Este important ca fiecare persoană să asigure protecția și conservarea maximă și pe termen lung a proprietății sale și să minimizeze riscul de deteriorare a acesteia, iar în caz de accidente să poată restaura proprietatea cu costuri minime. Acest lucru poate fi realizat printr-o procedură precum asigurarea de proprietate. Însă puțini oameni știu că este posibilă reducerea primelor de asigurare prin utilizarea unei francize. În continuare, avem în vedere mai detaliat definițiile „deținătorului de poliță”, „asigurare”, „asigurător” și „deductibil în asigurare”. Care sunt aceste cuvinte simple?
asigurare
Asigurarea este una dintre varietățile de relații economice utilizate pentru a proteja interesele de proprietate ale oamenilor de diverse tipuri de pierderi financiare. Titularul poliței de asigurare este o persoană interesată de siguranța proprietății sale, plătind periodic anumite sume (prime de asigurare) asiguratorului - garantul securității imobiliare.
Chiar dacă se întâmplă ceva cu proprietatea persoanei asigurate, compania de asigurări își va asuma obligația de a compensa integral sau parțial prejudiciul cauzat (adică să efectueze plăți de asigurare) în funcție de condițiile acordului și de deductibilul indicate în acesta.
vot
Franciza de asigurare - care sunt aceste cuvinte simple? Acesta este un fel de privilegiu (în traducere din franceză din franceză), care vă permite să nu rambursați o parte din pierderile suferite. Poate fi de dimensiuni fixe sau definit ca procent din valoarea proprietății. În cazul unui accident care are ca urmare o pagubă a proprietății, deductibilul va fi dedus din valoarea totală a plăților de asigurare.
Mulți asigurați nu au încredere în franciză și încearcă să o evite. Cu toate acestea, utilizarea sa duce la economii semnificative de numerar. Tariful de asigurare depinde de mărimea francizei: cu cât este mai scăzută, cu atât este mai mare prețul poliței de asigurare (dar daunele vor fi acoperite mai complet) și invers.
În funcție de condițiile prevăzute în normele de asigurare, se disting mai multe tipuri de deductibile.
convențional
Atunci când utilizați o deductibilă nedeductibilă, daunele vor fi compensate numai dacă acestea depășesc deductibilul, în caz contrar, asigurătorul nu va plăti. Să presupunem că proprietatea a fost asigurată pentru o sută de mii de ruble, deductibilul a fost stabilit la cinci mii de ruble. Dacă bunul a fost deteriorat în valoare de 3.000 de ruble, compania de asigurări nu va plăti pentru reparații, iar dacă pagubele cauzate proprietății au depășit cinci mii de ruble, atunci valoarea despăgubirii va fi plătită integral, fără a se deduce deductibilul.
În prezent, este foarte rar utilizat, deși este cel mai interesant pentru ambele părți cooperante. Acest lucru se datorează acțiunilor frauduloase ale clienților care au căutat să crească valoarea pierderilor suferite pentru a obține compensații complete.
Necondiționat cu o dimensiune fixă
Există un astfel de lucru ca o deductibilă necondiționată în asigurare. Ce este asta? Deductibilul deductibil, așa cum sugerează și numele, este întotdeauna minus din valoarea plăților de asigurare într-o sumă fixă, fără a ține cont de nicio condiție. Acest tip de franciză este cel mai frecvent.
Luați în considerare exemplul de mai sus. Dacă daunele cauzate sunt mai mici de 5000 de ruble, asigurătorul nu îl va acoperi. Dacă daunele aduse proprietății sunt, de exemplu, 12 mii de ruble, atunci se vor plăti compensații în valoare de șapte mii de ruble, minus deductibilul.
Aceasta este diferența dintre francizele condiționate și cele necondiționate. Când se utilizează un contingent deductibil, pierderile sunt recuperate complet.Suma de plată în acest caz va fi de exact 12.000 de ruble.
Necondiționat ca procent de pierdere
Poate fi stabilită o deductibilă necondiționată în baza unui contract de asigurare proporțional cu ponderea pierderii. Să presupunem că este de 6% din valoarea pagubelor. Apoi, dacă suferiți de o pierdere de 12.000 de ruble, compania de asigurări va plăti 11.280 de ruble = (12.000 - (12.000 x 6%) drept compensare).
Pentru asigurător, utilizarea unei deductibile fixe este mai profitabilă pentru cantități mici de daune, iar rata dobânzii deductibilului vă permite să economisiți la plăți pentru pierderi materiale mari ale asiguratului. Marea majoritate a companiilor încheie contracte cu utilizarea unei francize necondiționate, de cele mai multe ori una fixă, folosită pentru a reduce numărul de cereri.
temporar
Utilizarea unei deductibile temporare în acord indică faptul că indemnizația de asigurare va fi plătită numai dacă se pierd pierderi după o anumită perioadă de timp. Dacă perioada specificată nu a expirat încă, asiguratul nu va primi compensații.
Deductibil temporar în asigurare calculat în unități de timp. Dacă tipul său nu este specificat în contract, implicit este condiționat, adică pierderile după o anumită perioadă sunt supuse compensării în întregime. Datorită caracteristicilor sale specifice, o astfel de deductibilă este utilizată cel mai adesea în asigurarea întreruperilor afacerii, în care fiecare minut de oprire duce la o pierdere.
Cea mai răspândită valoare temporară deductibilă din contractul de asigurare a fost printre noii veniți, datorită cărora se asigură amânarea plăților. În această perioadă, ei reușesc să acumuleze capital inițial, din care se efectuează ulterior plăți de asigurare.
dinamic
Franciza dinamică în condițiile contractului se schimbă cu fiecare caz specific. Diferite companii o definesc diferit. Cel mai adesea, atunci când utilizați o astfel de franciză, debutul primului eveniment asigurat este plătit integral și fiecare dintre acestea urmează reduce valoarea plății cu o anumită sumă.
De exemplu, o franciză dinamică poate arăta astfel: 1 caz de daune aduse proprietății - nu există nicio valoare deductibilă; 2 caz - suma deductibilă în asigurare este de 5%; 3 caz - valoarea plății este redusă cu 20%, etc. Se dovedește că, cu cât clienții ajung mai des în situații riscante, cu atât o parte mai mare din pagubele pe care trebuie să le plătească pe propria cheltuială. Utilizarea unei deductibile dinamice este cea mai bună opțiune în asigurarea CASCO.
preferențial
Acest termen este utilizat pentru a descrie în acord acele cazuri în care nu se aplică deductibilul în asigurare. Diferite companii o interpretează diferit.
Cel mai adesea, conceptul de deductibil preferențial se găsește în asigurarea auto. Cu condiția ca accidentul să nu fie din vina asiguratului, ci din cauza șoferului unei alte mașini, deductibilul nu este utilizat. În practică, rambursarea unei francize poate fi obținută și folosind un tip necondiționat de franciză de la asigurătorul responsabil pentru accident, însă pentru aceasta va trebui să colectați suplimentar un set complet de documente.
Realizarea unei francize „preferențiale” reduce valoarea primelor de asigurare mai mică decât utilizarea altor soiuri, inclusiv necondiționat.
Francize înalte și recurente
Atunci când întocmesc contracte de asigurare de proprietăți mari, acestea includ uneori condiții pentru o deductibilă mare, a cărei sumă pornește de la o sută de mii de dolari. În caz de daune aduse bunurilor, compania de asigurare plătește întreaga pierdere până la refacerea completă a instalației. Numai după aceasta, persoana asigurată în cadrul proprietății oferă societății de asigurare rambursarea sumei deductibile stabilite. Cea mai mare deductibilă din contractul de asigurare de proprietate protejează cel mai mult interesele asiguratului în instanță.
Principiul funcționării unei francize de regresie este același cu cel al unei mari, cu o excepție: suma este semnificativ mai mică. Compania de asigurare compensează integral daunele primite, iar asiguratul returnează suma deductibilă prevăzută.
obligatoriu
Acest tip de deductibil este cel mai frecvent în asigurarea CASCO. Aceasta este cerința companiei de asigurări și anume că extinderea valabilității asigurării este posibilă numai cu deductibilul obligatoriu. O asigurare obligatorie deductibilă în asigurare este prevăzută în acord în cazurile în care clientul a suferit o anumită cantitate de pierderi în cadrul contractului anterior. Dacă asiguratul refuză să semneze un nou document, cooperarea sa ulterioară cu compania de asigurare este încheiată. Suma deductibilului obligatoriu se calculează pe baza valorii pierderilor anterioare.
Asigurare auto
Luați în considerare ce este o deductibilă în asigurarea CASCO și CTP.
Cel mai adesea, deductibilul este utilizat în asigurarea voluntară a autovehiculului CASCO și aprobat prin acordul reciproc al părților. Beneficiul clientului va depinde de stilul de conducere și experiența sa. Cu cât șoferul este mai atent, cu atât el poate economisi la semnarea unui contract de asigurare.
Dacă clientul poate plăti independent pentru reparații minore, ajunge rareori într-un accident și dorește să protejeze mașina doar de furturi, are sens pentru el să întocmească un maxim deductibil cu prime minime de asigurare. Cu toate acestea, în caz de accident grav, jumătate din costul reparației va cădea pe umerii asiguratului.
În cazul în care șoferul ajunge adesea într-un accident, compania de asigurări îl poate obliga să emită o deductibilă necondiționată pentru prelungirea perioadei contractuale sau să refuze prelungirea acestuia. Prin urmare, deseori este dezavantajos pentru clienți să intre în accidente.
În asigurarea CASCO, prezența chiar a unui 1% deductibil în clauzele acordului poate reduce semnificativ prețul poliței de asigurare. Mărimea francizei este stabilită de comun acord. Deductibilul este determinat de stat în asigurarea obligatorie a răspunderii auto.
Compensarea francizei
Întrucât companiile de asigurări rambursează doar pierderile minus deductibilul prevăzut în contract, unele companii oferă asigurare pentru a rambursa deductibilul. Cel mai adesea, această practică se regăsește în companiile de închiriere de mașini, care reduc răspunderea șoferului până la o valoare zero și îi rambursează complet costul francizei.
Pe lângă compensația integrală pentru deductibil, această poliță de asigurare acoperă daunele la roțile și ferestrele mașinii. O astfel de asigurare poate fi efectuată în avans, chiar și cu șase luni înainte de închirierea mașinii și este valabilă la nivel mondial.
goodies
La prima vedere, se pare că franciza în asigurare este benefică numai pentru asigurători, iar asigurații nu au rămas cu nimic. Totuși, acest lucru nu este în întregime adevărat. Asiguratele primesc, de asemenea, beneficiile lor.
- Disponibilitatea unei reduceri la plata primei de asigurare. Dacă asigurarea este doar o formalitate și posibilitatea de a suferi pierderi grave tinde spre zero, atunci cea mai bună opțiune ar fi stabilirea maximului deductibil cu o reducere simultană a contribuției.
- La primirea unei pagube minore asupra proprietății, clientul plătește pentru reparații pe cont propriu. Drept urmare, este eliberat timpul pentru care asiguratul va trebui să cheltuiască pentru completarea unui număr mare de documente pe hârtie și vizita companiei de asigurări.
- Datorită faptului că prejudiciul nu este compensat pe deplin, clientul încearcă să își gestioneze proprietatea mai atent și să evite riscul ori de câte ori este posibil, ceea ce afectează și reducerea probabilității unui eveniment asigurat.
Pentru a rezuma
În general, proiectarea unei francize duce la economii semnificative de bani și timp, ceea ce este un factor important pentru persoanele serioase și de succes, care valorizează fiecare moment din viața lor.Dacă se utilizează o deductibilă, asigurările de proprietate vor fi reciproc avantajoase pentru a oferi anumite prerogative atât companiilor de asigurări, cât și persoanelor fizice cu asigurări imobiliare în baza unui contract.