Délai de prescription d'un prêt: ce qu'il est important de savoir

En faisant un prêt à la banque, l'emprunteur accepte de le rembourser pour une certaine période. Mais parfois, les circonstances se retournent contre lui. Pour vous préparer à l'avance à de tels problèmes, il est utile de connaître vos droits et obligations à l'avance. La banque peut déposer une requête contre le débiteur. Mais si le délai de prescription du prêt est expiré, il ne peut être question de réclamation.

La définition

Le délai de prescription est la période pendant laquelle les banques peuvent exiger le remboursement de la dette de l'emprunteur. Une institution financière peut clarifier de manière indépendante une relation avec un client ou s'adresser au tribunal pour recouvrement de créances. La loi fixe un délai de prescription pour un prêt de 3 ans. Mais ceci est une figure conditionnelle. Il y a encore beaucoup de nuances qui peuvent l'augmenter ou le diminuer.

Caractéristiques

• Le terme est calculé non à partir du moment de la signature du contrat, mais à partir du jour du dernier paiement. Après 3 mois de retard, la banque peut organiser un chèque et envoyer une collecte anticipée au client. Ensuite, la référence est reportée.
• Quoi que disent les collectionneurs, le délai de prescription d'un prêt n'est pas calculé à vie. Le temps est clairement limité.
• Si, lors du conflit entre l'établissement de crédit et l'emprunteur, des discussions ont eu lieu sur la restructuration de la dette (lettres, notifications, communications personnelles), vous devez commencer à calculer à partir de ce moment. Par conséquent, si le client veut éviter de payer la dette, toutes les négociations doivent être réduites au minimum.
• Le délai de prescription n’est pas lié au calendrier de remboursement de la dette. Il est calculé par d'autres méthodes.

Que peut réclamer

Même si le délai de prescription du prêt est expiré, la Banque privée peut engager des agents de recouvrement pour communiquer avec le débiteur. Dans ce cas, vous devez connaître vos droits, à savoir que le client peut:

• Contactez votre conseiller en crédit pour savoir si toutes les dates limites pour demander un remboursement ont expiré;
• reconnaître et payer une dette;
• rédigez une déclaration à l'intention des organismes chargés de l'application de la loi concernant l'extorsion d'argent.

Droits d'une institution financière

La banque a le droit:

• saisir les biens du débiteur;
• retirer les actifs annoncés et les vendre;
• en justice pour recouvrer des dettes sur les revenus du client;
• faire pression sur les garants.

Ainsi, le non-paiement de dettes peut avoir de graves conséquences. Pour cette violation, le client sera mis sur la liste noire et ne pourra plus obtenir de prêt de la banque.

Pratiques Commerciales

Le principal problème que rencontrera le client en cas de violation du calendrier de remboursement pour la banque est le début du calcul de la période au cours de laquelle il est possible de déposer une demande auprès du tribunal. En vertu de la loi, cette période est de trois ans après la fin du contrat. Mais si le document précise le droit de la banque d’exiger le remboursement anticipé des fonds, il est plus correct de commencer le compte à rebours à partir du jour où le créancier a présenté la réclamation. Si les tentatives d'établissement de contact avec l'emprunteur n'apportent pas les résultats escomptés, la banque peut saisir les tribunaux ou transférer des créances à des agents de recouvrement. Ensuite, la date de calcul est reportée. Cette règle s'applique à toutes les étapes du recouvrement de créances. Si la banque soumet une liste du tribunal aux huissiers de justice une fois tous les 36 mois, le terme ne finira jamais.

Par conséquent, vous ne pouvez pas rembourser officiellement si:

• pendant trois ans, le client n'a pas tenté de restructurer la dette;
• la banque elle-même n'a pas essayé de récupérer des fonds pour le prêt;
• l'établissement de crédit a engagé une action en justice et le client a répondu en demandant que la période au cours de laquelle vous pouvez facturer de l'argent était déjà terminée.

Mais de telles situations sont extrêmement rares.En outre, le tribunal devra prouver que la banque n'a pas pris de mesures pour recouvrer ses dettes. Il est presque impossible de faire cela, car:

• au tribunal, il est impossible de fournir une conversation téléphonique avec un employé d'une institution financière comme preuve;
• un reçu bancaire de retard de paiement ne constitue pas une reconnaissance de dette.

Les mêmes arguments peuvent être fournis par un avocat protégeant son client. Il est impossible de prouver que c'est le débiteur qui a pris le téléphone et non un membre de sa famille. Et la signature à la réception de la lettre n'indique pas que le client est familier avec le contenu. Ce n'est que si le débiteur certifie les documents dans les 36 mois, par exemple un accord supplémentaire sur la restructuration de la dette, que le début du compte à rebours sera reporté.

Qu'est-ce que l'emprunteur doit savoir?

Le Code civil de la Fédération de Russie impose certaines restrictions au moment du recouvrement de la dette.

Art. 196: Le délai de prescription d'un prêt peut aller de trois à dix ans à compter de la date de la violation des droits.

Art. 198: Les clauses ci-dessus ne peuvent être modifiées par accord des parties. Le délai de prescription pour un prêt est fixé par le Code de la Fédération de Russie ou par une décision de justice.

Art. 199:

1. Les demandes de la banque au tribunal sont acceptées à chaque dépôt.

2. Les actions unilatérales d'un organisme financier visant à effacer des dettes ne sont pas autorisées.

Art. 200: Le délai de prescription pour un prêt sans durée de validité limitée est calculé à partir de la date de présentation des créances.

Art. 201. Le délai alloué à la présentation des obligations est prolongé pour une durée indéterminée si:

1) l'emprunteur est confronté à des circonstances extraordinaires ou insurmontables;

2) l'une des parties fait partie des forces armées de la Fédération de Russie;

3) le gouvernement a instauré un moratoire sur le respect des obligations.

Art. 204:

1. À compter de la date de la demande et jusqu'à ce que la procédure soit en cours, la durée n'est pas calculée.

2. Si le délai de prescription du prêt après le procès est inférieur à 6 mois, il est prolongé de cette période.

Art. 205

Dans des cas exceptionnels (maladie grave, etc.), le tribunal peut reconnaître les arguments de l'emprunteur. Ensuite, le délai de prescription du prêt est rétabli.

Article 208. Toutes ces dispositions ne s'appliquent pas aux exigences de:

• sur la protection des droits moraux;

• les créances des déposants sur l’émission de dépôts;

• en réparation du préjudice causé à la vie ou à la santé.

Interprétation des avocats

Dans l'art. 200 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que le délai de prescription commence à compter de la fin du contrat. Autrement dit, si un prêt a été contracté le 10 janvier 2009 pour une période de 5 ans, le terme sera déduit du 10 janvier 2014, quelle que soit la date du dernier versement. Bien que la pratique montre que cette position s’applique uniquement aux "prêts ordinaires". Les supports plastiques pouvant recevoir un découvert ne leur sont pas applicables. Mais même si le tribunal décide que le délai de prescription du prêt doit être calculé à compter de la date d’expiration du contrat, la décision peut être contestée par le biais d’un recours. Bien que beaucoup dans cette affaire dépend du juge.

Le fait de négociations officielles avec le débiteur est pris en compte. Si l'emprunteur a envoyé une lettre à l'avance à la banque pour lui demander de prendre un congé de prêt, le délai peut être considérablement réduit. Il convient également de noter que la vente du contrat à des collecteurs ne peut affecter les calculs que si le client a effectué au moins un paiement en paiement de la dette à l'agence. Dans tous les cas, vous devriez consulter un avocat ou un avocat.

Le terme peut être calculé à partir du moment où le créancier a découvert l'existence de la dette, mais n'a pas eu la possibilité de commencer le recouvrement. Il peut s’agir d’une date de remboursement après laquelle le client n’a pas déposé de fonds. Dans certains cas, les juges reconnaissent cette interprétation comme valide.

Si le délai est passé

La loi n'interdit pas à la banque de demander un remboursement dans les 10 ans suivant la fin de la relation. Passé ce délai, vous avez un argument de poids devant le tribunal. Mais la banque peut toujours vous rappeler le non-retour des fonds par écrit, par téléphone ou par courrier électronique.Afin d'influencer en quelque sorte l'organisme de crédit, vous pouvez rédiger une application permettant de rappeler des données personnelles.

Atteindre les collectionneurs

Même si le délai de prescription du prêt est expiré, Russian Standard peut vendre le contrat à l'agence de recouvrement de créances. Ces derniers sont susceptibles de prendre des mesures franchement sévères en matière de recouvrement de créances. Le seul moyen de vous protéger est d'écrire une déclaration à la police ou au procureur. L'essentiel est de ne pas paniquer. Toutes les conversations des collectionneurs ont pour but d'intimider le client et de le forcer à rendre l'argent. Vous devez d’abord essayer d’expliquer au personnel de l’agence que le délai de prescription du prêt de 2015 est expiré, ce qui signifie que vous n’avez pas l’intention de restituer l’argent. Si les appels, les lettres et les réunions en face-à-face se poursuivent, il est nécessaire d'enregistrer leurs faits (enregistrement sur une caméra ou au microphone) et de les menacer d'un tribunal ou de la police. L'essentiel est de vous assurer que vous avez raison, car les collectionneurs agissent souvent à la limite, voire au-delà de la loi.

Délai de prescription d'un prêt en Ukraine

La Cour suprême a statué qu'après la date limite, la banque ne pouvait pas demander au client de rembourser sa dette, même par le biais d'un tribunal. Mais une telle interdiction n’est valable que si la partie présente une pétition en vertu de l’art. 267 GKU. Autrement dit, il a annoncé l'expiration de la période de remboursement. Mais le plus souvent, ces litiges sont régis par diverses institutions ayant une vaste expérience des prêts à problèmes.

La loi prévoit un délai de prescription de trois ans, sauf indication contraire dans le contrat. Par conséquent, certaines banques, utilisant cette condition, indiquent dans les journaux une durée de 50 ans. Dans ce cas, le prêteur a le droit de demander un remboursement.

Dans le résidu sec:

1. En vertu de la loi, les banques peuvent saisir les tribunaux pour recouvrer leurs créances pendant trois ans.
2. Indiquez séparément la période pour le retour des pénalités, des amendes et des pénalités - un an.
3. Ce temps peut être ajusté à la hausse par accord.
4. La violation des termes comme argument devant un tribunal n'est acceptée que sous la forme d'une requête correspondante.
5. Toutes choses égales par ailleurs, le délai est calculé à partir du moment du dernier versement.
6. La vente de dettes à des collectionneurs n’affecte pas l’algorithme de règlement.
7. Le calcul est effectué pour chaque paiement séparément.

La principale différence entre les législations russe et ukrainienne est que les banques nationales ne peuvent pas prescrire de manière indépendante d'autres délais de prescription. Plus précisément, ils le peuvent, mais ces actions seront déclarées illégales par le tribunal. Mais les établissements de crédit ukrainiens utilisent activement cette lacune de la législation et indiquent dans les contrats d'autres chiffres - 5, 10 et 50 ans.

Autres états

Dans les pays de la CEI, une période de 3 ans est également définie. De plus, en Ukraine, cela n’est valable que si d’autres conditions ne sont pas spécifiées dans le contrat. Si l’emprunteur décède, ses obligations seront transférées aux héritiers. La référence sera la date du dernier paiement effectué. Le délai de prescription du prêt dans le "RK" est généralement absent. Ils expliquent aux emprunteurs potentiels que la banque peut exiger l'âge des fonds dans quelques décennies. Annulez les dettes uniquement d’emprunteurs complètement désespérés. Dans d'autres cas, le client devra restituer à la banque non seulement la dette principale avec intérêts, mais également le montant des frais de justice, ainsi qu'un droit de 3% à la charge de l'État.

Règles de calcul du terme

En analysant toutes les informations ci-dessus, nous pouvons conclure que la lecture peut commencer par:

• Au moment où la banque soumet une demande sous forme de lettre recommandée avec retour anticipé de fonds.
• Tout fait enregistré est l’appel du client au responsable d’un établissement financier.
• Dépôt d'une demande de restructuration de prêt.
• En cas de remboursement partiel d'une dette - à partir du jour du dernier paiement effectué. Après le paiement de toutes les amendes et commissions, le compte à rebours se termine et ne reprend qu'en cas de violation répétée des règles.
• Le transfert de dette au collecteur n’a aucune incidence sur le moment choisi.

Conclusion

En signant un contrat de prêt, le client a confiance en sa solvabilité et en sa capacité à restituer l’argent à la banque à temps.Mais les circonstances peuvent être différentes. Si vous oubliez ou êtes incapable de faire un paiement, la banque peut tenter de récupérer l'argent par elle-même ou par le biais d'un tribunal. Les réclamations sont appropriées si le délai de prescription du prêt n’est pas expiré. C'est quoi Il s’agit de la période pendant laquelle le client peut être tenu de retourner un remboursement. Dans le Code civil de la Fédération de Russie et le Code civil de l'Ukraine, le mandat est de trois ans. Mais les avocats ont beaucoup de discussions sur le jour du compte à rebours. Bien que dans une telle situation dépend beaucoup du juge qui prend la décision. Mais en général, pour les prêts urgents, il est calculé à partir de la date de résiliation du contrat, et pour les transporteurs en plastique avec découvert, à compter du dernier paiement.