De nombreux emprunteurs, qui contractent un emprunt immobilier ou même un objet immobilier, ne s'interrogent pas souvent sur leur éventuelle faillite. Et se retrouvant dans une situation similaire, ils commencent à rechercher toutes les options possibles pour se débarrasser des prêts. Selon la loi, un citoyen russe insolvable peut désormais se débarrasser de ses dettes sans aucun problème et, surtout, légalement.
L'essence du projet de loi adopté en 2014 est la suivante: une fois que l'emprunteur est officiellement déclaré insolvable, tout ou partie de la dette doit être restructurée pour une période maximale de cinq ans ou annulée pour procédure de faillite.
Afin de ne pas recourir à des mesures extrêmes, avant de contracter un prêt, il est nécessaire de choisir correctement les organismes de crédit, d'étudier attentivement les conditions d'octroi d'un prêt et d'évaluer de manière appropriée la nécessité d'un prêt. Toutefois, si un événement imprévu se produit, il sera plus correct de vous familiariser avec la procédure à suivre pour vous débarrasser d’un prêt en toute légalité, et de ne pas essayer de vous déjouer.
Moyens légaux pour se débarrasser de la dette
Il existe plusieurs moyens légaux de se débarrasser d'un prêt:
- Restructuration de la dette.
- Vente de garantie.
- Paiement différé.
- Appel aux garants.
- Déclaration de faillite par le biais d'un tribunal.
Ne prenez pas de nouveaux emprunts pour rembourser de vieilles dettes. Ainsi, l'emprunteur ne peut qu'aggraver sa situation déjà précaire. Si la cause de l'insolvabilité est la perte de travail, il est alors préférable d'essayer de trouver un compromis avec la banque et de réaliser un paiement différé pendant un certain temps, jusqu'à ce qu'il y ait un nouvel endroit pour gagner de l'argent.
Dans les situations où la maladie de l’emprunteur est devenue la raison du manque d’argent, une assurance pour l’incapacité de l’emprunteur pourrait devenir la solution.
Restructuration de la dette
La restructuration de la dette s'entend comme une modification de certains points de l'accord de prêt en ce qui concerne le taux d'intérêt, l'échéance de la dette principale ainsi que le calendrier de paiement des paiements. Cette option permettant de se débarrasser légalement d'un prêt est la solution la plus acceptable dans les situations où le défaillant a des difficultés temporaires et qu'un retard de paiement est requis pendant une certaine période. La banque fait souvent de telles concessions et, après l’adoption de la nouvelle loi, elle sera simplement obligée de fournir à l’emprunteur des conditions plus fidèles pour le remboursement du prêt.
Vente de garantie
Le moyen le plus simple et le plus rapide de rembourser une dette est de vendre des garanties. Si toutes les dettes peuvent être remboursées, elles risquent de ne pas aboutir et une partie plus importante de la dette peut être couverte. Cependant, il est nécessaire ici de prendre en compte certaines nuances. Il est préférable de vendre la garantie elle-même, car les organismes bancaires la vendent 10 à 20% en dessous de la valeur du marché. On peut demander au reste de la dette de «geler» la banque ou de réviser le calendrier de paiement.
Si l'emprunteur a la seule propriété, alors même en justice, personne n'a le droit de la prendre, à moins que l'emprunteur lui-même ne l'ait pas hypothéqué à la banque.
Paiement différé
Un paiement différé correspond essentiellement à la même restructuration de la dette. Toutefois, dans ce cas, la banque peut simplement décaler l’échéance de la dette ultérieurement sans recourir à une modification des taux d’intérêt du prêt et des autres éléments du contrat. Le report de paiement est pratique pour les emprunteurs qui se retrouvent dans des problèmes à court terme alors qu'ils ont confiance en leur solvabilité précoce.Lorsque vous décidez comment vous débarrasser d'un prêt dans une situation financière difficile, le paiement différé ne peut être utilisé que temporairement
Assistance garante
Dans une situation difficile et ne pouvant plus payer les paiements du prêt, vous pouvez demander l'aide d'une caution que l'emprunteur a amenée à la banque pour garantir sa solvabilité. Si la caution est proche et vraiment capable de résoudre pendant un certain temps la question de savoir comment se débarrasser des prêts, vous pouvez alors rechercher en toute sécurité d’autres options pour rembourser le prêt pendant la période où la caution remboursera la dette.
Naturellement, il sera plus correct ultérieurement de rendre le montant que la caution va dépenser. Mais c'est chacun qui décide individuellement. Dans le même temps, il est nécessaire de lire dans le contrat de prêt la période au cours de laquelle le soutien de tiers agira en tant que garant. Dans certaines banques, il peut fonctionner pendant toute la durée du prêt, dans d'autres, pas plus de six mois.
Reconnaissance de la faillite
Pour se débarrasser d'un prêt de manière légale, vous pouvez vous déclarer en faillite. Cette procédure est effectuée devant un tribunal et un citoyen ne peut être déclaré en faillite qu'une fois tous les cinq ans. Toutefois, cette option doit être utilisée dans des cas extrêmes, car il ne sera en outre pas possible d’obtenir des prêts.
En outre, si l'emprunteur est déclaré en faillite, tous ses biens en garantie seront vendus pour rembourser la dette principale. Si le produit n'est pas suffisant pour couvrir le prêt, l'emprunteur insolvable sera obligé de payer le montant restant sur une certaine période en déduisant de force les fonds de son salaire.
Emission hypothécaire
Dans les cas où l'appartement a été acheté avec une hypothèque et qu'il existe des circonstances qui ne permettent pas de paiement supplémentaire sur le prêt, il existe les moyens suivants pour se débarrasser d'un prêt hypothécaire:
- Vendre des biens immobiliers et rembourser des dettes.
- Louer un appartement et rembourser un emprunt hypothécaire en utilisant le produit du bail.
- En l'absence de possibilité de vendre ou de louer un appartement, vous pouvez vous déclarer en faillite et transférer tous les droits de propriété à la banque. C’est-à-dire que l’appartement va à la banque, car il servait initialement de garantie.
Dans les cas où l'impossibilité de rembourser un prêt est due à un désaccord de famille (divorce), la meilleure option serait de vendre un appartement hypothécaire et de rembourser la dette. Si l'un des époux souhaite continuer à rembourser le prêt hypothécaire, il serait préférable de «geler» la dette par le tribunal, avec le transfert ultérieur du bien à son bien.
Emprunter de l'argent
Un autre bon moyen de se débarrasser rapidement des prêts est d'emprunter de l'argent à des amis ou à des connaissances. C'est avantageux dans une situation où le paiement est presque payé et il ne reste plus qu'à payer quelques mois. Donc, afin de réduire le montant des paiements d'intérêts, vous pouvez les rembourser plus tôt que prévu, en prenant le montant manquant.
Bien sûr, tout le monde n'a pas de bons amis ou parents, mais ne négligez pas cette méthode, en particulier lorsque vous êtes dans un déficit d'endettement. En réduisant le montant des paiements d'intérêts, vous pouvez rembourser un autre prêt avec ces fonds, si vous en avez un, ou régler rapidement avec de nouveaux emprunteurs sous la forme d'amis ou de parents.
Comment se débarrasser d'un prêt en retard
Il existe également des cas où, après le «gel» des dettes, il n'y a plus moyen de payer des factures. Ensuite, au lieu de vous déclarer en faillite, il est préférable de déclarer vente aux enchères hypothécaire propriété. En fin de compte, la banque met aux enchères la propriété de l'emprunteur, qui a alors la possibilité de la vendre à un prix plus élevé qu'en contactant une agence spécialisée.
Après l’apparition de l’argent provenant de la vente du bien immobilier, l’emprunteur rembourse le prêt en souffrance et retire toutes les obligations de la banque.
Souvent, les banques se tournent vers les agences de recouvrement pour ne pas résoudre indépendamment les problèmes des emprunteurs à problèmes.
Si les agents d'assainissement de la dette utilisent des méthodes illégales contre l'emprunteur, il peut alors contacter les autorités chargées de l'application de la loi.
De plus, devant les tribunaux, l’emprunteur aura la possibilité d’annuler la majeure partie de la dette ou d’annuler les paiements d’intérêts cachés, ce qui résout en partie la question de savoir comment se débarrasser des prêts à long terme.
Problème de carte de crédit
Parfois, en cas de besoin urgent de ressources financières, les citoyens établissent des cartes de crédit. Par exemple, si vous obtenez une carte pour 20 000 roubles, vous devez payer entre 35 000 et 4 000 roubles, alors que vous dépensez 10 à 15 000 roubles. Ce mode de prêt de fonds devient de plus en plus populaire, non seulement en Russie, mais également dans le monde entier.
Par exemple, Tinkoff Bank émet de manière indépendante des cartes de crédit. Les clients des banques qui ne veulent pas continuer à utiliser un tel service et ne savent pas comment se débarrasser d'un prêt Tinkoff se trouvent dans une situation financière non moins désagréable que des prêts en retard.
En jetant la carte, il est impossible de résoudre le problème de son retour. La banque reste un compte enregistré auprès de l'emprunteur et les intérêts continuent de s'accumuler même si le débiteur ne voit plus cette carte de crédit malheureuse.
Ainsi, afin de mettre un terme à la coopération avec la banque, vous pouvez consulter les conseils de ses autres clients qui ont décidé comment se débarrasser de leurs prêts. Les commentaires des anciens emprunteurs des établissements bancaires aideront à trouver la solution adéquate et éprouvée.
Le moyen le plus correct et légal de se débarrasser des cartes de crédit est de payer toutes les dettes et de fermer un compte bancaire.
Résoudre les problèmes par le tribunal
L'emprunteur n'est reconnu par le débiteur que par l'intermédiaire du tribunal. Ainsi, se retrouvant dans une situation financière désagréable et ne pouvant plus rembourser les paiements du prêt, l’emprunteur peut obtenir juridiquement le paiement de sa dette sans aucun intérêt caché, commissions et autres frais bancaires.
En d’autres termes, il reste le montant principal de la dette monétaire envers la banque, que le citoyen devra rembourser compte tenu de la taille de son salaire. Dans le même temps, la banque n'aura pas le droit d'exiger plus de 50% des revenus de l'emprunteur. Cette méthode est légale et résout parfaitement la question de savoir comment se débarrasser des prêts sans trop payer d’énormes sommes pour les intérêts bancaires et les commissions.
Moments désagréables
Avec tout le désir de se débarrasser des emprunts, vous ne pouvez pas simplement vous adresser aux tribunaux et déclarer votre réticence à payer davantage vos dettes. Le tribunal peut déclarer l'emprunteur insolvable et prendre son parti si le débiteur a des raisons objectives et impérieuses, telles que l'invalidité due à la maladie ou la perte de la source de revenu. Dans d'autres cas, l'évasion délibérée de paiements de crédit peut être reconnue comme une fraude et un payeur peu scrupuleux sera appelé à la responsabilité pénale.
Derniers conseils
En cas de difficultés financières diverses, tout emprunteur peut contacter un organisme financier spécialisé qui résoudra ses problèmes de manière compétente et légale et vous indiquera comment se débarrasser de ses prêts. La Russie est riche en spécialistes financiers hautement qualifiés qui peuvent fournir une protection financière, y compris de la part de collectionneurs.
Certaines entreprises peuvent assumer l'entière responsabilité vis-à-vis des banques, et même devant les tribunaux, bien entendu, moyennant des frais. Quoi qu'il en soit, l'emprunteur bénéficiera beaucoup plus s'il paye une solution compétente aux problèmes, plutôt que de rester coincé dans un déficit de dette.
Certains emprunteurs insolvables ont même recours à des mesures aussi extrêmes que le changement de leur lieu de résidence, à condition que seul le prêteur ne les ait pas trouvés. Ils espèrent que leur devoir sera oublié et que tout sera décidé par eux-mêmes. Bien sûr, seuls les analphabètes peuvent le faire.Vous ne devriez pas avoir recours à une telle décision, car, outre l’augmentation de la dette, un emprunteur peu scrupuleux encourt également une responsabilité pénale.
Une fois la question des problèmes de crédit résolue, il sera utile que les citoyens ne contractent pas de prêts excessifs et n’évaluent pas leurs capacités financières de manière adéquate.
En souvenir de la crise de 2008, je tiens à souligner qu’il ne vaut pas la peine de contribuer à gonfler à nouveau la bulle du "savon", mais de contracter des emprunts uniquement lorsque cela est nécessaire et d’avoir pleinement confiance en sa solvabilité. Les choses achetées à crédit cesseront bientôt d’apporter la joie de les posséder, mais deviendront plutôt une source d’irritation quand il n’ya aucun moyen de payer des dettes pour elles. Dans certains cas, il vaut la peine d'attendre un peu, d'accumuler les sommes d'argent nécessaires, plutôt que de payer des intérêts énormes.
