Typer og klassifisering av banklån

I artikkelen vurderer vi konseptet, klassifisering og typer bankkreditt. Hva er dette? Den russiske føderasjonens sivile kode gir for øyeblikket en definisjon av to nære begreper - kreditt og lån. Disse konseptene er selvfølgelig sammenkoblet og like, men det er betydelige forskjeller mellom dem.

Definisjonsfunksjoner

Et lån er overføring av kontanter eller andre vesentlige eiendeler fra den ene siden til den andre. Et lån fungerer på sin side som et spesielt tilfelle av en låneavtale og gir følgende karakteristiske trekk:

1. Hvis låneavtalen ikke gir andre betingelser, kan ikke lånet gis gratis uten å kreve renter for bruk.
2. Lånet innebærer overføring til låntaker av bare kontanter til midlertidig bruk. Andre vesentlige verdier utstedes ikke på kreditt.
3. En kreditor kan bare være en offisiell bankinstitusjon som har rett til å drive finansiell virksomhet.

Kredittbakgrunn

Basert på siste ledd kan vi konkludere med at kreditt bare er bank. På sin side kan bankutlån defineres som helheten i forholdet mellom låntaker og bankorganisasjonen som utlåner. Forutsetningene for et slikt forhold i dette tilfellet er:

• Låntaker sikrer overføring av et visst beløp til bruk for visse formål. Det er imidlertid usikrede lån.
• Rettidig tilbakelevering av forutsatte midler.
• Låntagers betaling av renter på lånet i samsvar med avtalen.

Banklånsklassifisering

Bankstrukturer gir kundene muligheten til å velge mellom et stort antall låneprodukter. Det er flere klassifiseringer av banklån. Vurder en av dem, avhengig av tegn på utlån:

1. De viktigste gruppene av låntakere. I dette tilfellet kan du skille lån til organisasjoner og foretak, enkeltpersoner og banker. Oftere enn ikke kommer 68,7% av det totale lånebeløpet fra bedrifter og organisasjoner, omtrent 20% er utstedt til enkeltpersoner og omtrent 12% kommer fra utlån til banker.
2. Lånet for bruk av lånet. Hurtige lån og samtalelån (på forespørsel) tildeles her. Samtidig er presserende inndelt i kortsiktig, det vil si opptil 12 måneder, mellomlang sikt (inntil tre år) og langsiktig, utestående i en periode på mer enn tre år.
3. Lånebeløp. På dette grunnlaget tildeles små, mellomstore og store lån.
4. Software. De er delt inn i blanke eller usikrede og pantelån, forsikrede og garanterte lån.
5. Metoden for å utstede et lån. I dette tilfellet snakker vi om kompensasjonslån, som blir overført til låntakers konto for å få tilbakebetalt kostnader fra egne midler, samt betalingslån som blir sendt til betaling i henhold til dokumentene.
6. Innbetalingsmetode. Det fordeles lån som tilbakebetales i avdrag, og de som tilbakebetales om gangen.

Typer av lån

En vanlig klassifisering av banklånsformer eksisterer ikke for alle land. Dette faktum skyldes at utviklingsnivået i banksektoren er forskjellig for hvert land, samt måtene å skaffe midler til låntaker. Over beskrev vi klassifiseringen i henhold til hovedtrekkene. Imidlertid er det en mer detaljert klassifisering av lån, som oftest finnes i økonomisk litteratur. Det innebærer tildeling av følgende funksjoner:

1. Formålet med lånet.
2. Bruksområde for kredittfond.
3. Begrepet et lån er utstedt for.
4. Software.
5. Måten kreditt blir tilbakebetalt.
6. Type rente.
7. Lånebeløp.

Konseptet med banklån og klassifisering av disse er av interesse for mange.

Etter avtale

Etter formål fordeles følgende typer lån:

1. Landbruket.
2. Industrial.
3. Investering.
4. Shopping.
5. Boliglån.
6. Forbruker.

Vurder hovedtypene banklån og klassifisering av dem.

Landbrukslån gis til bondegårder eller bønder for å hjelpe til med utvikling av landbruksaktiviteter, nemlig høsting og dyrking av jorda.

Industrielle lån er utstedt for utvikling av produksjonsaktiviteter, samt for kjøp av utstyr og materialer.

Et forbrukslån utstedes til enkeltpersoner i tilfelle det haster med å for eksempel reparere eller kjøpe husholdningsapparater, etc.

Boliglån henvender seg til eiendommer. Det gjelder anskaffelse eller restaurering av bolig.

Etter bruksomfang

Avhengig av bruksomfanget, fordeles lån til å gi fast kapital eller arbeidskapital. De sistnevnte er delt inn i lån på området sirkulasjon og produksjon. For den russiske økonomien er lån i sirkulasjonsområdet mest karakteristiske.

Avhengig av bruksvilkår fordeles hasterlån og etterspørselslån. Hvilke andre klassifiseringskriterier for banklån er?

For å sikre

Sikkerhet gir blanke og sikrede lån. Blanke eller usikrede lån utstedes kun til låntakere som har etablert seg som pålitelige betalere. De krever ikke ytterligere sikkerhet eller forsikring. Sikrede lån representerer på sin side den vanligste utlånsformen i Russland. Avhengig av sikkerhetsform er de delt inn i garantert, forsikret og sikkerhet. Denne separasjonen er mer teoretisk. I praksis er alt noe annerledes, og lån i russisk banksektor er delt inn i usikrede, utilstrekkelig sikret og sikret. Klassifiseringen av banklån er ikke begrenset til dette.

Etter nedbetalingsmetode

Avhengig av hvilken metode lånet er tilbakebetalt tildeles avbetalingslån og engangsbeløp. En tradisjonell form for tilbakebetaling av kortsiktige lån er en engangsbetaling. Dette er mest praktisk fra et juridisk synspunkt og krever ikke en kompleks prosedyre for behandling av lån. I avdrag er lån gitt for tilbakebetaling av mer enn to betalinger, forlenget for hele kontraktens varighet. Vilkårene for tilbakebetaling av lån forhandles etter inngåelse av en avtale med banken og avhenger direkte av lånets løpetid, inflasjon, fasilitet osv. Vurder klassifiseringen av banklån etter renter.

Til renten

Avhengig av type rente, tildeles faste og flytende renter på lånet. En fast rente forutsetter en tollsats som er satt for hele låneperioden uten rett til å gjøre endringer. Låntaker forplikter seg til å returnere midlene til banken i samsvar med den inngåtte avtalen og til den fastsatte renten. Denne typen utlån er karakteristisk for den russiske banksektoren.

Flytende utlånsrente innebærer en gjennomgang av den tidligere fastsatte renten. Videre består renten av to deler, nemlig: den viktigste, som varierer avhengig av markedstrender, og premien, som er fast.

Etter lånestørrelse

Små, mellomstore og store lån fordeles avhengig av lånets størrelse. Det er ingen enkelt klassifisering for denne egenskapen. Lånestørrelsene varierer avhengig av situasjonen i en markedsøkonomi. Stor i Russland regnes som et lån, hvis størrelse overstiger 5% av den totale kapitalen i en bankorganisasjon.

Typer kredittrisiko

Risikoen i kredittsektoren er sannsynligheten for tap av vesentlig plan fra en bankorganisasjon. Årsaken til slike tap kan være en endring i markedsverdien av finansielle instrumenter. Endringer i valutamarkedet kan også føre til bankrisiko.

Det er en godkjent klassifisering av banklån etter risikonivå. Avhengig av kilden til dannelse blir følgende risiko fremhevet.

Ekstern risiko

Sannsynligheten for tap skyldes låntagers insolvens eller mislighold. Dette skjer under påvirkning av makroøkonomiske faktorer som påvirker klienten. Slike risikoer gjelder ikke bank eller en spesifikk låntaker, her utøves en betydelig innflytelse eksternt av økonomien, politikken eller samfunnet. En lignende situasjon kan være for eksempel innføring av krigslov, en revolusjon, en endring i det politiske regimet i landet, embargo, privatisering, innføring av sanksjoner mot import eller eksport, den økonomiske krisen, naturkatastrofe, etc.

Intern risiko

Slike risikoer oppstår som følge av mislighold eller insolvens av låntaker i tilfelle negative interne faktorer. I dette tilfellet ble risikoen direkte påvirket av klientens aktiviteter. En slik situasjon kan føre til en irrasjonell fordeling av utgifter, et fall i organisasjonens omdømme, en ineffektiv betalingspolitikk, etc.

Av risiko

Avhengig av risikonivå skilles følgende typer:

• Akseptabelt. Forutsetter tap opptil 25%.
• Middels eller høy, tap som kan være opptil halvparten av beløpet.
• Høy. Tap for denne typen risiko kan komme opp til 75%.
• Kritisk. Det anses som uakseptabelt, siden tap på det kan være opptil 100%.

Prinsippene for bankutlån og klassifisering av banklån henger nøye sammen.

Utlånsprinsipper

Som alle andre økonomiske forhold er kreditt basert på visse prinsipper som sikrer en jevn drift av hele bankmekanismen. Utlånssektoren gir seks grunnleggende prinsipper, som inkluderer:

1. Haster. Dette er en viktig betingelse for å gi kontanter på kreditt. I dette tilfellet er låneperioden spesifisert i kontrakten og må strengt overholdes av låntaker når han skal betale tilbake midler. Prinsippet om haster bestemmer tilbakebetaling av lånet.
2. Refleksivitet. Det er grunnlaget for ethvert utstedt lån. Hvis låntageren ikke hadde påtatt seg tilbakebetalingen av midlene, ville kredittsystemet selv mistet essensen.
3. Sikkerhet. Dette er også en slags garanti for tilbakebetaling, siden i tilfelle låntaker nekter å påta seg forpliktelsen til å tilbakebetale lånet, er banken garantert å motta sikkerhet, forsikring eller fortsette innsamlingsprosessen fra garantister.
4. Betalt. Det er også grunnlaget for kredittforhold. Dette prinsippet innebærer retur av ikke bare pengene som er tatt, men også renter på bruken av lånet.
5. Differensiering. Det innebærer en individuell tilnærming til hver enkelt klient. Dette skyldes ikke bare forskjellige forhold hos kundene, men også av regjeringens politikk i forhold til kredittsektoren.
6. Mål natur. Dette er inkluderingen i låneavtalen for formålet som lånet er tatt for.

Vi undersøkte klassifiseringen av banklån.