פעילות אנושית ותהליכי ייצור קשורים תמיד להופעה האפשרית של אירוע שלילי. על מנת להפחית הפסדי רכוש אפשריים, למזער את עלות השבת הבריאות, החברה נוקטת בביטוח. לאחר סיום החוזה, האדם או ראש התאגיד מעביר את תחושת הסיכון האפשרית וההפסדים הנלווים לחברה המתמחה.
מה הסיכון?
בחיי היומיום עליכם לבצע פעולות הקשורות במצבים בלתי צפויים המתרחשים באופן בלתי צפוי וספונטני. אז, בדרך הביתה אתה יכול לשבור רגל. כישלון בציוד עלול להתרחש במפעל. כתוצאה מכך, תהליך הייצור ייפסק, אשר בעתיד ישפיע על הרווח הצפוי.
סיכון הוא תהליך שעלול להתרחש או לא. להבנת אנשים אירוע כזה תמיד קשור לתוצאה שלילית. זה חל על רכוש, ועל מצב הבריאות, ולקבלת תוצאות כספיות. זה טומן בחובו אובדן אפשרי.
על סמך הפרשנויות במילונים, ניתן להסביר את המושג "סיכון" בשני אופנים. מצד אחד, הדבר מרמז על הסכנה והכישלון הצפויים. מצד שני, "מי שלא לוקח סיכונים לא שותה שמפניה." אדם המבצע פעולות בלתי צפויות ובלתי טריוויאליות כאלה, מקבל החלטה מוצלחת של האירוע. כך, הסיכון קשור לכישלון אפשרי או לתוצאה חיובית בחיים או בעסק.
סיכון וביטוח
האפשרות לקבל הפסדים כתוצאה מאירועים בלתי צפויים גורמת לך לחשוב על הצורך להגן על עצמך. לשם כך יש חברות ביטוח שלוקחות אחריות לפיצוי הנזק שהתקבל במקרה של אירוע. בשוק הפיננסי, סיכון כרוך בהשגת תוצאה שלילית, הבאה לידי ביטוי בהוצאות המבוטח במקרה של נסיבות לא טובות, במקרה בו התקשר בהסכם. מקרה מבוטח הוא אירוע שכבר התרחש וכתוצאה מכך גרם לאובדן. לפיכך, סיכון ביטוחי הוא האירוע השלילי הצפוי, הפוגע באותם הצדדים להסכם המעורבים בו ישירות.
תכונות של סיכון ביטוחי
חוסר הביטחון של כל תחומי החיים האנושיים מרמז על האפשרות של ארגון מתמחה לכסות את ההפסדים שנגרמו. מאפיינים בולטים של סיכון ביטוחי הם:
- מקרים בודדים;
- עתודות ביטוח לכיסוי הפסדים;
- חוסר היכולת לקבוע מראש את מקום ושעת האירוע;
- הגדרה זמינה של אובדן אפשרי;
- היעדר פעולות בלתי חוקיות של המבוטח.
סיווג סכנות
כמות הסיכון הביטוחי תלויה בגורמים רבים. אם כן, אם החוזה נסכם לעסקה חד פעמית או שהוא בעל אופי אינדיבידואלי, האפשרות למצב בלתי צפוי היא קטנה ביותר. לדוגמה, ביטוחים של חלקי גוף "מצטיינים" בג'ניפר לופז היו בעלי אופי פרסומי יותר מאשר הציפייה לאירוע ביטוח. יחד עם זאת, חוזי מיגון קלאסיים מביאים עימם הזדמנות אמיתית לקבל פיצויים במקרה של תאונה או פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים, אסונות טבע.
בעת קביעת סוג הסיכון, יש לחלק אותם לשתי קבוצות מותנות.הראשון צריך לכלול את סוג הסכנה שקשורה ישירות למעשיו או להשמטתו של אדם: גניבה, פיצוץ, אי קיום כללי הבטיחות, הפרת כללי התעבורה. הקבוצה השנייה כוללת איומים טבעיים: שיטפונות, רעידות אדמה, שיטפונות.
שיטות הערכה
ישנן מספר דרכים להעריך את מערכת הסיכון הביטוחית. הפופולריים שבהם נחשבים
- שיטת אחוז. בעת חישוב המקדמים הממוצעים נלקחים בחשבון הכוללים את ההטבות שניתנו, הנחות ונקודות אחרות ששימשו באירועי ביטוח. בשיטה זו משתמשים בהסתברות ממוצעת לאירוע.
- ערכים ממוצעים. כל מיני סכנות מחולקות על ידי חפצי ביטוח. כתוצאה מכך נצבר מידע על כמות הנזק הממוצעת, סוג האירוע והאפשרות להתרחשותו.
- חישובים פרטניים. משמש במקרים בהם לא ניתן להחיל את השניים הקודמים. חישובים כאלה של הסיכונים של חברת הביטוח מבוססים על מידע סובייקטיבי המהווה בסיס לקביעת הסכנה האפשרית. מערכת כזו משמשת בסיכוני חלל, בעת רישום האחריות על חפצים גרנדיוזיים, פרויקטים ייחודיים.
כדי להשיג את התוצאה הקרובה ביותר למציאות, חברות הביטוח משלבות שיטות הערכה. בפעילותם ארגונים מתמחים לוקחים בחשבון את הסיכונים הנפוצים ביותר שניתן לקחת בביטוח.
סיכונים פוליטיים
הסבירות לשינויים במבנה הפוליטי של המדינה, שינוי כוח או שינויים דרסטיים במדיניות החוץ באה לידי ביטוי תמיד בפעילות הכלכלית של המפעלים. משקיעים רבים מעוניינים להשקיע בפיתוח הייצור או בתחום אחר. עם זאת, הם נעצרים על ידי ההזדמנות לאבד את הונם. במצבים כאלה, הסיכון הביטוחי הוא הלאמת רכוש, החרמתו הבלתי ניתנת לשינוי ושינויים חדים בפעולות הייצוא והיבוא. כדי להבטיח את ביטחונם של הנכסים שלהם, החזקות בינלאומיות גדולות מעדיפות לסכם חוזה ביטוח לטובת האינטרסים הכספיים שלהן ולהעביר את האחריות למבטח לגבי אירועי לוואי אפשריים.
סיכונים חדשניים
חוזי הביטוח היקרים ביותר הם אלה הקשורים למחקר, ארגון וביצוע ניסויים וניסויים. גובה סכום הביטוח תלוי בכמות הכספים שהושקעו בפרויקט, פיתוחו וביצועו, ההשפעה הכלכלית הצפויה. סיכון ביטוחי קשור ישירות להשגת המטרה הסופית, ולכן תוכניות מפותחות באופן פרטני עבור כל מבטח ספציפי, המשימה שהוקצתה והתוצאה המחושבת.
סיכונים בקנה מידה גדול
מדי שנה אסונות טבע מה משמעותיים הופכים לקטסטרופליים בגודל הנזק שנגרם. מידע יומיומי מתקבל על זרימת הפסולת, שיטפונות בהיקפים גדולים, רעידות אדמה הרסניות, הוריקנים, צונאמי. בנוסף לתופעות טבע, הסיכון הביטוחי כולל פעולות צבאיות, מהומות ואי שקט. כל אירועים כאלה גורמים לנזק, שמסתכם במאות מיליוני דולרים, יורו, ין, רובל. ברוב חברות הביטוח, חלק מהאיומים האפשריים (בעיקר פוליטיים) מתייחסים לכוח עליון, כלומר לאלה שהמבטח אינו אחראי עליהם. מאפיינים בולטים של סיכונים כאלה הם חוסר היכולת לחזות אותם והגודל הקטסטרופלי של תשלומי הביטוח בגין הסכנות שמהן מוטלת האחריות על מוסד פיננסי.
סיכוני ייצוא
הסכנה באיומים כאלה קשורה למצב הפוליטי במדינה. חוזי ביטוח סיכוני יצוא מבוקשים רק על ידי חברות בינלאומיות או ארגונים רב לאומיים.האחריות על חפצי רכוש הניתנים להלאמה מועברת לחברות המתמחות. כמו כן, סיכונים פיננסיים מבוטחים בגין קיום הסכמי הבנק וההתחייבויות בטרם עת, באיכות ירודה או לא שלמה. לעתים קרובות, שינויים פוליטיים אפשריים נכתבים בחוזה, אשר ישפיעו ישירות על קיום תנאי ההתקשרות וההסכמים הבינלאומיים.
סיכוני תכנון
בקטגוריה זו, סיכון ביטוחי הוא כל מצבים בלתי צפויים הקשורים לפרויקט, מושא הביטוח. כאן בחוזה ניתן לכתוב:
- איומים פיננסיים - אובדן רווח אפשרי;
- הפסדי רכוש - פירוט ציוד, כישלון מערכת התכנון;
- סיכוני תחבורה - מסירה מאוחרת או תאונת דרכים;
- סיכונים פוליטיים.
הסכנות הכרוכות ביישום פרויקטים מחושבות תמיד על בסיס אינדיבידואלי. בהינתן המצאות רבות, חוזי ביטוח לסיכונים כאלה יתבקשו תמיד על ידי החברה ויהיו מהיקרים ביותר בערכם.
סיכונים קוסמיים
נכון לעכשיו, מידע על שיגור לוויינים, על תמונות ממאדים או על ניסויים בתחנות באפס כוח משיכה ידוע כבר. בענף החלל, סיכון ביטוחי מתייחס לתקלות אפשריות בעת שיגור או במהלך טיסה של חללית, נזק למוביל ואובדן רכיבי מפתח. הם גם מסכמים חוזים במקרה של נזק לצדדים שלישיים במהלך פעילויות חלל. ניתן לנקוט באחת מהנקודות במסמכים סיכונים פיננסיים ביטוחיים. לכן, בתהליך יישום הפרוייקט, יתכן שלא ניתן להשיג את הרווח עליו הם סופרים, או שיהיה צורך לפענוח קנסות בגין הפרת סעיפי החוזה. כמו כן, חוזים הקשורים לסיכוני שטח מציינים את אחריותו של המבטח לשינויים במצבים הפוליטיים של המדינות החברות בפרויקט. ישנם מצבים שבהם כתוצאה משינויי מדיניות, מדינות מפסיקות להקצות כספים לתכניות שהחלו, לסיים את החוזה. ניתוח מפורט של הסיכונים האפשריים נחוץ לפיתוח תוכניות ביטוח אינדיבידואליות.
לסיכום, יש לציין כי כל התחומים שתפוס אדם במשך זמן רב, או שהוא רק שולט בהם, קשורים להופעתם של בלתי צפוי ובלתי תלוי בו ובאירועים רצונותיו. לכן, חוזה הביטוח יוכל להחליק רגשות שליליים מהפסדים בלתי צפויים ויאפשר לו להמשיך לעבוד כרגיל.