Les certificats de ce type deviennent de plus en plus populaires chaque année auprès de la population et des grandes organisations financières. Elles sont pratiques et possèdent un certain nombre de fonctionnalités vous permettant d’obtenir des avantages significatifs de l’utilisation d’instruments financiers.
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt
La description de ce concept est indiquée dans le code civil de la Fédération de Russie. En bref, un certificat de dépôt bancaire est un titre qui confirme le fait de déposer et de stocker un certain montant de fonds dans une organisation bancaire par une personne morale ou un particulier. La période de validité de ce document, les conditions de stockage, le remboursement, le taux d’intérêt et toute autre information requise y sont également indiqués.
Les titres de ce type ont de nombreuses variétés et sous-espèces, qui peuvent différer les unes des autres en fonction de la personne qui a fourni les fonds, de la manière et des conditions.
Caractéristiques de sortie
Toutes les banques ne travaillent pas avec des instruments financiers similaires. Cependant, ceux qui offrent néanmoins une telle opportunité à leurs clients émettent des certificats de dépôt de manière strictement définie. Ainsi, les règles pour la réalisation de telles opérations sont soigneusement définies dans la législation. Au total, il existe deux types d'options de version: une version unique et une version permanente. Dans le premier cas, une exception est faite pour un client spécifique et il reçoit une garantie unique destinée uniquement à lui, spécialement émise pour un tel cas.
Le plus souvent, cette attitude n’est vraiment valable que pour les entités juridiques bancaires ou les particuliers susceptibles d’avoir un impact significatif sur le revenu d’une institution financière. La deuxième option est destinée à une grande masse de personnes ou d'entreprises. Ce sont des formulaires simples, même s’ils remplissent toutes les conditions de la loi, dans lesquels, le cas échéant, certaines données sont entrées, après quoi le certificat de dépôt est transféré au déposant.
Remboursement des certificats de dépôt
La principale différence entre ces garanties et la convention de dépôt bancaire habituelle réside dans la possibilité de transférer le document lui-même à une autre personne, qui a la possibilité de retirer les fonds indiqués dans le document, quelle que soit leur identité. Ainsi, la procédure de rachat de ces certificats n’est pas particulièrement difficile. Il vous suffit de présenter un certificat de dépôt à la banque, de le présenter au responsable et de demander le remboursement des fonds indiqués.
Types et formes
Tous les articles de ce type sont divisés en plusieurs types et variétés. Certains pensent qu'une lettre de change et des certificats de dépôt sont une seule et même chose, mais en réalité, ce sont des choses différentes.
Par exemple, le premier document n'a généralement pas de date d'expiration ni de conditions spéciales pour la conservation des fonds. C'est-à-dire qu'il peut librement retirer de l'argent à tout moment. Le deuxième document a le plus souvent une date d'expiration et indique certaines conditions, telles que les intérêts reçus par le propriétaire. Entre autres choses, ces titres sont inscrits et ceux qui fonctionnent avec n'importe quel porteur. La première implique que seule la personne au nom de laquelle le document est écrit peut recevoir les fonds. Le second a une application plus large, et il peut être encaissé par n'importe quelle personne qui possède actuellement le certificat.
Certificat d'épargne
Entre autres choses, ces titres sont ensuite divisés en ceux émis aux particuliers et ceux destinés aux personnes morales. Dans ce cas, les noms diffèrent. Par exemple, si le mot «épargne» vient en premier, alors ce document est destiné à un particulier. La principale différence par rapport au papier, qui cible les entités juridiques, réside dans le fait qu’au moment du remboursement, le montant peut être reçu non seulement en espèces, mais également en espèces.
L'exemple le plus courant de tels instruments financiers est un certificat de dépôt de la Sberbank. D'autres organismes bancaires émettent également de tels titres, mais la caisse d'épargne est la plus populaire et la plus demandée.
Document de dépôt
Un certificat de dépôt est un outil qui est déjà destiné aux personnes morales. En général, il n'y a pas de différence particulière par rapport à la précédente, si ce n'est que toutes les options de remboursement sont disponibles exclusivement sous une forme non-cash. Il convient également de noter que, le plus souvent, ces certificats sont délivrés dans la version «au porteur» et peuvent servir de moyen de règlement entre différentes organisations et leurs représentants pour des biens ou des services reçus.
Caractéristiques de conception
Tout document officiel a des règles pour remplir différents champs, lignes et tableaux prescrits par la loi. Ceci s’applique également à un titre tel qu’un certificat de dépôt. De plus, les premières restrictions apparaissent même au stade de l’émission, car la seule monnaie dans laquelle ces documents peuvent être sont le rouble russe. Dans le même temps, un citoyen russe et une personne avec ou sans autre citoyenneté peuvent recevoir des fonds en vertu d'un certificat. Le type de document, sa série et son numéro, ainsi que la date à laquelle le montant a été payé, doivent être inscrits sur le titre. Le montant des fonds lui-même est également indiqué dans le présent document, ainsi que l’obligation clairement énoncée de l’organisme financier de restituer les fonds dans certaines conditions.
Le certificat indique également la période de validité, le pourcentage et les données de l'organisation qui a publié le document. Naturellement, toutes les signatures et tous les timbres requis devraient également être présents. Une caractéristique intéressante est qu’il n’est écrit nulle part ce que les données sur le document ne doivent pas être. Par conséquent, le destinataire du certificat peut demander, le cas échéant, de spécifier des données uniques pouvant avoir un lien quelconque avec le futur propriétaire potentiel des fonds, les caractéristiques de leur retour, etc. . Si le certificat est d'un type enregistré, toutes les données du propriétaire doivent y figurer.
Inconvénients
Comme tout instrument financier, les certificats présentent certains inconvénients. Ils ne sont pas trop sûrs pour un stockage ouvert, surtout s’ils sont émis "au porteur". C'est-à-dire que si une tierce partie a saisi cette sécurité d'une manière ou d'une autre, elle peut retirer tout l'argent sans aucune restriction et en toute légalité. Un autre point concerne les taxes. Les fonds reçus en vertu des certificats sont imposés sur le revenu ordinaire des particuliers, ce qui n’est pas très rentable dans la plupart des situations.
Le dernier et le plus important facteur négatif est système d'assurance-dépôts. Un dépôt régulier y est également associé en cas de problème avec l’organisation bancaire où il a été stocké. Mais le certificat de dépôt n’est pas impliqué, et en cas de problème, le seul moyen de rendre le vôtre reste uniquement au tribunal.
Résultat global
En général, l’utilisation de tels outils de règlement entre personnes physiques ou morales est une opportunité intéressante et pratique. Cela présente certains inconvénients, mais les avantages sont suffisants. Dans tous les cas, cette option doit être prise en compte et, éventuellement, même activement utilisée dans certaines situations où d’autres types d’instruments financiers seront non rentables ou inaccessibles.Afin de tirer le meilleur parti de cette possibilité de stockage et de transfert de fonds, il est recommandé d’étudier les conditions et les exigences de divers organismes financiers et de ne prendre la décision finale qu’en fonction des résultats de cette étude.
