרפים, מקבלים נזקים מסוגים שונים או הופכים לקורבנות תאונות דרכים.
לצורך ניתוח הולם, יש צורך לאסוף מידע לתקופת זמן מסוימת ולחשב את הערך הסטטיסטי הממוצע. ערך זה נחוץ לקביעה נכונה של תשלום הביטוח, שיהווה איזון בין האינטרסים של המבוטח לתועלת הלקוח.
שירות ביטוח הוא, במובן מסוים, שבר מתמטי. המונה הוא הסכום שיש לשלם בפרק זמן מסוים והמכנה הוא ההכנסות מלקוחות שרכשו פוליסות באותה תקופה. היחס בין שני ערכים אלה מבטא את המידה בה סכומי הביטוח אינם רווחיים. לצורך החישובים קח מאה מקרים ממוצעים. מבלי לקחת בחשבון את סטיית התקן, אי אפשר ללמוד בצורה מספקת את הדינמיקה של מצבים ביטוחיים המתרחשים.
שיעור העומס
רכיב זה מבטיח זמינות של סכומים עבור משימות ניהול. מכאן, המארגן מקבל כסף לאירועים, מגבש עתודות.
לא ניתן להעלות על הדעת את שוק הביטוח ללא רכיב רווחי שיכלול גם בעומס נטו. כל עסק קובע באופן עצמאי כמה גדול יהיה חלק העומס בשיעור ברוטו.
רלוונטיות הגיליון
שירות ביטוח הוא מוצר ספציפי, אך עבור רבים יוצא דופן, בלתי מובן. הסטטיסטיקות מראות: המבצעים הם הרבה יותר ביקוש. כדי שהחברה תוכל לסמוך על הצלחה, יש לארגן מחקר מקדים לקביעת אינטרסים ביטוחיים. לא מבינים, לא סופרים עד כמה צרכי הלקוח גדולים, אל תנסו לפתוח עסק חדש בתחום הביטוח. בעת ניתוח מצב השוק, יש צורך להעריך את רווחתם של לקוחות פוטנציאליים, את תכונות חיי היומיום שלהם, חשיבה והתנהגות טיפוסית, סדרי עדיפויות.
מתן שירותי ביטוח הוא תחום עיסוק מורכב. רק מיזם יכול להשיג בה הצלחה, שהאנליטיקאים יכולים לנתח את קהל היעד לפרטיו. לשם כך תצטרך לשים לב למאפייני הלאום. נחשף כי גברים ונשים מעוניינים בשירותי ביטוח בדרגות שונות.
גיבוש תוכנית ביטוח תוך התחשבות בכל הגורמים הללו מסייע בפיתוח מוצר שימושי שהביקוש שלו יהיה גדול. היבט חשוב הוא כספי. המחיר צריך להתאים ליכולות של קהל היעד, קשור בעיקר לאנשים.
רשמית ונכונה
שירות ביטוח הוא מוצר שהוצג לראשונה בפני לקוח פוטנציאלי במאה ה -17.ההערכה היא כי אז התפתח שוק הביטוח בבית הקפה של לויד. נכון לעכשיו, במדינתנו יש חקיקה המגבילה את מהות הביטוח, מגדירה את תנאי כל התופעות שהן חלק ממבנה שלה, וגם מגינה על האינטרסים של המשתתפים. ברמה הבינלאומית, אושרו הסכמים על ידי נציגי ארצנו. מהחוקים עולה כי יש מושג קולקטיבי של שירותים פיננסיים - הוא כולל שירותים הניתנים בתחום הביטוח, כמו גם בנקים הקשורים להפצת ניירות ערך, ליסינג.
תמצית השירותים הפיננסיים של חברת ביטוח היא לגייס כספים מאנשים שונים ואז לעבוד אתם, להציב סכומים על מנת לקבל הטבות. כלכלית, חברות כאלה הן מתווכות שדרכן זורם הכסף בין נקודות מחזור. במקביל, מבטחים מגנים על האינטרסים של לקוחותיהם, עבורם הם משתמשים בכסף שנאסף עבור השמורה. הלקוח, המעביר סכום מסוים לחברה, ובכך ממלא מחדש את הרזרבה שלו המשמשת להגדלת העושר והתשלומים לאלו להם הוא נדרש בהסכמה.
איך זה עובד?
השירותים של חברות הביטוח מועילים לאנשים העומדים בפני סיכונים ורוצים להגן על עצמם מפניהם ככל שניתן. אבל כמה זה עובד בכיוון ההפוך? הגיוני להניח שלא היה קיים שוק ביטוח אם החברה לא הייתה מרוויחה. זה מושג באמצעות ניהול מוסמך של ההמונים הכספיים שנצברו. מבטחים מעבירים כסף לחברה שיוצרת את הקרן וממקמת את המסה שלה בנכסים - נדל"ן, הובלה, ניירות ערך, מתכות יקרות. למעשה, אי אפשר לדמיין ביטוח ללא השקעה מוצלחת.
שירותי הכספים והביטוח חשובים לכל משתתפי השוק, לרבות אלו שבהם הושקעו הכספים, ובכך חברות הביטוח הופכות להיות גורם חשוב במבנה הכלכלי. זה הכרחי להשקעה פנימית. החברות המשמעותיות ביותר מתמחות בתוכניות ביטוח לטווח ארוך, ככלל, על חייו של לקוח. אנשים מביאים כסף למפעלים כאלה במשך שנים רבות ועשרות שנים, מה שמאפשר להשקיע בפרויקטים ארוכי טווח ומבטיחים.
הזדמנויות ועתיד
החוזה למתן שירותים ודמי ביטוח הם מכשירים להשגת אמון של לקוח פוטנציאלי ושיטות להשגת כספים ממנו. כל חברה הפועלת בתחום זה צריכה להיות מסוגלת לגייס כספי בעלים. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא להבטיח לשלם סכום גדול אם יתרחש המצב המצוין בהסכם. החברה משקיעה את הכסף שהתקבל, מעבירה אותם לגורמים המעוניינים בפרקי הזמן המוסכמים, המחויבים להחזיר הכל בריבית בעתיד.
חברת הביטוח למעשה מקבלת כסף מאובייקט אחד ומפנה אותו לאובייקט, בעוד שהיסודות הראשוניים והסופיים של שרשרת זו אינם קשורים באינטראקציה ישירה, אך האינטרסים שלהם מתואמים. נוכחותם של אינטרסים אינה נגרמת על ידי יחסי עצמים הסוגרים את שרשרת האינטראקציה, יתר על כן, לעתים קרובות הם פשוט לא מבינים את קיומם של זה.
כמובן, אספקת שירותי ביטוח קשורה תמיד לסיכון של סילוק כספים שלא הצליח מהלקוח. חברה יכולה להשקיע סיכון מדי, כתוצאה מכך הכסף יוחזר לא ברווח, אלא בהפסד, ובמקרים אחרים הם לא יוחזרו כלל. כתוצאה מכך, אנשים שהיו זכאים לפיצוי ביטוח על פי ההסכמים לא יקבלו דבר. לדוגמה, במצב זה, ארגונים העוסקים בצבירת קצבאות האנשים למעשה מונעים מהם יציבות פיננסית בעתיד. מצב זה בשוק הביטוח הארוך ברוסיה התגבש בשנת 1998.
סכנות אורבות בכל סיבוב
במסגרת מתן שירותי ביטוח, עסק עשוי לקבל פרויקט מסוכן ויקר כלקוח. יחד עם זאת, אנליסטים של החברה שאחראים על ניתוח סיכונים עשויים שלא להיות מסוגלים לבצע את עבודתם ולא להעריך בצורה נכונה ומלאה את כל הסכנות הכרוכות ביישום התוכנית, מה שמוביל להערכת הערכה של התגמול המבוקש.
במקרה של אירוע מבוטח, החברה תידרש לשלם ללקוחות סכומים ניכרים, אולם התמורה בסיום החוזה הייתה קטנה מדי. במקביל, מופרים האינטרסים של לקוחות אחרים של אותו מפעל. אם הם גם נקלעים למצב של מקרה מבוטח, הם יגדילו את הסיכון להישאר ללא כסף, מכיוון שרמת ההגנה הכוללת מצד המבטח יורדת. אם חברה מסוימת מבטחת מחדש את הסיכונים של מיזם שמשתף פעולה עם פרויקט מסוכן, גם האינטרסים שלה יופרו.
שירותי ביטוח של ארגונים, אחריות על יישומם, הניואנסים של תהליך העבודה במצב השוק הנוכחי הם מרכיבים של עסק פרטי לחלוטין. מכאן ניתן להניח שבדיקה והערכה של לקוחות פוטנציאליים, אמינות, הזדמנויות הקשורות ללקוח אינה אלא משימה פרטית של הארגון, ההחלטה אם לערוך הסכם.
יחד עם זאת, גישה זו התבררה כלא נכונה, שכן האינטרסים של המבוטח, מבוטחי מבטחי המשנה קשורים זה בזה באופן הדוק, ובסך הכל כל זה משפיע על היציבות החברתית הפיננסית ברמה הלאומית.
חברות ביטוח הינן נדבך חשוב במערכת ההפצה מחדש של הכספים, המתנהלות בין מגזרים כלכליים לקטגוריות האוכלוסייה. חברת ביטוח היא מרכיב חיוני במערכת הפיננסית בכללותה. הציבור במובן הרחב של המילה מתעניין בעבודה האיכותית של המגזר הזה ושל כל משתתפיו.
חוסר איזון במידע
הניואנסים במתן שירותי ביטוח נקבעים על פי התוכן הספציפי - מהות המוצר. תוכן מסובך למדי טבוע בשירות כזה, ולא קל להבין את המכניקה של השוק - בשביל זה אתה צריך להיות בעל ידע ומקצועיות ספציפיים. זה חשוב במיוחד עבור אנשים המציעים שירותי ביטוח. מסיבה זו, בתחום זה, מתן השירותים הוא באחריותם של מומחים, אנשי מקצוע שעברו הסמכה והסמכה.
לא ניתנת הזכות לבטח את מי שרוצה. במפעל הסחר צוות עובדים שמבינים את מהות השירות המוצע, תוכנו, הניואנסים של ההפרשה, וכן את כל המאפיינים של חוקים הנוגעים ליחסי ממון.
נכון לעכשיו, פיתוח שירותי הביטוח עבר את דרך התקינה. ישנם כללי כללים מקובלים למתן השירות, מסמך רשמי נרחב בשפה משפטית ספציפית. רק אדם שהוכשר לעבוד עם נתונים כאלה יכול להבין את זה, אבל עבור הדיוט, כל זה נראה בדרך כלל כ יער אפל, והדקויות מחמקות את תשומת הלב.
בנוסף, התיעוד המסדיר את פעילותן של חברות ביטוח הוא די מסובך, ואנשים חיים בקצב מהיר ואינם יכולים להרשות לעצמם לבזבז ימים וחודשים על הערכה וניתוח של ניירות כאלה. אם אתה צריך להתעמק בכללי הביטוח, עדיף לפנות לייעוץ ממשרד עורכי דין. נכון, מחיר שירות כזה הוא די גבוה.
מקרה ניואנס
על ידי כריתת חוזה ביטוח, האדם הממוצע כמעט ולא קורא את התיעוד, מתוך ההבנה שיהיה קשה מכדי להבין אותו. אנשים קפדניים במיוחד מוכנים ליצור קשר עם עורך דין לניתוח החוזה המוצע, אך מחיר הייעוץ דומה לפרמיה שיש לשלם למבטח, כך שדרך זו אינה מבטיחה הטבות, ולכן אינה מבוקשת.
מצב זה אינו חדש. ועבור חברות רבות העוסקות בתחום הביטוח הוא הפך למקור לתועלת ניכרת.לדוגמא, הנוהג של קביעת היעדר תשלומים בהסכם ביטוח הרכב במקרה בו התאונה אירעה בגלל אשמת הנהג, הוא נפוץ. מכיוון שהמבטח, בעת חתימת חוזה, כמעט ולא קורא אותו, ואם הוא חוקר אותו, הוא לא נזהר מספיק, במקרה של תאונה הוא מחכה לרוב לחדשות לא נעימות - לא נדרש פיצוי.
כל סוגי שירותי הביטוח של חברות שבחרו בדרך של חוסר איזון במידע קשורים בפחות סיכון מאשר לאחרים. אובדן בחלקם הגדול אינו מכוסה על ידי תוכנית הביטוח, ואלה שעדיין היה צריך לשלם פיצו את האחוז השולט ביותר בתיקים בשיבוב.
חוסר איזון חוזי
כחלק ממתן שירותי ביטוח (ביטוח רפואי, ארוך טווח, ממומן, רכב וכל סוג אחר), העסק לוקח על עצמו את סיכוני הלקוח ומנהל אותם. שירות כזה הוא ייחודי, וההצלחה בו מובטחת על ידי היוון גבוה. במדינה שלנו ישנם מעט יחסית OVC ועסקי ביטוח, כולם רשומים בפרסומים סטטיסטיים מיוחדים המתפרסמים באתר שירות הפיקוח ברמה המדינה.
לחברות אלה יש יותר ויותר לקוחות - עשרות מיליוני הסכמים לא מחייבים, כמו גם ביטוח רפואי חובה, שנחתמו ללא כישלון על ידי כל האזרחים. אם העבודה הפעילה של המיזם כוללת כריתת הסכם אינדיבידואלי, כל אחד מהם הופך למקור סכנה. בסך הכל יהיו סיכונים רבים כל כך עד שאי אפשר יהיה לנהל אותם.
כדי למצוא מוצא מהמצב, נהלים סטנדרטיזציה של התנאים והטפסים החוזיים. זה עוזר להפוך את הסיכונים לסטנדרטיים, ומקלים על העבודה איתם. באמצעות צורות מסמכים סטנדרטיות, חברות הביטוח מספקות לעצמן את ההזדמנות לשרוד בשוק. אין כמעט אלטרנטיבה, אחרת לא ניתן יהיה להשיג התאמה בין יציבות פיננסית לאיכות השירות. הזכות להשתמש בתיעוד סטנדרטי מוקצה לחברות ביטוח על פי החוק החל.
מה נובע מכך?
חוסר איזון חוזי הוא מצב בו אין ללקוח אפשרות להשפיע על תוכן ההסכם בינו לבין המבטח. יש רק שתי אפשרויות: הסכימו לתנאים או סרבו לחתום על המסמכים.
חברת הביטוח משקיעה כספים שהתקבלו מהלקוח בתיעוד הכספי, שהרווחיות ביניהם באחוזים וגם בתנאים מוחלטים היא די גדולה. במקרה של ברירת מחדל, נדרשים עבריינים לשלם ריבית, תוך התחשבות בשיעור מימון המחזור הנוכחי. אם התביעה מוצגת בפני חברת הביטוח, מתקשה ליישם את הכלל המוסכם. הנושה עשוי לחפש רווחים שאבדו הקשורים לאי מילוי התחייבויות על ידי החייב, אך זה עובד רק בתיאוריה.
כדי להוכיח את עמדתו על הלקוח להבין את הניואנסים של חברת הביטוח, לדעת היכן מושקע כספי החברה, כיצד הם מסודרים - ומידע זה מוסתר מהאדם הממוצע. שירותי הביטוח הם ספציפיים, והליטיגציה הקשורה אליהם היא מסובכת, שקובעת את המחיר הגבוה של שירות הליווי, שאי אפשר לעשות בלעדיו. בשיעור השולט ביותר של המקרים, עלויות ההתדיינות משמעותיות יותר מהסכומים שנמצאו מתמורה של החייב, כלומר הקורבן עדיין נשאר באדום.
אנטי-בחירה
ניואנס חשוב של שוק הביטוחים הוא מה שמכונה הבחירה השלילית, כלומר הבחירה של אלה שנחשפים לסיכונים במידה רבה יותר מאחרים. אלה האנשים שלעתים קרובות רוכשים תוכניות ביטוח. אם מחיר השירות נוצר מחישוב הסיכון הסטטיסטי הממוצע, החברה הופכת ללא רווחית.הדרך היחידה למנוע זאת היא להגדיל את עלות השירות, אך רק אלה שהסיכונים שלהם אף גדולים יותר מסכימים לקנות ביטוח יקר יותר.
ישנם גורמים רבים המפעילים בחירה לרעה כזו. לדוגמה, אם במסגרת ההסכם, המבטח לוקח על עצמו את החובה להאריך את החוזה לשנה נוספת, אז האנשים הסבירים יותר להיתקל בסכנה המתוארת יתעניינו יותר בתוכנית כזו מאשר לכל האחרים.
כאשר עובדים על מוצרים, תעריפים, תעריפים, אנליסטים של חברת ביטוח חייבים לקחת בחשבון אנטי-ברירה, וגורם לא מוסמך יכול להתחיל בזה.
ניואנס זה של תהליך העבודה נלקח בחשבון בחקיקה וביישום נורמות חוקיות על חברות ביטוח. חברות המספקות שירותי ביטוח נוהגות לצבור בונוסים למי הטבוע בסיכון נמוך יותר, ובנוהלי מיסים היו תקדימים לניסיונות מיסוי של בונוסים מסוג זה, המוערכים כמתן שירותים בחינם. המצב התגלה כשנוי במחלוקת למדי, ונוצר בעקבות אי הבנה של מהות מערכת הביטוח. כתוצאה מביקורת שיפוטית בוטלו כל החלטות פקחי המס.