Dacă cel puțin o dată în viață ai luat un împrumut, atunci ai dat peste astfel de concepte plată diferențiată și plata anualității. Care este, care este diferența dintre ele și care este formula de calcul? Puteți afla despre toate acestea din articol.
Ce este o plată diferențiată?
Esența oricărui împrumut este că o sumă mare este luată imediat și este returnată în timp pentru piese și cu dobândă. Intervalele de rambursare sunt stabilite normal o dată pe lună. Această sumă lunară se numește plată.
Luați în considerare altfel. Dacă valoarea datoriei este împărțită în părți egale, iar procentul este calculat în funcție de ceea ce a mai rămas, atunci această metodă de rambursare se numește o plată diferențiată. Puteți întâlni, de asemenea, sub denumirea „metodă clasică”, „metodă comercială” sau metoda de calcul a dobânzii la sold.
La prima vedere, se pare că pur și simplu nu pot exista alte opțiuni de rambursare. Dar nu este așa. Există renta și plăți diferențiate. Esența anuității este că rambursarea se face în fiecare lună cu aceeași sumă. Pentru a-l stabili, dobânda se calculează pe întreaga perioadă de utilizare a împrumutului, suma primită se adaugă la datoria principală și se împarte la numărul de luni.
Dezavantajele plăților diferențiate
Esența dezavantajului constă în chiar numele fenomenului - plata diferențiată, adică efectuată luând în considerare diferențele. Întrucât valoarea datoriei principale este împărțită în părți egale, iar dobânda este calculată în funcție de sold, prima plată va fi cea mai mare, iar ultima - cea mai mică.
În consecință, împrumutatul va avea o perioadă deosebit de dificilă în primul an de plăți, dar în timp, sarcina pentru buget va scădea. Acesta este un dezavantaj pentru împrumutat, dar de fapt este imposibil să spunem fără echivoc că acest lucru este rău. Primul an de plăți vă va permite să disciplinați și să dezvoltați abilitatea de a vă încadra în buget, ceea ce în viitor poate duce la formarea de bani gratuite, care pot fi folosiți pentru alte nevoi.
Un alt dezavantaj al unei astfel de scheme pentru împrumutat este că venitul pentru obținerea unui împrumut cu un sistem similar de plată va necesita un sfert în plus. Dacă vorbim despre împrumuturi mici, acest lucru poate să nu fie un factor fundamental, dar dacă vă gândiți la o ipotecă, poate deveni un obstacol semnificativ în obținerea aprobării.
Dezavantajul unui astfel de sistem de rambursare a băncii este mult mai grav. O instituție de credit va primi mai puțin dobândă. De ce se întâmplă acest lucru, veți putea înțelege puțin mai târziu, când vom continua să luăm în considerare formula și exemplele de calcul. Prin urmare, băncile, în special în cazul creditelor ipotecare, preferă să nu le ofere debitorilor posibilitatea de a alege, împrumutând doar în condițiile plăților de rentă.
Rolul inflației
Există un alt obstacol al unei astfel de scheme de plată pentru împrumutat, care la prima vedere nu pare evident. În împrumuturile pe termen lung, o parte din plata lunară este consumată lent de inflație. Nu este un secret pentru nimeni faptul că 10 mii de ruble acum și 10 mii de ruble în urmă cu cinci ani nu sunt deloc aceiași bani. Indiferent că ne place sau nu, dar valoarea banilor se schimbă în timp, acest proces este deosebit de rapid într-o perioadă de criză economică.
O sarcină diferențiată cu o scădere treptată a plății nu permite acestui factor să joace integral în favoarea împrumutatului, spre deosebire de situația în care rambursarea are loc în părți egale în fiecare lună.
Beneficiile plăților diferențiate
Așa cum am menționat mai sus, un astfel de sistem de plată va permite plății mai puțin a dobânzii către bancă.Cu cât dimensiunea împrumutului este mai mare, cu atât economiile sunt mai mari.
Acest lucru este mai convenabil în ceea ce privește rambursarea anticipată. O plată diferențiată de împrumut vă permite să vă plătiți rapid datoria principală. În primii ani, cea mai mare parte a plății va merge în special la rambursarea organismului de împrumut, spre deosebire de plățile de anuitate, când în primii ani se plătește doar dobândă, iar datoria principală se reduce minim. Prin urmare, dacă apare o situație în care trebuie să închideți urgent datoria după mai mulți ani de rambursare, atunci soldul împrumutului va fi semnificativ mai mic decât în situația cu renta.
Chiar dacă vă rambursați parțial împrumutul înainte de termen, acest lucru va economisi și mai mult la dobândă, deoarece acestea sunt taxate doar pe sold.
Mai ales bune, beneficiile vor fi simțite mai aproape de sfârșitul termenului de împrumut, deoarece plățile devin aproape imperceptibile pentru buget, chiar dacă ai luat un împrumut mare pentru a cumpăra o casă.
Formula de plată diferențiată: datorie principală
Plata include două părți, pentru calcularea fiecăreia dintre ele utilizează propria formulă. Prima parte este valoarea datoriei principale. A doua parte este dobânda pe care trebuie să o plătiți pentru luna de facturare.
Deci, prima parte este calculată după formula: B = S / N.
B - prima parte a plății principale;
S este valoarea împrumutului luat;
N este numărul de luni din perioada pentru care este luat un împrumut.
Formula de calcul a dobânzii
În continuare, trebuie să calculați mărimea procentului, pentru aceasta se utilizează următoarea formulă:
p = Sn * P / 12, unde:
p este valoarea dobânzii acumulate;
Sn este mărimea sumei rămase a împrumutului;
P - rata anuală a dobânzii, stabilită prin contractul de împrumut.
Pentru a calcula plata, rămâne ultimul pas, pentru care trebuie să utilizați următoarea formulă: b = B + p.
b este suma lunară de plată;
B - prima parte a plății principale;
p este valoarea dobânzii acumulate.
Dacă doriți să calculați care este valoarea datoriei rămase la un anumit moment în timp, atunci trebuie să utilizați următoarea formulă: Sn = S - (B * n), unde n este numărul perioadelor de facturare trecute.
Exemplu de calcul al plății diferențiale
Să calculăm suma de plată pentru următoarele condiții. Banca a luat 1.000.000 de ruble pentru a cumpăra un apartament. Termenul de împrumut este de 10 ani, rata este de 14% pe an.
Pentru a face calculul diferențial de plată, calculăm prima parte: 10 ani este de 120 de luni. Deci, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 ruble.
Calculăm dobânda. Pentru prima lună va fi 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666.66. Plata pentru prima lună va fi de 20.000 de ruble (8.333,34 + 11.666,66).
Pentru a doua lună, dobânzile vor fi acumulate în valoare de (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. Plata pentru a doua lună va fi de 19 902,78. După cum vedeți, acesta a devenit deja mai mic, deși nu de mult.
Să presupunem că un împrumutat a plătit un împrumut de un an, care va fi plata acestuia după această dată? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 este valoarea dobânzii, prin urmare, 18.833,34 este plata. Diferența cu plata primei luni este de 1.166,66 ruble. Plata finală va fi de 8.430,56 ruble. După cum vedeți, diferența cu plata primei luni este semnificativă.
Haideți să calculăm acum suma supraplătirii împrumutului în astfel de condiții. Pentru a face acest lucru, trebuie să adăugați împreună plăți lunare pentru întreaga perioadă de împrumut și să deduceți din acestea suma împrumutului. Faceți manual acest lucru pentru o perioadă foarte lungă de timp. Pentru aceasta, este mai convenabil să utilizați un calculator de plăți diferențial. Puteți să-l scrieți singur folosind funcții Excel sau să calculați pe un site special numit „Calculator ipotecar”.
În cazul nostru, plata în exces a împrumutului se va ridica la 705.833 ruble, adică puțin peste 70%.
Un exemplu de calcul al unei plăți de rentă
Pentru a compara ceea ce este mai profitabil pe cont propriu, mai degrabă decât să te bazezi pe afirmațiile altcuiva, trebuie să calculezi mărimea plății de rentă și plata în exces pentru condiții de creditare similare.
Formula de calcul este destul de complicată: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - plata lunară
S este suma împrumutului,
P este 1/12 din rata dobânzii,
N este numărul de luni din perioada de creditare.
În cazul nostru (1 000 000 de ruble timp de 10 ani, la 14% pe an), plata lunară va fi de 15 527 ruble, iar suma plătită în exces pentru întreaga perioadă - 863 197 de ruble, adică peste 86%. Acum ar trebui să înțelegeți de ce băncii nu îi place să ofere o plată diferențiată, iar în marea majoritate a cazurilor, împrumutatul nici măcar nu are de ales.
Din exemplu, devine evident în funcție de care schemă încărcătura din bugetul familiei va fi mai mică și, de asemenea, este clar că pentru plățile diferențiate cu aceeași sumă de împrumut, venitul împrumutatului ar trebui să fie cu 25% mai mare.
ipotecare
Este logic că, în majoritatea cazurilor, împrumuturile consumatorilor sau chiar împrumuturile auto, schema prin care se calculează plățile nu contează. Dar dacă vorbim despre un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, atunci este deja foarte important ce fel de ipotecă va fi, cu plăți sau renta diferențiată.
Majoritatea instituțiilor de creditare atât din Federația Rusă, cât și din străinătate nu oferă de ales, oferind doar rambursare în acțiuni egale. Acest lucru se datorează nu numai dorinței băncilor de a câștiga cât mai mult, dar și debitorilor. Nu toată lumea este mulțumită de nevoia de a plăti mai mult în primii ani și nu orice persoană are un astfel de venit pentru a obține aprobarea băncii, nu tuturor le place faptul că este imposibil să-și planifice cu exactitate cheltuielile.
Prin urmare, chiar și debitorii cu experiență și bine informați, după ce au cântărit toate argumentele, aleg rambursarea în părți egale. Experții scriu că cererea pentru produse de împrumut cu plăți diferențiate este extrem de mică, iar în condițiile instabilității economice a devenit și mai mică.
Prin urmare, lista băncilor care oferă alegerea este extrem de scurtă. Acesta include: Gazprombank, Banca Nordea și Petrocommerce. Anterior, Sberbank a oferit o astfel de oportunitate, acum nu mai există.
