Chacun d'entre eux concerne les dépôts à sa manière: certains préfèrent accumuler de l'argent dans des comptes bancaires, tandis que d'autres dorment plus facilement quand ils comprennent que tout l'argent est sous leur oreiller.
Les banques aident à gagner de l'argent avec leur propre argent - elles offrent des récompenses en espèces sous forme d'intérêts courus et payés pour chaque compte d'épargne émis.
Si vous décidez de confier votre épargne à une banque, vous devez tout d'abord comprendre combien vous pouvez gagner, quelle banque est la plus fiable et à quelles conditions elle offre des dépôts.
Dans cet article, nous allons nous concentrer sur la question de savoir en quoi consiste un intérêt composé sur les dépôts et comment le calculer.
Différences de l'intérêt simple
Il existe deux types d’intérêts sur les dépôts - simples et complexes. Nous ne pouvons pas parler du premier d’entre eux pendant longtemps, puisqu’un simple pourcentage est assez facile à calculer.
L’intérêt composé est un type de cumul qui augmente la taille de l’organisme de dépôt sans rompre la convention de dépôt. C'est ce qu'on appelle un dépôt de capitalisation.
C'est-à-dire qu'à un taux de capitalisation de 20%, la condition qu'à la fin de la période vous recevrez le même pourcentage, plus d'argent ne sera pas appliqué.
Avantages avec intérêts composés
Les banques ne sont pas rentables avec de tels dépôts car elles doivent payer davantage pour utiliser les fonds empruntés. Par conséquent, les taux d’intérêt qui s’y rapportent sont souvent d’un ordre de grandeur inférieur à ceux des dépôts qui impliquent une simple accumulation d’intérêts.
Le plus souvent, un pourcentage complexe est présenté dans des dépôts avec une possibilité de réapprovisionnement constant. Parfois, les banques tentent d'attirer les clients dans des dépôts, à partir desquels vous pouvez retirer ou investir de l'argent à tout moment. Mais les taux d’intérêt du second type sont nettement inférieurs à ceux des dépôts qui n’impliquent pas un retrait partiel.
Quelle est la formule d'intérêt composé?
Donc, après avoir compris l'essence du concept, nous allons procéder à la mise en œuvre de calculs pratiques.
Supposons que vous souhaitiez placer 200 000 roubles en dépôt. Le choix s'est porté sur le dépôt, ce qui implique la constitution d'intérêts bancaires complexes avec un niveau de 11% par an.
Les conditions de dépôt incluent la capitalisation des intérêts mensuels. Cela signifie que le montant des intérêts qui vous est dû pour dépôt dans un mois sera calculé et ajouté au montant total du dépôt initial. Et à partir du mois prochain, les intérêts seront calculés sur un nouveau montant de dépôt.
Calcul pratique
En pratique, cela ressemble à ceci:
Nous allons investir 200 mille roubles sur un dépôt à 11% du mois la capitalisation des intérêts. Nous obtenons que pour le premier mois 11% 12 = 0,917% devrait être facturé.
En outre, 200 000 roubles * 0,917% = 1834 roubles. Dans le deuxième mois, le montant du dépôt augmentera de 1834 roubles.
C'est, dans le deuxième mois, il sera 201834 roubles. Et de la même manière, vous pouvez calculer les mois restants:
- 3 mois - 201834 * 0,917% = 1850,82. Le montant de la caution s'élèvera à 203684,82 roubles;
- 4 mois - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. La contribution sera égale à 205551,93 p .;
- 5 mois - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Le corps du dépôt sera déjà 207436,16 p;
- 6 mois - 207436,16 * 0,917% = 1901.50. Il s'avère que le 7ème mois, le dépôt sera égal à 209337,66 p.
De la même manière, vous pouvez calculer les six mois restants. Les résultats seront comme indiqué dans le tableau suivant:
| Numéro du mois | Volume en pourcentage, p. | Le corps du dépôt, p. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Total, au dernier mois de l'année, le montant des intérêts composés s'élèvera à 21118.33 roubles, et à la fin de l'année, une personne recevra 223126.33 roubles entre ses mains.S'il plaçait son argent sur un dépôt régulier sans capitalisation mensuelle, le montant des intérêts serait alors de 22 000 roubles. Il s'avère que par 1126,33 roubles une contribution avec un intérêt composé était plus rentable.
C'est-à-dire qu'il s'avère vraiment rentable de placer de tels dépôts. Mais c’est en théorie, en pratique, peut-être que tout sera différent en raison de certaines nuances qui seront décrites un peu plus bas.
Comment comparer les intérêts simples et composés dans la pratique?
En pratique, nous rencontrons des banques qui ne veulent pas travailler à perte. Selon les calculs effectués ci-dessus, les dépôts à taux complexe sont moins rentables pour toutes les banques.
Cela peut expliquer la différence de taux d'intérêt proposée par les institutions financières pour récompenser le placement de dépôts. Les dépôts qui impliquent une capitalisation ont toujours un taux d'intérêt inférieur.
Les dépôts sans capitalisation ont toujours un niveau de taux d’intérêt plus élevé.
Afin de faire une comparaison réelle, nous prenons les taux moyens qui existent aujourd'hui.
Imaginez qu'Ivanov K.L. est l'heureux propriétaire de 1 million de roubles. Il a décidé de placer cet argent dans une banque. L'agent de banque lui a proposé deux options. La première consiste à placer une contribution pour 1 an à 10% par an, impliquant le calcul des intérêts composés. La deuxième option consiste en une contribution de 11% par an sur deux ans, avec une simple comptabilisation des frais.
Quelle option choisir? Faisons un calcul.
La comparaison aidera à évaluer réellement la rentabilité d'une offre donnée.
L'exemple précédent montrait en détail comment calculer l'intérêt pour chaque mois. Cette fois, nous allons faire les choses plus facilement - nous utiliserons la formule d’intérêt composé déjà dérivée, qui ressemble à ceci:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, où:
- D - montant du dépôt initial;
- Ds - taux d'intérêt sur le dépôt;
- PD - le nombre de jours dans la période (souvent 30 jours civils);
- Par - le nombre total de jours de la période pour laquelle le contrat de dépôt est conclu;
- K - le nombre de périodes au cours desquelles des intérêts seront transférés dans le corps du dépôt.
Selon la formule, nous calculons quels sont les intérêts annuels composés dans notre exemple:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 roubles.
Si Ivanov K.L. S'il choisit la deuxième option, il recevra l'intérêt suivant dans une année:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Comme vous pouvez le constater, même une différence de 1% affecte de manière significative le niveau de différence de rémunération des dépôts avec et sans capitalisation. Bien entendu, si le taux d’intérêt était identique, la capitalisation est toujours plus rentable. Mais la réalité est que les banques réduisent sciemment les taux d’intérêt de ces dépôts afin de ne pas encourir de pertes.
Un dépôt n'est pas un moyen de gagner de l'argent, mais une opportunité de préserver la valeur des fonds propres
Bien entendu, un intérêt composé sur les dépôts permet à leurs propriétaires de gagner plus d'argent pour l'unité de temps allouée. Dans les exemples ci-dessus, vous pouvez voir la différence entre le montant de la rémunération reçue.
Mais vous devez tenir compte du taux d'inflation, de croissance ou de déclin de l'économie. Dans la situation actuelle, les économistes sont d'avis que les dépôts ne permettent que de faire face aux facteurs qui influent sur le processus de dépréciation de la monnaie.
Bien sûr, les institutions bancaires offrent des garanties pour protéger votre argent. Cette méthode est bien meilleure que de stocker des objets de valeur sous un matelas, mais si vous souhaitez créer un nouveau capital à l'aide de capital, vous devez choisir un investissement.
Si vous avez déjà décidé exactement du type de compte dont vous avez besoin, ne prenez pas de décisions hâtives. Même si un dépôt avec capitalisation des intérêts a un taux d’intérêt très attractif, il convient d’évaluer tous les risques qui peuvent en découler. La réputation de la banque en la matière joue un rôle important, ce qui témoigne de la fiabilité de l'institution.
Par exemple, on peut dire qu’à l’étranger, tout le monde est étranger aux taux d’intérêt sur les dépôts, comme en Russie. De la même manière, ils s'appliquent aux taux d'intérêt sur les prêts.Là, leur niveau dans la région de 1-2% est considéré comme normal. À cet égard, elles perçoivent les banques exclusivement comme un moyen d’épargner leurs fonds.
