Ubezpieczenie obiektów niebezpiecznych. Definicja klasy zagrożenia. Nowe zasady ubezpieczenia OPO

W dniu 1 stycznia 2012 r. Weszła w życie ustawa federalna nr 225 „W sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności właściciela obiektu niebezpiecznego” (OPO). Reguluje stosunki osób prawnych, indywidualnych przedsiębiorców i określa odpowiedzialność za spowodowanie szkody w życiu i zdrowiu ofiar wypadku, który miał miejsce w dowolnym obiekcie w Federacji Rosyjskiej.

Tło

Obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej Właściciel niebezpiecznego obiektu nie został przypadkowo wprowadzony. Powodem było kilka dużych sytuacji awaryjnych, które spowodowały szkody dla ludzi. Najbardziej znany jest incydent, który miał miejsce 3 grudnia 1984 r. W Bhopalu (Indie) w przedsiębiorstwach Union Carbide. Eksplozja zabiła 18 tysięcy osób, z czego 3 tysiące zmarło na miejscu, a reszta zmarła w kolejnych latach. Łączna liczba ofiar wynosi 600 tysięcy osób.

Jedną z konsekwencji takich wypadków było wprowadzenie ubezpieczenia obiektów niebezpiecznych. W Federacji Rosyjskiej do 2012 r. Proces ten był regulowany ustawą nr 116 „W sprawie bezpieczeństwa przemysłowego niebezpiecznych zakładów produkcyjnych”. Teraz wprowadzono nowy akt regulacyjny.

Obiekt

Przepisy prawa mają zastosowanie do:

• Niebezpieczny zakład produkcyjny, którego eksploatacja przynajmniej częściowo odbywa się kosztem środków państwowych. W takich miejscach pracy substancje niebezpieczne są produkowane, przetwarzane, transportowane i przechowywane. Sprzęt działa pod nadmiernym ciśnieniem pary, gazu (0,07 MPa), wody (115 ° C) i innych cieczy (0,07 MPa).
• Windy i schody ruchome w wysokich budynkach.
• Wodociągi (tamy, elektrownie, tunele, kanały, śluzy, windy okrętowe, urządzenia kontrolujące erozję).
• Stacja paliw płynnych.

Właściciele takich obiektów muszą na własny koszt wykupić ubezpieczenie niebezpiecznych obiektów na cały okres ich eksploatacji.

OPO są podzielone na 4 typy:

• wyjątkowo wysoka klasa zagrożenia;
• wysoki poziom zagrożenia;
• poziom średniozaawansowany;
• obiekty niskiego ryzyka.

Konsekwencje

W przypadku braku porozumienia przewiduje się następujące środki:

• grzywna w stosunku do właściciela POE w wysokości 300-500 tysięcy rubli;
• zakaz funkcjonowania obiektu do czasu wystawienia polisy;
• możliwość wprowadzenia wymagań regresji;
• przekazanie części nagrody do skarbca Federacji Rosyjskiej.

Nuance

Rozważmy bardziej szczegółowo różnice między przepisami nr 255 i nr 116 „O bezpieczeństwie przemysłowym niebezpiecznych obiektów produkcyjnych”:

• kwoty płatności wzrosły do ​​6,5 mld rubli;
• maksymalna kwota odszkodowania dla jednej ofiary wynosi 2 miliony rubli;
• nowe prawo definiuje termin „wypadek” - jest to zdarzenie, po którym nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe;
• pieniądze są wypłacane po naruszeniu warunków życia;
• za każdy dzień opóźnienia w wypłacie odszkodowania przewidziana jest kara w wysokości 1% kwoty.

Obowiązkowe ubezpieczenie niebezpiecznych obiektów

Maksymalne szkody w wyniku wypadku w Rosji wynoszą 100 miliardów rubli. rocznie. W takim przypadku szkoda zostanie wyrządzona środowisku, przedsiębiorstwom i osobom fizycznym. Ubezpieczenie OSP może obejmować 30–40% szkód. Na terytorium Federacji Rosyjskiej istnieje ponad 230 tysięcy przedsiębiorstw stanowiących zagrożenie. Wszyscy muszą ponosić odpowiedzialność za szkody na zdrowiu i mieniu. Kwota jest obliczana przy użyciu specjalnych współczynników i zależy od obiektu.

Pomimo rozwoju rynku niewiele firm naprawdę może wykupić ubezpieczenie niebezpiecznych obiektów produkcyjnych. Ale prawo przyczyniło się do otwarcia nowej niszy na rynku.W 2012 r. Utworzono Krajowy Związek Ubezpieczycieli (NSSO), który kontroluje nowy kierunek, podobnie jak RSA. Obejmuje 23 firmy z doświadczeniem w zakresie ubezpieczeń przemysłowych.

Tylko uczestnicy z dwuletnim doświadczeniem na rynku ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej, posiadający oddziały w co najmniej 7 regionach i łączną kwotę ponad 1 miliarda rubli, będą mogli pracować w tym segmencie. Kwoty płatności są duże, więc większość organizacji nie podejmie takiego ryzyka. Utworzenie NSSO pomoże również uniknąć sytuacji, w której drobni gracze na rynku, a nie w pulach, będą sprzedawać polisy po cenie niższej niż regulowana przez prawo.

Różnice

Obowiązkowe ubezpieczenie obiektów niebezpiecznych ma wiele cech w stosunku do innych obszarów:

• Rząd ustanowił jednolite taryfy. Dlatego nie można znaleźć ubezpieczyciela, który oferowałby specjalne warunki nabycia polisy.
• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela spółki ubezpieczeniowej od odpowiedzialności cywilnej może być realizowane wyłącznie przez firmy objęte NSSO. Jest ich tylko 40. Jednocześnie ubezpieczyciele mają prawo do monitorowania stanu technicznego obiektów.
• Umowa zawierana jest na każdy przedmiot na okres co najmniej jednego roku. Na poparcie transakcji wystawiana jest polisa ubezpieczeniowa. Wydawany jest na formularzach „pomarańczowych”. Są one wstępnie wydrukowane dla członków NSSO.

Organizacja ubezpieczeniowa

Wysokość odszkodowania zależy od rodzaju obiektu. Jeśli firma przewiduje opracowanie deklaracji bezpieczeństwa, stosuje się skalę możliwej liczby ofiar. Na przykład, jeśli więcej niż trzy tysiące ludzi może ucierpieć w wyniku wypadku, wówczas kwota wypłaty wynosi 6,5 miliarda rubli:

• 1 miliard rubli - do 3 tysięcy osób;
• 0,5 miliarda rubli. - do 1,5 tysiąca osób;
• 0,1 miliarda rubli. - do 300 osób;
• 0,05 miliarda rubli. - do 150 osób;
• 0,025 miliarda rubli. - do 75 osób;
• 10 milionów rubli - do 10 osób.

W przypadku rozwinięcia deklaracji kwotę rekompensaty oblicza się zgodnie z następującymi warunkami:

Stawki ubezpieczenia dla wszystkich firm są w przybliżeniu takie same. Zależą od klasy obiektu i wynoszą od 0,05 do 5% limitu. Premia jest wypłacana w ratach. Umowa wchodzi w życie od momentu zaksięgowania pierwszej raty. W przypadku naruszenia warunków płatności przez ponad 30 dni, firma może zażądać rozwiązania umowy.

Zdarzenie ubezpieczeniowe - powstanie odpowiedzialności cywilnej za zobowiązania powstałe w wyniku szkód dla ofiar, w wyniku których przysługuje odszkodowanie. Sprawa zostaje uznana za taką, jeżeli:

• Zadanie szkody było wynikiem wypadku, który miał miejsce w okresie obowiązywania umowy. Szkody wyrządzone przez kilka ofiar są wynikiem jednego zdarzenia ubezpieczeniowego.
• Wypadek miał miejsce w HMO.

Sekwencja działań

1. Właściciele POE powinni zidentyfikować obiekty.
2. Przygotuj dane charakteryzujące maksymalne uszkodzenia po wypadku.
3. Obiekty zarejestrowane przed 15.03.2013 muszą zostać ponownie wydane w celu ich przypisania klasa zagrożenia.
4. Wybierz firmę i zorganizuj ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za niebezpieczne obiekty.

Aby zawrzeć umowę, musisz podać:

• oświadczenie;
• kopia świadectwa rejestracji GRO;
• kopie dokumentów własności;
• informacje o OBO.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obiektów niebezpiecznych przewiduje wypłatę odszkodowania:

• osoby fizyczne, których życie i zdrowie zostały uszkodzone;
• osoby prawne, których mienie zostało poszkodowane.

Rekompensata

Aby otrzymać płatność, ofiara musi zapewnić ubezpieczycielowi:

• oświadczenie;
• paszport (kopia dokumentów założycielskich);
• dokumenty potwierdzające więzy rodzinne z ofiarą lub poświadczenia tożsamości osób w przedsiębiorstwie, w którym miał miejsce wypadek;
• akt lub zaświadczenie lekarskie potwierdzające uszkodzenie życia i zdrowia lub mienia.

Opłaty ubezpieczeniowej dokonuje się gotówką lub przelewem bankowym.Firma jest zobowiązana do przekazania środków lub uzasadnionej odmowy w ciągu 25 dni od momentu ustalenia przyczyn wypadku i otrzymania pełnego pakietu dokumentów.

Zmiany taryf

W lipcu 2015 r. Bank centralny przygotował projekt zmniejszenia taryf o 2 razy dla większości instrumentów. Powodem innowacji jest brak równowagi opłat i płatności. W okresie obowiązywania prawa ubezpieczyciele otrzymują miliardy i płacą bardzo małe kwoty: 4-7% rocznych składek. Ale trzy lata historii nie są długim czasem na wyciąganie wniosków na temat adekwatności kwoty taryf, od ilości roszczenia ubezpieczeniowe bardzo mały. Na szczęście wypadki zdarzają się 2-3 razy w roku. Poprzedni maksymalny limit wypłat w wysokości 6500 mln RUB, po wynikach z 2014 r., Osiągnął poziom opłat ogólnych. Ubezpieczenie niebezpiecznych obiektów ma duże znaczenie społeczne. Dlatego postanowiono dokonać przeglądu warunków transakcji.

Od 1 września 2015 r. Weszły w życie nowe taryfy dla właścicieli obiektów użyteczności publicznej. Wzrost składek dla kopalń i budowli hydraulicznych wyniósł 1,5-2,5 razy. Ale dla właścicieli pozostałych obiektów cena została obniżona. Według analityków nowe instrukcje Banku Centralnego doprowadzą do obniżenia opłat w 2016 r. Do 3,5 mld rubli. Obowiązkowe ubezpieczenie niebezpiecznych obiektów jest drogie dla przemysłowców. Dlatego większość z nich była zadowolona z takich innowacji.

Wcześniej Ministerstwo Finansów przygotowało zmiany do ustawy o podwyższaniu kwoty ubezpieczenia 10 razy dla właścicieli niektórych kategorii obiektów, na przykład kopalni. Ale projekt nie został wprowadzony. Dlatego opracowano taryfy, które są realne dla realnego sektora gospodarki. Ubezpieczenie niebezpiecznych obiektów nie jest nieopłacalne. Jest to jednak bardziej prawdopodobne ze względu na niedoszacowanie liczby wypadków przez właścicieli. Maksymalna wypłata wynosi 3,5 miliarda rubli. Jednak firmy nadal nie mają wystarczającej stabilności finansowej, aby wytrzymać dwie maksymalne wypłaty.

Statystyki

W wyniku innowacji opłaty zostaną zmniejszone o połowę w 2016 r. - do 3-3,2 mld rubli. Powodem są nie tylko taryfy, ale także zmiana współczynników bezpieczeństwa (0,6-1,0). Maksymalna zniżka na umowy ubezpieczeniowe wynosi 40%.

Reasekuratorzy zajmują się głównie transakcjami w instalacjach hydraulicznych. Ich innowacje prawie nie wpłyną. Obiekty o niższych limitach są reasekurowane w ramach NSSO. Tam też nie powinno być problemów. Ale dla małych firm opłacalność transakcji może stać się ujemna. Dlatego pojemność puli ulegnie zmianie.

Każdego roku NSSO zbiera informacje o tym, który z uczestników zamierza kontynuować pracę. Wraz ze zmianą struktury rynku rośnie udział dużych graczy. Tak więc w 2014 r. 5 największych firm posiadało 65% aktywów, w 201 - 68%.

Aby pracować w tym segmencie, musisz ponieść koszty stałe. Przede wszystkim są to opłaty członkowskie. Jeśli spadną, menedżerowie obliczą opłacalność. Teraz wielkość premii może się zmniejszyć z powodu zmian w taryfach. Dlatego kwestia rentowności znów stanie się istotna.

W praktyce zdarzały się już przypadki, w których ofiary próbowały odzyskać kwoty więcej niż powinny, ale są one pojedyncze. I prawie zawsze sąd stanął po stronie ubezpieczyciela. W tego rodzaju usługach wszystkie niuanse są określone w prawie oraz w tabeli dotyczącej obliczania taryf. Dlatego próby odzyskania dużych kwot przez klientów nie przynoszą sukcesu.