Bekende economen zeggen dat leningen een van de hefbomen van economische beweging zijn. Het is moeilijk om het met hen oneens te zijn, omdat de geldhoeveelheid, in plaats van vast te lopen op de rekening of onder het kussen, begint te bewegen en nieuw kapitaal creëert.
In dit artikel zullen we de principes en vormen van krediet bespreken, evenals hun soorten die bestaan op het grondgebied van de Russische Federatie.
Laten we beginnen met de basis
Een lening is een tijdelijke overdracht van materiële activa van de ene persoon naar de andere op contractbasis, waarbij een aflossingsperiode wordt vastgesteld, evenals de hoogte van de commissie voor het gebruik ervan.
Met andere woorden, we kunnen zeggen dat een lening een lening is die een geldschieter geeft en een kredietnemer neemt.
De kosten van een lening zijn de som van alle commissies en rentetarieven die moeten worden betaald om een schuld af te lossen (behalve de leninginstantie).
Toen de eerste lening verscheen, is het onmogelijk om te zeggen, omdat in feite elke eerste lening tussen twee mensen deze financiële transactie kan worden genoemd. Vanzelfsprekend werden eerdere leningen voornamelijk in de vorm van grondstoffen uitgegeven, omdat de monetaire vorm van relaties zich veel later ontwikkelde dan ruilhandel.
Hoe zijn ze?
De vormen en soorten leningen zijn dus heel verschillend. Afhankelijk van de politieke en economische situatie in het land kunnen de regels voor kredietrelaties van staat tot staat verschillen. En in sommige situaties kunnen ze volledig afwezig zijn. Hieronder zullen we overwegen welke vormen en soorten leningen in Rusland bestaan.
Zonder een financiële dienst zoals kredietverlening zouden veel landen lang geleden failliet zijn gegaan of in gebreke zijn gebleven. Dit is echt een echte tool die helpt bij het ontwikkelen van alle bedrijfsgebieden, zelfs hele staten.
Tegen de achtergrond van de ongunstige externe politieke situatie waarin Rusland zich bevindt, zijn internationale leningen van organisaties in vreemde valuta bijvoorbeeld praktisch ontoegankelijk voor de staat, hetgeen een vertraging van de economische ontwikkeling met zich meebrengt.
We zullen dus beginnen met het overwegen van vormen van leningen, afhankelijk van de onderstaande tekens.
Van nature van waarde
Afhankelijk van de waarde die aan een lening wordt gegeven, worden de volgende vormen onderscheiden:
- Geld.
- Commodity.
- Mixed.
Gezien de belangrijkste vormen van krediet in Rusland, zullen we ons eerst richten op contant geld. Dergelijke leningen zijn een klassiek soort lening in de moderne zin van het woord. Aangezien geld in de vorm van valuta-eenheden een universeel betaalinstrument is dat praktisch over de hele wereld werkt (behalve voor nederzettingen van wilde stammen), zijn dergelijke leningen het populairst.
En vanwege het feit dat veel moderne valuta's converteerbaar zijn, is deze vorm van kredietverlening niet alleen wijdverspreid onder particulieren of rechtspersonen, maar ook bij het verkrijgen van leningen op internationaal niveau.
De kosten van dergelijke leningen worden grotendeels bepaald door de huidige situatie in de economie (werkloosheid, inflatie, devaluatie, enz.)
De belangrijkste vormen van krediet omvatten de productoptie, die veel eerder verscheen dan de geldoptie. Bij moderne leningen is de optie voor grondstoffen een gemengde vorm geworden in de vorm van consumentenleningen, bijvoorbeeld voor huishoudelijke apparaten.
In dit geval is het product zelf een pandrecht, dat in beslag kan worden genomen in geval van te late betaling van de volgende betaling en de aanwezigheid van een grote schuld aan de schuldeiser.
Op type partijen
Als we kijken naar de status van de partijen die kredietrelaties onderhouden, kunnen we de volgende vormen van leningen onderscheiden:
- civiele;
- overheid;
- commercieel belang;
- bank.
Burgerlijke vormen waren de allereerste in de geschiedenis toen een persoon iemand zijn materiële waarde onder bepaalde voorwaarden gaf. Zelfs als een vriend u wat geld heeft geleend om te betalen, kan dit al ongeformeerde kredietrelaties worden genoemd.
De moderne wetenschap in deze classificatie onderscheidt criminele en vriendelijke vormen van leningen. De eerste is gebaseerd op bedragen verkregen door oneerlijke verrijking en gegeven aan iemand op krediet. Als de lener het geld niet op tijd heeft teruggegeven, vindt de inzameling voornamelijk plaats in een bijzonder onbeschofte vorm.
Vriendelijke vorm betekent het nemen van een bepaald bedrag op basis van wederzijds vertrouwen van de partijen. Dergelijke relaties worden zelden geformaliseerd door een contract of ander document.
Staatsleningen
Het belangrijkste kenmerk dat de vorm aanneemt van staatskrediet is de deelname van autoriteiten aan de vorming van dergelijke relaties.
Als de staat als schuldeiser optreedt, probeert de overheid van het land vaak de groei van de economie in een bepaalde bedrijfssector te stimuleren.
Integendeel, de staat probeert financiering te vinden voor elk begrotingsonderdeel in het land door obligaties of andere effecten uit te geven.
Op lenersstatus
Afhankelijk van de status van de kredietnemer, kan men de volgende vormen van staatskrediet onderscheiden:
- gecentraliseerd;
- gedecentraliseerd.
Als het ministerie van Financiën effecten uitgeeft, is dit een gecentraliseerde vorm van krediet. Gedecentraliseerde leningen worden gevormd op basis van beslissingen van lokale autoriteiten.
Commerciële leningen noem die leningen die worden uitgegeven tijdens handelsbetrekkingen tussen verschillende bedrijfsentiteiten. Dat wil zeggen, hun primaire bron is niet gespecialiseerde organisaties, bijvoorbeeld banken, maar ondernemingen die tijdelijk een onnodige hoeveelheid geld hebben.
Dergelijke relaties worden meestal gemaakt met behulp van een factuur die de verplichtingen van de kredietnemer tegenover de kredietgever bevestigt. Een commerciële lening wordt uitsluitend uitgegeven in de vorm van een product.
Bankleningen
We gaan naar de laatste vorm - bankleningen. Alleen leningen waarbij het onderwerp van het contract uitsluitend geld is, vallen hieronder. Ze kunnen alleen worden verstrekt door gespecialiseerde organisaties met de juiste toestemming.
De prijs voor het gebruik van een dergelijke lening wordt uitgedrukt in de rentevoet, die wordt aangegeven in het contract.
Doel van het gebruik
Afhankelijk van de doelen en doelstellingen waarvoor de lening wordt afgesloten, bestaan de volgende vormen van krediet:
- Production.
- Consumer.
In die situaties waarin het bedrijf extra geld moet inzamelen, vraagt het de bank om een productielening. Geleende gelden kan worden gebruikt om werkkapitaal aan te vullen, lonen aan werknemers te betalen, schulden af te lossen, vaste activa of grondstoffen te kopen, enz.
Het consumentenformulier geeft aan dat de geldschieter geld verstrekt aan een lening aan een persoon die deze aan zijn eigen behoeften kan besteden. Dergelijke leningen kunnen niet worden aangetrokken door het productieproces en worden uitgegeven zonder nieuwe waarde te creëren.
Andere symptomen
Er zijn andere kenmerken of kenmerken waarmee verschillende vormen van krediet worden gedeeld. Dus, wijs toe:
- directe en indirecte vorm;
- expliciet en verborgen;
- primair en secundair;
- ontwikkeld en onontwikkeld.
De directe vorm betekent de uitgifte van een lening zonder tussenkomst van tussenpersonen en derden. De indirecte vorm definieert die leningen die worden uitgegeven aan andere juridische entiteiten door degene die ze opstelt.
Een expliciete lening wordt aangeroepen wanneer het contract het doel van het gebruik van kredietfondsen bepaalt. En verborgen leningen zijn die leningen in contracten waarvan dergelijke informatie ontbreekt (bijvoorbeeld consumentenleningen contant).
Onder de belangrijkste vorm van krediet wordt verstaan de monetaire optie, en onder de aanvullende grondstof.Ook kunnen deze concepten worden overwogen door kredietlimiet wanneer het grootste deel van de lening eerst wordt gebruikt en vervolgens, indien nodig, het resterende deel wordt geselecteerd.
Zoals u ziet, hebben de belangrijkste vormen van krediet een vrij gedetailleerde classificatie en een brede structuur.
Soorten leningen naar looptijd
Met soorten leningen zijn dingen vergelijkbaar, dus zonder het wiel opnieuw uit te vinden, zullen we ze ook overwegen afhankelijk van de kenmerken.
Op volwassenheid worden de volgende typen onderscheiden:
- On-call.
- Korte termijn (looptijd tot 6 maanden).
- Middellange termijn (van 6 tot 36 maanden).
- Lange termijn (meer dan 36 maanden).
Online vormen van leningen worden niet gebruikt in Rusland, ze worden zelden in de rest van de wereld gevonden. Hun essentie ligt in het feit dat de geldschieter onafhankelijk de terugbetalingstermijn bepaalt, nadat hij de lener vooraf een overeenkomstige kennisgeving heeft gedaan.
Kortlopende leningen bezetten het leeuwendeel van de markt voor kredietdiensten, aangezien de meeste afgesloten transacties onder dit type vallen.
De gemiddelde looptijd wordt voornamelijk gebruikt voor autoleningen. Deze optie om leningen te verstrekken is minder interessant voor de bank, omdat het moeilijk is om het inflatiepeil en een mogelijke achteruitgang of groei van de staatseconomie te voorspellen, die de verhouding tussen de roebel en de Amerikaanse dollar en de euro beïnvloedt.
Langlopende leningen worden zelden gebruikt in de Russische Federatie, omdat er economische instabiliteit is, wat gemakkelijk kan leiden tot een verlies aan solvabiliteit van de kredietnemer. In dergelijke gevallen wordt de schuldeiser alleen gedwongen schulden af te schrijven en is het bijna onmogelijk om het geld terug te betalen.
De meest voorkomende optie is de aankoop van residentieel onroerend goed door particulieren, evenals dure vaste activa door ondernemingen.
Afhankelijk van het type betaling
De formulieren voor bankleningen zijn onderverdeeld in twee soorten, afhankelijk van de wijze van terugbetaling:
- lijfrente betaling;
- gedifferentieerd.
De eerste houdt in dat de rente op de lening wordt samengevat met zijn lichaam, en de totale schuld wordt gedeeld door de looptijd van het contract. Zo blijkt dat de lener elke maand akkoord gaat met dezelfde betalingen (behalve de laatste maand, wanneer de betaling enigszins kan verschillen). Dit soort terugbetaling is minder winstgevend, omdat de lener in ieder geval het grootste deel van de rente moet betalen.
Het gedifferentieerde type terugbetaling bestaat uit het feit dat de kredietnemer maandelijks een bepaald deel van het leningsorgaan betaalt, evenals de daarop opgebouwde rente. Hoe sneller de hoofdsom van de schuld wordt verlaagd, hoe minder u te veel moet betalen.
Hierboven hebben we de belangrijkste vormen en soorten leningen opgesomd die een bepaalde transactie helpen classificeren. Natuurlijk zijn er andere tekenen waarmee verschillende soorten leningen kunnen worden onderscheiden, maar deze worden veel minder vaak gebruikt.
