W krajach rozwiniętych czeki są również wykorzystywane do rozliczeń osób fizycznych i prawnych. Ich odwołanie nie rodzi niepotrzebnych pytań. Inaczej jest w Rosji i na Ukrainie. O tym, dlaczego tak się dzieje, dowiesz się z tego artykułu.
Definicja
Czek bankowy - zabezpieczenie z pisemnym poleceniem dla banku, aby wypłacić określoną kwotę posiadaczowi. Jeśli taki dokument został wydany dla płatności bezgotówkowych, w operacji będą uczestniczyć cztery strony:
- Bank, który wydaje formularze klientowi i zapewnia ich płatność.
- Szuflada - osoba, która napisała dokument. Szuflada gwarantuje otrzymanie środków przez kontrahenta, płacąc za towary, pracę, usługi.
- Posiadacz - osoba lub organizacja, która otrzymała zabezpieczenie i może wymagać wydania na nim pieniędzy.
- Bank posiadacza czeku, który może przelać środki na konto klienta.
Funkcje użytkowania
Rozliczenia między osobami korzystającymi z czeków nie są jeszcze praktykowane w Federacji Rosyjskiej. Ale za granicą ta metoda jest powszechna. Przed wydaniem formularzy bank jest zobowiązany do wprowadzenia w nich informacji potwierdzających autentyczność dokumentów:
- nazwa instytucji finansowej, jej lokalizacja - w lewej górnej części (jeżeli dokument jest wydawany przez oddział, jego adres musi być wskazany po prawej stronie);
- numer instytucji zgodnie z CBR;
- nazwa szuflady, nazwisko osoby;
- limit musi być wskazany na odwrocie.
Wraz z czekami bank wydaje klientowi jedną kopię karty identyfikacyjnej. W kolejnych wydaniach nie można go zastąpić, jeśli limit nie został przekroczony. Czeki bankowe można wykorzystać tylko wtedy, gdy na koncie klienta jest wystarczająca ilość pieniędzy, aby natychmiast zapłacić za usługi instytucji finansowej. Ten problem można rozwiązać na następujące sposoby:
- ograniczona kwota jest pobierana z rachunku bieżącego klienta i przekazywana na osobne konto kontrahenta w banku, środki zostaną z niego pobrane w przyszłości;
- w przypadku przejściowego braku środków od klienta bank może je zrekompensować kosztem środków własnych.
Główną funkcją czeku bankowego jest wykorzystanie go jako środka płatniczego przy zakupie towarów i spłacie zadłużenia z tytułu wzajemnych rozliczeń. Czek to także:
- sposób na zdobycie pieniędzy w organizacji finansowej;
- narzędzie do płatności bezgotówkowych.
Rodzaje czeków bankowych
Kontrola osobista rozliczane z konkretnym odbiorcą. Tylko ta osoba może otrzymać sumę pieniędzy.
Sprawdź zamówienie również napisane dla konkretnej osoby, ale każdy może ją spieniężyć. Ta możliwość jest ustalona przez wpis (poparcie) na odwrocie.
Czek na okaziciela można przenieść na inną osobę bez dodatkowych znaków na samym papierze. W niektórych przypadkach takie papiery wartościowe wymagają określonego odbiorcy środków.
Kontrola krzyżowa nie można zrealizować. Działa zgodnie z tym schematem: właściciel przedstawia bankowi zabezpieczenie, które przekazuje kwotę z konta „emitenta” posiadaczowi.
Czek przy płatności kartą kredytową za towary w sklepie nie dotyczy żadnego z powyższych typów. Nie jest to zabezpieczenie, ale tylko potwierdza fakt transferu środków.
Wypełnianie czeku bankowego
Aby otrzymać formularze, firma musi złożyć oświadczenie podpisane przez dyrektora organizacji. Aby zapewnić płatności zdeponowanymi środkami, musisz także napisać zlecenie płatnicze. Posiadacz czeku musi sprawdzić następujące szczegóły:
- dane paszportowe szuflady;
- podpis osoby, która napisała dokument;
- kwota nie może przekraczać kwoty wskazanej na odwrocie;
- numer konta w dokumencie musi być zgodny z danymi na karcie;
- z tyłu firma robi znaczek na podpisie urzędnika.
Czek bankowy jest zarejestrowany w rejestrze. Należy go przedstawić do zapłaty w ciągu 10 dni od wydania.
Czek bankowy, którego próbkę przedstawiono poniżej, należy wypełnić zgodnie z następującymi zasadami:
- Wszystkie dane są wprowadzane za pomocą długopisu.
- Daty są słowne.
- Przy podawaniu kwoty w liczbach wymagane jest podwójne przekreślenie pustych miejsc.
- Nazwa po „zapłacie” wskazuje pełne imię i nazwisko posiadacza w przypadku dopełniacza.
- Ilość w słowach wprowadzana jest od początku wiersza. Na końcu umieszcza się słowo „ruble”. Spacje nie są dozwolone.
- Czek bankowy jest podpisywany tylko długopisem po wypełnieniu danych.
- Poprawki do dokumentu są niedozwolone.
- Zrealizowany czek jest zaplombowany. Wydruk nie jest wymagany tylko wtedy, gdy przykładowa karta wskazuje, że firma działa bez niego.
- Wszystkie szczegóły kręgosłupa muszą być wypełnione.
- Potwierdzenie odbioru, które bank przyjmuje, znajduje się tutaj.
- Jeśli rachunek bieżący jest zamknięty, książeczkę czekową i wszystkie nieużywane korzenie należy zwrócić do banku.
Schemat obiegu dokumentów
- Szuflada dotyczy wydawania formularzy i polecenia zapłaty w celu zdeponowania środków.
- Bank wypełnia dane i przekazuje dokumenty posiadaczowi wraz z dowodem osobistym.
- Organizacja wystawia czek.
- Posiadacz wykonuje 4 kopie dokumentu i przekazuje je do banku w celu otrzymania środków.
- Instytucja finansowa wysyła oryginał i trzy kopie do RCC. Ta struktura zasila pieniądze na konto posiadacza czeku. Jedna kopia pozostaje w RCC. Pozostałe dwa są wysyłane do odpowiedniej struktury, która służy organizacji finansowej szuflady.
- Na podstawie rejestrów bank odpisuje pieniądze z konta klienta i odzwierciedla tę operację w RCC.
Wypłata gotówki przez osoby fizyczne w Federacji Rosyjskiej
- Daj czek bankowy do odbioru. Istotą operacji jest to, że instytucja finansowa wysyła bank centralny do instytucji, która go wydała. Jeśli dokument jest autentyczny, korespondent przekazuje wskazaną kwotę. Za tę operację pobierana jest prowizja. W Sbierbanku jest to 3% (minimum 3 USD). Klient płaci te pieniądze nie w momencie otrzymania przelewu, ale w momencie wypełnienia wniosku. Jeśli dokument jest nieprawidłowy, prowizja nie jest zwracana. Bank komercyjny może poprosić o dodatkową wpłatę w wysokości 25-50 USD. Jest to najbardziej niezawodny schemat, ale proces trwa półtora do dwóch miesięcy.
- Możesz podróżować za granicę. Możesz wymienić przynajmniej wszystkie czeki jednocześnie. Ponadto dochody nie będą znane inspektoratowi podatkowemu w Federacji Rosyjskiej.
- Jeśli wyjazd za granicę nie jest planowany w najbliższej przyszłości, a pieniądze są potrzebne tak szybko, jak to możliwe, możesz skorzystać z dodatkowej usługi banku: otwórz rachunek korespondencyjny, na który zostaną przelane środki z czeków bezgotówkowych. Proces ten trwa do trzech tygodni. Ale usługa jest droga, a odsetek za nią wysoki.
Problemy z obiegiem na Ukrainie
Najbliżsi sąsiedzi są jeszcze gorzej. W 2013 r. American Express przestał dostarczać czeki podróżne na Ukrainę. Ale nadal możesz je przekazać do odbioru. Liczba organizacji, które przyjmą czek bankowy wystawiony przez Google AdSence, stale maleje. Trend ten jest spowodowany rozwojem nowoczesnych metod obliczeniowych związanych ze zdalnym sterowaniem.
Operacje z czekami są nadal niekorzystne dla klientów i banków na Ukrainie. Zagraniczne organizacje finansowe albo odmawiają przyjęcia zarejestrowanych papierów wartościowych do pobrania, albo podnoszą taryfy. Drugi problem jest spowodowany niską opłacalnością operacji i wysokimi kosztami weryfikacji danych.Ten sam trend obserwuje się w bankach krajowych: wielkość prowizji rok temu wzrosła o 0,5–2 punkty procentowe. średnio, a limity się nie zmieniły.
Podsumowanie
Czeki są wykorzystywane jako środek płatniczy za granicą. Na Ukrainie i w Rosji to narzędzie jest mniej popularne. Jego użycie powoduje wiele problemów dla posiadaczy. Do tej pory tego rodzaju czeki bankowe są używane jako krzyżowe i na okaziciela. Spłacają kompensaty między osobami prawnymi. Freelancerzy zarabiający na zagranicznych zasobach otrzymują dokumenty osobiste. Ale i tak trudno je wypłacić. Po zapłaceniu dużego odsetka i odczekaniu około dwóch miesięcy posiadacz czeku może w ogóle nie otrzymać płatności.
