Dans notre article, nous souhaitons aborder un sujet très pertinent concernant différents types de dette. Très souvent, les gens sont intéressés par la question: est-il possible d’annuler une dette? Et cela n’est pas toujours directement lié au refus de rembourser des dettes. Après tout, pas toujours, en contractant un emprunt auprès d’une banque, vous pouvez bien calculer votre force. Dans notre monde financièrement instable, les choses changent très souvent. Et si aujourd’hui une personne est solvable, il n’est pas garanti que, dans un mois, sa situation ne s’aggravera pas.
Une annulation complète des dettes est-elle possible?
Radiation complète de dettes sans paiement - c'est une situation presque irréaliste. Cela peut se produire dans deux cas: le délai de prescription est entièrement expiré ou la banque reconnaît qu'il n'est pas possible de recevoir de dette du client en raison de l'absence de tout bien.
En ce qui concerne le premier cas, les employés de la banque connaissent bien les lois et ne risquent donc pas de permettre un tel délai.
Dans le second cas, la banque engage une action en justice contre le non-payeur, qui prend une décision, généralement en faveur de la société de crédit. En outre, les autorités judiciaires obligent le débiteur à payer au moins le principal de la dette sans pénalité. Le bref d'exécution est envoyé aux autorités compétentes. Si le débiteur ne peut pas être trouvé pendant une longue période, ou s'il ne possède aucun bien, le FSSP en informe la banque. Dans une telle situation, un établissement de crédit devra vraisemblablement achever l’annulation totale de sa dette, car il n’existe aucun moyen de la recouvrer. Dans le même temps, un nombre considérable de prêts en retard gâchent sensiblement les indicateurs bancaires.
Quand une banque peut-elle annuler des dettes?
Dans quels cas est-il possible d'effacer des dettes par des banques?
- Une petite quantité de dette. Le fait est que le processus de collecte implique également des coûts financiers. Les services de collecte sont payés, leurs ressources propres sont couvertes. Si le montant de la dette est faible, la procédure de démarrage de la banque risque de ne pas être très rentable. Dans ce cas, la décision de radier la dette peut être préférable. Mais, encore une fois, la dette devrait être très misérable.
- En cas de décès de l'emprunteur et d'absence d'héritiers. Dans ce cas, la dette sera radiée, car il n'y a tout simplement personne pour la payer.
- Les employés de la banque ont manqué le délai de prescription. Comme nous l'avons dit précédemment, cela ne se produit tout simplement pas, car les départements du crédit surveillent de près cette situation. Mais théoriquement, l’allégement de la dette est possible.
Est-il possible de ne pas payer un prêt en toute impunité?
Selon les avocats, il existe une échappatoire, sachant à propos de quoi, vous ne pouvez pas rembourser le prêt. Dans ce cas, la banque devra probablement radier sa dette.
Comme chacun le sait, la sanction la plus sévère est le renvoi de l'affaire devant un tribunal. Lors de la prise de décision concernant le recouvrement de créances, les documents sont transférés aux exécuteurs. En outre, les employés de banque et les huissiers de justice commencent, pour le dire gentiment, à ralentir le débiteur. Selon la loi, ils peuvent prendre les mesures suivantes:
- Si une personne est officiellement employée, alors, connaissant le lieu d'imposition de son travail, elle peut demander jusqu'à 50% du salaire.
- Si le débiteur a des comptes bancaires, ils seront arrêtés et l'argent sera utilisé pour payer la dette.
- Si une voiture est enregistrée auprès de l'emprunteur, elle sera de nouveau retirée de la dette.
- En ce qui concerne l'appartement, s'il s'agit du seul logement, il est impossible de le retirer légalement.
Dans le même cas, si une personne ne travaille pas officiellement et ne possède aucun compte ni aucune propriété enregistrée sur elle, la seule chose qui puisse être faite du point de vue de la loi est d'émettre une radiation des créances irrécouvrables et de fermer le départ du citoyen à l'étranger. Les autres mesures astreignantes ne sont pas prévues par la loi.
Si les huissiers de justice s'aperçoivent que le recouvrement est sans espoir, ils peuvent alors envoyer un décret pour effacer la dette principale de la banque. Parfois, les banques annulent massivement les petites dettes en liquidant leurs affaires de crédit et leurs fonds, mais cela est très rare.
Du point de vue de la loi, toutes ces mesures peuvent être prises à l'égard du débiteur. Dans la vraie vie, les choses sont un peu plus compliquées. L'annulation de la dette sur un prêt est en principe possible, mais un tel phénomène est extrêmement rare. En outre, tout cela sera précédé d'une incroyable attaque de la part des services compétents de la banque, des huissiers de justice et des collectionneurs. Tout le monde ne peut pas supporter une situation aussi stressante.
Restructuration de la dette
Si la situation financière change et que la personne n'est plus en mesure de payer le prêt, vous pouvez essayer de ne pas porter l'affaire devant les tribunaux, dans l'espoir d'une annulation partielle de la dette. Il y a encore de l'espoir de restructurer la dette.
Qu'est ce que cela signifie? La restructuration est une modification des conditions de remboursement d’un prêt en rapport avec des changements objectifs dans les circonstances de la vie d’une personne. Nous donnons un exemple simple d'une situation similaire. Supposons qu'une personne contracte un emprunt et effectue régulièrement des paiements, mais qu'elle soit ensuite renvoyée de manière inattendue ou qu'elle se blesse et ne puisse pas travailler. Naturellement, il est impossible de rembourser la dette dans la situation actuelle, car la pénalité sera facturée et le montant augmentera de plus en plus.
Cependant, la banque peut très bien annuler une partie de la dette si l’emprunteur demande à temps de réviser les conditions du contrat. La plupart des organismes de crédit ont mis en place des programmes spéciaux de restructuration des prêts, qui permettent de reporter les paiements de plusieurs mois ou d'en réduire le montant, tout en allongeant la période de prêt. Les avocats conseillent de recourir à une telle opportunité, dans la mesure où l'option d'annulation partielle de la dette n'est pas exclue. Une telle solution à la situation est préférable même dans le sens où, dans ce cas, l'historique de crédit du citoyen ne sera pas gâché.
Refinancement de la dette
Cependant, il convient de noter que toutes les organisations ne rencontrent pas les débiteurs et restructurent leur dette. Mais ne désespérez pas, il existe une autre solution au problème. Vous pouvez contacter une banque entièrement étrangère, qui propose un refinancement dans la liste de ses services obligations de dette. L'essentiel est que vous pouvez obtenir un tout nouveau prêt auprès d'une autre banque, destiné à rembourser la dette existante. Dans ce cas, vous établissez un nouveau contrat qui, peut-être, aura des conditions plus clémentes pour vous.
Le refinancement est pratique quand une personne a des obligations de prêt envers plusieurs organisations. Ce n'est pas tout à fait pratique, car vous devez payer une commission à plusieurs endroits.
Charge partielle
Il est possible d'annuler une partie de la dette en cas de recours au tribunal si l'emprunteur coopère avec la banque. Aux premiers signes d'endettement, les organismes de crédit ne sont pas non plus pressés de déposer des demandes d'indemnisation, ce qui n'est pas très bénéfique pour eux. En conséquence, une situation survient lorsqu'une personne ignore tout des paiements supplémentaires. Parfois aussi, les banques ne se comportent pas de la façon la plus honnête, refusant de revoir les termes des contrats même s’il est prouvé que la situation financière du citoyen a changé. Si le service du crédit porte l'affaire devant les tribunaux, vous pouvez au moins essayer de radier une partie de la dette par le biais des tribunaux, s'il existe des faits atténuants.Habituellement, les juges, tenant compte du désir d’une personne de rembourser ses dettes, ne sont tenus de restituer que la partie principale de celle-ci; les pénalités et les amendes sont sujettes à radiation.
Loi sur l'allégement de la dette
Le programme de l'État visant à aider les personnes qui ne sont pas en mesure de rembourser de manière autonome le paiement de l'hypothèque principale constitue la base de l'annulation de dettes. La décision gouvernementale n ° 373, qui traite de cette question, est entrée en vigueur en juin 2015. Certes, depuis lors, il a été retravaillé à plusieurs reprises.
Selon la loi, les citoyens dont les revenus ont changé pour des raisons objectives peuvent bénéficier du soutien de l'État. Ou le montant du paiement a changé (ceci est possible avec un prêt en devise étrangère). Le dollar a tellement grandi qu'il est impossible de payer des dettes en recevant un salaire en roubles.
Changement de revenu
À l’heure actuelle, le programme prévoit la possibilité de soutenir les emprunteurs dont les revenus ont diminué de 30% au cours du trimestre précédant la soumission de documents aux fins de restructuration. Son point faible est le manque d’analyse du revenu et du pouvoir d’achat d’une personne, car la valeur nominale du revenu est prise en compte, et non ce qui peut être acheté avec l’argent reçu. Un critère supplémentaire permettant d’évaluer la solvabilité d’un citoyen est une ligne indiquant le montant en espèces par membre de la famille après paiement d’un versement mensuel sur un prêt.
Différences de taux de change
Une très longue période de paiement des écarts de change sur les emprunts en devises reste une question controversée. À l'heure actuelle, la loi prévoit que, pour les citoyens pour lesquels les versements hypothécaires ont augmenté de plus de 30% par rapport à la période de conclusion du contrat, il est possible de fournir une aide de l'État. Il repose sur le fait qu'un taux de change plus bas est établi, il est également possible de radier partiellement une dette sur une hypothèque et de réduire le montant du versement de moitié en un an et demi.
Radiation de la dette hypothécaire principale
Le propriétaire d'un bien immobilier hypothécaire peut s'adresser à la banque où il a contracté un emprunt pour faire une demande de participation au programme de l'État si sa situation remplit un certain nombre de conditions (nous y reviendrons plus loin). L'aide fédérale prévoit la radiation de la dette principale jusqu'à 600 000 roubles. Le mécanisme peut être le suivant:
- La monnaie est convertie en roubles à un certain taux, qui ne peut être supérieur à celui fixé par la Banque centrale pour la période de signature de l'accord de restructuration. De plus, le taux d’intérêt après le recalcul du montant de la dette en roubles ne peut en aucun cas être supérieur à 12%.
- Les paiements sont réduits de près de moitié en un an et demi.
- Radiation de la dette principale, ou plutôt de son remboursement.
Indépendamment de l’une des options ci-dessus choisies par le débiteur, le montant prévu correspond à 10% du principal de la dette restante, sans dépasser 600 000 roubles.
Ce qu'il faut faire dans chaque cas et quelle option est préférable, c'est de discuter avec un avocat qui donnera les bons conseils.
J'aimerais noter que toutes les banques ne participent pas à ce programme. Néanmoins, leur nombre dans la liste de coopération augmente constamment. Il y en a actuellement 72. Pour savoir si la banque où vous avez contracté le prêt figure sur cette liste, vous devez appeler la ligne directe de l'Agence pour le crédit hypothécaire (de 8 h à 800 h sur la ligne téléphonique de 8 h à 19 h). 755-55-00). Dans la version initiale du décret n o 373, une restriction était stipulée, selon laquelle les citoyens qui disposaient d’un délai de paiement de 30 à 120 jours ne pouvaient demander de l’aide. Dans la nouvelle version, cette restriction est déjà absente et les emprunteurs avec ou sans retard de paiement peuvent demander une restructuration.
Options supplémentaires
Même si le revenu de l'emprunteur n'a pas diminué suffisamment et que le prêt a été contracté en devises, une personne peut toujours radier le montant total de la dette principale aux frais de l'État si, pendant la durée du prêt, il devient le père de trois enfants à la fois. Au compte budgétaire, le montant de la valeur de marché de dix-huit mètres carrés de logements similaires est débité à la naissance de chaque enfant. Ainsi, même avec toutes les restrictions à la naissance d'un troisième enfant, une annulation complète des dettes des individus est possible. Une telle assistance substantielle n’est possible que si vous avez une famille complète, ainsi que lors de l’émission d’un certificat de capital de maternité, qui constitue en fait le fondement de la radiation de la majeure partie de la dette.
Afin de prendre une décision sur l'annulation de la dette principale, vous devez suivre un ensemble de procédures standard: collecter des documents, les contrôler et passer un accord avec un fonds de pension, puis transférer des fonds sur un compte bancaire.
Le montant de l'aide allouée par l'État en 2016 pour aider les débiteurs hypothécaires en difficulté s'est élevé à 4,5 milliards de roubles. Cette aide permettra d’économiser de nombreux emprunteurs hypothécaires. Bien sûr, le programme présente certains inconvénients, mais il est constamment perfectionné et amélioré.
Dettes des particuliers
Selon la loi adoptée, il devenait possible de radier des dettes de particuliers. Si une personne est incapable de faire face au paiement d'un prêt, elle peut alors saisir un tribunal pour reconnaître sa faillite. La personne est poussée à une telle étape par la compréhension qu'elle ne peut pas faire face aux paiements. Une demande ne peut être présentée que s'il existe une dette de plus de cinquante mille roubles et un délai de trois mois.
Le tribunal arbitral examine les demandes des citoyens dans un délai de quatre mois. Ensuite, la personne devrait être déclarée en faillite ou offrir une possibilité de restructuration de la dette. Dans ce cas, la maturité ne devrait pas dépasser cinq ans. Le plan de restructuration future est approuvé par le tribunal et l'assemblée des créanciers.
Après la reconnaissance de la faillite, l'accumulation d'un intérêt de pénalité, les pénalités éventuelles pour les documents de l'exécutif sont résiliées, la saisie immobilière est annulée. Si le débiteur ne remplit pas son plan de restructuration, ses biens peuvent être vendus par ordonnance du tribunal pour rembourser les dettes.
Allègement de la dette des particuliers
Si nous parlons d’annuler les dettes d’un individu, il s’agit là d’une procédure très complexe, qui comporte de nombreuses difficultés et qui a ses propres nuances. Le prêteur conserve le droit de recouvrer une créance pendant une longue période, même s'il n'a présenté aucune créance au débiteur au moment de l'enregistrement procédure de faillite. Par conséquent, formellement, une personne est considérée comme un débiteur même après avoir été déclarée en faillite. Toutefois, l’annulation des créances irrécouvrables est toujours possible.
Toutes les dettes peuvent être radiées en cas de décès d'une personne, ce qui entraîne la fermeture de toute production la concernant.
Selon la loi, les dettes peuvent être reconnues comme mauvaises et amorties. Une telle situation, par exemple, est possible si le tribunal confirme l’absence de toute possibilité de recouvrement auprès du débiteur en raison de l’expiration du délai dans lequel cela peut être fait.
Conseil juridique
Dans le cas où vous avez une dette d'emprunt, il est logique de consulter des avocats. Ils vous indiqueront peut-être la solution la plus adaptée à votre situation.
S'il s'agit de petits prêts à la consommation, il existe plusieurs options pour le développement d'événements. La banque peut très bien accepter un accord dans lequel vous devrez payer le montant restant pendant une certaine période. Dans ce cas, vous pouvez essayer de vous mettre d’accord sur la suppression des intérêts et des frais de retard. Cette option est parfois préférable aux organismes de crédit.
En outre, si vous avez un bon avocat, vous pouvez essayer de réduire une partie de la dette.Dans de tels cas, les professionnels disposent d'un ensemble d'arguments importants pour les audiences: revenus plus faibles, inopérabilité, avoir un enfant et bien d'autres. En outre, le tribunal peut examiner le montant des intérêts accumulés illégalement ou une augmentation du taux d’intérêt. Mais il ne faut pas oublier que le travail de l'avocat dans cette affaire coûtera également beaucoup au débiteur.
Vous pouvez essayer de défendre votre innocence devant un tribunal vous-même, mais cela est associé à l'ignorance de nombreuses subtilités juridiques. Très probablement, vous ne serez pas en mesure de recevoir une résolution sur l'annulation de la dette principale.
Les avocats vous conseillent pendant le litige et tentent de geler la dette en invoquant l'invalidité du contrat pour une raison quelconque. Il est également possible de porter plainte devant le tribunal pour mettre fin au contrat de prêt en raison de l'évolution de la situation. De telles actions vous aideront à gagner du temps.
Au lieu d'une postface
Réduire les créances douteuses n’est pas une tâche facile. Bien entendu, il vaut mieux ne pas tomber dans des situations où la question du remboursement de la dette est soulevée de manière urgente. Cependant, si après tout une telle nuisance vous est arrivé, il est préférable de ne pas retarder le processus et de commencer à agir immédiatement, en trouvant les bonnes solutions. C'est ce que recommandent les avocats. Et rappelez-vous qu’il est parfois possible de radier une partie de la dette, il vous suffit de la connaître et d’utiliser cette chance correctement, même si ce sera une exception à la règle générale.
