Dans les pays arabes, les institutions financières fournissent à leurs clients les services les plus avancés et ne génèrent aucun bénéfice, ni moins que les organisations de Londres ou de Zurich. Le fait est que les banques islamiques sont différentes des banques ordinaires.
Un peu d'histoire
En 1963, la première banque islamique appelée Mit Gamr a été créée en Égypte. Il a trahi prêts sans intérêt aux agriculteurs. L'institution a duré quatre ans et a servi d'impulsion à l'émergence de nouvelles institutions financières en Arabie saoudite, au Soudan, dans les Émirats arabes unis et au Koweït. Aujourd'hui, il y en a plus de trois cents. La chose la plus intéressante est que vous pouvez trouver une banque islamique au Kazakhstan ou en Pologne. Mais les institutions financières occidentales au Moyen-Orient ne sont pas en demande.
En fait, Mit Gamr était un fonds d’assistance mutuelle organisé par l’économiste Ahmad al Najar. Cette expérience a ensuite été adoptée par l’Allemagne de l’Ouest, créant ainsi la Sparkasse. Ensuite, il y avait des fonds d'épargne dans les pays de la Malaisie. Aux Emirats Arabes Unis, la première banque véritablement islamique, la Dubai Islamic Bank, a été créée en 1975.
Les règles
Le principe fondamental de la coopération dans de telles organisations est la participation conjointe aux bénéfices et aux risques du projet. L'absence de revenu fixe et la probabilité de subir des pertes rendent les institutions plus prudentes dans le choix des projets, d'où la nécessité d'un suivi actif. Pour les mêmes raisons, les pays islamiques manquent de bulles de savon et de pyramides. Les banques ont plus facilement survécu à la crise de 2008. Il est interdit aux institutions financières d’investir dans des projets socialement préjudiciables. La banque islamique peut être qualifiée d'éthique.
Malgré ces caractéristiques, cette zone s'est généralisée dans les pays européens. La raison principale est une approche conservatrice des affaires. Le risque de perte d'économies est minime.
Refus d'intérêt de prêt
En travaillant avec les clients, les banques ne sont pas des prêteurs, mais des investisseurs de projets. Ils partagent à la fois les profits et les pertes. À ces fins, un «accord Musharak» est élaboré. Un établissement financier européen, ayant contracté un emprunt, s'attend à percevoir un profit sous forme d'intérêts. Selon un principe différent, une banque islamique fonctionne. Le crédit au sens standard n’est pas fourni ici. Les institutions financent le projet. Si le client gagne de l'argent, la banque recevra sa part. En cas d'échec du projet, les deux parties à la transaction subiront des dommages.
Il y a aussi un "traité de mudaraba". Les clients se voient proposer d’ouvrir des dépôts, qui prendront en compte les profits ou les pertes liés aux projets d’investissement.
Dans le cadre des prêts aux particuliers, les banques des pays islamiques proposent aux clients d'émettre «Ijara» et «Murabaha». Le premier prévoit un contrat de location assorti de la condition du transfert ultérieur de la propriété. "Murabaha" est la vente de biens en plusieurs fois. Dans ce cas, le prix de vente est supérieur à l'original.
Refus d'amende
Les clients ici ne sont pas condamnés à une amende. Si une personne s'avère soudain insolvable ou ne peut pas payer sa dette à temps, la Banque islamique de développement n'a pas le droit de "liquider" une amende, mais peut exiger un dépôt de garantie à titre de garantie.
Garar
La banque ne peut pas participer à la spéculation et jouer sur le "Forex". Plus sur ce sera décrit plus tard.
Utilisation prévue des fonds
Les banques devraient effectuer une analyse de projet. L'argent doit être utilisé à des fins non contraires au Coran. Par exemple, une banque islamique est susceptible de refuser d'investir dans la construction d'une distillerie. Les principes des organisations, décrits ci-dessus, permettent aux institutions financières de créer un capital important et de fournir aux clients les services les plus modernes.Mais toutes les parties doivent agir dans des conditions de confiance mutuelle.
Les banques islamiques dans les pays de la CEI
Le plus activement, ces institutions financières se développent au Kirghizistan et au Daghestan. Un soutien est fourni même au niveau législatif. La Banque islamique de développement collabore avec la Banque centrale ouzbek pour développer un nouveau domaine des services financiers.
Les institutions de crédit islamiques traditionnelles opèrent en Bachkirie. AF Bank propose à ses clients une carte de crédit MasterCard sans intérêt. Mais il est impossible de savoir où et comment les fonds ont été utilisés.
Services dans la Fédération de Russie
Il est impossible de trouver une banque islamique en Russie. La Badr-Forte Bank était la seule institution financière musulmane existant sur le territoire de la Fédération de Russie. Toutes les 15 années, il était engagé dans le soutien des opérations d’import-export. Cependant, il n'a pas pu établir de travail avec des individus. Par conséquent, en 2006, la Banque centrale a révoqué sa licence.
Par la suite, des entités juridiques ont commencé à créer des banques islamiques au format AO, offrant un petit nombre de services à la population. Dans de telles "maisons de crédit", vous pouvez ouvrir un compte sans intérêt et investir dans des projets. Par exemple, une banque islamique à Kazan appelée Alma Financial House propose le produit Popular, un dépôt à la demande. Le montant minimum de réapprovisionnement est de 5 000 roubles. La part des bénéfices peut représenter 1/10 ou ¼ du PD gagné. Les programmes de pension et d’accumulation ont un seuil d’entrée inférieur à 1000 roubles. Le produit à long terme «Capital» est conçu pour un dépôt minimum de 100 000 roubles. La Banque islamique de Kazan fournit également des services de paiement à tempérament. À ces fins, FD collabore avec CB "Bulgar" par l’intermédiaire d’une filiale distincte. Ainsi, l’organisation ne fournit à ses clients que des services RKO.
Vous pouvez contracter un emprunt auprès d'une banque islamique par l'intermédiaire d'un autre participant, YumartFinance. La société propose des services de financement aux particuliers et d’ouverture de dépôts d’épargne. À Ufa et à Novgorod, il existe des succursales de la Banque islamique Vostok-Capital.
Pour que ces établissements de crédit se développent dans la Fédération de Russie, il est nécessaire de modifier la législation en vigueur. Selon les normes actuelles, les banques ne peuvent émettre de l'argent sans intérêts. Cette condition exclut le système des organisations financières islamiques.
Banque ethnique au Kazakhstan
En 2009, à l’initiative du président, la loi sur les banques et les activités bancaires en République du Kazakhstan. " Cet amendement a ouvert la voie aux institutions financières islamiques sur le marché. En mars 2010, l’Agence de surveillance financière a délivré une licence lui permettant de opérations bancaires " établissement de crédit Al Hilal. À partir de ce moment, deux groupes de banques ont commencé à travailler au Kazakhstan: occidental classique et nouveau, conformément aux principes de la charia. La république a été le premier des pays de la CEI à essayer d'introduire des banques ethniques.
En 2009, le Kazakhstan comptait 70,2% des adhérents à l'islam. Bien que la proportion de la population qui connaissait vraiment le Coran ne dépasse pas 20%. À titre de comparaison: en Turquie, ce chiffre était de 47%. C’était un groupe de personnes dévouées aux principes de l’islam qui constituait la première clientèle des institutions financières. Mais cela ne signifie pas que les banques ont différencié la population en catégories. Comme toute autre structure commerciale, ils ont essayé d'attirer des clients avec de nouveaux produits intéressants. Au moment de choisir une institution, un simple client compare le coût des services, et un musulman exclut complètement les banques traditionnelles.
Les outils
Les institutions financières proposent un certain nombre de produits susceptibles d’être intéressants sur le marché de la CEI. Ils diffèrent de la norme. Le plus commun est le sukuk. Ce sont des obligations islamiques ou des certificats de participation. Sur marché mondial Selon BMB Islamic, cet outil représente 11,3% du volume total du produit. Les clients potentiels sont de petites entreprises actives dans des industries à forte intensité de capital. Ils peuvent envisager ce type d'investissement pour diversifier leur capital.
Sources de revenus
Si le déposant subit des pertes, il a le droit d'enquêter sur les causes de leur survenue. S'il s'avère que la raison en est une mauvaise gestion, un manque de professionnalisme, alors l'établissement de crédit sera responsable. Donc, le système est construit.
Les banques islamiques tirent également profit des opérations sur les marchés financiers. Mais les offres ont leurs propres nuances. Les transactions spéculatives de la Banque centrale ne sont pas effectuées. Mais les banques achètent des actions pour augmenter leurs actifs. Par conséquent, les établissements de crédit des pays musulmans ne sont pas particulièrement actifs sur le marché boursier et s’ils investissent, ils le font à long terme.
Les banques islamiques tirent l'essentiel de leurs revenus des opérations de commission. Bien entendu, les établissements de crédit de tous les pays facturent des frais pour le service à la clientèle. Mais dans aucun autre pays au monde, ce type de revenu n'est aussi populaire. Pour mieux comprendre ce schéma, considérons comment une banque islamique émet un prêt.
En Russie, tout citoyen solvable peut contracter un emprunt pour acheter des marchandises. Dans ce cas, la banque paie le prix d'achat. Le montant que le client doit retourner à l’institution financière comprend les coûts initiaux, ainsi que les intérêts. Murabaha fonctionne différemment. Un accord est conclu entre un établissement de crédit et un client pour la vente de biens à un prix spécial supérieur à l’original. La banque, pour le compte du client, achète les produits, puis les revend avec une majoration. Le client paie la marchandise par tranches égales pendant un nombre de mois déterminé. Ce schéma est souvent utilisé dans les transactions économiques extérieures. Des frais supplémentaires sont inclus dans la lettre de crédit.
Il existe un autre type de "Murabaha" - l'opération "Bai al-salam". Un contrat est conclu entre la banque et le client pour la vente des derniers biens sur une base de paiement anticipé. Après avoir reçu les fonds, l’établissement de crédit a du temps en réserve pour les investir dans la production ou l’achat de titres. Ces opérations génèrent également des revenus.
Dans les pays arabes, le crédit-bail est très populaire. L'essence de "Ijara" est la suivante: pour le compte du client, la banque achète du matériel, qui sera ensuite loué. L'islam n'interdit pas de charger des biens.
Nos jours
Les banques islamiques sont très populaires. Ils introduisent de nouveaux produits et augmentent leur part de marché sur tous les marchés. La population musulmane ouvre le marché des services bancaires orientés vers les lois des pays. Les établissements de crédit européens ont déjà ressenti une concurrence accrue sur le marché.
L'émission de fonds portant intérêt est considérée comme un péché dans l'Islam. Par conséquent, les institutions ne fournissent pas de crédit au sens classique du terme. La charia interdit également de jouer à la bourse, si bien que les banques ne peuvent stocker leurs actifs que dans des titres à long terme et ne pas les utiliser pour augmenter leurs bénéfices. Il semblerait, comment une banque islamique à Moscou, Londres ou Berlin peut-elle attirer des clients? Une approche non conventionnelle des affaires.
Au Royaume-Uni, HSBC Amanah et la UK'Islamic Bank sont établies. Les mêmes consortiums prévoient d’organiser BNP Paribas, l’American Finance House et la Devon Bank. La communauté musulmane est ouverte à de telles innovations. Les normes bancaires islamiques et les principes de partage des bénéfices attirent l'attention des deux parties sur la transaction.
Les banques européennes offrent également aux clients des prêts à taux zéro. Mais ces institutions ne combinent pas les concepts de «banque» et de «moralité». Prenons un exemple.
Au cours du mois de Ramadan, la Banque nationale du Qatar (QNB) a annoncé en 2015 un report des paiements des emprunteurs sur des prêts-auto de 30 jours. Les résultats de la recherche constituaient une condition préalable à cette décision. Il s’avère que c’est pendant cette période que les dépenses des personnes dépassent largement les revenus. Par conséquent, la stratégie de refus était conforme aux besoins des consommateurs. Après avoir démontré sa perception des valeurs, la banque a fidélisé sa clientèle sur le marché.
World Ethnic Banking
Le nombre d'institutions financières islamiques, selon différentes sources, va de quatre cents.Il est difficile de nommer le chiffre exact, car en Turquie et dans les pays européens, la législation ne prévoit pas de différences entre les deux modèles bancaires. Selon Ernst & Young, en 2012, le total des actifs des banques islamiques dans le monde s'élevait à 1 300 milliards de dollars. Le taux de croissance moyen est de 19%, cet indicateur est inférieur à 3% dans les pays développés et de 14% dans les pays en développement.
Il convient de noter que plus de la moitié, et plus précisément - 55% du total des actifs sont situés dans les pays du Golfe, en Turquie et en Malaisie. Dans le même temps, la part des banques islamiques dans l'OUA dépasse à peine 20%. Le fait est que le gouvernement ne développe pas de programmes préférentiels mais cherche au contraire à créer un environnement hautement concurrentiel sur le marché.
Shariah à Londres, Singapour et Dubaï
La popularité de la nouvelle direction peut être jugée par l'exemple du Royaume-Uni. Officiellement, la politique du gouvernement vise à développer un centre financier «occidental» capable de concurrencer les institutions islamiques. Selon le Secrétariat britannique des finances islamiques, en 2012, 22 banques du Royaume-Uni fournissaient des services bancaires traditionnels et ethniques aux clients. Et seulement 5 institutions ont fonctionné complètement selon les principes de la charia. L'actif total de ce dernier s'élevait à 19 milliards de dollars, un record mondial. En outre, 25 cabinets d'avocats fournissant des services de finance islamique opéraient dans le pays. Quatre instituts et 10 universités d’une quarantaine de collèges offrent aujourd’hui un enseignement supérieur dans le secteur bancaire ethnique.
Un exemple de Londres a été suivi par Singapour. Ce marché régional asiatique compte plus de 600 institutions différentes fournissant une gamme complète de services bancaires, y compris la finance islamique. La Banque centrale de Singapour prend toutes les mesures nécessaires pour développer le marché financier, créer des conditions législatives et fiscales propices à l’attraction des principaux acteurs. Les "instructions bancaires islamiques" ont déjà été approuvées. MAS, en coopération avec le ministère des Finances, élabore actuellement les principes de la réglementation fiscale des produits financiers.
En 2013, la formation d'une «économie islamique» à Dubaï a commencé. L’essence de ce projet est de créer une infrastructure, des règles pour les produits islamiques, qui seront développées parallèlement à celles existantes. La stratégie comprend non seulement des services financiers, mais aussi des assurances, un tribunal d'arbitrage et des normes de gestion de la qualité des produits.
Aux EAU, le marché de la finance islamique est assez vaste. La banque la plus importante, DubaiIslamicbank, opère à Dubaï. Fondée en 1975, cette institution est la première institution de crédit islamique au monde à offrir une gamme complète de services bancaires islamiques.
Plans futurs
Dans un avenir proche, les établissements de crédit se concentreront sur deux domaines: l’amélioration des produits et l’augmentation de l’audience des clients. L’objectif des premières institutions financières était de créer une compréhension commune de la banque parmi les clients, sans entrer dans les détails.
Les institutions financières européennes ont positionné leurs produits comme un élément important de la vie quotidienne. Les institutions islamiques visaient à élargir la gamme de services. La deuxième génération s'est déjà engagée dans leur mise en œuvre dans les pays européens.
La banque islamique à Makhachkala et d'autres nouvelles institutions opèrent déjà dans quatre directions:
- Pénétrer de nouveaux marchés, y compris en tant qu'organisations financières non bancaires;
- créer de la concurrence dans leur segment;
- développer de nouveaux produits;
- travailler quotidiennement avec la population afin d'attirer de nouveaux clients.
Les banques européennes considèrent également les consommateurs musulmans comme un nouveau segment de marché, leur proposant des produits moins chers.
Les perspectives
Ces exemples confirment que les professionnels du marché financier croient en une nouvelle perspective attrayante pour la croissance du commerce islamique. Ces conclusions ne sont pas basées sur des émotions, mais sur les résultats des études de marché et sur les prévisions des auditeurs. Nous en énumérons quelques-unes:
- Plus de 1,5 milliard de personnes dans le monde sont musulmanes. Mais tous n’ont pas accès aux services bancaires islamiques. Même dans les pays du Golfe, le pourcentage de mise en œuvre du nouveau système ne dépasse pas 30%.
- Le nombre de produits des banques islamiques a considérablement augmenté par rapport aux années quatre-vingt-dix. Désormais, les institutions financières peuvent satisfaire les besoins les plus complexes des entreprises et des particuliers.
- Un nombre croissant de cadres moyens et supérieurs qui souhaitent travailler spécifiquement avec les banques islamiques.
- Les dirigeants sont de plus en plus conscients de la structure des produits bancaires islamiques, normes de relations commerciales fondées sur des principes moraux et éthiques.
La raison la plus importante de cet intérêt pour les affaires ethniques est l’immense élan des transactions spéculatives sur les produits dérivés, c’est-à-dire les produits dérivés. Les grandes banques européennes sont les principaux acteurs du segment des options et des contrats à terme.
Selon le CGFS, il y a trois ans, la taille du marché était de 1,5 quadrillion de dollars, la valeur totale des dérivés ouverts s'élevait à 638,9 billions de dollars, malgré le fait que pendant la même période, le PIB total de tous les pays du monde était estimé à 71 billions de dollars. Ces volumes de titres risqués constituent une menace sous la forme de pertes énormes pour les banques et le système financier après de fortes fluctuations de prix. Dans le modèle économique islamique, ce risque n'existe pas.
