Inntil nylig var underwriting Vestens privilegium. Men med utviklingen av alle segmenter av finansmarkedet i Russland, har behovet for en detaljert analyse av transaksjonsdeltakere økt. Les mer om hva som er forsikringsrisiko i banken, forsikring og på alle andre økonomiske områder, les videre.
opprinnelse
Begrepet "forsikring" oppstod under dannelsen av sjøforsikring. Kjøpmannen satte (skrev) under (ander) mengden av signaturen sin, og bekreftet dermed risikoen som han kom til å dekke.
Underwriting er en detaljert analyse av en potensiell låntaker. Det gjennomføres for å identifisere muligheten for (ikke) tilbakebetaling av lånet. Denne avdelingen i finansinstitusjoner behandler all informasjon om søkeren i henhold til data fra låntakeren selv, informasjon fra Federal Tax Service og andre sosiale instanser. I tillegg opererer hver finansinstitusjon i henhold til en individuell ordning.
Bankforsikring: hva er det?
Analyse av låntakere i et kredittinstitusjon utføres i tre retninger.
Solvensvurdering. Totale inntekter av hvilken som helst art blir bestemt: inntekt fra arbeidsaktivitet, salg av eiendom, gründervirksomhet, innskudd.
Tilgjengeligheten av en kreditthistorie angående kriteriene for pålagte forpliktelser og soliditet.
Sannsynligheten for å gi et lån i form av løsøre og eiendom, verdipapirer, kundefordringer, varelager, etc.
Typer forskning
Poengsum (automatisk garanti) - dette er forskning som utføres når du søker om ekspresslån eller POS-lån. Hele prosessen utføres gjennom spesiell programvare av en spesialist i 5–20 minutter.
Individuell forsikring er en sjekk som utføres med pantelån, utlån til store beløp og alle lån til juridiske personer. Slik forskning utføres av analytisk avdeling, bestående av advokater, kredittinspektører og sikkerhetstjenester. De sjekker grundig alle oppgitte kundedata i en til to uker.
Underwriting fra A til Å
Fremgangsmåten starter rett ved døren til en finansinstitusjon og til og med før søknaden om lån. Den signerte søknaden sendes til forsikringssenteret. Her utføres bekreftelse av alle mottatte data og ber om ytterligere informasjon om klienten. Disse operasjonene utføres for å verifisere klientens soliditet og beskytte finansinstitusjonen mot mislighold av lån. Først velges hvilken type studie kredittforsikring skal gjennomføres. For poengsum blir alle dataene presentert i spørreskjemaet. Det gjenstår bare å legge dem inn i programmet og få resultatet.
Fastsettelse av inntekt
Individuell forsikring gir mer detaljert bekreftelse. Spesialister evaluerer inntektsnivået til klienten, bekrefter nøyaktigheten av mottatt informasjon. Hvis du er i tvil, kan du sende en forespørsel til Federal Tax Service, til selskapet som har utstedt 2-NDFL-sertifikatet. Ofte kalt kundeveiledning. Noen ganger mottar banker informasjon fra uoffisielle kilder. Inntektene sammenlignes med gjennomsnittlig inntjeningsnivå i profesjonell industri, og deres vekstrate for året. Basert på innhentede data trekkes en konklusjon om det reelle inntektsnivået.
Parallelt med å sjekke inntektsnivået, vurderes muligheten for å bruke sikkerhet eller rettere sagt riktigheten av utarbeidelsen av dokumenter for den erklærte eiendommen:
- Eier låntaker eiendommen?
- om det er pantsatt i andre kredittinstitusjoner;
- mangel på dommerarrest.
Kreditthistorisk analyse
Hver finansinstitusjon utvikler sin strategi basert på data fra Bureau of Credit Histories. NBCH inneholder informasjon for hver person som noen gang har tatt et lån: generelle data, betingelser og vilkår for tilbakebetaling av gjeld. Eksisterende lån, restanser og betalte betalinger kan påvirke den endelige karakteren.
Endelige resultater
Basert på resultatene av dataene settes det en poengsum og en av følgende avgjørelser tas:
- nektet å gi et lån;
- godkjenning av søknaden;
- å gi et lån, men med endrede betingelser, for eksempel en nedgang i beløpet eller en økning i lånetiden.
eksempel
Landets største finansinstitusjon har utviklet en egen ordning som underwriting gjennomføres i banken. Hva betyr dette? Sberbank har dannet "Interregional Center for Underwriting." Avgjørelsen for hver klient tas ikke bare på grunnlag av generelle parametere, men også under hensyntagen til de individuelle egenskapene til regionen.
I løpet av studien beregnes tre kategorier av koeffisienter:
- Likviditet reflekterer hvor mye av kundens egne midler eller eiendom som vil kunne dekke lånet.
- Tilstedeværelsen av egne penger i andelen av det totale finansieringsbeløpet til foretaket eller felleseie.
- Lønnsomhet gjenspeiler andelen av netto overskudd i omsetning.
I henhold til beregningsresultatene tildeles betaleren en av følgende kategorier:
1 - tilbudet av et lån er ikke i tvil;
2 - en individuell tilnærming;
3 - økt risiko.
Hvordan går en låntaker gjennom forsikring?
- Forbered en hel pakke med dokumenter.
- Plukk opp 1-2 garantister.
- Gi informasjon om alle inntektskilder: lønn, innskudd, salg av leiligheter.
- Betal ned gjeld selv for bøter og bilbetalinger.
CB-analyse
En utsteder som ønsker å skaffe penger gjennom utstedelse av verdipapirer, kan uavhengig arrangere en emisjon eller tiltrekke profesjonelle deltakere. Tegneren hos RZB tjenester og garanterer utstedelse av aksjer og obligasjoner. Han påtar seg forpliktelsen til å plassere eiendeler på børsen på vegne av utstederen.
I Russland ble dette uttrykket først brukt i forbindelse med obligasjoner med kommunale lån, da hver av deltakerne i syndikatet påtok seg forpliktelser til å skaffe seg en viss del av eiendelene på markedet. Tegning av selskapets verdipapirer ble først brukt under utstedelsen av aksjer i Red October PP (1994). Underwriters representert av britiske selskaper tok 10% av midlene som faktisk ble samlet inn som betaling for tjenester. I dag er ikke forsikring i Russland på RZB etterspurt på grunn av mangel på utslipp.
Underwriting er et yrke
Den viktigste oppgaven til en forsikrer er risikovurdering av lån, forsikringskontrakter. Arbeidet utføres i flere trinn:
- bevis på eierskap;
- risikovurdering for anlegget;
- bestemmelse av klientens solvens og lønnsomhet;
- fatte beslutninger om å inngå kontrakt med en klient (forsikring i forsikring);
- tildeling av et objekt / klient til en bestemt gruppe;
- å gjøre justeringer i kontrakten;
- tariffberegning forsikringspremie kreditt rate;
- signering av dokumenter.
Fordeler og ulemper ved yrket
Som enhver offisielt arrangert person, får forsikringsselskapet en stabil lønn, en full sosial pakke, betalte forretningsreiser. Den største ulempen med yrket er at det er vanskelig for en person som er vant til å jobbe med tall å kommunisere med klienter. Dette er en veldig viktig ferdighet. Siden for eksempel forsikringssikring gir at det er en spesialist som vurderer alle risikoer som vil bestemme seg for å signere en avtale med en klient.
