Det er viktig for hver person å sikre maksimal og langsiktig beskyttelse og bevaring av eiendommen sin og minimere risikoen for skade på den, og i tilfelle ulykker for å kunne gjenopprette eiendommen med minimale kostnader. Dette kan oppnås gjennom en prosedyre som eiendomsforsikring. Men de færreste vet at det er mulig å redusere mengden forsikringspremier ved bruk av en franchise. Deretter vurderer vi mer detaljert definisjonene av "forsikringstaker", "forsikring", "forsikringsgiver" og "egenandel i forsikring." Hva er disse enkle ordene?
forsikring
Forsikring er en av varianter av økonomiske forhold som brukes til å beskytte eiendomsinteresser til mennesker mot ulike typer økonomiske tap. Forsikringstakeren er en person som er interessert i sikkerheten til sin eiendom, og med jevne mellomrom betaler visse beløp (forsikringspremier) til forsikringsselskapet - garantisten for sikkerhet i eiendom.
Selv om det skjer noe med den forsikrede personens eiendom, vil forsikringsselskapet påta seg forpliktelsen til helt eller delvis å kompensere for skaden som er forårsaket (dvs. å utføre forsikringsutbetalinger) avhengig av avtalevilkårene og egenandelen som er angitt der.
tjen penger
Forsikringsfranchise - hva er disse enkle ordene? Dette er et slags privilegium (i fransk oversettelse fra fransk), som lar deg ikke betale tilbake deler av tapene du har pådratt deg. Det kan være av en fast størrelse eller definere som en prosentandel av eiendommens verdi. I tilfelle en ulykke medfører skade på eiendom, vil egenandelen bli trukket fra det totale forsikringsbeløpet.
Mange forsikringstakere mistroer franchisen og prøver å unngå det. Imidlertid fører bruken til betydelige kontantbesparelser. Forsikringstaksten avhenger av størrelsen på franchisen: jo lavere den er, jo høyere er prisen på forsikringen (men skaden vil bli dekket mer fullstendig) og omvendt.
Avhengig av vilkårene som er foreskrevet i forsikringsreglene, skilles flere typer egenandel.
konvensjonell
Når du bruker en egenandel som ikke er egenandeler, vil skaden bare kompenseres hvis den overstiger egenandelen, ellers vil ikke forsikringsgiveren betale. Anta at eiendommen var forsikret for hundre tusen rubler, egenandelen ble satt til fem tusen rubler. Hvis eiendommen ble skadet i en mengde på 3000 rubler, vil forsikringsselskapet ikke betale for reparasjoner, og hvis skaden forårsaket eiendommen har oversteget fem tusen rubler, vil kompensasjonsbeløpet bli betalt i sin helhet uten å trekke fra egenandelen.
For tiden brukes det sjelden, selv om det er mest interessant for begge samarbeidende parter. Dette skyldes uredelige handlinger fra kunder som forsøkte å øke tapsmengden for å få full erstatning.
Ubetinget med en fast størrelse
Det er noe som en ubetinget egenandel i forsikring. Hva er dette? Egenandel egenandelen er, som navnet tilsier, alltid minus fra forsikringsutbetalingen i et fast beløp uten å ta hensyn til noen vilkår. Denne typen franchise er den vanligste.
Tenk på eksemplet over. Hvis skaden forårsaket er mindre enn 5000 rubler, vil forsikringsselskapet ikke dekke det. Hvis skade på eiendom er for eksempel 12 tusen rubler, vil det bli utbetalt erstatning for syv tusen rubler minus egenandel.
Dette er forskjellen mellom betingede og ubetingede franchisetakere. Når du bruker en betinget egenandel, gjenvinnes tap fullt ut.Betalingsbeløpet i dette tilfellet vil være nøyaktig 12 000 rubler.
Ubetinget i prosent av tapet
Det kan etableres en ubetinget egenandel i henhold til en forsikringsavtale i forhold til andelen av tapet. Anta at det er 6% av skadeomfanget. Hvis du pådrar deg et tap på 12 000 rubler, vil forsikringsselskapet betale 11.280 rubler = (12.000 - (12.000 x 6%) som kompensasjon).
For forsikringsselskapet er bruk av en fast egenandel mer lønnsomt for små skader, og renten på egenandelen lar deg spare på betalinger for store materielle tap for den forsikrede. De aller fleste selskaper inngår kontrakter med bruk av en ubetinget franchise, ofte en fast en, brukt for å redusere antall søknader.
midlertidig
Bruk av en midlertidig egenandel i avtalen indikerer at forsikringsskadeserstatningen kun vil bli utbetalt dersom tap mottas etter en viss tid. Hvis den angitte perioden ennå ikke er utløpt, vil forsikringstakeren ikke motta erstatning.
Midlertidig egenandel i forsikring beregnet i tidsenheter. Hvis typen ikke er spesifisert i kontrakten, er den som standard betinget, det vil si tap etter en viss periode er gjenstand for kompensasjon i sin helhet. På grunn av dens spesifikke funksjoner, brukes en slik egenandel ofte i forsikring av forretningsavbrudd, der hvert minutt av nedetid fører til tap.
Den mest utbredte midlertidige egenandelen i forsikringskontrakten var blant nykommere, takket være hvilke de gir seg selv en utsettelse av betaling. I løpet av denne perioden klarer de å akkumulere startkapital, som forsikringsutbetalinger senere utføres fra.
dynamisk
Den dynamiske franchisen under avtalevilkårene endres med hvert enkelt tilfelle. Ulike selskaper definerer det annerledes. Oftest, når du bruker en slik franchise, betales begynnelsen av den første forsikrede hendelsen i sin helhet, og hver etterfølgende reduserer betalingsbeløpet med et visst beløp.
For eksempel kan en dynamisk franchise se slik ut: 1 tilfelle av skade på eiendom - det er ingen egenandel; 2 tilfeller - egenandelsbeløpet i forsikring er 5%; 3 tilfelle - betalingsbeløpet reduseres med 20% osv. Det viser seg at jo oftere klienter kommer i risikable situasjoner, jo større del av skaden må de betale for egen regning. Å bruke en dynamisk egenandel er det beste alternativet i CASCO-forsikring.
fortrinnsrett
Dette begrepet brukes for å beskrive i avtalen de tilfellene når egenandelen i forsikring ikke er anvendt. Ulike selskaper tolker det annerledes.
Oftest finnes begrepet fortrinnsberettiget egenandel i bilforsikring. Forutsatt at ulykken ikke skyldes den forsikrede feilen, men på grunn av føreren av en annen bil, blir ikke egenandelen brukt. I praksis kan refusjon av en franchise også oppnås ved å bruke en ubetinget type franchise fra forsikringsselskapet som er ansvarlig for ulykken, men for dette må du i tillegg samle et fullstendig sett med dokumenter.
Å lage en "fortrinnsrik" franchise reduserer forsikringspremiene mindre enn å bruke andre varianter, inkludert ubetinget.
Franchiser med høy og regress
Når du tegner store eiendomsforsikringskontrakter, inkluderer de noen ganger betingelser for en høy egenandel, hvis beløp starter fra hundre tusen dollar. Ved skade på eiendom betaler forsikringsselskapet hele tapet til full restaurering av anlegget. Først etter dette gir den forsikrede innen eiendommen forsikringsselskapet refusjon av det fastsatte egenandelsbeløpet. Den høye egenandelen i eiendomsforsikringskontrakten beskytter de sikredes interesser i retten mest.
Prinsippet for drift av en regresjonsfranchise er det samme som for en høy, med ett unntak: beløpet er betydelig mindre. Forsikringsselskapet kompenserer fullt ut for mottatt skade, og forsikringstakeren returnerer det fastsatte egenandelen.
obligatorisk
Denne typen egenandel er vanligst i CASCO-forsikring. Dette er kravet fra forsikringsselskapet, nemlig at utvidelsen av forsikringens gyldighet bare er mulig med obligatorisk egenandel. En obligatorisk egenandel i forsikring er foreskrevet i avtalen i tilfeller hvor klienten har lidd et visst tapsmengde etter den forrige kontrakten. Hvis forsikringstaker nekter å signere et nytt dokument, avsluttes hans videre samarbeid med forsikringsselskapet. Mengden av obligatorisk egenandel beregnes ut fra mengden tidligere tap.
Bilforsikring
Vurder hva en egenandel er i CASCO og CTP forsikring.
Som oftest brukes egenandelen i frivillig bilforsikring CASCO og godkjent etter gjensidig avtale mellom partene. Fordelen for kunden vil avhenge av hans kjørestil og erfaring. Jo mer forsiktig sjåføren er, desto mer kan han spare ved inngåelse av forsikringskontrakt.
Hvis klienten selvstendig kan betale for mindre reparasjoner, sjelden blir i en ulykke og bare ønsker å beskytte bilen mot tyveri, er det fornuftig av ham å utarbeide en maksimal egenandel med minimale forsikringspremier. I tilfelle en alvorlig ulykke vil imidlertid halvparten av kostnadene for reparasjonen falle på skuldrene til den forsikrede.
Hvis sjåføren ofte havner i en ulykke, kan forsikringsselskapet forplikte ham til å utstede en ubetinget egenandel for forlengelsen av avtaleperioden eller nekte å forlenge den ytterligere. Derfor er det ofte ufordelaktig for kundene å komme i ulykker.
Når det gjelder CASCO-forsikring, kan tilstedeværelsen av enda en egenandel i klausulene i avtalen redusere prisen på forsikringen betydelig. Størrelsen på franchisen fastsettes etter gjensidig avtale. Egenandelen bestemmes av staten i forsikringen om obligatorisk motoransvarsforsikring.
Franchisekompensasjon
Siden forsikringsselskaper refunderer bare tap minus egenandelen som er foreskrevet i kontrakten, tilbyr noen selskaper forsikring for å tilbakebetale egenandelen. Oftest finnes denne praksisen i bilutleiefirmaer, som reduserer sjåførens ansvar til nullbeløp og refunderer ham kostnadene for franchisen fullstendig.
I tillegg til full erstatning for egenandelen, dekker denne forsikringen skader på bilens hjul og vinduer. Slik forsikring kan utføres på forhånd, til og med seks måneder før leiebilen, og den er gyldig over hele verden.
Goodies
Ved første øyekast ser det ut til at franchisen i forsikring bare er fordelaktig for forsikringsselskapene, og forsikringstakerne sitter ikke igjen med noe. Dette er imidlertid ikke helt sant. Forsikrede personer får også ytelsene sine.
- Tilgjengelighet av en rabatt når du betaler en forsikringspremie. Hvis forsikring bare er en formalitet, og muligheten for å få alvorlige tap har en tendens til null, vil det mest optimale alternativet være å etablere den maksimale egenandelen med en samtidig reduksjon i bidraget.
- Ved mottak av mindre materielle skader, betaler klienten for reparasjoner på egen hånd. Som et resultat frigjøres det tid for at forsikringstakeren vil måtte bruke på å fylle ut et stort antall papirdokumenter og besøke forsikringsselskapet.
- På grunn av det faktum at skaden ikke blir fullstendig kompensert, søker klienten å håndtere eiendommen sin mer nøye og unngå risiko når det er mulig, noe som også påvirker reduksjonen i sannsynligheten for en forsikret hendelse.
For å oppsummere
Generelt fører utformingen av en franchise til betydelige besparelser i penger og tid, som er en viktig faktor for seriøse og vellykkede mennesker som verdsetter hvert øyeblikk i livet sitt.Hvis en egenandel brukes, vil eiendomsforsikring være gjensidig fordelaktig for å gi visse rettigheter til både forsikringsselskaper og enkeltpersoner med fast eiendom forsikret under en kontrakt.