הקצאה לפי הסכם הלוואה עם אדם, כמו גם עם חוקי, מייצגת ויתור מצד ארגון בנקאי של דרישה להחזר חוב לצד שלישי. ברוב המקרים, אספנים פועלים כצדדים שלישיים, ולפעמים גם בבנק אחר, אך אפשרות זו מתרחשת לעתים קרובות הרבה יותר. בשימוש בדיבור ניתן לכנות פעולה מסוג זה מכירת חובות, שלמעשה מתרחשת כאשר עבור אחוז מסוים מסכום החוב הכולל הוא פשוט מועבר לאדם אחר.
האם הלווה מסכים להעברת החוב?
הקצאה במסגרת הסכם הלוואה לצדדים שלישיים שאין להם אישור לבצע פעולות בנקאיות (כמו גובים למשל), מחייבת בהכרח את הסכמת הלווה. עם זאת, כיום ישנם הרבה מקרים בהם בנקים וארגונים אחרים המורשים לנהל פעולות בנקאיות עוקפים כלל זה, ומספקים מראש בהסכמי האשראי שלהם את זכותם להעביר לצדדים שלישיים תביעות בגין התחייבויות כספיות.
מקרי מכירת חובות על ידי בנקים
כאשר הלווה חותם על הסכם הלוואת הקצאה, עבור הבנק זו הסכמה אוטומטית ליישום הסכם זה לפי שיקול דעתו של המוסד הפיננסי. ברוב המקרים, בשלושה מקרים בלבד, בנקים יכולים למכור חוב אשראי:
- במקרים בהם, לפי תקני בנקאות וקריטריונים מסוימים, החוב מוכר כלא ניתן להחלפה או כבעייתי. עם התפתחות כזו של אירועים, משתלם יותר הבנק לבטל תביעה זו ולקבל פיצוי מינימלי לפחות על הנזק שנגרם לו מאשר לעסוק ביישום עצמאי של כל האמצעים הדרושים לגביית החוב או לקיימתו.
- במקרים מסוימים, כאשר סכום הקרן של החוב כבר נפרע או שאולי כבר נוצר רווח כלשהו בצורה של כל הריבית שצוינה בהסכם, נוצרו קשיים מסוימים בהחזר ההלוואה, וכתוצאה מכך בכך שהבנק לא יכול לקבל ריבית נוספת על כך סוג הפעולה.
- במקרים בהם בנק סובל מקשיים כלכליים או שהבנק תכנן פירוק או פשיטת רגל, כתוצאה מהם הוא מנסה למצוא כספים בהקדם האפשרי על מנת להיפטר מבעיות מסוג זה, יש לשלם לנושים על ידי מכירת חייבים.
נוהל זה להקצאה במסגרת הסכם ההלוואה "VTB 24", כמו רוב הבנקים האחרים, פועל.
פיגורי הלוואה, ככלל, נמכרים בתיקים, ובנקים בו זמנית באופן שוטף משתפים פעולה עם ארגונים מהימנים מיוחדים המספקים להם אינטראקציה.
מה המשמעות של מושב לווה?
אם ניקח בחשבון את המשימה במסגרת הסכם הלוואה מהצד של ההשלכות על הלווה, הרי שכאשר בנק מתקשר בהסכמים מסוג זה, זה כמעט ולא משנה דבר עבורו. רק הנושה משתנה, וזו, כפי שלא קשה לנחש, אינה נסיבה משמעותית במיוחד. גובה החוב, כמו גם הנוהל לביצוע כל ההתחייבויות הנדרשות, נותרו ללא שינוי רק אם הלווה והמלווה אינם מתקנים את ההסכם על תנאי החזר החוב.
הקצאה לפי הסכם הלוואה עם גורם משפטי, כמו גם עם אדם מסוים, עשויה לא להיות חוויה שלילית עבור לווה, מכיוון שמלווה חדש רוכש חוב בעלות מינימלית קטנה באופן יחסי ביחס להיקפו.בקשר לגורם זה, החזרת כספם שכבר הוציאה והשגת לפחות הרווח המינימלי היא כבר האופציה הטובה ביותר עבור הצד שהגיע לאחרונה לעסקה.
מלווה חדש הוא לא תמיד רע
ישנם מצבים בהם לווה קונה לעצמו את החוב שלו ואף יכול לסיים לעצמו עסקה רווחית מאוד, כתוצאה מכך נותן למלווה סכום כסף קטן בהרבה, שהוא סכום החוב עצמו. לעיתים קרובות קורה שעם מלווה חדש קל הרבה יותר להסכים כיצד לבנות מחדש את החוב הזה, או למשל, למחוק חלק כלשהו מהחוב שנצבר, או לבחור שיטה אחרת ונאמנה יותר לפרעונו. במקרה זה, התפקיד העיקרי משחק את העובדה שניתן לפדות את החוב בעלות הנמוכה ביותר, שלעתים פחותה פי כמה מהחוב עצמו.
השלכות שליליות של הפעלה עבור הלווה
המוזרות של המשימה במסגרת הסכם ההלוואה היא שניתן למכור מחדש את החוב מספר פעמים, וכדי לעקוב אחר שרשרת מכירה חוזרת כזו, כמו גם להבין מי צריך לקבל אותו בסופו של דבר, לפעמים נדרש מאמץ רב. אף על פי כן, על הלווה לא לפקח על כך, וגם אם לא קיבל הודעות על מכירת חוב זה או מכירתו מחדש, יש לו את הזכות לשלם למלווה, שאת קיומו הוא יודע בוודאות. כל הסיכונים והקשיים האפשריים בהתפתחות אירועים זו נופלים על כתפי המלווה או המלווים, אם ישנם כמה מהם, אשר לא שלחו ללווה את כל ההודעות הנדרשות.
עם זאת, במקרה זה, קיימת סבירות גבוהה כי המלווה הסופי יתחיל לשלוח את תביעותיו ללווה, והוא יצטרך לחוש את הלחץ או לנקוט בכל האמצעים הדרושים בכדי לפתור את המצב בשלווה. לנושה החדש יש זכות להשפיע באופן חד צדדי על שינוי בתנאים לביצוע ההתחייבות. לדוגמא, יש לו את הזכות לדרוש את פירעון כל העלויות והוצאותיו, מעבר לחובות, או להחזיר את החוב באופן מיידי. הנוהג השיפוטי אומר על הפיכה במסגרת הסכם הלוואה כי זה לא נקבע בחוק, עם זאת, ההליכים הללו כבר יישקלו בבית המשפט, או שתהיה אפשרות אחרת - להמתין עד שהנושה יפנה באופן עצמאי לבית המשפט להחזר החוב.
מקרים מיוחדים של השפעות שליליות של מושב
במקרים הקשים ביותר, החוב נרכש שוב ושוב, מופיע כנכס בסכומים לא חוקיים שונים, למשל חשבונות חייבים, ובסופו של דבר גם היזם הפרטי או החברה, שפעולותיה יהיה קשה מאוד לחזות, מתברר כנושה. במקרים אלה מתברר כי אי אפשר לפתור את המצב ללא התערבות של רשויות אכיפת החוק, כשם שאי אפשר להעלות טענות כלפי הלווה, כלומר תביעות במחיר מופקע, מעבר לחובות. מצד שני, אי אפשר לחיות בשלווה בלחץ כזה של נושים, כמו גם במהלך משפטים.
במקרים בהם הסכם ההקצאה פוגע בזכויותיו ובאינטרסים הלגיטימיים של הלווה, יש לו את הזכות להשתמש בשיטות משפטיות להגנתו האישית. כך, כתוצאה מכך, הרשות השיפוטית מתמודדת עם הבעיה באופן הקבוע בחוק.
האם לווה יכול להגן על זכויותיו?
הלווה אינו צד במשימה, יש לו תפקיד סביל, כך שהוא לא יכול להעלות את דרישותיו לסיום החוזה. עם זאת, ישנן נסיבות מסוימות שבגללן זכות החייב לדרוש לבטל את הדיון על פי הסכם ההלוואה, מה שמביא לאחר מכן לעובדה שהוא פשוט מבוטל עם החזרת מערכת יחסים זו למצבה המקורי.
המשימות שעל הלווה לפתור לעצמו
עליכם לדעת כי חוסר תוקף או ביטולו של משימה עבור הלווה הוא עובדה של שינוי רק עבור המלווה, לכן הגיוני להשתמש בו רק במקרים מסוימים, בפרט, כאשר הוא עומד בפני משימות כגון:
- להחזיר את המצב להתפתחות אירועים שהתרחשו ממש בתחילת הדרך, לפני כריתת החוזה.
- להיפטר מתביעות נושים של יתר על המידה של נושים אם הם לא עומדים בתנאים הקודמים למילוי התחייבויות או מגדילים משמעותית את סכום החוב.
- היפטר ממלווה חדש המפריז בדרישות, או משנה אותן שלא לטובת הלווה, ובכך פוגע בזכויותיו ובאינטרסים הלגיטימיים שלו.
- היפטר מכל מיני תביעות אם למעשה החוב כבר לא קיים.
ביטול המשימה לא יכול בשום דרך להשפיע על תנאי הסכם ההלוואה. ואם אתה צריך להיפטר מההתחייבות, ביטול המשימה לא יעזור בפתרון בעיה זו.
ביטול הסכם הקצאה במסגרת הסכם הלוואה
לזכותו של החייב להגיש תביעה בבית המשפט להכריז על הדיון כפסול רק במקרים הבאים:
- הסכם ההלוואה לא איפשר איסור על חלוקת תביעות.
- עם מתן התביעה לארגון שאינו בעל רישיון בנקאי, החייב לא נתן את הסכמתו.
לווה יש את הזכות לדרוש הכרה במשימה כלא תקפה בהגשת תביעה שכנגד, במקרים בהם הנושה הגיש נגדו תביעה. וכבר במקרה הזה יש לו הרבה סיבות ונימוקים לבקש דרישה כזו. ברוב המקרים, לאחר הגשת תביעות שכנגד, בית המשפט עומד בתביעות להכרה בטלות המשימות, וזה, בתורו, משמש סיבה להעלות תביעה נוספת להכרה בתביעה שהוכרז על ידי הנושה, לא בכפוף לשביעות רצון, ובמקרה זה היתרון העיקרי. כמובן, בצד של הלווה.
לסיכום
אז, מושב במסגרת הסכם הלוואה הוא הסכם הקובע ניכור זכויות לחובות לצדדים שלישיים על בסיס משפטי. במילים פשוטות, זהו סוג של עסקה משפטית הקובעת את נוהל העברת כל התחייבות ללא הסכמת החייב. באשר לצוות הנהלת החשבונות, השתקפות המשימה במסגרת הסכם ההלוואה בחשבונאות של הממונה באה לידי ביטוי באמצעות מכירת נכסים אחרים.