Cu ce sunt plățile de anuitate, să încercăm să înțelegem acest articol. Deci, chiria financiară (renta) se referă la un program pentru rambursarea treptată a unei datorii cu dobândă la ea. În același timp, plățile se fac în acțiuni egale în aceleași perioade de timp.
Opțiuni de împrumut
Orice tip de împrumut poate avea un anumit set de parametri care nu trebuie ignorați, în caz contrar, vă puteți sorti pentru a plăti bani în plus unei instituții bancare. În practică, un număr mare de parametri diferiți pot fi indicați în contract.
Cele mai cunoscute dintre ele sunt următoarele: mărimea plății în avans, suma maximă a organismului de împrumut, suma comisionului perceput, precum și sancțiuni pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Cu toate acestea, unele condiții sunt importante doar într-o anumită perioadă de timp sau sunt unice. Alții nu își pierd relevanța pe toată durata contractului de împrumut. De exemplu, efectuarea unei plăți pentru o aplicație care este taxată o singură dată; Sancțiunile pentru rambursarea unui împrumut înainte de termen nu amenință decât împrumutatul pentru o perioadă de timp. În acest caz, comisionul pentru deservirea contului poate fi plătit de client înainte de încheierea contractului.
Tipuri de rambursare a împrumuturilor
Un potențial client, atunci când alege o bancă în care să ia un împrumut, pune rata dobânzii pe primul loc. Adesea este ea și băncile înșiși fac reclamă. Cu toate acestea, trebuie amintit că rata în sine nu este principalul parametru în determinarea costului total al unui împrumut. La fel de important este tipul de rambursare, care este prezentat în două versiuni: anuitate și diferențiat. Principalele lor calități vor fi discutate mai detaliat mai jos.
Esența plăților de renta
O plată de împrumut anual este o formă alternativă a unui sistem de rambursare a împrumutului diferențiat. Acesta diferă în modul în care suma principală a împrumutului este plătită în rate egale cu acumularea dobânzii la soldul sumei restante.
În ciuda faptului că un sistem de plăți diferențiat poate fi clasificat ca clasic, un număr din ce în ce mai mare de instituții bancare trec la plata creditelor prin plăți de anuitate. Acest lucru este, în primul rând, convenabil pentru băncile în sine, deoarece vă permite să obțineți un beneficiu semnificativ în dobânzi.
În al doilea rând, cu această formă de rambursare a împrumuturilor, clienții își amintesc sau înregistrează cu ușurință dimensiunea plății. Și nu este necesar să contactați o instituție bancară lunar pentru a determina suma plătibilă. Având în vedere anualitatea și plăți diferențiate clienții aleg primul atunci când planifică o rambursare anticipată a unui împrumut.
Utilizarea termenului „renta” în alte domenii de management
Ce înseamnă plăți de anuitate, trebuie să înțelegeți nu numai în domeniul creditării. Acești termeni sunt cunoscuți în alte domenii:
- renta - un împrumut urgent de importanță de stat, conform căruia suma în sine și dobânda aferentă trebuie plătite anual;
- termenul „renta” este de asemenea utilizat ca un tip de contract, conform căruia o persoană cu asigurare după o anumită perioadă de timp primește dreptul de a plăti sumele stabilite prin contract (de exemplu, la pensionare);
- iar ultima definiție a anuității este suma plăților de asigurare obișnuite efectuate într-o anumită perioadă specificată în contract.
Planificarea plăților
Pentru a înțelege care sunt plățile de anuitate, trebuie să luați în considerare programul care este utilizat pentru a acumula o anumită sumă la un moment dat. O astfel de schemă este destul de convenabilă datorită echivalenței contribuțiilor.
În general, formula de plată a anualității este destul de simplă. Este reprezentat de suma așa-numitului organism de împrumut și a dobânzilor acumulate pentru perioada curentă. Mai mult, procesul de rambursare în sine este împărțit într-o rentă de prenumerando (plăți chiar la începutul primei perioade) și postnumerando (plăți la sfârșitul perioadei).
Calcularea plății anualității
Luați în considerare mai multe opțiuni pentru calcularea plății pentru fiecare lună pe acest sistem.
- Contactarea băncii este cea mai convenabilă și mai ușoară opțiune pentru clienți. Responsabilitățile consultanților instituțiilor bancare includ furnizarea de servicii pentru calcularea unei astfel de plăți.
- Calculator de credit - un calcul detaliat al plății anualității este destinat utilizatorilor de internet activi. Servicii similare sunt încorporate în site-urile bancare. Această practică mondială este convenabilă prin faptul că clientul are posibilitatea de a compara și analiza ofertele mai multor bănci fără a pleca de acasă. De asemenea, servește ca un instrument eficient pentru a înțelege ce sunt plățile de renta. Calculatoarele universale folosesc diferite monede de creditare. Și ratele de schimb sunt actualizate constant, astfel încât eșecurile în activitatea lor sunt pur și simplu eliminate.
- Există o a treia modalitate - o formulă de calcul a plății anuității, care poate fi utilizată cu ușurință doar cu o foaie de hârtie și un creion. Există o opinie în rândul clienților că formula bancară, care vă va permite să înțelegeți dimensiunea plății împrumutului, este complicată. Este sigur să spunem că utilizarea lui nu este necesară. Există o opțiune destul de exactă, care este mult mai simplă. Luați în considerare mai jos.
Determinarea cuantumului plății lunare
Atunci când se calculează componenta procentuală a unei plăți de rentă, este necesar să se ia soldul restant al împrumutului la o dată specifică, se înmulțește cu procentul anual și se împarte cu 12 luni (implică un an).
Pentru a determina plata anualității la împrumut, care va fi folosită pentru a achita datoria, este necesar să se deducă dobânda acumulată din suma lunară de plată. Este important să ne amintim că plata primită pentru rambursarea organismului de împrumut depinde de plățile anterioare. Prin urmare, programul trebuie calculat secvențial, începând de la prima plată.
Pentru a determina plata în exces pentru un împrumut de tip anual, este necesar să înmulțiți plata lunară cu numărul de luni și să scădeți suma împrumutului preluat din munca primită.
Beneficiile împrumuturilor de pensii
Deci, determinăm aspectele pozitive ale tipului de creditare luate în considerare. Această rambursare a plăților de rentă este recomandabilă pentru clienții care:
- Nu se pot efectua plăți mari lunar. Mai ales când vine vorba de perioada de după obținerea unui împrumut. Având în vedere anualitatea și plățile diferențiate, utilizatorii aleg primul tip. Exemplul său viu este creditarea ipotecară, care implică împrumuturi mari pe termen lung, astfel încât plățile în părți egale sunt destul de convenabile pentru clienți.
- Datorită prezenței unui venit stabil, calculează bugetul familiei.
- Aceștia pot utiliza cu succes o plată de rentă, rambursarea anticipată a împrumutului pentru care este cel mai probabil sau este o sumă mică a împrumutului.
Mulți clienți aleg această schemă specială de rambursare a împrumutului datorită simplității sale: trebuie doar să plătiți o sumă lunară constantă. Și cu o schemă de plată diferențiată, este necesar să fie specificată dimensiunea acesteia în fiecare lună la bancă.
Atunci când alegeți o opțiune de rentă, plățile la începutul perioadei contractuale vor fi mai mici decât aceleași contribuții, conform unui sistem diferențiat. Acest lucru se datorează primei rambursări a dobânzii la împrumut și abia apoi însuși corpul său.Prin urmare, clienții cu mai puțin solvabilitate pot primi un împrumut cu o schemă de plată a rentației.
Cu toate acestea, cu astfel de merite aparent incontestabile, există anumite dezavantaje.
Sistemul Annuity Cons
Principalul dezavantaj al sistemului de renta pentru rambursarea împrumutului primit este creșterea semnificativă a prețului. Să luăm în considerare mai detaliat. Un astfel de cost ridicat se datorează faptului că clientul, în condiții de anuitate, plătește încet datoria, ceea ce duce la plata dobânzilor mari la împrumut.
În primele luni ale contractului, suma lunară a plății obligatorii constă într-o proporție mai mare dintr-un procent și numai atunci din organismul de împrumut. Cu toate acestea, există o cale de ieșire din această situație. Puteți lua un împrumut de la bancă în funcție de sistemul de renta și să-l rambursați în funcție de cel diferențiat (plătiți organismul de împrumut înainte de scadență). În acest caz, anuitatea este transformată într-o formă de credit diferențiată.
Opțiune de rambursare anticipată
Dacă doriți, clientul poate rambursa împrumutul acordat înainte de termen, însă, în acest caz, trebuie luate în considerare următoarele caracteristici. Atunci când alege un sistem diferențiat de rambursare a datoriei, împrumutatul este obligat să ramburseze jumătate din datoria principală, și cu renta - trei sferturi.
Este indicat să considerăm această afirmație ca un exemplu. S-a luat un împrumut de 2 milioane de ruble, au fost deja plătite 900 de mii de ruble. Având în vedere structura sumei rambursate, puteți vedea că 150 mii de ruble este datoria principală, iar 750 mii de ruble sunt dobânzi care nu mai pot fi rambursate. Prin urmare, se pune întrebarea dacă este necesară rambursarea anticipată a împrumutului. În acest caz, nu puteți retrage fonduri suplimentare din bugetul familiei (dacă este vorba de o ipotecă) sau dintr-o afacere, ci pur și simplu continuați să rambursați treptat datoria în continuare.
concluzie
Împrumuturile de pensii vă permit să plătiți sume mai mici de la organismul de împrumut. Acesta este un mod modern și destul de convenabil, care vă permite să obțineți fonduri pentru clienții care nu au capacitatea de a rambursa datoriile printr-un sistem diferențiat. Cu toate acestea, este necesar să se prevadă acumularea sumei necesare de numerar pentru a rambursa organismul de împrumut în viitor.
