Le secteur bancaire se développe dans des conditions difficiles. Pour réussir, les institutions utilisent différentes méthodes. Les gagnants sont ceux qui tentent de diversifier leurs activités en développant des produits uniques. En savoir plus sur les types de services bancaires existants à ce jour, lisez la suite.
Les concepts
Dans la littérature économique, le terme «produit bancaire» a commencé à être utilisé après la transition de l'économie vers un système de marché. Cela signifie une opération effectuée par une institution financière visant à améliorer les conditions d'exploitation. Il existe une autre interprétation: le service bancaire est le résultat d’une activité qui agit en tant que produit et entre sur le marché pour la vente.
Classification
Par individualité, les services sont:
- single (réaffecté à un consommateur spécifique);
- masse (ne diffère que par le type d'actif).
Par produits bancaires limités sont:
- limité, c’est-à-dire qu’un certain quota d’émission (obligations, contrats de crédit, etc.) est destiné à un acheteur déterminé;
- non limité en quantité.
Types de services bancaires sous forme de:
- biens immobiliers (argent, lingots d’or, banque centrale, etc.);
- droits (convention d’ouverture de compte, convention de prêt, etc.).
Par contenu, les produits bancaires sont divisés en:
- apparu pour la première fois sur le marché financier;
- nouveau sur le marché intérieur.
Par type, les services bancaires suivants sont distingués:
- crédit;
- émission de cartes plastiques;
- CSC;
- des emprunts
- dépôts
- crédit-bail
- service de compte de règlement;
- opérations en devises étrangères;
- affacturage;
- ATM
- émission et maintien de titres;
- Banque à domicile
- opérations de forfaitage;
- Transactions "swap", etc.
Services bancaires de base
RKO est l'un des produits les plus populaires. Auparavant, il n'y avait pas de commission pour les paiements en espèces pour des biens et services via une caisse bancaire. En conséquence, de grandes lignes de clients ont été formées dans les départements, que les employés n’ont tout simplement pas le temps de desservir. Par conséquent, les banques ont commencé à facturer des frais pour les virements de fonds, dont le montant est plusieurs fois supérieur au coût d'un service similaire fourni via un terminal en libre service. Toutes les transactions en devises sont effectuées uniquement via la caisse. Mais la RKO n’est pas la principale source de financement de la banque.
Dépôt - accumulation d'argent temporairement gratuit. La banque utilise les fonds empruntés dans le cadre de transactions financières pour lesquelles elle réalise un profit. Un certain pourcentage de ce revenu sera transféré au client en guise de récompense. Les dépôts sont la principale source de collecte de fonds. Par conséquent, la Banque centrale oblige les institutions à créer des réserves pour leurs obligations et à en transférer un certain pourcentage à la DIA. En période de crise, l'attractivité des dépôts augmente. Il s’agit du type d’investissement le plus fragile, qui, s’il ne génère pas de revenus, compense au moins l’inflation.
Crédit - la fourniture d'un certain montant en termes d'urgence, de paiement et de remboursement. Dans de telles transactions, la banque peut être un emprunteur et un prêteur. Une institution peut fournir de l'argent de manière indépendante à des personnes physiques et morales. Ces transactions sont appelées actives. Mais si la banque a besoin de fonds, elle peut les recevoir d'une autre institution financière. Ces transactions seront appelées passives. Les conditions de service, les droits et les obligations des parties sont précisés dans le contrat. Le plus souvent, un prêt est financé par des fonds provenant de dépôts. Par conséquent, les frais de service du contrat couvrent les coûts des dépôts et prennent en compte les bénéfices de la transaction.
Prêts, dépôts, services de règlement en espèces - les types de services bancaires les plus populaires.
Les opérations d'investissement sont des investissements dans l'industrie économie nationale. Un atout peut être non seulement de l'argent, mais aussi du matériel.
Une cellule bancaire est un coffre-fort qui est loué à des clients. Il peut stocker de l'argent, des documents et autres objets de valeur. Ce service garantit au client une confidentialité totale. La banque ne vérifie pas la propriété acceptée pour le stockage. Une cellule distincte est ouverte pour chaque client. En remplissant le contrat, la personne indique les administrateurs qui auront accès au coffre-fort et recevra deux clés en double. Une cellule de banque coûte cher. Par conséquent, il est utilisé uniquement à la conclusion grandes affaires par exemple, pour stocker des fonds pour l'achat d'un appartement, une voiture en espèces. Il est impossible de retirer un montant élevé du compte sans une ordonnance préalable. Et si les avoirs du client sont gelés, par exemple, par ordonnance du tribunal, cela ne s’appliquera pas à la cellule. Mais les fonds stockés dans le coffre-fort ne génèrent aucun intérêt, il est impossible de les gérer à distance. Pour accéder à la cellule, vous devez fournir un passeport, une clé et, dans certaines banques, un contrat de service.
Les cartes
Pour effectuer des opérations uniques, il n'est pas nécessaire d'ouvrir un compte bancaire. Mais si le client souhaite utiliser plus souvent les services d'un établissement de crédit, il devra établir des cartes bancaires. Ceci est un instrument de paiement en plastique qui est attaché aux comptes et est utilisé pour un accès rapide aux fonds. Effectuer des transactions en devises, payer pour des services dans des points de vente au détail et via Internet, recharger des téléphones - toutes ces opérations sont beaucoup plus pratiques à effectuer avec une carte. Ils sont divisés en débit et crédit, individuel et société, ordinaire et financé. Il existe également une division distincte pour les systèmes de paiement. Les plus populaires dans le monde sont Visa, Mastercard, American Express. Chaque système de paiement a sa propre classification, qui détermine la portée du plastique. Ainsi, une carte Visa Electron / Maestro ne peut être utilisée que dans le pays de la banque émettrice, Standart / Classic sont acceptées dans tous les pays du monde et les cartes bancaires Platinum, Gold permettent non seulement de payer des biens, mais également d'accumuler des bonus, de recevoir des prêts et de participer à des programmes de fidélité. . Les services de réception de plastique pour la maintenance sont appelés acquisition. Une commission de 2% de chaque transaction est payée par le vendeur. Il n'y a pas de commission pour l'utilisation de tous les types de cartes, y compris les cartes de crédit, dans les paiements sans numéraire. La devise du compte n'a pas d'importance. Avec une carte de rouble de la classe correspondante, vous pouvez payer des marchandises dans n’importe quel pays du monde. Le change est automatique, au moment de la radiation des fonds.
Banque à domicile
La plupart des opérations décrites ci-dessus peuvent être commandées via les services bancaires en ligne. Le service Client-Bank est fourni par presque toutes les institutions. Une autre question est que les capacités du programme sont différentes. Certaines institutions n'offrent à leurs clients que des services de transfert de fonds. D'autres vous permettent de demander un numéro de carte, l'ouverture d'un dépôt ou un prêt. Le change de devises sous forme électronique est limité, mais vous pouvez connaître le taux de change actuel du rouble directement sur Internet. Seules les grandes institutions financières fournissent une gamme complète de services à leurs clients par le biais des services bancaires en ligne. Le fait est que le développement d'un tel système nécessite des investissements et du temps. Et même si la banque trouve des ressources, ce n’est pas un fait que ces coûts auront du temps à payer.
Opérations de médiation
Les banques modernes dépensent la plupart de leurs paiements en mode automatique. Cela simplifie grandement la vie des particuliers et des entreprises et indique également une augmentation de l'efficacité des services. En même temps, des produits remplissant les mêmes fonctions que l'ancien apparaissent sur le marché, mais ont un aspect différent.
Le crédit-bail est un bail à long terme qui conserve la propriété du bailleur. Au lieu d'octroyer un prêt pour l'achat de machines ou d'équipements, la banque finance entièrement la transaction, loue le bien et en conserve la propriété. Le client reçoit le bien désiré et l’institution - le loyer sans intérêt du prêt. Dans le même temps, le client choisit lui-même le vendeur, le produit et la société qui financera la transaction. Si les termes du contrat prévoient un remboursement intégral de l'équipement, ce type de transaction est appelé financier. Si un contrat de location est conclu pour une courte période, on parle alors de crédit-bail opérationnel.
Affacturage - remboursement des dettes fournisseurs. Les opérations de prêt reposent également sur des prêts, mais sous une forme différente. L’affacturage doit respecter au moins deux des signes suivants:
- disponibilité du prépaiement;
- comptabilité des ventes avec le fournisseur;
- réception de dettes d'achats;
- assurance de transaction de risque de crédit.
L’essence de la transaction est que la société d’affacturage achète des créances à des clients pour 70 à 90% de leur valeur et les paye dans un délai de deux à trois jours. Le solde est reçu après le remboursement de la dette par la contrepartie. Le client, à sa discrétion, décide d’informer les clients de la vente de la société d’affacturage.
La confiscation est l’achat de titres de créance émis en tant que dette. Le plus souvent, un tel service est utilisé dans les activités de commerce extérieur. L’exportateur a reçu de l’importateur une lettre de change concernant les marchandises expédiées. Il avait un besoin urgent d'argent, alors il a vendu du papier pour dettes au fret. L'avantage de la transaction est que si l'importateur ne remplit pas ses obligations, le mandataire ne transmettra pas de demande régressive à l'exportateur. Mais la rémunération du risque est une grande marge.
Tous ces services financiers de la banque constituent un type de prêt auquel participent trois parties.
Confiance
Il s'agit d'un autre service d'intermédiaire moderne dont le but essentiel est de transférer des fonds aux clients vers la banque pour qu'ils investissent davantage pour le compte et dans l'intérêt du client sur divers marchés. L'institution reçoit un certain pourcentage du profit tiré des transactions. Dans l’intérêt des particuliers, la banque effectue le plus souvent des opérations sur titres, tient des comptes, prépare des déclarations d’impôts, gère des biens immobiliers. Les services suivants sont également fournis aux personnes morales: stockage, assurance des actifs; encaissement; gestion des prêts; émission et placement de titres; réorganisation d'une personne morale; paiement des taxes.
Facteurs
Le développement des services bancaires en Russie est influencé par:
- cadre juridique;
- politique gouvernementale;
- statut social des citoyens;
- emplacement de l'organisation;
- un ensemble de services fournis par la banque;
- culture du service à la clientèle;
- niveau de qualification du personnel.
L'efficacité
Les opérations et services bancaires ont un ensemble de propriétés qui déterminent leur capacité à répondre aux besoins des clients. Les clients évaluent la qualité par la vitesse, les heures de bureau, les services de conseil et les erreurs. Pour la banque, les principaux critères sont: le degré d'automatisation des processus, le coût de la correction des erreurs, la motivation des employés, la productivité du travail et d'autres indicateurs.
Selon des chercheurs américains, le paramètre le plus important pour déterminer la qualité des services est la qualification du personnel. L’employé doit non seulement avoir certaines compétences, mais aussi savoir éthique des affaires les bases de la psychologie, pour pouvoir négocier. En Russie, pour évaluer la qualité des services, les méthodes suivantes sont utilisées:
- comparaison des paramètres du produit avec les analogues des concurrents;
- la présence de profit ou de perte pour chaque type de transaction;
- situation financière de l'ensemble des organisations;
- évaluation de la sensibilisation des clients;
- notation bancaire nationale et internationale.
Vous pouvez améliorer la qualité des produits en élargissant leur assortiment.Les paiements par virement bancaire vers d'autres pays du monde, le crédit-bail, l'affacturage, le service à distance complet et l'émission de titres ne sont pas fournis par tous les établissements de crédit. L'offre de services doit être cohérente avec les tendances du marché de la région. Le processus de lancement de nouveaux produits augmente les risques de l’organisation. Sans une bonne gestion des actifs, une surveillance constante de la rentabilité et une lutte contre le blanchiment de capitaux, la banque pourrait ne pas être en mesure de faire face.
Vous pouvez augmenter l'efficacité des produits en améliorant leur qualité. Par exemple, élargir le réseau de partenaires dans le cadre des services de prêt aux particuliers. Les clients achètent souvent des biens durables par tranches. Un prêt est fourni au moment du besoin, sans documents supplémentaires.
Autres mesures:
- simplification de la procédure d'obtention d'un prêt;
- amélioration du système de paiement;
- organisation du travail à la banque;
- ouvrir des succursales dans les petites villes;
- mise en place de services bancaires à distance.
Expérience occidentale
Les banques ont toujours utilisé les avancées technologiques pour automatiser le travail manuel. Mais maintenant, pour gagner, vous devez complètement restructurer l'activité. Dans le même temps, l’automatisation des processus devrait être l’objectif et non le moyen de l’atteindre. Dans de telles circonstances, le rôle du personnel, le recrutement de spécialistes, évolue.
Dans les banques occidentales, les salles de service ne sont pas surpeuplées. Les clients ont appris à gérer les services via des guichets automatiques, des téléphones mobiles et un ordinateur. De tels services bancaires modernes existent déjà en Russie: SMS, Internet banking, terminaux. Mais les coûts de personnel domestique dans les institutions nationales restent élevés. Les banques occidentales investissent dans l'amélioration des protocoles de transfert de données à grande vitesse et dans l'achat de programmes intelligents permettant de suivre la "vie" de leurs clients.
Les banques ont accumulé beaucoup d'informations sur les clients, mais elles ne sont pas utilisées correctement. Les données sont dispersées dans plusieurs départements. Les informations sur les clients qui ont demandé un prêt auto sont parvenues à une base de données, qui a reçu un prêt à une autre, qui a effectué des dépôts à une troisième base, etc. Seules des campagnes publicitaires massives permettent d’identifier des clients potentiels pour un service donné. Les technologies intelligentes permettent à l'utilisateur d'accéder à toutes les bases de données. Cela permet aux employés de mieux servir les clients, de leur proposer plusieurs services en même temps, augmentant ainsi le retour sur chaque visite.
Types de services bancaires reposant sur les dernières technologies:
- Services bancaires par Internet (SMS);
- carte à puce;
- traitement des chèques d'images;
- entrer des messages par téléphone en utilisant un système de reconnaissance vocale (utilisé dans les discussions avec les représentants des banques).
La banque en ligne est une continuation du service client par téléphone. Seule la forme d'interaction a changé. Un tel service est plus moderne mais coûteux. Un système de back-office de haute qualité doit prendre en compte les différents modes (plans tarifaires) du service client et surveiller les risques. Internet permet aux banques de mettre à niveau leurs services, de lancer de nouveaux produits et de résoudre rapidement les problèmes. Mais l'imperfection de la base législative, les stéréotypes qui prévalent concernant la confidentialité des informations transmises et les limitations techniques ne permettent pas de tirer le meilleur parti des nouvelles opportunités. Bien que 29 millions de Russes utilisent Internet et que l'ordinateur soit déjà devenu un élément familier à la maison, les parties prenantes ne disposent pas toutes de l'expérience et des compétences suffisantes pour travailler avec des programmes. Et la rapidité de la connexion avec le fournisseur dans les petites villes laisse beaucoup à désirer.
Conclusion
Aujourd'hui, les banques fournissent à leurs clients un grand nombre de services différents, des opérations classiques aux opérations intermédiaires, avec une approche individuelle.Mais pour réussir sur le marché, vous devez non seulement offrir des produits uniques, mais également traiter rapidement les informations. Pour cela, des systèmes automatisés et intelligents sont utilisés. Les premiers vous permettent d’effectuer des opérations sans quitter votre domicile, tandis que les derniers collectent les informations client de toutes les bases de données possibles, les traitent et vous proposent les meilleurs produits bancaires.
