Wanneer zich financiële moeilijkheden voordoen, beginnen velen met afgrijzen na te denken over hoe ze de volgende leningbetalingen moeten terugbetalen. Bij gewone consumentenleningen zijn de bedragen meestal klein. Maar als een hypotheek werd verstrekt, kan elke wijziging in de financiële situatie ertoe leiden dat een persoon de bank niet kan betalen.
Actietactieken
Financiële instellingen zijn niet geïnteresseerd in het simpelweg stoppen van het betalen van schulden. Hypotheekherstructurering is voor beide partijen veel voordeliger. Dit wordt een wijziging in de betalingsvoorwaarden van de resulterende schuld genoemd. Tegelijkertijd wordt een nieuw contract gesloten dat een zachtere optie voorschrijft voor het terugbetalen van een lening.
Maar banken sluiten alleen een reorganisatieovereenkomst met bonafide betalers. Daarom is het beter om uw financiële instelling vooraf te informeren over uw financiële problemen. Als de klant ten minste één betalingsachterstand heeft, kan de bank deze weigeren.
Velen weten niet hoe de herstructurering wordt uitgevoerd, wat er moet gebeuren om de bank concessies te laten doen. Allereerst moet u blijven betalen voor een hypotheek. Maar tegelijkertijd moet u een verzoek schrijven om het betalingsschema te wijzigen of een tijdelijke vertraging op te geven.
Soorten herstructurering van leningen
Als u uw op krediet verworven onroerend goed niet wilt verliezen en bekend staat als een gewetenloze lener, moet u eerst uw financiële mogelijkheden evalueren. Maar als de situatie is veranderd, moet u onmiddellijk naar de bank gaan met de juiste verklaring. Sommige instellingen herstructureren geen hypothecaire leningen. Er is bijvoorbeeld geen informatie beschikbaar over de mogelijkheid om het betalingsschema op de Sberbank-website te wijzigen. Maar dit betekent niet dat de bank niet oefent met het sluiten van herstructureringsovereenkomsten.
Er kan een aanvullende overeenkomst tussen de kredietnemer en de schuldeiser worden ondertekend, die voorziet in:
- de mogelijkheid om de looptijd te verlengen (terwijl de omvang van de verplichte betaling wordt verminderd);
- verandering in het betalingsschema (annuïteiten veranderen in gedifferentieerd);
- tijdelijk uitstel van rente met de noodzaak om de hoofdsom te betalen;
- "Kredietvakantie" - de periode waarin de lener niet mag betalen.
Als een klant geïnteresseerd is in het herstructureren van een hypotheeklening in vreemde valuta, dan kan men de optie overwegen om deze in roebels om te zetten. Maar de tactiek van actie wordt bepaald door een overeenkomst tussen de partijen.
Voorwaarden voor herstructurering
Er is een lijst met vastgestelde regels die bepalen hoe en onder welke voorwaarden banken hun klanten kunnen ontmoeten. Zelfs als er in een financiële instelling geen formeel herstructureringsprogramma voor hypotheekleningen is ontwikkeld, betekent dit niet dat het geen zin heeft om zelfs een dergelijke verklaring te schrijven.
De bank kan dus alleen in dergelijke gevallen concessies doen:
- de cliënt heeft nog nooit eerder van de gelegenheid tot schuldsanering gebruik gemaakt;
- de kredietnemer heeft een goede kredietgeschiedenis;
- de cliënt heeft een goede reden waarom hij zijn verplichtingen niet kan nakomen: vermindering op het werk, arbeidsongeschiktheid, een ernstige ziekte die een langdurige behandeling vereist.
Banken zijn eerder bereid in te stemmen met veranderingen in kredietvoorwaarden in gevallen waarin er onderpand is.Ook kunnen mensen die geen betalingsachterstand hebben, verwachten een dienst te ontvangen zoals het herstructureren van een hypotheeklening aan een persoon. De bank kan rekening houden met hoe betalingen op eerdere leningen zijn gedaan.
Mogelijke behandelingsopties
In de regel gaan klanten met financiële problemen eerst naar gewone bankmanagers met een vraag over wat ze vervolgens moeten doen. Maar gewone werknemers kunnen geen beslissingen nemen over de mogelijkheid om leningovereenkomsten te herzien, dus veel van hen praten niet eens over het feit dat er een programma is voor de herstructurering van een hypothecaire lening.
Daarom is het beter om onmiddellijk een verklaring te schrijven aan de bankmanager. Het is noodzakelijk om een verzoek tot herziening van het betalingsschema uit te drukken. De klant kan zijn herstructureringsoptie aanbieden. U kunt vragen om een tijdelijke onderbreking, een verhoging van de looptijd of een verlaging van de rente. Banken overwegen klantaanbiedingen.
Aan het einde van het beroep moet u motiveren waarom u de voorwaarden moet verzachten. De redenen moeten volledig en nauwkeurig worden beschreven. Het heeft geen zin om te liegen en de situatie te verfraaien. Om de voorwaarden van het contract te wijzigen, moet de klant inderdaad alle benodigde documenten verstrekken.
Het toepassen
Als u een lening van Sberbank hebt genomen, moet de aanvraag worden ingediend bij het kantoor van deze bank of worden overgedragen aan de secretaris. U moet het in 2 exemplaren voorbereiden. Het origineel wordt naar de financiële instelling gestuurd en er wordt een notitie op de kopie van het ontvangstbewijs geplaatst.
Als het niet mogelijk is om de aanvraag persoonlijk in te dienen, moet u deze per e-mail verzenden met een kennisgeving en een inventaris van bijlagen. Deze optie is geschikt voor die gevallen waarin bankmedewerkers de aanvraag weigeren.
De financiële instelling kan op uw brief reageren en u informeren over de bereidheid of onwil om de voorwaarden van het contract te wijzigen. Herstructurering van een hypothecaire lening bij Sberbank aan een persoon kan niet worden verstrekt tegen de door de klant gevraagde voorwaarden. Maar in sommige gevallen faalt de financiële instelling. We mogen niet vergeten dat de bank niet verplicht is de voorwaarden van het contract te wijzigen en op dergelijke verzoeken te reageren.
In dit geval heeft de lener een andere optie - hij kan naar de rechter stappen. Maar deze methode moet alleen in extreme gevallen worden gebruikt.
Vereiste financiële documenten
Als de klant een verzoek tot schuldsanering gaat indienen, moet hij zich voorbereiden. Herstructurering van een hypothecaire lening bij Sberbank is alleen mogelijk voor kredietnemers die zich echt in een moeilijke situatie bevinden.
Daarom moet de aanvraag, naast het verzoek om een wijziging in het betalingsschema, vergezeld gaan van documenten die de wijziging in de financiële situatie kunnen bevestigen. Als er problemen zijn ontstaan door een vermindering van het werk, moet u een kopie van het werkboek maken. Het is raadzaam om u onmiddellijk te registreren bij de dienst voor arbeidsvoorziening en de werkloosheidsstatus te verkrijgen. Het relevante certificaat moet ook bij de aanvraag worden gevoegd. Dit bevestigt dat de client van plan is werk te zoeken en niet inactief zal zijn.
Met een daling van de lonen kunt u een inkomensverklaring afleggen. Maar een uittreksel van de bank is ook geschikt. Dit document moet binnen een paar maanden worden genomen om een daling van het inkomen te zien.
Ziekenhuis lakens
Als er problemen met betalingen zijn ontstaan vanwege een slechte gezondheid, moet dit ook worden bevestigd. Een uittreksel uit een medisch dossier, certificaten van medische instellingen en een ziekteverlofcertificaat kunnen helpen. U kunt voor de curve werken. Als de cliënt weet dat hij een operatie of een langdurige behandeling zal ondergaan, is het beter om van tevoren contact op te nemen met de bank. Dit zal de financiële druk op voorhand enigszins verminderen en vertragingen voorkomen.
Het herstructureringsprogramma voor hypothecaire woningkredieten werkt alleen als de kredietnemer alle benodigde documenten kan verstrekken en kan aantonen dat hij het echt nodig heeft.
De bank kan concessies doen aan jonge ouders. Om dit te doen, moet u documenten overleggen waarin wordt bevestigd dat de vrouw met zwangerschapsverlof is gegaan. Voor deze doeleinden is het noodzakelijk om een ziekteverlofcertificaat van de prenatale kliniek en een vakantiebestelling te tonen.
Mogelijke herstructureringsprogramma's
Als de bank ermee heeft ingestemd aan de vereisten van de kredietnemer te voldoen, moeten alle nuances persoonlijk worden besproken. De klant heeft het recht om zijn versie te laten horen, zijn visie op hoe een herstructurering van een hypothecaire lening kan worden uitgevoerd. De bank kan hiervoor instemmen of geschiktere voorwaarden aanbieden.
Als een akkoord wordt bereikt, moet een aanvullend akkoord worden gesloten. Het is noodzakelijk om daarin nieuwe voorwaarden voor te schrijven om een gewijzigd betalingsschema te maken. Afhankelijk van de overeenkomst kan dit betekenen dat:
- de klant is gedurende een bepaalde periode (1-6 maanden of langer) vrijgesteld van betalingen;
- het bedrag van de maandelijkse betaling wordt verlaagd als gevolg van de herziening van de rentevoet;
- het bedrag van de verplichte betaling wordt verminderd als gevolg van een verlenging van de looptijd;
- Valuta van de hypotheekwijzigingen.
Het document moet worden ondertekend door twee partijen - de cliënt en de officiële vertegenwoordiger van de bank.
procesvoering
Als de kredietnemer niet in de gelegenheid is om zijn verplichtingen onder de leningsovereenkomst na te komen en de kredietgever niet verder gaat, kan hij contact opnemen met de advocaten die de claim opstellen. Er moet een brief aan Sberbank met een afleveringsbewijs worden bijgevoegd.
Maar welke beslissing de rechtbank zal nemen is onbekend. De wet op de herstructurering van hypothecaire leningen is immers nog niet uitgevaardigd. Daarom is niemand verplicht concessies te doen aan klanten die problemen hebben. Bovendien kan een rechtszaak langer dan zes maanden duren. En al die tijd moet de klant betalen volgens het schema dat is vastgelegd in het contract. Bovendien moet u staatskosten betalen voor het overwegen van een rechtszaak en de dure diensten van advocaten.
Hulp van de staat
Terug in de crisis die begon in 2008, werd de organisatie ARIZHK opgericht. Het doel van zijn bestaan was om kredietnemers te helpen die zich in een moeilijke financiële situatie bevinden. Dit bureau voor schuldsanering kan een van de 3 ondersteuningsniveaus bieden.
ARIZHK kan dus een stabilisatielening uitgeven of een bestaande lening herfinancieren. Deze vorm van ondersteuning is ontworpen voor 12 maanden. Als de lener de situatie niet verandert, kan een lening worden teruggekocht van de kredietgever. In dit geval is de herstructurering van de hypothecaire lening bij Sberbank niet langer nodig. Tegelijkertijd worden de betalingsvoorwaarden, rentetarieven gewijzigd en wordt rekening gehouden met de huidige situatie van de kredietnemer.
Het derde niveau van ondersteuning is noodzakelijk voor diegenen met betrekking tot wie er al een rechterlijke beslissing is over de noodzaak om borgtocht te innen. Maar het is alleen mogelijk op voorwaarde dat er nog geen gerechtelijke procedure is gestart.
Andere opties
Als een dienst zoals de herstructurering van een hypotheeklening bij Sberbank aan een persoon of een betrouwbare kredietnemer wordt geweigerd, kan hij een aanvraag indienen bij andere vergelijkbare instellingen.
Velen van hen hebben herfinancieringsprogramma's. Maar alleen die mensen die geen problemen hebben met het terugbetalen van leningen, kunnen hiervan profiteren. Anders is de kans op falen groot. In de regel wordt herlening uitgevoerd tegen redelijk gunstige voorwaarden.