De financiële situatie in Oost-Europa, met name Oekraïne en Rusland, is de afgelopen twee jaar sterk verslechterd. Dergelijke omstandigheden hebben direct invloed op het vermogen van mensen om leningen terug te betalen. Banken ontmoeten vaak klanten die problemen hebben met het betalen van maandelijkse betalingen. Herstructurering van de schuldenlast, de toepassing waarvoor de klant schrijft, is een kans om de financiële situatie in het gezin te redden.
Wat is een krediettermijnplan?
Herstructurering is een procedure waarbij de bank de voorwaarden van de lening herziet (looptijd, rentevoet, maandelijkse vergoeding, maandelijks betalingsbedrag). Onder welke omstandigheden is een herstructurering van de leningschuld mogelijk?
De economische situatie leidt tot een verslechtering van het leven van mensen. In toenemende mate zijn er gevallen van niet-betaling van lonen, het werkloosheidspercentage in grote gebieden groeit sterk. Zoals bekwaam door bekwame specialisten wordt benadrukt, is herstructurering van de kredietschuld alleen mogelijk als er een situatie is van een echte verslechtering van de levensstandaard van de kredietnemer, die kan worden gedocumenteerd.
Natuurlijk is deze procedure onaangenaam. Dat is de reden waarom een persoon bij het aanvragen van een lening in detail door een specialist moet weten over welke voorwaarden herstructurering van de schuld in deze organisatie mogelijk is.
Hoe overtuig je de bank van financiële moeilijkheden?
Om uitstel of herstructurering van de lening te krijgen, moet je hard werken. Een bank is een organisatie die geen woord neemt, dus de klant moet schriftelijk bewijs leveren. Waarom? Omdat gevallen van misbruik door klanten van de mogelijkheid om de maandelijkse lening te verminderen vaker voorkomen. Schuldherstructurering bij de bank is alleen beschikbaar voor mensen die zich echt in een moeilijke levenssituatie bevinden.
De lener moet contact opnemen met het bankfiliaal en daar een aanvraag voor schuldsanering indienen. Dit document moet worden opgesteld op naam van het hoofd van het filiaal, afdeling. In sommige gevallen, als er twijfel bestaat over de herstructurering van de schuld van een lening in een bepaald geval, zal de aanvraag worden overwogen door het hoofdkantoor van de financiële instelling. In dit geval wordt het hoofd van het bestuur van de bank de geadresseerde.
Documentair bewijs van insolventie van klanten
Welke documenten moet de klant bij de aanvraag indienen? Het hangt allemaal af van de situatie die zich in een persoon in het gezin heeft ontwikkeld. Een lener of naaste familieleden werden bijvoorbeeld in het ziekenhuis opgenomen. In dit geval wordt een certificaat van de medische instelling voorzien van een diagnose en een indicatief bedrag dat nodig is voor de behandeling. In een onstabiele situatie op het werk, brengt een persoon een certificaat mee waarin de dynamiek van een daling van het inkomen duidelijk wordt getraceerd.
Meestal doen zich problemen voor bij het betalen van een lening aan mensen die plotseling hun baan hebben verloren. Het is onmogelijk om een dergelijke situatie te voorspellen. Een persoon heeft een goedbetaalde baan, zodat hij hem gemakkelijk een auto op krediet kan laten nemen. Gedurende enkele maanden worden bijdragen betaald en is herstructurering van de schuld op de lening niet nodig. Maar plotseling verslechtert de situatie in het leven, een persoon verliest zijn baan ... De enige uitweg uit deze situatie is schuldsanering.
Wie kan er geen herstructurering krijgen?
Bij het controleren van de documenten van een klant die schuldherstructurering nodig heeft, kan de beveiligingsdienst van de bank altijd degenen identificeren die echt zonder deze procedure kunnen.Het is een feit dat er vaak situaties zijn waarin een klant een herstructurering wil doorvoeren zonder speciale financiële moeilijkheden te ervaren.
Een persoon heeft bijvoorbeeld geld dat leuk zou zijn om te investeren in bedrijfsontwikkeling of acquisitie van onroerend goed. Bij de berekening van het saldo blijkt dat als de winst van het project wordt ontvangen, dit pas na een paar maanden. De cliënt besluit contact op te nemen met de bank voor het uitstellen van zijn leningsverplichtingen. Merk op dat de bank de ingediende documenten zeer zorgvuldig controleert om betalingsvoordelen of kredietvakanties te ontvangen, dus als een dergelijk geval wordt gedetecteerd, zal er een weigering zijn.
Ook kunnen klanten met een slechte kredietgeschiedenis niet vertrouwen op herstructurering. De slechte reputatie van een persoon bij een bank kan alleen worden geassocieerd met vertragingen die hij eerder met deze lening had gehad. Waarom zo Een bank zal nooit een lening verstrekken aan een klant die een slechte kredietgeschiedenis heeft op eerdere leningen.
Herstructurering van kredietschulden: processtappen
Ik wil meteen benadrukken dat de bank besluit niet altijd snel preferentiële betalingsvoorwaarden voor een lening te verstrekken. Daarom is het onmogelijk om de melding van de bank over de moeilijke financiële situatie in het gezin uit te stellen. Ook kan de cliënt, als hij geen afspraak wil maken met de bankmanager, een brief sturen over schuldsanering, waarin ook alle belangrijke documenten zijn bijgevoegd.
Nadat de cliënt de instelling op de hoogte heeft gesteld, worden de documenten gecontroleerd door de beveiligingsdienst. Zonder de goedkeuring van de Veiligheidsraad kan er geen positief antwoord zijn, zelfs niet voor de meest gewetensvolle persoon, omdat de bank haar geld zonder problemen wil retourneren en er geld aan wil verdienen. Na goedkeuring van de beveiligingsdienst wordt de beslissing genomen door een geautoriseerde medewerker of bankraad. Het duurt enige tijd om de documenten te beoordelen (meestal een week of twee). In geval van een negatief antwoord stuurt de bank een officiële brief aan de lener, waarin duidelijk de redenen voor de weigering worden vermeld.
Als het antwoord ja is, belt de vertegenwoordiger van de financiële instelling terug naar de cliënt en maakt een afspraak. De bank en de cliënt komen de voorwaarden overeen en ondertekenen een schuldsaneringsovereenkomst. De overeenkomst treedt onmiddellijk na ondertekening in werking. Ook kan de manager, wanneer hij telefonisch contact opneemt met de klant, om aanvullende documenten vragen die aan het leenbedrijf moeten worden toegevoegd.
Aanvullende documenten voor de herstructurering van leningen
Ze boden een volledig pakket documenten ter overweging aan de bank en de manager vraagt om wat meer papieren mee te nemen? Wanhoop niet! In een dergelijke situatie is een positieve oplossing voor uw vraag door crediteuren bijna gegarandeerd. Dus kan de bank bovendien vereisen:
- een verklaring van de woonplaats van de kredietnemer over de samenstelling van het gezin;
- kopieën van alle pagina's van het paspoort (een document dat het paspoort vervangt) van de lener en alle gezinsleden;
- een fotokopie van het werkboek van de klant (volledig);
- De oorspronkelijke leningsovereenkomst die aan de klant werd verstrekt bij het aanvragen van een lening.
Deze documenten zijn nodig voor de bank voor absoluut vertrouwen in uw betrouwbaarheid als klant die de lening wil terugbetalen.
Uitbreiding van de lening
De praktijk van schuldherstructurering bij de bank is heel gebruikelijk, daarom zijn in de loop van de jaren van implementatie vele manieren ontwikkeld om problemen van klanten op te lossen. We beschouwen in detail de belangrijkste.
Verlenging van de leningsovereenkomst (de aflossingsperiode wordt langer) is een zeer handige manier. De resterende schuld, die werd vastgesteld ten tijde van het verzoek om hulp van de cliënt, wordt in aanmerking genomen. Bij gebruik van deze methode is de maximale verlengingsperiode, volgens de wet, 10 jaar.
Voordelen voor de klant:
- redding in tijden van crisis;
- maandelijkse betalingen worden veel minder;
- mogelijkheid blijft vervroegde aflossing van de lening.
Bank voordeel:
- het handhaven van een goede reputatie van de bank voor een cliënt die tijdelijke problemen heeft;
- de bank krijgt gegarandeerd haar geld terug;
- de rente op de lening zal uiteindelijk hoger zijn dan oorspronkelijk verwacht.
Kan ik mijn factuurregels wijzigen?
Het wijzigen van de methode voor het berekenen van de maandelijkse betaling is ook een echte herstructureringsmethode. In de kredietpraktijk worden twee hoofdmethoden gebruikt:
- van groter naar kleiner;
- lijfrente (gelijke termijnen gedurende de gehele aflossingsperiode van de lening).
Als de herstructurering van de kredietschuld noodzakelijk is in de eerste maanden of jaren na ontvangst van een lening, is het rationeel om de wijze van betaling van bijdragen aan lijfrente te wijzigen. Dit zal leiden tot een daling van het bedrag van de maandelijkse lening. Deze optie garandeert ook een wederzijds voordelige samenwerking tussen de bank en de klant.
Andere manieren om problemen met de bank op te lossen
- Verlaging van de rentevoet op de lening. Deze optie wordt zelden gebruikt. De voordelen voor de klant zijn duidelijk omdat de lening sneller wordt terugbetaald. De Bank doet dergelijke concessies omdat ze de benarde situatie van de cliënt begrijpt. Bovendien zijn de managers van een financiële organisatie zich ervan bewust dat het bij een probleemlening niet zozeer gaat om het verdienen van geld, maar simpelweg het terugbetalen van het door de bank geïnvesteerde geld.
- "Kredietvakanties" - een manier om de schuld van de lening te herstructureren, waarbij de klant de leninginstelling gedurende enkele maanden niet terugbetaalt. Tegelijkertijd stelt de bank de cliënt niet vrij van de maandelijkse rentebetaling voor het gebruik ervan. Een dergelijke vertraging is alleen nuttig als de klant 100% zeker is dat zijn financiële situatie zich de komende maanden stabiliseert. Na het einde van de kredietvakantie zijn verschillende mogelijke scenario's mogelijk:
- uitsplitsing van de schuld voor een specifieke periode met betaling van bijdragen op annuïtaire basis;
- soms wordt een methode gebruikt waarbij na de verlenging van het uitstel van betaling van de lening de rente stijgt.
- Valuta van lening wijzigen. In de omstandigheden van moderne schommelingen in de wisselkoers kan deze methode alleen voor de cliënt voordelig zijn als de lening van vreemde valuta naar roebel wordt overgedragen. De optie om een valuta om te rekenen van roebel naar dollar is niet geschikt, omdat de klant nog moeilijker kan zijn als de roebel verder valt.
De klant tekent een schuldsaneringsovereenkomst met de bank.
Welke herstructureringsmethode is winstgevender?
Bij het kiezen van een bankinstelling voor leningen, moet de klant met de manager overleggen hoe de bank problemen met vertragingen bij het betalen van leningen oplost. Het is beter om de instelling te kiezen waar u de optie van schuldherstructurering kunt kiezen.
Laten we proberen te analyseren. Elk van de methoden is op zijn eigen manier interessant. Het is altijd de moeite waard om te beslissen, wetende de specifieke omstandigheden van het gezin. Op basis van ervaring is de verlenging van de kredietschuld de meest optimale methode om kredietschuld te herstructureren. We voegen eraan toe dat u moet oppassen dat u de leningvaluta niet vervangt.
Gevolgen van wanbetaling
Als een klant problemen begint te krijgen met het betalen van een lening, is het beter om deze vreedzaam met de bank op te lossen. Herstructurering van kredietschulden is de beste manier om financiële problemen op te lossen. In het geval van een lange vertraging wordt de beveiligingsdienst van de bank eerst bij de lening betrokken. Medewerkers zullen proberen de schuld terug te betalen, omdat de belangrijkste taak van de vertegenwoordigers van de bank is om de belangen van het bedrijf te beschermen.
Als de klant de lening niet blijft terugbetalen, draagt de bank de zaak over aan het incassobedrijf. Verzamelaars hebben veel meer rechten dan werknemers van een financiële instelling. Deze bedrijven gebruiken ver van de schoonste methoden in hun werk, daarom is het beter om samen te werken met de bank.
