La situation financière en Europe de l'Est, notamment en Ukraine et en Russie, s'est fortement détériorée au cours des deux dernières années. De telles circonstances affectent directement la capacité des personnes à rembourser leurs emprunts. Les banques rencontrent souvent des clients qui ont des difficultés à payer leurs mensualités. La dette de restructuration, l’application pour laquelle le client écrit, est une chance de sauver la situation financière de la famille.
Qu'est-ce qu'un plan de versement de crédit?
La restructuration est une procédure dans laquelle la banque révise les conditions du prêt (durée du prêt, taux d’intérêt, commission mensuelle, montant du paiement mensuel). Dans quelles circonstances une restructuration de la dette est-elle possible?
La situation économique entraîne une détérioration de la vie des personnes. Il y a de plus en plus de cas de non-paiement de salaires, le taux de chômage dans de vastes territoires est en forte augmentation. Comme le soulignent des spécialistes compétents, la restructuration de la dette n’est possible que s’il existe une situation de détérioration réelle du niveau de vie de l’emprunteur, qui peut être documentée.
Bien sûr, cette procédure est désagréable. C’est pourquoi, lorsqu’il sollicite un prêt, une personne devrait s’informer en détail auprès d’un spécialiste des conditions de restructuration possibles de la dette dans cette organisation.
Comment convaincre la banque de difficultés financières?
Pour obtenir un report ou une restructuration du prêt, vous devez travailler dur. Une banque est une organisation qui ne prend pas un mot. Le client doit donc fournir des preuves documentaires. Pourquoi Parce que les cas d'abus par les clients de la possibilité de réduire le paiement mensuel du prêt sont devenus plus fréquents. La restructuration de la dette à la banque n’est disponible que pour les personnes qui se trouvent dans une situation difficile.
L’emprunteur doit contacter la succursale de la banque et soumettre une demande de restructuration de la dette. Ce document doit être rédigé au nom du chef de la branche, du département. Dans certains cas, si la restructuration de la dette contractée dans un cas particulier est douteuse, la demande sera examinée par le bureau central de l'institution financière. Dans ce cas, le responsable du conseil d'administration de la banque devient le destinataire.
Preuve documentaire de l'insolvabilité du client
Quels documents le client doit-il soumettre avec la demande? Tout dépend de la situation qui s'est développée chez une personne de la famille. Par exemple, un emprunteur ou des parents proches ont été hospitalisés. Dans ce cas, un certificat de l'établissement médical est fourni avec un diagnostic et un montant indicatif requis pour le traitement. Dans une situation de travail instable, une personne apporte un certificat dans lequel la dynamique de la diminution du revenu est clairement tracée.
Le plus souvent, le remboursement d'un prêt à des personnes qui ont perdu leur emploi a des problèmes. Il est impossible de prédire une telle situation. Une personne a un travail bien rémunéré et peut donc facilement lui permettre de prendre une voiture à crédit. Pendant plusieurs mois, les contributions sont payées, la restructuration de la dette sur le prêt n'est pas nécessaire. Mais soudain, la situation dans la vie s'aggrave fortement, une personne perd son emploi ... Le seul moyen de sortir de cette situation est la restructuration de la dette.
Qui ne sera pas en mesure d'obtenir une restructuration?
Lors de la vérification des documents d’un client qui a besoin d’une restructuration de sa dette, le service de sécurité de la banque sera toujours en mesure d’identifier ceux qui peuvent réellement se passer de cette procédure.En réalité, il arrive souvent qu'un client souhaite procéder à une restructuration sans rencontrer de difficultés financières particulières.
Par exemple, une personne a de l'argent qu'il serait bien d'investir dans le développement des entreprises ou l'acquisition d'immeubles. Lors du calcul du solde, il s’avère que si les bénéfices du projet sont encaissés, ils le seront au bout de quelques mois. Le client décide de contacter la banque pour un report de ses obligations de prêt. Veuillez noter que la banque vérifie très attentivement les documents soumis afin de recevoir des indemnités de paiement ou des crédits d’exemption de crédit. Par conséquent, si un tel cas est détecté, il y aura un refus.
De plus, les clients ayant des antécédents de mauvais crédit ne peuvent pas compter sur la restructuration. La mauvaise réputation d’une personne dans une banque ne peut être associée qu’à des retards qu’il a connus auparavant avec ce prêt. Pourquoi Une banque n'émettra jamais de prêt à un client qui a une mauvaise cote de crédit sur des prêts antérieurs.
Restructuration de la dette: étapes du processus
Je tiens tout de suite à souligner que la banque décide de ne pas accorder rapidement des conditions de paiement préférentielles sur un prêt. C'est pourquoi il est impossible de retarder la notification de la banque sur la situation financière difficile de la famille. En outre, le client, s'il ne souhaite pas prendre rendez-vous avec le directeur de la banque, peut envoyer une lettre sur la restructuration de la dette, dans laquelle tous les documents importants sont également joints.
Une fois que le client a informé l'institution de la situation, les documents sont vérifiés par le service de sécurité. Sans l'approbation du Conseil de sécurité, il ne peut y avoir de réponse positive, même pour le plus consciencieux, car la banque veut rendre son argent sans problèmes et gagner de l'argent dessus. Après approbation du service de sécurité, la décision est prise par un employé autorisé ou un conseil de banquiers. Il faut un certain temps pour examiner les documents (généralement une semaine ou deux). En cas de réponse négative, la banque envoie une lettre officielle à l'emprunteur, qui indique clairement les raisons du refus.
Si la réponse est oui, le représentant de l'institution financière rappelle le client et prend rendez-vous. La banque et le client conviennent des conditions et signent un accord de restructuration de la dette. L'accord entre en vigueur immédiatement après sa signature. En outre, le responsable, lorsqu'il contactera le client par téléphone, peut demander des documents supplémentaires à ajouter à l'activité de prêt.
Documents supplémentaires pour la restructuration de la dette
Ils ont fourni un ensemble complet de documents à l'examen de la banque, et le responsable demande à apporter d'autres papiers. Ne désespérez pas! Dans une telle situation, une solution positive à votre question par les créanciers est presque garantie. Ainsi, la banque peut en outre exiger:
- une attestation du lieu de résidence de l'emprunteur sur la composition de la famille;
- des copies de toutes les pages du passeport (un document remplaçant le passeport) de l'emprunteur et de tous les membres de la famille;
- une photocopie du carnet de travail du client (en entier);
- Le contrat de prêt initial qui a été émis au client lors de la demande de prêt.
Ces documents sont nécessaires à la banque pour une confiance absolue en votre fiabilité en tant que client qui souhaite rembourser le prêt.
Extension de prêt
La restructuration de la dette dans la banque est une pratique très courante. Par conséquent, au fil des années, de nombreuses façons de résoudre les problèmes des clients ont été développées. Nous considérons en détail les principales.
L'extension de l'accord de prêt (la période de remboursement s'allonge) est un moyen très pratique. La dette restante, qui a été établie au moment de la demande d’aide du client, est prise en compte. Lorsque vous utilisez cette méthode, la période de prolongation maximale, conformément à la loi, est de 10 ans.
Bénéfices client:
- salut en temps de crise;
- les paiements mensuels deviennent beaucoup moins;
- possibilité reste remboursement anticipé du prêt.
Avantage bancaire:
- maintenir une bonne réputation de la banque devant un client qui a des difficultés temporaires;
- la banque est assurée de retourner son argent;
- les intérêts sur le prêt seront finalement plus élevés que prévu initialement.
Puis-je modifier mes règles de facturation?
Changer la méthode de calcul du paiement mensuel est aussi une vraie méthode de restructuration. En pratique de prêt, deux méthodes principales sont utilisées:
- du plus grand au plus petit;
- rente (versements égaux sur toute la période de remboursement du prêt).
Si la restructuration de la dette est nécessaire dans les premiers mois ou années suivant l'octroi du prêt, il sera rationnel de modifier le mode de paiement des contributions à la rente. Cela entraînera une diminution du montant du paiement mensuel du prêt. Cette option garantit également une coopération mutuellement bénéfique entre la banque et le client.
Autres moyens de résoudre les problèmes avec la banque
- Diminution du taux d'intérêt sur le prêt. Cette option est rarement utilisée. Les avantages pour le client sont évidents car le prêt est remboursé plus rapidement. La banque fait de telles concessions parce qu'elle comprend la situation critique du client. En outre, les responsables d’une organisation financière sont conscients que, dans un prêt à problème, l’essentiel est de ne pas gagner autant que de simplement retourner l’argent investi par la banque.
- "Crédit vacances" - un moyen de restructurer la dette, dans laquelle le client ne rembourse pas l’organisme de crédit pendant plusieurs mois. Dans le même temps, la banque n'exempte pas le client du paiement mensuel d'intérêts pour son utilisation. Un tel retard n'est avantageux que si le client est sûr à 100% que sa situation financière se stabilise au cours des prochains mois. Après la fin du crédit, plusieurs scénarios sont possibles:
- ventilation de la dette pour une période déterminée avec paiement des contributions sur une base annuelle;
- on utilise parfois une méthode dans laquelle, après l'extension du report du paiement du prêteur, le taux d'intérêt augmente.
- Changement de devise du prêt. Dans les conditions actuelles de fluctuation du taux de change, cette méthode ne peut être avantageuse pour le client que si le prêt est transféré de la devise étrangère au rouble. L'option de convertir une devise du rouble en dollars ne convient pas, car le client peut être encore plus difficile si le rouble tombe plus bas.
Le client signe un accord de restructuration de la dette avec la banque.
Quelle méthode de restructuration est la plus rentable?
Lors du choix d’un établissement bancaire pour le prêt, le client doit consulter le responsable pour savoir comment la banque résout les problèmes de retard dans le paiement des prêts. Il est préférable de choisir l'institution où vous pouvez choisir l'option de restructuration de la dette.
Essayons d'analyser. Chacune des méthodes est intéressante à sa manière. Il est toujours utile de décider, sachant les circonstances spécifiques de la famille. Sur la base de l’expérience, la méthode la plus optimale de restructuration de la dette est l’allongement de la dette. Nous ajoutons que vous devez vous méfier des substituts de la devise du prêt.
Conséquences du défaut de prêt
Si un client commence à avoir du mal à rembourser un emprunt, il est préférable de le résoudre pacifiquement avec la banque. La restructuration de la dette est le meilleur moyen de résoudre les problèmes financiers. En cas de retard important, le service de sécurité de la banque sera d'abord impliqué dans le prêt. Les employés essaieront d'obtenir le remboursement de la dette, car la tâche principale des représentants de la banque est de protéger les intérêts de l'entreprise.
Si le client ne continue pas à rembourser le prêt, la banque transmettra le dossier à la société de recouvrement. Les collectionneurs ont beaucoup plus de droits que les employés d'une institution financière. Ces entreprises utilisent loin des méthodes les plus propres dans leur travail, il est donc préférable de coopérer avec la banque.
