L’assurance pension est une assurance destinée à créer des sources de financement des pensions. Dans les pays développés, comme l’Europe occidentale, les États-Unis et le Canada, c’est la base système de retraite.
Assurance pension obligatoire
Distinguer les assurances étatiques des assurances privées. La première est réalisée sur la base des lois, normes et actes du pays, tous les citoyens y ayant droit.
Le montant des paiements dépend de la durée du service et du salaire de l'employé, du degré d'invalidité et d'autres nuances. Ils sont calculés individuellement dans chaque cas.
Assurance volontaire
Le NPS est un système d’épargne qui présente plusieurs différences principales avec le système obligatoire:
- Premièrement, dans ce cas, l'assureur n'est pas l'État, mais des fonds de pension privés ou des compagnies d'assurance.
- deuxièmement, cela n’est pas obligatoire - s’il est impossible de refuser l’État, alors, dans le cas du volontariat, tout dépend de la volonté du citoyen lui-même;
- troisièmement, le montant des contributions est déterminé par l’accord entre la compagnie d’assurance ou le fonds et le client;
- quatrièmement, le montant des paiements dépend de la taille des contributions - expérience professionnelle, poste, salaire et tout le reste ne l’affecte qu’indirectement.
Assurance en Angleterre
À titre d'exemple, nous pouvons prendre deux des États européens, la Grande-Bretagne et l'Allemagne, et non pas le dernier.
Le Royaume-Uni a un système de retraite très complexe, ancien et à plusieurs niveaux. Les gens là-bas reçoivent de l'argent provenant de deux sources: la base et la main-d'œuvre, en fonction de l'ancienneté et du salaire.
Les femmes et les hommes âgés respectivement de 60 et 65 ans ont droit à une assurance pension de base. Le montant d’une telle pension est limité et dépend du taux d’inflation et de la durée du service. Garantie de l'État - 20% du salaire d'une personne moyenne.
La pension «de travail» est payée par le système d’assurance nationale et est constituée par les cotisations de l’employé à moitié avec l’employeur. Cela dépend complètement du montant versé, mais n'offre finalement qu'environ 20% du salaire.
Système de retraite allemand
Le système de retraite allemand comporte trois niveaux et est similaire aux systèmes de l'Autriche, de l'Italie et de la France. Le premier niveau est une assurance obligatoire de l'Etat. Cependant, il n'est obligatoire que pour certaines catégories, telles que les travailleurs, les artistes, les artistes et publicistes, les artisans, ainsi que les personnes travaillant à domicile.
Cela inclut également les fonctionnaires, les agriculteurs et leurs familles, ainsi que les représentants de certains groupes professionnels: médecins, vétérinaires, pharmaciens, avocats, architectes, etc.
En Allemagne, cette pension de base dépend du salaire et de l’ancienneté.
Le deuxième niveau est ce qu'on appelle les «pensions d'entreprise». C'est optionnel. L’entreprise employeur décide de s’occuper de ses anciens employés. Les pensions de l'entreprise constituent un complément à la sécurité d'état de base.
Et enfin, le troisième niveau - en plus de l'état: soins privés de vous-même. Pour cela, presque tous les moyens légaux de créer un revenu passif peuvent être utilisés - fonds en valeurs mobilières, achat immobilier, polices d'assurance, etc.
Assurance en Russie
Au début des années 2000, le pays a entrepris une réforme des retraites, qui a abouti à l'émergence de la soi-disant OPS. En 2002, une assurance pension obligatoire a été introduite en Russie. Chaque citoyen de la Fédération de Russie né en 1967 ou plus tard est créé. assurance et capitalisation de la pension de l'argent que l'employeur a fait.
Ce système a deux niveaux - assurance et financé.
La partie assurance est une variante du système de distribution, identique à celle qui existait auparavant. Une personne qui travaille et transfère de l'argent se réserve le droit à une pension dans le futur, tandis que son argent va au paiement des pensions à la génération précédente.
Tout cela est servi par le fonds de pension de la Fédération de Russie. Les paiements sont indexés chaque année.
La partie cumulative, contrairement à l'assurance, est individuelle. L'argent de ce compte ne peut aller qu'à la personne qui a fait les contributions ou à ses successeurs. Il existe maintenant deux manières de gérer la partie financée:
- à travers fonds de pension privé l'assurance (pour y avoir recours, vous devez devenir client d'un FNP en concluant un accord);
- via la Caisse de retraite de la Fédération de Russie - cette option est activée par défaut au début de l'activité professionnelle, elle peut être modifiée et vous pouvez toujours y revenir.
SNILS
Selon le schéma actuel, pour pouvoir lancer le processus, vous devez vous enregistrer dans le système PF. À la suite de cette inscription, une personne ouvre un compte individuel avec un numéro - SNILS. Le document sur lequel ce numéro est indiqué a un nom long: "Certificat d’assurance pension obligatoire".
Grâce à cela, vous pouvez obtenir une variété de services publics, y compris en ligne, allant de l'aide de médecins à l'achat de billets à tarif préférentiel pour le transport.
Pour les citoyens qui travaillent, le moyen le plus courant d’obtenir un certificat d’assurance pension est de passer par un employeur. Si ce n'est pas le cas, vous devez remplir un formulaire spécial, qui est ensuite envoyé à l'IP, et un compte y est ouvert dans les trois semaines.
Un enfant de moins de 18 ans peut également avoir un document similaire. Dans ce cas, la demande est présentée par des parents ou des personnes autorisées.
Comment fonctionnent les FNP?
Les FNP sont un type particulier d'organisme à but non lucratif. Selon la loi russe, ses activités sont similaires à celles de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie. Comme la CRF, il collecte des fonds, en tient compte, investit, nomme et paie «sa» part de la pension de retraite.
Ce qui se passe avec le compte de la personne qui a signé le contrat avec le FNP se reflète également dans le compte d'assurance individuel. Il incombe à l’État d’informer les citoyens munis d’un certificat d’assurance pension de l’état de leur compte.
Les FNP sont surveillés par plusieurs agences gouvernementales, y compris la Caisse de retraite, le Service fédéral des impôts, des auditeurs et actuaires indépendants, la Chambre des comptes, etc.
Fin mars 2014, les plus importants FNP en termes de réserves pour retraites étaient les suivants: Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyouz, Neftegarant.
En ce qui concerne les volumes d'épargne-retraite, la situation est un peu différente. Les dirigeants des FNP sont Lukoil-Garant, RGS, encore une fois des FNP Elektroenergetika et Blagosostoyanie, des FNP de Sberbank et Fonds de pension VTB.
Des alternatives
Outre le fonds de pension non public, il existe d'autres possibilités de garantir une pension décente. Parmi eux se trouvent l'assurance pension. Les programmes bancaires sont une autre option.
Ainsi, au premier niveau de base, une personne reçoit de l’aide et du soutien de l’État. En plus de cela, il peut conclure un accord avec un FNP, avoir recours au programme bancaire approprié ou acheter une police d'assurance-vie auprès d'une compagnie d'assurance.
Comment fonctionne la politique?
Assurance vie de dotation est à la hauteur de son nom - il s'agit d'un contrat avec une compagnie d'assurance pour une durée de 5 à 40 ans, au cours duquel une personne dépose des fonds sur son compte. Le montant des paiements et le montant final que le client choisit lui-même.
Le point clé ici est le suivant: tout ce qui est entré dans le compte, ainsi que le revenu gagné à l'aide de cet argent par la société au titre du contrat, est restitué à la personne après l'expiration du terme.Les compagnies d’assurance garantissent aux clients un revenu d’au moins 4% du montant déposé, ce que ni l’assurance pension ni l’assurance pension publique ni étatique ne peuvent fournir. Certains programmes offrent également une assurance directe contre les accidents, les maladies mortelles et l’invalidité.
Après l'expiration du contrat, le client a le choix: il peut recevoir le montant total en une fois ou l'entreprise le versera mensuellement, tout comme une pension de l'État.
