Składka ubezpieczeniowa jest ... Wielkość i płatność składki ubezpieczeniowej

Składka ubezpieczeniowa, jej obliczanie i regulacja płatności są najważniejszymi elementami każdej umowy ubezpieczenia. Ignorowanie lub niesprawiedliwe ich wdrożenie może prowadzić do najbardziej niekorzystnych konsekwencji dla ubezpieczającego. Z tego powodu każdy, kto zamierza sporządzić taką umowę, powinien mieć jasny obraz koncepcji składki ubezpieczeniowej, jej roli w procesie ubezpieczenia oraz specyfiki wypełniania tego obowiązku przez ubezpieczonego.

Co oznacza ta koncepcja?

Składka ubezpieczeniowa to pieniądze należne towarzystwu ubezpieczeniowemu z tytułu realizacji określonego rodzaju ubezpieczenia. Zapłata takiej kwoty jest jednym z kluczowych obowiązków ubezpieczonego. Jego wielkość określa kwotę kolejnych wypłat ubezpieczenia. Umowa zawarta między stronami zazwyczaj określa jej wielkość, warunki i procedurę płatności, w zależności od rodzaju ubezpieczenia i niuansów w konkretnej sprawie.

Ta koncepcja wymaga dwustronnego rozważenia:

• Istota ekonomiczna składki ubezpieczeniowej polega na tym, że służy ona jako materialne wsparcie interesów ubezpieczyciela w przypadku niepożądanego skutku.
• Po stronie prawnej składka jest niczym innym jak ucieleśnieniem pieniężnym zobowiązania ubezpieczeniowego określonego w umowie.

Pojęcia „składki ubezpieczeniowej” i „kwoty ubezpieczenia”, wbrew powszechnemu przekonaniu, nie są identyczne. Podczas gdy pierwsza wartość jest obliczana dla całego kontraktu jako całości, druga jest pieniężnym ekwiwalentem dla każdego indywidualnego ryzyka (zdarzenia).

Powiązane są również pojęcia premii i taryf. Termin „składka ubezpieczeniowa” lub „płatność” jest stosowany przy płatności ratalnej i oznacza środki okresowo przekazywane ubezpieczycielowi. Taryfa to stawka stosowana do obliczenia kwoty premii.

Gatunek

Następujące kryteria klasyfikacji składek ubezpieczeniowych to:

Wrażliwość na zachowania ryzykowne:

• Naprawiono. Jest to składka ubezpieczeniowa, której składki nie zmieniają się w czasie.
• Naturalne. Jego ilość jest stabilna tylko przez pewien okres. W każdym kolejnym może być dostosowywany w zależności od charakteru zmiany ryzyka.

Przeznaczenie:

• Ryzykowne. Reprezentuje gotówkę w kwocie niezbędnej do zrekompensowania ewentualnego ryzyka towarzystwa ubezpieczeniowego. Zwykle zależy od obliczonego prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych istotnych w danym przypadku.
• Oszczędności. Jest to specjalny rodzaj składki na ubezpieczenie na życie. Wykorzystywany jest na koniec umowy w celu zwrotu kosztów ubezpieczonemu.
• Bonus netto. Określa kwotę środków pokrywających wielkość wypłat ubezpieczenia na określony czas. Jeśli ryzyko rozwija się równomiernie, będzie ono równe premii za ryzyko; w przeciwnym przypadku firmy ubezpieczeniowe zwykle stosują dodatkową premię gwarancyjną w celu ochrony swoich interesów.
• Premia brutto. Reprezentuje pełną kwotę płatności, w tym, oprócz składki netto, różnego rodzaju składki kompensacyjne, na przykład reklamę lub pokrycie kosztów ubezpieczenia.

Podstawowe zasady obliczania składek ubezpieczeniowych

Ze względu na swoją rolę ekonomiczną wysokość składki ubezpieczeniowej powinna być taka, aby:

• Zwróć ewentualne roszczenia w okresie obowiązywania umowy.
• Tworzą rezerwy.
• Zwróć środki wydane na biznes.
• Zapewnij zysk ubezpieczyciela.

Maksymalna możliwa cena za świadczenie usług ubezpieczeniowych zależy od aktualnej wielkości popytu na nią i wysokości odsetek od depozytów bankowych, a także od liczby i treści ryzyk zawartych w umowie. Pełny koszt składki składa się z większości środków potrzebnych do utworzenia rezerw wykorzystywanych do spłaty zobowiązań przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a dodatkowej, która ponosi koszty prowadzenia działalności gospodarczej, opracowania zestawu środków zapobiegawczych i zapewnienia zysku ubezpieczyciela.

Zgodnie ze specjalną formułą, która bierze pod uwagę okres obowiązywania umowy, kwota ubezpieczenia odpowiada konkretnemu ryzyku, bieżącemu stawki celne rabatów i dodatków, ubezpieczyciel może obliczyć należną mu składkę. Podstawową kwotę ryzyka w każdym przypadku ustala ubezpieczający w porozumieniu z ubezpieczycielem. Pozostałe elementy obliczeń należy rozpatrywać osobno.

Stawka ubezpieczenia i składka ubezpieczeniowa

Stawka ubezpieczenia odnosi się do stawki pobieranej od każdej jednostki. kwota ubezpieczenia. Przy obliczaniu całkowitego kosztu usługi ubezpieczyciel może użyć dwóch rodzajów wskaźników:

• Własny rozwój. W takim przypadku utworzone stawki taryfowe powinny uwzględniać możliwe zachowanie ryzyk ubezpieczeniowych i cechy przedmiotu ubezpieczenia.
• Regulacyjne określone przez organy nadzorcze. Przypadki ich używania określa ustawa. Dotyczy to głównie ubezpieczenia obowiązkowego.

Obecnie brakuje jednej ogólnie przyjętej metodologii rozwoju. Obliczenia stawek ubezpieczeniowych są zwykle przeprowadzane przy użyciu specjalnego zestawu narzędzi statystycznych i matematycznych. Tak więc, w zależności od rodzaju ubezpieczenia do tych celów, wykorzystaj dane ubezpieczenia i statystyki demograficzne. Głównym celem procesu deweloperskiego jest określenie kosztów ubezpieczenia konkretnej nieruchomości. Poprzez zastosowanie obliczeń aktuarialnych obliczane są koszty i koszty każdej usługi.

Zniżki i ulgi ubezpieczeniowe

Kolejnym istotnym elementem, przy obowiązkowym stosowaniu obliczania składki ubezpieczeniowej, są wszelkiego rodzaju wskaźniki korygujące, a mianowicie rabaty i ulgi.

Ubezpieczyciel stosuje współczynniki obniżające, aby nagradzać ubezpieczonego w dobrej wierze, wypełniając wszystkie jego zobowiązania, na przykład w celu zachowania ubezpieczonego mienia lub pojazdu. Taka dźwignia zachęca także ubezpieczającego do długoterminowej współpracy z określoną organizacją.

Składki służą do gromadzenia dodatkowych środków przeznaczonych na:

• Powstawanie funduszy kompensacyjnych strat towarzystwa ubezpieczeniowego z rzeczywistymi wskaźnikami ryzyka powyżej wartości średnich.
• Tworzenie rezerw rezerwowych dla rodzajów ubezpieczeń wysokiego ryzyka.
• Finansowanie środków zapobiegawczych.
• Zwrot kosztów ubezpieczenia.
• Rekompensata za straty zakładu ubezpieczeń w związku z wypłatą raty wraz z ratami składki.

Obowiązujące formularze płatności składek ubezpieczeniowych

Zawarta umowa musi koniecznie regulować procedurę spłaty zobowiązań ubezpieczonego. Z tego punktu widzenia wszystkie wypłaty premii można podzielić na następujące:

• Jednorazowo lub jednorazowo. Oznacza to spłatę zobowiązań ubezpieczonego w całości w formie jednej raty, zwykle dokonywanej po zawarciu umowy. Ta forma jest najczęściej używana w organizacji ubezpieczeń na życie. Rodzaje krótkoterminowe przewidują również jednorazową płatność, na przykład z ubezpieczeniem bagażu.
• Okresowe. Za zgodą stron istnieje opcja zakładająca, że ​​w trakcie czas trwania umowy Może być naliczana okresowa składka ubezpieczeniowa - składka ubezpieczeniowa. Taka płatność może być:

Pierwszy Reprezentuje składkę ubezpieczeniową za początkowy okres umowy.Zapłata tej kwoty, a także ryczałtu, jest głównym warunkiem zabezpieczenia prawnego początku stosunków ubezpieczeniowych i powstania zobowiązań ubezpieczyciela.
Kontynuuj. Jest to płatność dokonana po pewnym czasie od zapłaty pierwszej i wszystkich poprzednich rat. Wartość kolejnego okresu ważności ubezpieczenia.

Zaliczki i wcześniejsze składki ubezpieczeniowe

Zgodnie z czasem spłaty zadłużenia alokowane są zaliczki i wcześniejsze składki ubezpieczeniowe. W ramach pierwszego rozumiemy płatności, które ubezpieczający musi dokonać przed terminem płatności zgodnie z warunkami umowy. Zwykle mówimy o tworzeniu niektórych premii. Potrzeba takiej metody płatności zwykle pojawia się, gdy po podpisaniu umowy nie jest możliwe określenie dokładnej kwoty zobowiązań ubezpieczającego wynikających z umowy. Takie rozliczanie składek ubezpieczeniowych służy zwiększeniu przejrzystości ubezpieczyciela.

Poprzedni to wypłata oszczędnościowa. Można go dokonać w wysokości składki ubezpieczeniowej lub jej części do końca okresu płatności za zgodą ubezpieczyciela. Należy pamiętać, że w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego wcześniejszego niż przewidziane w umowie ubezpieczony lub jego spadkobierca może otrzymać nie tylko należne płatności z tytułu ubezpieczenia, ale także wcześniej wymienione składki, których wypłata jeszcze nie wygasła.

Funkcje realizacji płatności składki ubezpieczeniowej i opóźnionej płatności

Po zawarciu umowy następuje opłacenie składki ubezpieczeniowej zobowiązanie pieniężne ubezpieczony. Należy go wykonać poprzez przekazanie (przekazanie, przekazanie) wymaganej kwoty do dyspozycji ubezpieczyciela. Natychmiast po otrzymaniu pieniędzy obowiązek zapłaty składki ubezpieczeniowej można uznać za spełniony. Ponadto istnieje możliwość odzyskania środków, jeżeli ubezpieczyciel ma prawo zaakceptować obciążenie kwoty płatności z rachunku ubezpieczonego, a także w przypadku potrącenia roszczeń stron umowy.

Składka ubezpieczeniowa nie musi być opłacana bezpośrednio przez ubezpieczającego. Ubezpieczyciel może przyjmować środki od strony trzeciej w następujących przypadkach:

• Od osoby ubezpieczonej na podstawie umowy, jeżeli jednocześnie nie jest on ubezpieczony.
• Od hipoteki.
• Od beneficjenta.

Kluczową rolę w wykonywaniu takich obowiązków odgrywa czynnik terminowego transferu środków. Nieprzestrzeganie ich w uzgodnionym terminie nazywa się opóźnieniem. Sytuacje mogą jednak powstać inaczej. Nawet jeśli ubezpieczający zrobił wszystko na czas, nie oznacza to, że ubezpieczyciel otrzyma pieniądze na czas. Przy rozwiązywaniu ewentualnego konfliktu decydujący jest moment przesłania lub przekazania środków, po upływie którego ubezpieczający ich już nie ma.

Udowodnione opóźnienie w płatności może mieć konsekwencje dla ubezpieczonego, takie jak na przykład ubezpieczyciel zgłaszający roszczenia o zapłatę składki w sądzie lub groźba rozwiązania umowy ubezpieczenia.

Brak płatności składki ubezpieczeniowej

Wszystkie możliwe skutki niewywiązania się przez ubezpieczonego z jego obowiązków należy rozpatrywać osobno w dwóch sytuacjach.

Brak płatności pierwszej lub jednorazowej opłaty:

• Możliwość niewywiązania się przez ubezpieczyciela z jego zobowiązań. Dzieje się tak, jeśli ubezpieczający nie zapłacił całej składki ubezpieczeniowej lub zaliczki do czasu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego na podstawie umowy. Czasami dokument może zawierać klauzulę w tym zakresie, zakazującą odmowy przez ubezpieczyciela. Jednak nawet przy takim wyniku ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się nie wcześniej niż spłata długu.

• Przymus płacenia składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel ma prawo do obrony swoich interesów w sądzie.Jednocześnie może żądać nie tylko zapłaty kwoty składki, ale także odsetek za opóźnienie, a także rekompensaty za wydatki poniesione w związku z tymi okolicznościami. Prawo zezwala na odwołanie się do sądu w terminie trzech miesięcy od daty upływu terminu płatności.

• Jednostronne odstąpienie od stosunków umownych. Ubezpieczyciel może anulować ważność dokumentu i zażądać od drugiej strony zwrotu jego kosztów.

Brak płatności kolejnych rat:

• Wysyłanie przypomnienia o długu. Jeżeli ubezpieczony opłacił pierwszą lub wszystkie poprzednie części składki ubezpieczeniowej, wówczas wszelkie czynności prawne w stosunku do niego można zastosować tylko wtedy, gdy przesłanie takiego dokumentu na jego adres nie ma pozytywnego skutku. Prawidłowe przypomnienie musi mieć formę pisemną i zawierać informacje o terminie płatności i konsekwencjach prawnych jej braku. Potwierdzenie faktu jego otrzymania przez ubezpieczonego jest również obowiązkowe.

• Przymusowa windykacja. Działania ubezpieczyciela są podobne do tych, które może podjąć w przypadku nieuiszczenia pierwszej raty. Można je jednak rozpocząć zgodnie z prawem dopiero po bezskutecznym wysłaniu przypomnienia o spłacie zadłużenia.

• Rozwiązanie umowy ubezpieczenia. W tej sytuacji ubezpieczyciel ma powód do rozwiązania stosunków prawnych w przyszłości. Ubezpieczający może jednak przywrócić skutek wcześniejszych umów, jeżeli spłaci swój dług w terminie jednego miesiąca od daty rozwiązania umowy. Wyjątkową sytuacją, która unieważnia ewentualne przedłużenie umowy, jest wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego.

Zwrot składki ubezpieczeniowej

Pełny lub częściowy zwrot składki wypłaconej ubezpieczającemu staje się możliwy, gdy wystąpienie zdarzeń zapisanych w umowie nie jest możliwe. Kontynuacja takiego stosunku prawnego nie ma sensu.

Powodem zwrotu będzie wcześniejsze rozwiązanie umowy związane ze śmiercią, zmiana własności przedmiot ubezpieczenia itp. Na przykład składka ubezpieczeniowa CTP może zostać zwrócona zarówno w przypadku utraty pojazdu, jak i w przypadku jego odsprzedaży lub śmierci właściciela. W innych przypadkach rozwiązania stosunku prawnego z inicjatywy ubezpieczonego nie można zwrócić środków wypłaconych zgodnie z prawem.

Niezależnie od rodzaju ubezpieczenia, w celu obrony swoich interesów, ubezpieczony powinien dostarczyć do firmy, która zawarła umowę, wniosek o jej wcześniejsze wypowiedzenie i zwrot części składki ubezpieczeniowej, ze wskazaniem konkretnego powodu, terminu, danych bankowych dotyczących transferu środków. Ponadto należy dołączyć do niego kopie polisy ubezpieczeniowej i dokument potwierdzający opłacenie składek. Odpowiedzią na takie żądanie powinna być zgoda ubezpieczyciela na rozwiązanie umowy ze wskazaniem kwoty do zwrotu lub uzasadniona odmowa.