Å kjøpe en leilighet i pantelån er et presserende spørsmål for mange russere. Banker som opererer i markedet for boliglån i Russland kan foreløpig ikke tilby borgere i vårt land forhold som er i Europa (4-5% per år, ingen forskuddsbetaling osv.).
Som eksperter sier, er det imidlertid fortsatt et visst nivå av konkurranse i det russiske boliglånsmarkedet. Det er mange tilbud fra banker. Det er også forskjellige statlige programmer som letter byrden på pantelån for visse kategorier av innbyggere. I hvilken krukken er bedre ta pantelån? Hvordan velge et lønnsomt boliglån? Hvordan optimalisere avdrag på lån?
Pantelån fra Sberbank
Hva vil bli tilbudt til en person som har bestemt seg for å søke om pantelån, banker? Vurder alternativene fra de største finans- og kredittinstitusjonene.
Flere spesialiserte panteprogrammer tilbys av Sberbank. Blant de mest bemerkelsesverdige er Young Family lån. Det viktigste som skiller dette programmet fra lignende banktilbud er redusert forskuddsbetaling. Standardmarkedet er en indikator på 15-20%. I følge "Young Family" - fra 10%. Blant andre attraktive komponenter i programmet ser eksperter en rente på 11,5%. Den maksimale lånetiden (30 år) kan også tilskrives fordelene med dette banktilbudet.
Hvis låntaker fra Sikkerhetsrådet i Den russiske føderasjonen ikke oppfyller kriteriene i Young Family-programmet, men tenker på hvor jeg kan få et billigere pantelån, er det fornuftig å ta hensyn til et annet forslag: en "rabatt" i form av en reduksjon på 0,5% av renten i forhold til standard låneprogrammer ( spesifikk binding avhenger av region). Et annet alternativ som tilbys av Sberbank er alternativet 13-13-30.
I samsvar med den kan låntager søke om et lån på 13% ved å betale et innledende bidrag på 13% også. I dette tilfellet er låneperioden, så vel som for den unge familien, opp til 30 år. I noen regioner gjelder dessuten regelen: hvis lånebeløpet er større enn et visst beløp (for eksempel 2 millioner 100 tusen rubler), er låntakeren garantert en redusert rente (vanligvis den samme 0,5%).
Pantelån fra VTB24
Pantetilbudene fra VTB24 blir av eksperter sett på som et forsøk fra banken på å minimere ulike former for formaliteter som ligger i den ganske kompliserte og tidkrevende prosedyren for å samle inn dokumenter for å få et lån. Egentlig reflekterer et av produktene som tilbys av denne finansinstitusjonen denne prioriteringen. Setningen "Seier over formaliteter" heter.
Dette produktet vil sikkert virke nyttig for låntakere som bestemmer spørsmålet om hvordan du kan få et pantelån til en leilighet så raskt som mulig. I tillegg til at banken har minimert antall dokumenter som kunden må levere, tilbys også ganske komfortable lånevilkår. Spesielt er renten fra 13,05% (dette er høyere enn i Sberbank, men fortsatt litt lavere enn markedsgjennomsnittet), lånets løpetid er opp til 20 år, forskuddet er fra 20%. Under programmet Housing Under Construction er VTB24 klar til å gi et lån med enda gunstigere betingelser - fra 12,45% per år, forskuddsbetaling - fra 10%. Lånetiden er også lengre - opptil 30 år.
Vilkår fra Gazprombank
Utmerket, ifølge mange eksperter, tilbyr Gazprombank. Innenfor rammen av noen prioritetsprogrammer til denne finansinstitusjonen, kan låntager søke om et lån for en leilighet med 10% som forskuddsbetaling, og samtidig regne med en rente på 11,5%.Lånetiden er opptil 30 år. Det er sannsynlig at låntaker, som bestemmer hvilken bank som er bedre å ta pantelån, vil ta hensyn til forslaget fra denne finansinstitusjonen.
Sibirske privilegier
Bankprodukter fra noen regionale kredittorganisasjoner blir sett på som ganske lønnsomme av sakkyndige finansfolk. I henhold til et av programmene til Khanty-Mansiysk Bank, kan låntaker stole på et pantelån på 12% per år og en innledende betaling på 10%. Zapsibkombank tilbyr lignende rentevilkår, men utbetalingen fra denne finansinstitusjonen er høyere - fra 20%.
Samtidig har låntakerne til denne sibirske banken en unik mulighet, som er ganske sjelden på markedet. Faktum er at i denne organisasjonen kan du ta et pantelån uten forskuddsbetaling. Det er sant at den eneste forståelsen er at klienten kanskje ikke har egne midler. Et bidrag er nødvendig, men det kan lånes på bekostning av et annet lån i Zapsibkombank. Hovedsaken er at låntaker skal ha et tilstrekkelig antall bekreftede inntekter.
Hvordan bestemmer jeg i hvilken bank jeg skal ta pantelån? Eksperter anbefaler å nærme seg saken med en viss grad av pragmatisme: som et alternativ, gjelder flere finansinstitusjoner. Og allerede på grunnlag av beslutningene som ble tatt av hver av dem for å ”begrense” sirkelen for å søke videre etter det optimale kredittprogrammet.
Selvfølgelig vil det være nyttig i sanntid å overvåke aksjer og spesialtilbud fra finansfolk. Det er ganske mulig at det er et interessant alternativ som kan tillate deg å bestemme hvilken bank som er bedre å ta et pantelån uten forskuddsbetaling.
"Ung familie": fra banker eller fra staten?
Mange låntakere som hører et sted uttrykket "ung familie" (i forhold til pantetemaet), spør seg: er dette programmet statlig eller bankriktig? Svar: begge deler. Men dets spesifikke innhold kan variere veldig, avhengig av "avdelings" eller banktolkning.
Det er vanskelig å slå fast hvem forfatterskapet til begrepet "ung familie" tilhører i forhold til boligprogrammer. I følge en rekke eksperter var det myndighetene som var involvert i utviklingen av forskjellige hjelpeprogrammer for borgere hvis alder generelt tilsvarer de "unge" i allment aksepterte tall (18-35 år), som satte denne setningen i omløp. anskaffelse av leiligheter til fortrinnsrett. Det er en annen oppfatning i denne saken: at det aktuelle uttrykket er en typisk bankoppfinnelse, som gjenspeiler rabatter og preferanser i utformingen av panteprogrammer som gis i forhold til visse kategorier av innbyggere.
Ung - overalt er veien
På en eller annen måte er det i dag to grupper av panteprogrammer "Ung familie" - og fra staten (eller fra kommunen - den lokale regjeringen i byen, regionen osv.) Og fra banker. Mest interessant kan det hende at de krysser hverandre.
Tenk på et eksempel. I noen regioner i Den russiske føderasjonen er det statlige støtteprogrammer "Ung familie", der unge par med barn (eller enslige foreldre) under 35-40 år får tilskudd til kjøp av bolig. Som regel er størrelsen lik det gjennomsnittlige markedsutbetalingen - 15% av prisen på leiligheten.
Sberbank-filialer kan operere i de samme regionene og tilby låntakere deres Young Family-program - vi snakket om det ovenfor. Ektefeller eller foreldre som har gitt et tilskudd under støtteprogrammet med samme navn fra staten, kan på sin side fritt delta i det. Det betyr ikke noe for banken fra hvilke kilder utbetalingen blir betalt - enten det er låntakers personlige midler, eller hjelp fra statsbudsjettet.
Støtte til unge familier fra AHML
Et alternativ til å løse spørsmålet om hvilken bank som er bedre å ta pantelån med, kan være en appell til et pantelånsbyrå, som også er AHML.Dette er en statsstruktur, hvis umiddelbare funksjon er å hjelpe innbyggerne i å kjøpe leiligheter. På eksemplet med noen forslag fra denne avdelingen, kan vi observere en viss "hybridversjon" av programmer som er veldig nærme formål med bankproduktet "Young Family".
Det vil si at på den ene siden fungerer AHML som en fullverdig finansinstitusjon som gir lån for kjøp av en leilighet, og på den annen side gir interaksjoner med budsjettmessige ressurser unge familier preferanser som kan sammenlignes med mengden bistand gitt av statlige institusjoner. Mange låntakere som dro etter å ha løst problemet med hvilken bank som er bedre å ta pant i, vurderinger på Internett, mener at det "avdelingsmessige" alternativet å låne ut, faktisk, i mange aspekter, er mer behagelig enn "banken".
Innstillinger fra AHML
Tenk på et eksempel. Noen regionale grener av AHML tilbyr panteprogrammer kalt Standard. I samsvar med dem kan låntager stole på forhold som kan sammenlignes med bank (og noen ganger litt mer lønnsomme): 10-12% per år, 25-30 års utbetalinger, 10-15% av forskuddsbetalingen.
Imidlertid kan betydelige rabatter og preferanser gis i samsvar med avdelingsprogrammene til AHML. Avhengig av den spesifikke regionen, kan dette være:
- reduksjon av renten avhengig av antall barn (som regel er det 0,25-0,5% per barn);
- rabatt på kjøp av bolig i et nytt bygg (ca. 1-2% per år);
- fortrinnsbetingelser for tilbakebetaling av lån (avdragsfri periode på 6-12 måneder osv.).
Hvor er det mer lønnsomt å få pantelån - i en bank eller hos AHML, hvis låntaker ikke har noen grunn til å søke om fordeler under typen Young Family-programmer? Det avhenger av politikkene til regionale grener - både avdelinger og kommersielle kreditt- og finansorganisasjoner. Det er også fornuftig å ta hensyn til rådene fra eksperter som vi allerede har gitt uttrykk for ovenfor: å sende inn flere søknader til forskjellige banker, til regionkontoret til AHML, og deretter studere svarene som begge har gitt. Etter - for å jobbe med spesifikke forslag, som vil gjenspeile de endelige tallene for renter, betalingsbetingelser, størrelsen på forskuddsbetaling og andre aspekter ved lånet. Når du kjenner til de faktiske (og ikke deklarerte i reklamasjonsflytene) lånebetingelsene, er det mye lettere å bestemme hvilken bank som er bedre å ta pantelån for en ung familie.
Låneprogrammer og moderskapskapital
Som vi sa over, spiller det ingen rolle for bankene hvilke kilder låntageren betaler lånet fra (eller gir en innledende betaling). En av slike ressurser kan være beløpet som garanteres av staten innenfor rammen av "mors kapital". Kvinner som har et annet, tredje barn og flere barn, har rett til å motta det. Størrelsen på betalingen, fra og med 2014, er omtrent 429 tusen rubler.
Hvor skal jeg investere morskapital?
Moderskapskapital i forhold til panteprogrammer kan brukes:
- for forskuddsbetaling;
- for delvis tilbakebetaling av et lån;
- for et fullstendig oppgjør med banken (låneavslutning);
De viktigste typene eiendomstransaksjoner som morskapital kan brukes i:
- kjøp av hus eller leilighet i annenhåndsmarkedet;
- boligbygging med appell til entreprenørorganisasjonen;
- å bygge et hus uten hjelp fra tredjepart;
- delt konstruksjon.
Dermed setter den russiske lovgiveren praktisk talt ikke breddegradsbegrensninger bruk av morskapital i forhold til å forbedre levekårene for familier der barn blir født. Det er ingen problemer med hvordan du kan ta et pantelån for en leilighet og bruke denne utbredte typen statsstøtte.
Det er verdt å merke seg at faktum om eksistensen av denne typen subsidier, som regel, ikke påvirker de opprinnelige lånevilkårene. Matcapital er bare en sum penger, ikke en slags preferanse.Samtidig gir eksperter råd om hvilken bank som er bedre å ta pantelån med fødselskapital (anmeldelser av mange låntakere publisert på Internett bekrefter dette): finn ut hvor mye prosentandelen av året vil redusere når et tilskudd til en kredittkonto, og om det vil redusere generelt. Etter det vil det bli klart hvilke finansinstitusjoner som er mer lojale mot låntakere som bruker matcapital.
