Le rôle et les fonctions du crédit. Fonction redistributive du prêt

Bien entendu, les prêts n'ont pas encore progressé et ne sont pas aussi proches de la réalité qu'avant 2009, au moment de la crise financière mondiale.

Examinons l’analyse et les fonctions du crédit dans l’économie, en partant de différents types de prêts, de leurs conditions et de leur rôle dans la vie des emprunteurs.

Crédit à la consommation de biens

Le prêt de biens en magasin est l’un des types de prêt les plus courants. Sûrement tout le monde au moins une fois connu un tel prêt.

Les produits les plus populaires pour lesquels ils prennent des crédits sont les smartphones, les téléviseurs et autres appareils ménagers.

Compte tenu de la croissance du dollar, la popularité du crédit pour l’achat de tels produits est très raisonnable. Parce que presque tout le matériel numérique nous est importé de l'étranger et que les vendeurs sont calculés avec les fournisseurs principalement en devises. Cela affecte directement le coût des marchandises sur le marché intérieur.

Après tout, le même iPhone coûtait 500 $, par exemple. Mais en raison de la dépréciation du rouble, vous devez disposer de plus de «morceaux de papier» pour payer les biens.

Compte tenu de cela, il y a de moins en moins de gens capables d'acheter des appareils ménagers numériques coûteux, en espèces. Et ceux qui en ont besoin prennent un tel prêt, peut-être par l’intermédiaire de guichets automatiques de crédit à domicile ayant pour fonction d’émettre des fonds.

En d’autres termes, lorsqu’un tel prêt est utilisé, une personne n’a pas besoin d’économiser une certaine somme chaque mois sous son oreiller et d’attendre le moment où elle accumule les fonds nécessaires.

Prêts en espèces (garantis et non garantis)

Ce type de prêt est utile pour ceux qui ont un besoin urgent d’argent à des fins personnelles. Les banques en profitent et appliquent des taux d’intérêt plus élevés pour ces prêts.

Habituellement, ces prêts sont contractés par des personnes qui souhaitent se marier, partir en voyage, payer leurs dettes. Les personnes atteintes de diverses maladies contractent souvent des emprunts pour se faire soigner. De plus, si la maladie est fatale, il est peu probable qu'ils consentent un prêt, en particulier sans garantie ni caution.

Les limites des volumes de prêt peuvent fluctuer énormément. Si vous avez plusieurs garants et biens en garantie, vous avez alors une grande chance d'obtenir un prêt pour un montant décent.

Quelles sont les fonctions et le rôle d'un prêt en espèces? Avec l'aide d'un tel prêt, vous pouvez résoudre rapidement les problèmes actuels liés à vos finances, mais aussi l'utiliser pour un voyage ou un rêve.

Prêts de voiture

La voiture est maintenant très chère. Parfois, leur valeur dépasse 5 zéros en dollars et il est plus facile d'acheter un appartement qu'une voiture chère.

Compte tenu du fait que les revenus des personnes diminuent par rapport aux devises, ainsi que de la demande des consommateurs pour des voitures, les temps qui traversent ce secteur du crédit ne sont pas les meilleurs.

Malgré cela, les banques continuent d’émettre activement des emprunts pour les voitures. Une caractéristique de ce type de service est que le client ne reçoit pas d’argent entre ses mains. Après la conclusion du contrat, l’institution bancaire transfère des fonds directement au concessionnaire automobile. Une clause obligatoire d'un tel accord sera qu'en cas de perte de solvabilité, le créancier a le droit de choisir une voiture, puisqu'il s'agit d'une garantie.

Ce prêt a l'avantage de pouvoir être emprunté pour une période suffisamment longue (certaines banques offrent jusqu'à 20 ans) et constitue également une excellente occasion d'acheter une bonne voiture tout de suite, sans avoir à économiser de l'argent dans une tirelire pendant dix ans.

Prêt immobilier

Ce type de prêt est en déclin. En grande partie, cela est dû aux prix actuels du logement et au salaire de la population principale de la Russie. Il semblerait que le début de l’année 2000 n’était pas si éloigné, quand un nombre beaucoup plus important de clients ont enregistré un tel service.

En raison du resserrement des règles de prêt, une décision positive concernant les demandes ne vient pas toujours.

Le type de prêt le plus populaire parmi les particuliers est l’hypothèque. Pour les jeunes, c’est une option idéale pour acheter un toit au-dessus de votre tête, car gagner de l’argent dans votre propre appartement ou maison en peu de temps, surtout à un jeune âge, est assez difficile et peu d’entre eux sont capables de le faire.

Prêts de découvert

Le découvert est le petit emprunt le plus rentable pour ceux qui ont une carte de salaire de la banque dans laquelle une telle décision de crédit est prise. En fait, il s’agit de la même carte de crédit, mais à des conditions plus favorables. Par conséquent, un tel prêt est rarement offert par les employés de banque seuls.

Toutes les fonctions et les principes du prêt, ce service en a rassemblé un, mais à un pourcentage inférieur. Il permet «d’emprunter» une petite somme d’argent à la banque avec un intérêt minimal. D'accord, c'est très pratique lorsque vous avez une limite de crédit et que vous n'avez pas assez d'argent pour acheter des produits en magasin.

Quel est le rôle et les fonctions du prêt, qui est centré sur la population?

Sur la base de ce qui précède, les fonctions de prêt suivantes peuvent être distinguées dans les domaines les plus populaires de prêt aux particuliers:

1. Stimuler le mouvement des capitaux. C'est-à-dire que l'argent provenant de certaines sources (par exemple, le secteur bancaire) est transféré dans des secteurs complètement différents de l'économie.
2. Améliorer le bien-être des personnes. Cela est dû au fait que les gens reçoivent des avantages jusqu'au moment où ils ont leur propre opportunité d'achat.
3. Le prêt remplit les fonctions de développement du système bancaire et du secteur du microcrédit dans l’économie de tout le pays. Tout d’abord, ces prêts sont des sources de revenus pour les banques. Si les banques ne contractent pas de prêts, elles ne pourront tout simplement pas effectuer de paiements sur des contrats de dépôt.

Crédit et personnes morales

Il existe différents types de prêts, mais il n’est pas nécessaire de les comprendre séparément, car ils ne diffèrent que par quelques conditions.

L’objectif principal de ces prêts est de reconstituer le fonds de roulement nécessaire aux activités commerciales ou à l’achat de nouveaux actifs immobilisés (ou l’amélioration de leurs anciens actifs).

En outre, un prêt peut être contracté dans le cadre d'un nouveau plan d'entreprise et de divers projets d'investissement de l'entreprise.

Quel est le rôle d'un prêt destiné aux personnes morales?

Nous mettons en évidence les principales fonctions du prêt:

1. Le développement de l'économie. Etant donné que les entreprises ont la possibilité de travailler avec des capitaux empruntés, elles ont également la possibilité de passer à des volumes de production plus importants, ce qui, en retour, augmente le produit intérieur brut du pays.
2. Amélioration du marché. La société qui a contracté le prêt est simplement obligée de réduire ses coûts et d’augmenter ses revenus. Pour cela, une réduction du coût des produits manufacturés ou des services devrait avoir lieu. Et si cela se produit, l'entreprise commence à augmenter sa capacité concurrentielle, ce qui peut affecter la structure du marché. À leur tour, d'autres fabricants du même secteur devront également se développer s'ils veulent conserver leurs positions et leur part de marché.
3. Fonctions de contrôle de crédit. Par exemple, lorsque les banques accordent des crédits à une personne morale, elles commencent à surveiller et à analyser en permanence les états financiers de l’emprunteur. Ceci est fait pour que le créancier voie à temps, le cas échéant, des situations de crise dans l'entreprise. Après tout, il s’intéresse pour que le débiteur puisse s’acquitter de ses obligations.

Fonctions prêt d'Etat essence et relations économiques internationales

En principe, les fonctions ci-dessous sont quelque peu similaires à celles décrites précédemment.

En prenant en compte tous les types possibles de relations de crédit, nous pouvons distinguer les fonctions de prêt suivantes au niveau international:

1. Aide financière.En observant la situation actuelle en Grèce, vous pouvez mieux comprendre cette fonction. En effet, parfois sans injections financières supplémentaires de créanciers de l'extérieur, il est impossible de sauver l'économie d'Etat de l'effondrement. Compte tenu des fonctions du crédit d'État et du fait qu'il est émis principalement pour de longues périodes (plusieurs décennies) et à des taux d'intérêt bas, de l'ordre de 1 à 5%, nous pouvons considérer cet argent comme une aide réelle d'organisations internationales.
2. Fonctions de surveillance d'un emprunt bancaire. Par exemple, prenons le FMI. Lorsque cette organisation accorde un prêt à n’importe quel pays, ses spécialistes étudient soigneusement l’économie du futur emprunteur et élaborent divers programmes visant à maintenir la solvabilité. Et au moment où il devient évident que le pays va dans la mauvaise direction, que son activité économique n'est pas propice à l'amélioration de l'activité économique, le FMI cesse tout financement jusqu'à ce que le pays change d'avis. Cela aide la communauté mondiale à stimuler les pays pour développer et améliorer le secteur économique.
3. Fonctions d'investissement du crédit international. Ces prêts permettent aux pays et aux organisations internationales de gagner de l'argent, ainsi que leur crédibilité et leurs partenaires. En effet, pour établir des relations politiques avec n’importe quel pays, il est nécessaire de le contacter en utilisant des instruments financiers. Et une aide sous forme de prêt pour le développement d’un certain secteur de l’économie à faible taux d’intérêt est un excellent moyen de se faire un nouvel ami.

Si nous analysons l’économie mondiale, de telles actions se sont toujours bien déroulées du côté des pays emprunteurs et ont porté leurs fruits.

Quelles sont les fonctions communes des prêts?

Chaque prêt spécifique à son niveau macro a certaines tâches, mais en général, on distingue dans l’économie:

1. Fonction redistributive du prêt. Cette fonction s’exprime dans la redistribution des fonds qui sont des biens matériels. Imaginez qu'une entreprise ou une personne dispose, par exemple, d'un million de dollars, des fonds temporairement inutiles. Et il y a 10 personnes qui ont besoin de 10 mille dollars chacune. Si nous parlons de la situation actuelle, il s’avère que tout le capital est collecté au même endroit. La situation changera si une entreprise ou une personne en distribue 10 000 à tous ceux qui en ont besoin. Dans cette situation, les capitaux seront dans une certaine mesure distribués à un secteur plus vaste de l’économie, mais pour une certaine période. Mais la question est: pourquoi quelqu'un donnerait-il son argent comme ça? C'est vrai, ça ne le sera jamais. Un prêt implique des frais pour son utilisation, ainsi que le remboursement du montant de la dette. C’est la fonction redistributive du crédit, qui est associée à la distribution de fonds dans différents secteurs de l’économie.
2. Capitalisation. Les relations de crédit signifient le paiement d'intérêts pour lesquels le prêteur donne de l'argent. Et à son tour, l'emprunteur accepte de payer de l'argent pour pouvoir utiliser les fonds qui lui sont fournis. C'est-à-dire que les fonctions du prêt incluent la multiplication et les gains de capital.
3. Emission. Le prêt remplace l'argent réel. Supposons que 100 personnes travaillent dans un pays. La masse monétaire totale s’élève à 1 million de roubles. Les revenus et les dépenses de chaque personne dans le pays sont à un niveau différent. Cela contribue au fait que quelqu'un a la possibilité d'économiser de l'argent et que quelqu'un dépense mensuellement tout son revenu. Il arrive un moment où l’une de ces personnes qui n’ont pas l’occasion de différer l’emprunt contracte un prêt auprès des «riches» pendant un certain temps pour l’achat d’un produit conditionnel. À ce stade, la masse monétaire totale ne change pas. Et imaginez une autre option: une personne a commencé à travailler à l'étranger pour plus d'argent. Sa situation financière s'est améliorée. Mais pour effectuer des achats dans le pays, il doit échanger des devises.Mais comment faire si la masse monétaire totale est au même niveau et est complètement répartie sur différents secteurs du marché? La réponse est que l'État devrait augmenter le montant de l'argent. Du fait qu'il existe des établissements de crédit, l'État n'a pas besoin d'émettre ni d'imprimer de la nouvelle monnaie.
4. Conversion Cette fonction est souvent exprimée avec des prêts sans numéraire. Tout le monde sait que les institutions financières des États s’efforcent de transformer progressivement les factures papier en papier. Il y a plusieurs raisons à cela. La première est que chaque année, vous devez dépenser beaucoup d'argent pour imprimer vos factures. En effet, au fil du temps, ils ont tendance à s'user et à perdre leur apparence, ce qui convient aux calculs.

En outre, l'État devrait dépenser ses ressources pour assurer la protection régulière des billets, en appliquant constamment de nouveaux moyens de protection, en évitant la contrefaçon massive des devises.

Une autre raison est que l’argent virtuel est beaucoup plus facile à suivre. Ceux qui effectuent des transactions de cette manière ont leur propre compte bancaire. Cela facilite beaucoup le suivi des flux de trésorerie. Et dans le cas des espèces, suivre le mouvement de ce capital est pratiquement impossible. De ce fait, le niveau de contrôle possible est considérablement réduit.

Ainsi, grâce aux emprunts, dans lesquels l’argent n’est pas remis en espèces à l’emprunteur, ils contribuent à la conversion monétaire en espèces. Cet état de fait en tant qu’institution financière majeure n’est qu’à portée de main.

Quelles conclusions peut-on tirer sur le crédit en général?

Grâce aux prêts, le mouvement et le développement de l'économie deviennent plus rapides. Cela est dû au fait que les biens nécessaires sont achetés plus rapidement, de sorte que les gens investissent plus activement leur argent dans l'économie nationale.

Pour les emprunteurs, le prêt a pour fonction d'accroître le pouvoir d'achat. En d’autres termes, si vous n’avez pas le montant total en main pour l’achat de biens, vous pouvez, si nécessaire, l’acheter immédiatement.

Au niveau des États, les services de crédit des organisations internationales sont un moyen de sauver l’ensemble du pays des défaillances, des crises et d’autres problèmes économiques.

L'essentiel est que les dirigeants du pays utilisent les ressources financières fournies dans la bonne direction et non pas dans la poche. Sinon, cette dette deviendra tôt ou tard insupportable, ce qui entraînera une détérioration de l'économie du pays et, par conséquent, sa crise ou son effondrement.