Als u uw eigen auto heeft, zal er vroeg of laat een vraag zijn over de verzekering. En over de verzekering van de auto, en niet van uw wettelijke aansprakelijkheid, die al wordt beschermd door de verplichte verplichte motoraansprakelijkheidsverzekering. Dit type bescherming biedt CASCO autoverzekeringen. Bij het aanvragen van dit type verzekering wordt elke autobezitter geconfronteerd met het concept van een franchise. En hier rijst de vraag: "CASCO verzekering met een franchise - wat is het? Is het echt winstgevend of lijkt de service op de beruchte kaas in een muizenval? '
Vaak vergeten verzekeringsagenten, met een lijst van de vele voordelen die een klant ontvangt door in te stemmen met een franchise, duidelijk uit te leggen wat dit precies is en met welke belangrijke nuances rekening moet worden gehouden bij het overeenkomen van de voorwaarden van het bedrijf.
Dus wat betekent de franchise in CASCO, wat gebeurt er en wat zijn precies de voordelen ervan? Laten we het goed doen.
Franchise: wat is het?
Laten we eerst eens kijken wat een franchise is bij CASCO. In eenvoudige woorden kan dit concept als volgt worden beschreven: dit is het bedrag dat SK niet aan de verzekeringnemer zal betalen bij het optreden verzekerde gebeurtenis. Wat is precies het bedrag - bepaal de voorwaarden van het contract. Het kan worden uitgedrukt in een exact aantal, of het kan worden berekend als een percentage van de kosten van de auto of het bedrag van de verzekering. Meestal kost een franchisebeleid iets goedkoper dan normaal.
Voorwaardelijk en onvoorwaardelijk
Allereerst merken we op dat de franchise in het CASCO-beleid twee fundamentele verschillen kent en het gebeurt:
- voorwaardelijk (niet aftrekbaar);
- onvoorwaardelijk (aftrekbaar).
De eerste optie houdt in dat de verzekeringsovereenkomst een bepaalde hoeveelheid schade voorschrijft die in geen geval aan de verzekeringnemer wordt vergoed. Alle betalingen die dit bedrag overschrijden, worden echter volledig terugbetaald.
voorbeeld
Het contract bepaalt een voorwaardelijk eigen risico van 28.000 roebel. Schade als gevolg van een klein ongeval bedroeg 25.000 roebel. Aangezien het bedrag van de schade lager is dan het eigen risico, ontvangt de autobezitter geen enkele vergoeding van SK. Maar als het bedrag van de schade bijvoorbeeld 28.500 roebel is en het eigen risico overschrijdt, dan is de verzekering verplicht het volledige bedrag te betalen - alle 28.500 roebel.
Een dergelijke franchise is niet erg winstgevend voor het VK en veel verzekeraars hebben het geweigerd. Het is een feit dat gewetenloze autobezitters, wetende dat de hoeveelheid schade "achterblijft" van de omvang van de franchise, proberen extra schade toe te brengen aan hun "ijzeren paard" om toch een vergoeding te krijgen. In dit geval is het opzettelijk aantonen van schade zeer problematisch.
Het tweede type aftrekbaar (aftrekbaar) verdient meer de voorkeur voor verzekeringsmaatschappijen. Het wordt gebruikt door Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh en RESO. De CASCO-franchise in de onvoorwaardelijke versie wordt altijd in mindering gebracht op het bedrag van de schade en het saldo wordt overgedragen aan de klant.
voorbeeld
De franchisegrootte is 22.000 roebel. De hoeveelheid schade bedroeg 18.000 roebel. Omdat de schade minder is dan het eigen risico, ontvangt de klant niets. Maar als de schade bijvoorbeeld 40.000 roebel bedroeg, ontvangt de eigenaar van de auto:
40.000 - 22.000 = 18.000 (roebel)
Zoals u ziet, is dit type franchise veel winstgevender voor het VK en wordt het het meest gebruikt.
Hoe rente te berekenen
Een aftrekbaar CASCO-beleid met een franchise is eenvoudig te berekenen. Hier moet u weten dat het eigen risico wordt uitgedrukt als een vast bedrag of wordt berekend als een percentage.We hebben het gehad over het exacte bedrag in de vorige paragraaf, maar hoe bereken je het eigen risico, uitgedrukt als een percentage?
Geef een voorbeeld
de verzekering er wordt aangegeven dat het eigen risico 22% van de ontvangen schade bedraagt. Voor de restauratie van een auto die is beschadigd als gevolg van een ongeval, hebt u bijvoorbeeld 70.000 roebel nodig. In dit geval ontvangt de verzekeringnemer in SK:
70.000 x (1 - 0,22) = 54.600 (roebel)
En al het andere moet u zelf betalen. Soms, maar minder vaak, wordt het eigen risico uitgedrukt als een percentage van de kosten van de machine.
Dynamisch en preferentieel
Laten we nog een paar voorbeelden bekijken van hoe de franchise in CASCO werkt en wat het gebeurt.
Voor automobilisten die onlangs achter het stuur van hun eigen auto zijn gestapt, bieden verzekeringsmaatschappijen vaak een franchise aan die dynamisch wordt genoemd. Dit betekent dat betalingsbeperkingen niet afkomstig zijn van het eerste ongeval, maar van het tweede of derde. Bovendien kan de omvang van de franchise zelf van tijd tot tijd toenemen. Dat is voor het eerste ongeval - 0%, voor de tweede - 5%, voor de derde - 8%, voor de vierde en volgende - 15% enzovoort. Interesse zelf kan natuurlijk anders zijn, maar het principe blijft hetzelfde.
Voor vaste klanten en ervaren autobezitters bieden sommige verzekeringsmaatschappijen een preferentieel eigen risico. Dit betekent dat de aftrek alleen van toepassing is als de klant verantwoordelijk is voor het ongeval. Als is gedocumenteerd dat de auto is beschadigd als gevolg van de acties van een derde of als de klant zich niet schuldig heeft gemaakt aan een ongeval, wordt de verzekeringsuitkering volledig betaald.
tijdelijk
Soms hangt de aftrekbare CASCO-verzekering niet alleen af van wie verantwoordelijk is voor het ongeval, maar ook van het tijdstip waarop het gebeurde. Een aftrek op de verzekeringsuitkering wordt bijvoorbeeld enkele maanden na het sluiten van het contract van kracht. Of het document kan vermelden dat de klant de auto alleen op weekdagen gebruikt en in het weekend met het openbaar vervoer reist. In dit geval, als het ongeval zich op woensdag voordoet, krijgt de klant de volledige schade vergoed, maar als er op zondag een ongeval gebeurde, moet de auto op eigen kosten worden hersteld.
Dit is wat er gebeurt met een romp met een franchise. Wat het is, hebben we al ontdekt, laten we het nu hebben over wie het nodig heeft en waarom.
Voordelen voor de bestuurder
Een van de eerste en belangrijkste voordelen voor automobilisten is een duidelijke verlaging van de kosten van het beleid in aanwezigheid van een franchise. Hier moet je echter heel voorzichtig en voorzichtig zijn. Het feit is dat, volgens de algemeen aanvaarde regel, hoe groter het eigen risico, hoe lager de kosten van de verzekering zelf. En dit is waar het gevaar ligt: door een goedkope verzekering te sluiten, kunt u een dergelijke polis krijgen die alleen de grootste hoeveelheden schade dekt, en al het andere moet uit uw eigen zak worden betaald. Of een dergelijke verzekering nodig is of niet, is aan jou.
Het tweede positieve punt kan een aanzienlijke tijdsbesparing zijn. Zoals u weet, is menselijke hebzucht onbeperkt, dus de Russen zijn een goede traditie geworden om naar verzekeraars te rennen vanwege een gebroken spiegel, een afgesneden wiel of een ondiepe kras op de bumper. Vaak is de bestede inspanning niet de moeite waard de ontvangen betaling, maar het principe van "schuldig, laat ze betalen" overwint soms het gezond verstand. Als er een franchise is, zal de eigenaar de gebroken spiegel zelf repareren en zullen ze geen spijt kwellen - maar toch zullen ze niets betalen.
Dit zijn de voordelen van CASCO met een franchise. Wat kan het voordelig zijn - autobezitters begrijpen het, maar wat is het voordeel van verzekeraars?
Voordelen voor SK
Allereerst stelt het eigen risico de verzekeringsmaatschappij in staat aanzienlijk te besparen op betalingen. Om bovendien, zelfs de kleinste vergoeding, uit te geven, is het noodzakelijk om een enorme bureaucratische machine te starten - om talloze referenties en documenten te verzamelen (dit wordt door de klant gedaan) en een grote hoeveelheid informatie te verwerken (de taak van verzekeraars). Dit alles kan uiteindelijk enkele weken of zelfs maanden duren.De franchise helpt kleine, onbeduidende gevallen uit de weg te ruimen waarmee de klant het zelf gemakkelijk aankan.
Autoverzekering op krediet
En als je een kredietauto hebt? Moet ik een CASCO uitgeven met een franchise? We hebben al ontdekt dat dit gunstig is voor zowel het VK als de klant, maar dan verschijnt er een derde - de bank. Meestal fungeert een auto die op krediet wordt gekocht ook als een belofte. Maar omdat de bank niet het recht heeft om een pandrecht te houden, wordt de auto onmiddellijk overgedragen aan de eigenaar voor gebruik. Om haar risico's zoveel mogelijk te onderschatten, vereist een kredietinstelling zonder meer een verzekering, dat wil zeggen een auto.
Aan de ene kant is dit ook gunstig voor de eigenaar, omdat hij bij het optreden van een verzekerde gebeurtenis geen verliezen uit zijn eigen zak hoeft te dekken, de IC zal het voor hem doen. Aan de andere kant wil de bank volledige schadevergoeding ontvangen en regelt daarom niet alleen strikt in welke verzekeringsmaatschappij een verzekering moet worden afgesloten, maar controleert ook alle voorwaarden van het contract. 
Aangezien het voordelig is voor de bank om zoveel mogelijk verzekeringsdekking te ontvangen, zou het contract zo min mogelijk verschillende beperkingen moeten hebben. Dus, met credit autoverzekering, kan het eigen risico minimaal of helemaal afwezig zijn. Een dergelijk beleid van een financiële instelling verhoogt de kosten van het beleid aanzienlijk, dus CASCO voor een kredietauto kost altijd aanzienlijk meer.
Bovendien nemen verzekeringsmaatschappijen die samenwerken met banken het "terugdraaien" van een kredietinstelling op in de verzekeringskosten. Het provisieniveau kan variëren van 10 tot 50% van de verzekeringsuitkering, wat op zijn beurt de verzekeringskosten met 3-15% verhoogt in vergelijking met aanbiedingen van andere verzekeringsmaatschappijen. Vaak zijn dergelijke verzekeringsmaatschappijen rechtstreeks bij banken georganiseerd en worden zij volledig door hen gecontroleerd. Vanzelfsprekend zal de financiële instelling erop aandringen een beleid uit te vaardigen bij dit specifieke bedrijf.
U kunt uw kosten verlagen, bijvoorbeeld door een auto alleen te verzekeren met het bedrag van de ontvangen lening (ongeveer 75-80% van de kosten van de auto). Sommige banken doen zo'n concessie, omdat ze nog steeds winnen. Als de auto beschadigd is, wordt de betaling naar rato van de lening uitgevoerd, uiteraard verminderd met het eigen risico. Het geld wordt overgemaakt naar het servicestation dat de reparatie heeft uitgevoerd. Als de auto is verdwenen of is vernietigd, ontvangt de bank de betaling. Er moet echter rekening mee worden gehouden dat als het bedrag dat door verzekeraars wordt betaald, het saldo van de lening niet dekt, de bankcliënt de rest van de schuld nog steeds uit zijn eigen middelen moet betalen.
Wanneer een romp kopen?
Dus, CASCO-verzekering met een franchise - wat is het? Voordeel of muizenval? Iedereen beslist zelf. Een winstgevende franchise kan in dergelijke gevallen zijn:
- Als de autobezitter gratis geld heeft voor kleine autoreparaties. Bij het optreden van een verzekerde gebeurtenis, wordt de korting die wordt ontvangen bij aankoop van de polis alleen besteed aan reparaties, maar het ongeval is dat misschien niet - dan is het voordeel duidelijk.
- De bestuurder heeft vertrouwen in zijn capaciteiten, heeft een lange ongevalvrije ervaring en rijdt uiterst voorzichtig. In dit geval zal de franchise ook besparingen opleveren, vooral als het preferentieel is en alleen van toepassing is in het geval van de eigen schuld van de bestuurder.
- De eigenaar wil de auto verzekeren tegen schade en diefstal en hij behandelt de auto eenvoudig als een voertuig en let niet op kleine chips, krassen en andere kleine beschadigingen. In dit geval is het logisch om een polis te kopen met een hoog eigen risico onder de rubriek "schade", dan zullen de verzekeringskosten aanzienlijk lager zijn en in geval van diefstal is het mogelijk om volledige schadevergoeding te krijgen.
Wie moet het beleid weigeren
En als je net achter het stuur zit? Moet ik een romp kopen met een franchise? Wat betekent dit voor een beginnende bestuurder?
Als u zich niet zelfverzekerd achter het stuur voelt, moet u zeker weigeren een beleid bij een franchise aan te schaffen.Anders kan het blijken dat je op een dag, als je een korting najaagt bij het aanvragen van een beleid, veel meer betaalt door kleine deuken en krassen op je "ijzeren vriend" te repareren.
Het is voor dergelijke "pech" voordeliger om een beleid te kopen tegen volledige kosten, rekening houdend met alle toenemende factoren. Natuurlijk zal het veel duurder zijn, maar je zult je veel rustiger voelen, omdat een verzekeringsmaatschappij zeker zal betalen voor al je missers onderweg.
Hoe de optimale hoeveelheid in te stellen
Natuurlijk heeft elke verzekeringsmaatschappij zijn eigen beleid in dit opzicht. Er zijn bijna nooit gevallen waarin het eigen risico 0 of 60% zou zijn. In de RESO-verzekeringsmaatschappij varieert de CASCO-franchise bijvoorbeeld meestal van 3 tot 100 duizend roebel. En u kunt zelf de optie kiezen. Bovendien hebben we het alleen over een onvoorwaardelijke (aftrekbare) franchise. In de meeste verzekeringsmaatschappijen is het bedrag van dergelijke betalingen 3-5% van het bedrag van de schade, in speciale gevallen 1-2% (soms tot 5%) van de kosten van de auto.
Samenvatten
Wanneer u een verzekeringsmaatschappij kiest, moet u niet vergeten dat niet altijd een grote korting is bij het aanvragen van een polis - dit is goed, er kunnen veel verrassingen achter schuilen.
Het al dan niet uitgeven van een CASCO met een franchise (de voor- en nadelen waarover we al hebben nagedacht) is voor iedereen een privékwestie. Het belangrijkste is hier om nuchter uw financiële mogelijkheden en rijvaardigheden te beoordelen, zodat wanneer een verzekerde gebeurtenis geen andere, extra stress krijgt - door te communiceren met de verzekeringsmaatschappij.