Helaas is de financiële situatie niet altijd stabiel en als u vandaag een lening hebt, kunt u morgen ernstige moeilijkheden ondervinden. Om de kredietnemer niet failliet te laten verklaren, doen bankorganisaties meestal concessies en herstructureren ze de lening.
Wat is kredietherstructurering, hoe kan dit helpen? Dit wordt in dit artikel besproken.
Het concept
Kredietherstructurering wordt opgevat als een wijziging in sommige paragrafen van de leningsovereenkomst in een positieve richting voor de schuldenaar. Dat wil zeggen, als de kredietnemer zich in een moeilijke financiële situatie bevindt, doet de bank concessies aan hem, waarbij de rentetarieven op de lening of de looptijd van de schuld worden gewijzigd.
Herziening van de terugbetaling op de vervaldag is alleen mogelijk als de kredietnemer een officieel verzoek bij de bank indient met bewijsstukken van de ondervonden problemen. Dit kan een vertraging in lonen, gezondheidsproblemen, invaliditeit zijn.
De belangrijkste soorten kredietherstructureringen
Er zijn verschillende regelingen voor het herstructureren van een lening:
- Binnen zes maanden kan alleen rente worden terugbetaald, met de hoofdschuld bevroren. Na zes maanden moet de lener opnieuw de hoofdsom betalen, samen met rente.
- De bank kan stabilisatiemethoden aanbieden voor de terugbetaling van schulden.
- De bank kan gedifferentieerde methoden aanbieden om een lening in contanten af te lossen, dat wil zeggen dat bij elke volgende maand het bedrag van de hoofdbetalingen lager zal zijn dan in de vorige maand.
- Voor degenen die een lening in vreemde valuta hebben uitgegeven, kan herstructurering in roebels worden uitgevoerd.
- Naar goeddunken van de bank kunnen maandelijkse betalingen voor maximaal een jaar worden verlaagd. Daarna zal de schuldenaar het resterende openstaande bedrag moeten betalen, anders kan er rente over worden opgebouwd.
- Op verzoek van de kredietnemer kan de looptijd worden verlengd, maar het bedrag zal toenemen.
- In zeldzame gevallen (meestal onder staatsprogramma's) worden de rentetarieven verlaagd.
Afhankelijk van de financiële situatie van de kredietnemer wordt een lening geherstructureerd. Banken kiezen onafhankelijk in welke vorm het beter is om het uit te voeren.
Wie kan een schuldbeoordeling verwachten
Klanten die voorheen geen negatieve kredietgeschiedenis hadden en die maandelijkse betalingen regelmatig terugbetaalden, maar die buiten hun schuld in een moeilijke situatie terechtkwamen, kunnen rekenen op concessies van de bank. Het is onwaarschijnlijk dat leners met een negatieve geschiedenis van leningbetalingen een herziening van de leningsovereenkomst verwachten.
Als de lener geen speciale problemen heeft met inkomens en hij gewoon heeft besloten om een bepaald bedrag voor zijn eigen doeleinden vrij te geven, dan zal de bank in deze situatie zeker weigeren. Probeer kredietorganisaties niet te slim af te zijn, anders kan de situatie voor de debiteur een slechte kant worden.
Banken zijn dus zeer alert op de financiële reputatie van hun klanten. Zo is kredietherstructurering in Sberbank in 90% van de gevallen mogelijk bij in moeilijkheden verkerende debiteuren, maar er zullen veel documenten moeten worden verzameld om dit te bereiken.
Wanneer herstructurering nodig is
In de meeste gevallen gaan klanten te laat om de betalingsvoorwaarden of rentetarieven te herzien: wanneer er al een grote schuld op de hoofdlening is, plus rente en boetes voor te late betalingen. Als de lener de bank benaderde toen zich problemen voordeden, kon de hoeveelheid schuld worden verminderd.
Daarom moet de belangrijkste regel voor degenen die een lening aanvragen, een tijdig beroep op de bank zijn zodra zich financiële moeilijkheden voordoen. Een leningherstructurering bij VTB Bank wordt bijvoorbeeld uitgevoerd op verzoek van de kredietnemer en wordt binnen twee tot vijf werkdagen overwogen.
In de regel stellen banken bij het sluiten van een leningsovereenkomst een voorwaarde voor: verplichte verzekering. Als de lener volgens de voorwaarden van de verzekeringspolis geen betalingen kan terugbetalen en de verzekeringsmaatschappij zal dit doen, dan kunt u weigeren de lening te herstructureren.
Hoe kredietherstructurering te bereiken
Dus, zodra de lener problemen heeft en de kans op late betalingen verhoogt, of zelfs de dreiging van wanbetaling volgens het vastgestelde schema, moet hij contact opnemen met de bankmanager met een verklaring. En hoe eerder hij dit doet, hoe beter het voor beide partijen zal zijn.
Een aanvraag tot herstructurering van de lening moet worden ingediend samen met documenten die de noodzaak van deze procedure bevestigen. Bij ontslag kan dit een certificaat van het arbeidsbureau zijn of een werkboek, in geval van ziekte - een certificaat van een medische instelling.
Naast de aanvraag moet u een speciaal formulier invullen.
Nadat de bank ten gunste van de debiteur heeft besloten, zal gezamenlijk een optie worden gevonden voor herstructurering van de lening die geschikt is voor de kredietnemer.
Goede bank
Als de kredietnemer een beroep deed op de bank, die boetes en boetes kan 'vergeven' voor niet-terugbetaling van leningbetalingen, en een leningherstructurering zal worden uitgevoerd, had hij veel geluk.
Gewoonlijk stelt de bank in dergelijke situaties voor om een nieuw contract te sluiten en uiteraard met andere voorwaarden. Het enige waar een lener voor moet zorgen, is dat de oude leningsovereenkomst niet meer bestaat. Anders moet hij twee leningen betalen. En het is het beste om bij het aanvragen van een nieuwe lening een certificaat aan te vragen waarin de afwezigheid van schulden aan een bankorganisatie wordt bevestigd.
Herstructurering van leningen in vreemde valuta wordt meestal uitgevoerd door kredietorganisaties, omdat het voor hen winstgevender is alles in een roebellening om te zetten en niet afhankelijk is van veranderingen in wisselkoersen. Onlangs heeft het grote relevantie gekregen.
Slechte bank
Banken gaan niet altijd voor een herziening van een leningsovereenkomst en er kan geen sprake zijn van enige "vergeving" van schulden. Soms is het gemakkelijker voor hen om incassobureaus te verbinden om met probleemcliënten te werken of naar de rechtbank te stappen. Maar dit is in het ergste geval.
Meestal bieden banken die geen compromissen sluiten, aan om een insolvente klant een nieuwe leningsovereenkomst te sluiten. Daarin geeft de schuldeiser het bedrag van de hoofdschuld aan, evenals de opgebouwde boetes en boetes. In de regel worden dergelijke contracten gesloten voor een langere periode, maar met een lager maandelijks bedrag aan verplichte betalingen.
Het is duidelijk dat dergelijke voorwaarden niet gunstig zijn voor kredietnemers die zich al in een moeilijke financiële situatie bevinden, maar het zal mogelijk zijn om de beslissing van de bank alleen voor de rechtbank aan te vechten.
Advies aan leners
Als u geen acties onderneemt, maar gewoon niet de vereiste maandelijkse leningsbetalingen betaalt, ontvangt u na een tijdje een herinnering van de schuld via sms, dan zullen er telefoontjes van de bankmanagers zijn, na enige tijd zullen incassobureaus beginnen te storen en later komen dagvaarding.
Om dit te voorkomen, moet u tijdig passende maatregelen nemen zodat u niet failliet wordt verklaard. De banken zelf zijn immers niet rendabel om achterstallige leningen op de balans te hebben staan. Na verloop van tijd zal de bank zelf aanbieden de voorwaarden van het contract te herzien. Een herstructurering van een lening bij Sberbank wordt bijvoorbeeld zelden uitgevoerd op verzoek van klanten. De bank doet vaak concessies om zich snel tot nieuwe leningen te wenden en beveelt deze organisatie ook aan als betrouwbaar en in staat om te helpen, zelfs in moeilijke financiële situaties.
